Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск

             3.1 Сравнительно - правовые аспекты расчетов с использованием БПК в в западных странах          

В праве Республики Беларусь обязанности сторон – участниц карточного обращения определяются главным образом на договорной основе, а не на основе специального нормативного правового акта. В настоящее время в Беларуси создана система правового регулирования расчетов с использованием платежных карточек. Основными нормативно-правовыми актами в данной сфере являются Банковский и Гражданский Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками №74 от 30.04.2004 г. Следует признать, что на сегодняшний день имеется ограниченное число государств, имеющих специальное законодательство, посвященное обороту банковских карт. 

Правовое регулирование  расчетов с использованием банковских карточек осуществляется по трем направлениям:         1. Определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон;   2. Защита потребителей, в частности, в связи с использованием потребительского кредита, так как большинство используемых за рубежом банковских карт являются кредитными;         3. Защита персональных данных, связанных с движением средств по карт-счетам держателей магнитных карт.

Последняя проблема связана  с тем, что регулярное использование персонифицированных банковских карт создает вероятность полного контроля за финансовой составляющей личной жизни держателя, так как слипы и другие финансовые документы (в том числе в электронной форме) постоянно архивируются и в любой момент могут быть востребованы соответствующими органами и прочими лицами, имеющими доступ к подобным сведениям. Именно только в этой сфере приняты два международно-правовых документа, так или иначе связанных с оборотом банковских карт: Конвенция о защите частных лиц в том, что касается автоматической обработки личных данных (Совет Европы, Страсбург, 28 января 1981 г.) и Руководящие принципы, регулирующие неразглашение и трансграничные потоки личных данных (ОЭСР, Париж, 23 сентября 1980 г.).

Англия. В этой стране не существует единого нормативного акта, регулирующего использование банковских карт. Отдельные нормы содержатся в Законе о потребительском кредите 1974 г., Законе о нечестных контрактных условиях 1977 г., Законе о поставках товаров и услуг 1982 г., Законе о честной торговле 1973 г. Обороту банковских карт также посвящены отдельные нормы Кодекса добросовестной банковской практики (Banking Code), добровольно применяемом английскими банками. Однако большинство норм содержится в правилах соответствующих платежных систем, а также в соответствующих договорах. Существует ряд судебных прецедентов. В английском праве есть три группы норм, относящихся к использованию банковских карт:   1. регулирующие использование держателями банкоматов;    2. относящиеся к дебетовым картам;        3. относящиеся к кредитным картам.

Обязанности эмитента в  связи с использованием банкоматов:                    1. обеспечить адекватное выполнение банкоматом команд, введенных держателем;             2. поддерживать банкомат в исправном состоянии;      3. обеспечить предоставление банкоматом достаточной информации для правильного дебетования карт-счета.

Что касается первой обязанности, то спорные ситуации могут возникать при выдаче банком суммы большей или меньшей, чем запрашивал клиент. Тогда держатель рассматривается как получивший деньги в доверительную собственность с обязанностью возвратить их банку. Во втором случае выдача клиенту меньшей суммы рассматривается как нарушение банком контрактных условий с обязанностью последнего вернуть спорную сумму, но без возможности взыскания дополнительных убытков, так как последние рассматриваются как труднодоказуемые.

Вторая обязанность  банка – поддерживать банкомат в исправном состоянии – подчинена критерию разумной заботливости. Иными словами, банкомат не обязан работать все время; главное, чтобы информация о неработающем банкомате была высвечена на его дисплее. Кодекс добросовестной банковской практики налагает на банки ответственность лишь в случае, если такое сообщение на экране отсутствовало.

Наконец, третья обязанность  банка заключается в предоставлении информации о проведенных операциях с использованием банкомата. В одном из судебных дел (United Overseas Bank v. Jiwani, 1976) было постановлено, что если держатель совершил транзакцию на сумму большую, чем позволял остаток на счете, основываясь на ошибочной информации, предоставленной банкоматом в виде выписки по счету, то банк не вправе требовать возврата излишне уплаченных сумм, если обстоятельства конкретного дела будут свидетельствовать о несправедливости такого требования.

На предоставление банкоматом сведений о счете клиента распространяются требования о банковской тайне. На техническом уровне они означают то, что экран банкомата должен быть невидимым для посторонних лиц.

Согласно Закону о  гражданско-правовых доказательствах 1968 г. выписки из банкоматов могут быть использованы в качестве судебных доказательств.

При использовании дебетовых  карт в расчетах за товары (услуги) в английском праве существует ряд правил, регламентирующих спорные ситуации. Одна из них может возникнуть, если торговец по какой-то причине отказывается принять к платежу банковскую карту. Хотя обязанность принять карту к платежу и рассматривается в качестве подразумеваемого условие контракта, однако из этого правила есть ряд исключений, основанных на отсутствии договорных отношений между держателем карты и торговцем. Первый не обязан принимать карту к платежу, если на устный вопрос покупателя им дан отрицательный ответ. Правомерным будет отказ торговца и в случаях невозможности принять карту к оплате (вследствие отказа в авторизации, истечения срока ее действия и т.п.).

Такие действия торговца могут являться правонарушением с точки зрения Закона о торговых описаниях 1968 г., а также нарушением контрактных обязательств перед банком-эквайером или эмитентом.

Общее правило английского  права в связи с неуполномоченным использованием карт третьими лицами состоит в том, что несанкционированное использование карты не дает банку права дебетовать карт-счет владельца, за исключением случаев, когда такое использование произошло в результате грубой неосторожности (например, нанесение        ПИН-кода на карточку) либо мошенничества со стороны клиента.

В случае утраты карты  до момента извещения банка все  риски, связанные с ее неуполномоченным использованием, несет владелец, однако Кодекс добросовестной банковской практики ограничивает верхний предел ответственности клиента суммой в 50 фунтов стерлингов, если иной размер не предусмотрен соглашением сторон.

Специальные положения  в английском праве посвящены кредитным карточкам. Они содержатся в Законе о потребительском кредите, действие которого распространяется на «кредитные жетоны», под которыми понимаются не только карты, но и чеки, купоны, ваучеры, штампы, формы, буклеты, другие документы или предметы, выдаваемые физическому лицу лицом, ведущим бизнес, обязующимся (лично либо посредством третьих лиц) предоставить клиенту наличные, товары и услуги в кредит. Вместе с тем действие данного Закона не распространяется на дебетовые карты, выполняющие исключительно платежную функцию.

Особенность английского законодательства о потребительском кредите – возможность применения общих положений агентского права к отношениям сторон, причем они могут превалировать даже над конкретными контрактными условиями.

Еще одной особенностью английского Закона является установление уголовной ответственности за выдачу кредитного жетона без письменного заявления держателя, а также солидарной ответственности эмитента и торговца за неисполнение последним условий договора купли-продажи с держателем кредитной карты.

В отличие от оборотных документов (чек, вексель и др.) платеж посредством кредитной карты рассматривается в английском праве не как условный, а как окончательный (absolute), погашающий обязательство покупателя перед продавцом. Это означает, например, что в случае неплатежеспособности эмитента продавец не может предъявить иск покупателю – держателю карты. По крайней мере, это относится к карточкам, эмитированным третьими лицами.

США. Основные нормативные акты: Закон «О переводе средств электронным способом» 1978 г. и принятая в его развитие одноименная «Инструкция Е» ФРС, а также Закон «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» ФРС. Первый закон регулирует оборот дебетовых карт, эмитируемых кредитными организациями, второй – кредитных.

Закон «О переводе средств  электронным способом» содержит несколько блоков вопросов. Причем сфера его действия распространяется не только на банковские дебетовые карты, но и на любые другие переводы средств электронным способом (по телефону, компьютеру, посредством электронного терминала, магнитной ленты) с депозитного, сберегательного или иного счета, предназначенного для учета денежных средств, открытого главным образом для личных и бытовых целей. К электронным переводам приравниваются и переводы с использованием дебетовых карт в случае, если даже вначале они оформляются слипом на бумажном носителе, но впоследствии завершаются переводом через электронную систему.

Первый блок посвящен информации, которая должна предоставляться  держателем-эмитентом. Во-первых, при заключении договора и до начала электронного перевода информация должна касаться, в частности: видов переводов и ограничений на размер и частоту их совершения; размеров платы за их совершение; прав держателя на получение документов о таких переводах и ответственности держателя за несанкционированный перевод; прав держателя требовать расследования предполагаемых ошибок; ответственности эмитента за неспособность выполнить или приостановить перевод; номера телефона и адреса организации, которые должны уведомляться в случае несанкционированного перевода. Непредоставление двух последних сведений является основанием для возложения всей ответственности за несанкционированное использование дебетовой карты другими лицами, на эмитента.

Во-вторых, эмитент обязан предоставлять информацию о каждом совершенном переводе, причем она должна содержать: сумму, календарную дату начала и вид перевода; номер или код, идентифицирующие держателя; место расположения терминала, через который инициировался перевод; наименование третьей стороны, которой или от которой переводятся средства. Ответственность за предоставление такой информации лежит на эмитенте, даже если фактически ее предоставляет третья сторона – другой банк или торговец.

В-третьих, на эмитенте лежит обязанность по крайней мере ежемесячно (или ежеквартально при отсутствии движения по счету) предоставлять держателю периодические отчеты, которые должны содержать помимо информации о каждом переводе также: номер счета клиента; сумма платежей за переводы и обслуживание счета; остаток средств на начало и конец отчетного периода; адрес и номер телефона для любых заявлений об ошибках.

В последнем случае кредитная  организация обязана провести расследование при условии, что устное или письменное уведомление держателя получено в течение 60 дней после направления периодического отчета. Обычный срок такого расследования – 10 дней. При его недостаточности банк может условно кредитовать счет клиента на сумму предполагаемой ошибки, и срок расследования в таком случае продлевается до 45 дней.

Если кредитная организация  признает ошибку, то счет владельца  должен быть кредитован в течение 1 операционного дня, если нет, то в течение 3 операционных дней она обязана представить мотивированные разъяснения. Если в ходе судебного разбирательства будет установлен факт умышленного сокрытия ошибки, то держатель имеет право взыскать с эмитента сумму убытков и штрафов в тройном размере.

Второй блок вопросов в Законе «О переводе средств электронным  способом» посвящен ответственности сторон за несанкционированное использование средств со счета. Когда перевод совершают третьи лица, по поручению держателя, но с превышением полномочий или после их прекращения, ответственность до момента уведомления эмитента несет держатель. Если поручения держателя не было, то аналогично ответственность до момента уведомления банка несет первый, но ее предел ограничен 50 долл. США. Если уведомление последовало по истечении 2 операционных дней, то верхний предел ответственности увеличивается до 500 долл. США.

После получения уведомления  всю ответственность за несанкционированный  доступ к счету несет эмитент. Причем американская судебная практика отрицает влияние неосторожности держателя на характер его ответственности. Бремя доказывания того, что перевод был санкционирован, а если не был, то условия ограниченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитенте.

Эмитент несет ответственность  за убытки (при соблюдении мер предосторожности – только за реальный ущерб), причиненные держателю в результате неспособности выполнить перевод. Однако если такая неспособность была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, известной держателю в момент перевода, ответственность с кредитной организации снимается.          Второй блок правовых актов, посвященных обороту кредитных карт и направленный на защиту потребительского кредита, представлен Законом «О справедливых условиях при кредитовании». Точнее, речь идет о целом ряде законов, объединенных под этим названием. Необходимо учитывать, что многие штаты приняли собственные аналогичные законы, еще более жестко охраняющие интересы потребителей. Основные меры, направленные на защиту потребительского кредита:          1. Требование о периодическом предоставлении сведений о 
выплатах, относящихся к потребительскому кредиту;     2.  Установление перечня элементов, которые не могут включаться в такие выплаты;            3. Право потребителя отказаться от кредита в течение 3 дней после получения;             4.   Строгие требования к рекламе финансовых услуг;    5. Запрет на выдачу карточки без просьбы или официального ходатайства клиента.