Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск

Франция. Во Франции правовое регулирование операций с использованием банковских карт осуществляется несколькими нормативными актами: Декретом-законом от 30 октября 1935 г. «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах»; Законом «О деятельности кредитных организаций и контроле над ними» от 24 января 1984 г. № 84–46; Законом «Об информации и о защите потребителей при отдельных видах кредитования» от 01.10.1978 г. № 78-22.

Декрет-закон регулирует операции с двумя видами банковских карт: расчетными, по которым осуществляются как снятие наличных, так и денежные переводы, и картами снятия наличных, по которым производятся только операции последнего рода. В качестве общего правила устанавливается безотзывность поручений и обязательств по платежу, относящихся прежде всего к держателю. Исключение из принципа безотзывности составляют случаи потери (кражи) карточки, а также осуществление процедур ликвидации или санации кредитора.

Расчеты банковскими  картами рассматриваются во Франции  как разновидность безналичных  расчетов, следовательно на них не распространяются установленные в этой стране ограничения по суммам, в которых допускаются расчеты наличными.

Операции с банковскими  картами рассматриваются во Франции как банковские операции, однако это не означает запрета на использование торговых карт.

Французское законодательство не содержит детальной регламентации  ответственности сторон по операциям  с банковскими картами, однако некоторые положения выработаны судебной практикой. В частности, считается, что ответственность держателей за использование потерянной (похищенной) банковской карты прекращается с момента уведомления о таких фактах эмитента.

Закон от 1 октября 1978 г. детально описывает процедуру заключения соглашений о предоставлении потребительского кредита. В частности, потребителю предоставлено право немотивированного отказа от такого договора в течение 7 дней с момента заключения. Предусмотрены отдельные льготы при погашении таких кредитов, в частности при увольнении работника-заемщика по инициативе администрации.

Среди иных особенностей французского права, судебной практики и доктрины в области оборота  банковских карт следует отметить, что договор эмитента и держателя рассматривается как договор присоединения. Такой договор может быть в любое время расторгнут по желанию держателя. Договор между эмитентом и торговцем рассматривается как договор в пользу третьего лица (держателя), следовательно, последний несет перед банком обязанность принимать карты к платежу. Предъявление карточки торговцу не погашает обязательства держателя перед торговцем (ст.1293 Французского ГК). Его погашает лишь платеж эмитента торговцу, но держатель не освобождается от ответственности, пока не предоставит покрытие эмитенту, который, произведя платеж, вступает в права торговца по отношению к держателю. Если торговая организация не получила отдельного согласия эмитента (авторизации платежа), то ответственность последнего перед ней ограничивается установленной суммой в день на одного владельца, за исключением случаев, когда большая сумма получена эмитентом за счет последнего. Французская судебная практика достаточно жестко подходит к вопросу ответственности держателя за несанкционированное использование утраченной карточки, фактически вводя презумпцию небрежности клиента.

Законодательство  ЕС. Оно носит рекомендательный характер и призвано служить образцом при разработке соответствующих национальных законов. Следует назвать Рекомендацию Комиссии ЕС от 8 декабря 1978 г. «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 17 февраля 1988 г. «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 9 ноября 1989 г. «О будущих приоритетах в политике защиты потребителей»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 14 февраля 1990 г. «О прозрачности поведения банков в отношении трансграничных финансовых сделок»; Директиву ЕС от 22 февраля 1990 г. «Об изменении Директивы 87/102/ЕЭС для целей сближения законов, постановлений и административных правил стран-членов, относящихся к потребительскому кредиту», Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14 ноября 1990 г. Наконец, последним по времени принятия и наиболее комплексным нормативным актом является Рекомендация Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях».

Рекомендация Комиссии ЕС от 8 декабря 1978 г. «О европейском  Кодексе поведения в сфере  электронных платежей» содержит несколько групп норм:  1.  Правила относящиеся к условиям контрактов;     2. Технические требования к оборудованию, в том числе в части совместимости электронных платежных систем;      3.   Защита персональных данных и безопасность;     4.    Честный доступ к платежной системе, включая вопросы конкуренции между эмитентами.

Рекомендация в основном не содержит дифференциации в отношении контрактов, заключаемых эмитентами с потребителями (держателями) и торговыми организациями. Такие контракты должны:                во-первых - заключаться в письменной форме, причем по инициативе контрагентов эмитента;           во-вторых - подлежать предварительному согласованию сторонами;  в-третьих - содержать детальное описание общих и специальных 
условий соглашения, в том числе и размер платы за 
услуги. Причем размер платы не должен быть направлен на ограничение конкуренции;            в-четвертых - четко описывать условия и процедуру расторжения соглашения, причем такие условия должны доводиться до сведения контрагентов до заключения контракта.

Помимо общих правил Рекомендация содержит ряд специальных, относящихся к конкретным сторонам. В отношениях между эмитентом и торговцем: запрещаются контрактные оговорки, ограничивающие право торговой организации принимать к платежу карты других платежных систем; такие контракты не должны ограничивать конкуренцию между различными эмитентами; наличие в контрактах положений, не подлежащих обсуждению, допускается лишь в отношении сугубо технических аспектов функционирования системы.

В отношениях между эмитентом  и держателем введено общее правило  об обязанности держателя принимать  разумные меры по защите карты, в том числе в случае утраты. Введено требование о защите персональных данных, по крайней мере до обычной степени, присущей чекам и банковским переводам.

В отношениях между держателем и торговцем существует императивная норма, согласно которой в торговой точке обязательно наличие логотипов соответствующих платежных систем, что само по себе означает ее обязанность принимать в оплату соответствующие карты. Также введено требование о безотзывности электронного платежа посредством банковской карты.

Технические требования к оборудованию включают:        1. полную совместимость электронных платежных систем, т.е. торговцы и потребители должны иметь возможность соединения с эмитентами и любыми терминалами, которые в состоянии обрабатывать данный вид карт;      2. электронные платежные терминалы должны регистрировать, контролировать и передавать платежи;                                           3. торговцы вправе установить один мультикартный (т.е. обслуживающий карты нескольких эмитентов) терминал либо выбрать терминал по своему усмотрению, включая право определять условия его использования (аренда или приобретение в собственность).

С точки зрения безопасности основным положением Рекомендации в этой сфере является безотзывность платежа с использованием банковской карты. Установлено правило, согласно которому передаваемая с использованием карты информация не должна наносить ущерб тайне личной жизни клиентов. В частности, объем передаваемой информации должен быть лимитирован в той степени, в которой это необходимо для чеков и денежных переводов.

Наконец, данная рекомендация регулирует равный доступ к системе. В частности, отказ торговой точке в таком доступе возможен только на законных основаниях.

Рекомендация Комиссии ЕС «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» определяет основные права и обязанности сторон. Эмитент обязан:     1. составить договор, написанный ясным простым языком, который исчерпывающим образом определяет права и обязанности сторон;   2.  включить в его текст условия об оплате услуг, характере операций и сроках их проведения;           3.  указать в договоре порядок дебетования и кредитования счета. Если эти записи проводятся не одновременно с проведением операции, указать сроки их совершения;            4. если использование карты предполагает выставление счетов клиенту, в договоре необходимо указать сроки такого выставления.

Обязанности держателя:         во-первых - принятие всех разумных мер для сохранности карт и иных реквизитов (в частности, ПИН-кода), например, воздержание от записи последнего на самой карте;           во-вторых - немедленное уведомление эмитента об утрате карты или несанкционированной транзакции;          в-третьих -  обязательство воздерживаться от отзыва платежа.

Данная Рекомендация устанавливает ответственность  сторон. Так, основаниями ответственности  эмитента перед держателем являются:   1. невыполнение (неправильное выполнение) эмитентом операций, причем даже в случае, когда устройство, используемое держателем, находится вне контроля эмитента;           2.   совершение эмитентом операций, не санкционированных держателем.

В первом случае ответственность  эмитента ограничивается суммой неисполненной (неправильно исполненной) транзакции, во втором – суммой, необходимой для возвращения держателя в первоначальное положение.

Бремя доказывания в  случае несанкционированного использования карточки лежит на эмитенте, который должен доказать, что операция была должным образом документирована и отражена и что она не была связана с техническими поломками и прочими неполадками.

Рекомендация не предусматривает  ответственности держателя перед эмитентом, что, однако, не исключает ее возможности в соответствии с применимым договорным правом. [28, c.305]

Риск держателя в  связи с утратой, кражей или копированием ограничивается суммой операций, совершенных до сообщения об этом эмитенту, но не может превышать установленного размера. Однако это ограничение не применяется, если держатель проявил грубую неосторожность, или в его действиях присутствовало мошенничество, или он не исполнил договорных обязательств по сохранности карты и извещению эмитента.

Рекомендация Комиссии ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» применяется к сделкам, совершаемым с использованием электронных платежных инструментов, под которыми понимаются:      1) «средства удаленного доступа» – устройства, позволяющие их владельцу давать поручения на переводы средств, находящиеся на банковском счете, получателю (помимо магнитных карт это также средства удаленного доступа по телефону и компьютеру);         2) «электронные деньги» – отличный от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках.

Принципиальное отличие  двух видов платежных инструментов в наличии (персонифицированные карты) либо отсутствии (неперсонифицированные) банковского счета. Если перевод с банковских счетов на носитель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег Рекомендация применяется в полном объеме, если нет – то в ограниченном.

Рекомендация регулирует отношения между эмитентом и  держателем, которые обязательно  должны строиться на основании письменного договора. Это, в частности, означает запрет эмитенту на предоставление держателям платежных инструментов без их на то согласия. Изменение эмитентом в одностороннем порядке условий договора допускается, как правило, только после уведомления держателя, при условии, что в течение установленного эмитентом периода (не меньше месяца) держатель не заявит о расторжении договора.

Основные обязанности  эмитента:        1) при заключении договора информировать держателя о самом платежном инструменте; взаимных правах и обязанностях сторон; типах платежей, взимаемых с держателя, включая размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, размер процентов или твердых сумм за совершение сделок; периоде времени, в течение которго счет клиента будет дебетован или кредитован, либо периоде времени, в течение которого держателю будет выслан счет; периоде времени, в течение которого сделка может быть оспорена и процедуре такого оспаривания (пропуск такого срока имеет, как правило, пресекательное значение); праве, применимом к договору;     2)  после совершения сделки сообщать клиенту информацию (обычно в виде выписки), содержащую все данные, позволяющие идентифицировать сделку, сумму комиссий, а для транзакций в иностранной валюте –обменный курс;              3) обеспечение конфиденциальности кодов держателя;     4) хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках; предоставление круглосуточной информации об утрате карточки;            5) обеспечение возможности предъявления держателем 
претензий в связи с использованием платежного инструмента;     6)    принятие всех разумных мер по прекращению несанкционированного использования карточки, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.

Рекомендация возлагает  на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах соответствующих сделок.

Обязанности держателя:         1)  использовать платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, в особенности в части безопасности;   2) без промедления извещать эмитента об утрате кар 
точки и о совершенных ошибочных записях;       3) не оставлять и не записывать код в легкодоступных 
местах;             4)    не отменять поручения на перевод, кроме случаев, когда на момент выдачи такого поручения сумма перевода не была определена.