Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе

 

Поясним данную схему. Держатель карты, придя в  пункт обслуживания, предъявляет  карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом  обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат – в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживания проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он проводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Рассмотренный механизм является классическим и лежит  в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

К примеру, в  случае проблематичности или даже невозможности  проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «on-line» проведение ее в режиме «off-line».

Проведение  данной авторизации предъявляет  определенные требования к карте, а  именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта  помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания – сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта  уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рисунок 2.3).

 

 

 

 

 

 

 

 

             Рисунок 2.3 – Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты

 

В зависимости  от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после  проведения операций информация о транзакциях  накапливается либо самим РOS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной  платежной системе, необходимо рассмотреть  механизм использования пластиковой  карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рисунок 1.4).

Самое важное для держателя карточки – это  условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы (рисунок 2.4).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.4 – Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой  платежной системе

 

Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы – кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете, и все операции с картой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях, формулируемых эмитентом. Например, в международных платежных системах принято, что в течение 25 дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но требуется оплатить 10 процентов долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают начисляться проценты из расчета 20 процентов годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждую операцию получения наличных взимается 2 процента. За пользование картой необходимо заплатить один раз в год 25 дол. США. Банком устанавливается ежемесячный кредитный лимит, размер которого определяется в зависимости от состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы получили наибольшее распространение в США (большинство банковских карточек Visa и MasterCard работает по кредитной схеме), проценты по кредиту являются основной составляющей доходов американского карточного бизнеса.

Расчетная схема предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. По своей сути она является частным случаем кредитной с фиксированным сроком 100 %-го погашения долга(30+n дней). Расчетными являются карточки American Express, имеющие единого эмитента.

По дебетной схеме проведенная операция в тот же день (прямое дебетование) списывается (дебетуется) с банковского счета клиента или же списание осуществляется общим итогом за несколько выполненных операций в течение некоторого времени (отложенное дебетование). Если сумма операций превышает остаток по счету, то операция не проводится.

Для минимизации риска  возникновения несанкционированного обслуживания по дебетной карте осуществляется ее авторизация по каждой операции. В настоящее время при выдаче наличных денег с помощью банкоматов или оплате покупок на предприятиях торговли и сервиса с использованием специальных устройств считывания карточек при наличии прямой связи с авторизационным и процессинговым центром осуществляется автоматическая авторизация.

Любая операция, проводимая по дебетной карте, может относиться на обычный счет клиента (депозитный, текущий, сберегательный или другой), при отсутствии такового открывается специальный карточный, на который заносятся средства. Кроме перечисленных платежных схем используется комбинированная схема – кредитно-дебетная, которая допускает возможность овердрафта (перерасходование средств) по счету.

В результате изучения законодательных основ расчетов с использованием БПК можно отметить, что сфера обращения банковских карт и правила осуществления расчетов с их использованием достаточно непросты и тесно увязаны с техническими моментами и архитектурой конкретных платежных систем.                         2.3 Экономическая эффективность операций банка с использованием платежных карт                        Начало деятельности ОАО «Банк Москва-Минск» в области развития банковских карточных продуктов было положено в 2005 году, когда был создан отдел банковских пластиковых карточек.        В настоящее время ОАО «Банк Москва-Минск» является членом международной платежной системы VISA International S.A. и членом международной платежной системы MasterCard International и активно продвигает свои карточные продукты на рынке банковских услуг. Линейка карточных продуктов банка рассчитана как на физических лиц, так и юридических лиц и представлена картами международных платежных систем VISA (VISA Electron) и MasterCard (Maestro, MasterCard Standard) с ведением счета в белорусских рублях, долларах США и евро.      За анализируемый период с 01.01.2010 года по 01.10.2011 года произошло увеличение платежных карт на 31018 шт. или на 71,1% (таблица 2.5).               

Таблица 2.5 – Эмиссия банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск»

 

Показатель	На 01.01.2010 г.		На 01.01.2010 г.		На 01.10.2011 г.		Изменение (+,-)
	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Темп прироста %
MasterCard Maestro	36568,0	83,9	50112,0	63,5	38389,0	51,4	1821,0	5,0
MasterCard E/М	4182,0	9,6	7174,0	9,1	7225,0	9,7	3043,0	72,8
VISA Electron	2851,0	6,5	21676,0	27,5	29005,0	38,9	26154,0	917,4
Всего	43601,0	100,0	78962,0	100,0	74619,0	100,0	31018,0	71,1

Как видно из данных таблицы 2.5 , самыми популярными у населения являются банковские пластиковые карточки системы  MasterCard Maestro, удельный вес которых составил 83,9% на начало 2011 года. Однако в анализируемом периоде их некоторым образом «потеснили» карточки системы VISA Electron, доля которых выросла с 6,5% до 38,9%, и в результате удельный вес MasterCard Maestro составил 51,4% к 01.10.2011 года.     Что касается системы VISA Electron, то их темп прироста за анализируемый период составил 26154 шт. или 917,4%      

 

Рисунок 2.6 –  Динамика состава эмиссии банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск»

Как видно из приведенных данных, в анализируемом периоде выпускались  карты системы MasterCard E/М, доля которых выросла за анализируемый период с 9,6% до 9,7% в структуре эмиссии пластиковых карт, хотя на начало 2011 года она сократилась до 9,1%, а в абсолютном выражении их прирост составил 3043 шт. или 72,8%.

На сегоднешняшний день ОАО «Банк Москва-Минск» может педложить физическим лицам платежные карточки международных платежных систем VISA и MasterCard с ведением счета в белорусских рублях, долларах США и евро.         Среди общего количества платежных карт основная их доля на 01.10.2011 года приходится на карточки в иностранной валюте – 51.5 %. На начало 2010 года доля  карточек в иностранной валюте – 60,9% (таблица 2.7).

 

Таблица 2.7 – Эмиссия банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск» в разрезе видов валют

 

Валюта	На 01.01.2010 г.		На 01.10.2010 г.		На 01.01.2011		Изменение (+,-)
	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Темп прироста %
Национальная	17044,0	39,1	36956,0	46,8	43002,0	48.5	25958,0	152,3
Иностранная	26557,0	60,9	42006,0	53,2	45617,0	51.5	19060,0	71,8
Всего	43601,0	100,0	78962,0	100,0	88619,0	100,0	45018,0	103.3

 

Как видно из данных таблицы, на начало 2011 года наблюдался прирост карточек в иностранной валюте в абсолютном выражении – с 26 557 шт. до 42 006 шт. За 2011 года прирост карточек в иностранной валюте составил 71,8 % или 19 060 шт. (рисунок 2.8).

 

 

Рисунок 2.8 – Динамика эмиссии банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск» по видам валют      

Прирост карточек в национальной валюте за анализируемый период составил 152,3% или 25958 шт. За 2011 года  общее количество эмитированных карточек в национальной и иностранной валюте увеличилось на 45 018 шт. Их прирост за весь анализируемый период составил 103.3 %   

ОАО «Банк Москва-Минск» предлогает своим клиентам - владельцам платежных карточек банка такие услуги как:                                             «Интернет-банк» -  которая позволяет быстро и удобно осуществлять широкий спектр операций по счету, используя лишь компьютер, подключенный к сети интернет. Воспользоваться данной услугой может каждый клиент, владеющий платежной карточкой банка, активировавший услугу в любом из банкоматов Банка Москва-Минск или банков-партнеров и внесший годовую плату за пользование услугой.                                         «Мобильный Банк» - услуга предоставляется абонентам VELCOM или МТС возможность использовать мобильный телефон в качестве инструмента доступа к карт-счетам банка и проводить с использованием мобильного телефона следующие операции:         1. Оплата жилищно-коммунальных услуг;      2. Платежи за услуги связи РУП "Белтелеком";       3. Платежи за услуги операторов мобильной связи (MTC, VELCOM);  4. Получение информации о состоянии счета;       5. Другие операции по мере их внедрения в ОАО “Банк Москва-Минск”. Юридическим лицам ОАО «Банк Москва-Минск» предлогает такие услуги как: зарплатные платежные корточки , корпоративные платежные карточки. Банк Москва-Минск предлагает обслуживание работников организаций – клиентов банка по выплате заработной платы с использованием платежных карточек международных платежных систем.   Реализация зарплатного проекта Банка Москва-Минск позволяет клиентам:              1. Значительно упростить процедуру выплаты заработной платы сотрудникам;             2. Укрепить положительный имидж современной и преуспевающей компании;              3. Повысить лояльность коллектива, используя схему овердрафтного кредитования работников по карточке.      Сотрудники Компании получат возможность:       1. Получать заработную плату в удобное для себя время и месте (широкая сеть пунктов выдачи наличных и круглосуточно работающих банкоматов Банка Москва-Минск и банков-партнеров без уплаты комиссии,  в белорусских рублях и в долларах США;           2. Использовать свою карточку как средство платежа и получения наличных в любой стране мира в валюте страны пребывания;    3. Получать от банка краткосрочный возобновляемый кредит (овердрафт) под гарантию будущей заработной платы;       4. Осуществлять со своего текущего счета оплату за домашний и мобильный телефон, коммунальные и иные платежи с использованием банкоматов,   инфокиосков,  мобильного телефона и через сеть Интернет;   5. Заказать у Банка дополнительную карточку к своему счету для своих близких;              6. Получать процентное вознаграждение по средствам, находящимся на текущем счете;6. пополнять наличными денежными средствами свой счет в любом центре банковских услуг  Банка Москва-Минск.    Банк предлагает своим клиентам 3 варианта обслуживания зарплатных проектов:             1. Снятие наличных денежных средств без комиссии только в сети Банка;  2.  Снятие наличных денежных средств без комиссии только в сети Банка и Банков-партнеров (ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «Альфа-банк», ОАО «Технобанк», ОАО «БелСвиссБанк», ЗАО «РРБ-Банк);      3. Снятие наличных денежных средств без комиссии в банкоматах любого банка.          Комиссия за зачисление денежных средств на счета зависит от выбранного клиентом варианта и предоставленной информации о численности сотрудников компании, и среднемесячных перечислениях на счета.   Корпоративные банковские карточки предназначены для оплаты командировочных и представительских расходов, а также расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций. Запрещено использовать корпоративные карточки для выплаты заработной платы сотрудникам.   Корпоративные карты позволят компании:       1. Сократить операционные расходы и время, связанные с выдачей подотчетных сумм — исчезнет необходимость в получении в банке наличных средств на командировочные и представительские расходы, хозяйственные нужды;              2. Оперативно пополнить карточный счет командированного сотрудника, в случае необходимости, а также избавиться от необходимости оформления деклараций при пересечении границы;        3. Получать наличные круглосуточно в широкой сети банкоматов и пунктах выдачи наличных;           4. Облегчить работу бухгалтерии и кассы предприятия, связанную с подготовкой расчета командировочных, пересчета, хранения и доставки наличных средств, уменьшить количество отчетных документов;    5. Обеспечить строгий учёт и контроль расхода подотчётных сумм, посредством получения выписок по счетам корпоративных платежных карточек с указанием всех произведенных платежей;      6. Повысить скорость расчетов и получения оплаченных товаров (оргтехника, канцелярские принадлежности и т. д.) или услуг относительно стандартных способов безналичной оплаты.       Следует отметить, что 21 февраля 2011г. завершена ведомственная сертификация Открытого акционерного общества «Банк Москва-Минск» в рамках платёжной системы «БелКарт». Банк признан соответствующим установленным требованиям и с 1 марта начал деятельность по выпуску в обращение и приёму к обслуживанию банковских платежных карт «БелКарт» с магнитной полосой. Межбанковские расчёты по его операциям с карточками «БелКарт» будут осуществляться через ОАО «Белвнешэкономбанк».     На республиканском рынке банковских пластиковых карточек ОАО «Банк «Москва-Минск» не является основным игроком. Доля на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь ОАО «Банк Москва-Минск» в 2011 году составляла 1%. Общее количество эмитированных карт по состоянию на 1 января 2011 года превысило 75 000 шт.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            3 Направления совершенствования правовых механизмов расчетов с использованием банковских платежных карточек