Автор работы: Пользователь скрыл имя, 12 Декабря 2013 в 11:07, курсовая работа
Целью настоящей работы является исследование правового регулирования расчетов пластиковыми карточками в Республики Беларусь и выработка путей его совершенствования.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи: изучить законодательные основы расчетов платежными карточками; проанализировать правовое регулирование в области расчетов платежными карточками; определить направления совершенствования правовых механизмов расчетов банковскими карточками.
Введение…………………………………………………………………….....4 1 Теоретическое исследование организации расчетов с использованием банковских платежных карточек……………....……………………………….....5
1.1 История возникновения и развития платежных карт………………………....5
1.2 Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек….7
1.3Характеристика БПК и платежных систем с их использованием…………...11
1.4 Правовой статус участников расчетов с использованием БПК………………..14
2 Организация расчетов с использованием банковских платежных карточек ОАО «Банк Москва-Минск»………………………………………........23
2.1 Краткая финансово-экономическая характеристика исследуемого банка……………………………………………………………………………........23
2.2 Организация операций банков с использованием БПК…………………….........26
2.3 Экономическая эффективность операций банка с использованием платежных карт………………………………………………………………….….30
3 Направления совершенствования правовых механизмов расчетов с использованием банковских платежных карточек……………………………….36
3.1 Сравнительно-правовые аспекты расчетов с использованием БПК в западных странах………………………………………………………………………….......36
3.2 Пути совершенствования национального законодательства в части расчетов с использованием БПК………………………………………………………………………..48
Заключение……………………………………………………………….................56
Список использованных источников………………………………………...........58
В Республике Беларусь возможно
дальнейшее независимое развитие каждого
из компонентов системы
Сегодня на рынке банковских платежных карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских платежных карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских платежных карточек.
Как уже было описано выше, запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной системы «БелКарт».
Спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.
Для изменения сложившейся в РБ ситуации на рынке банковских платежнвых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских платежных карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.
Заключение
Банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые; индивидуальные, семейные и корпоративные; локальные, национальные, международные. В зависимости от возможности использования банковские платежные карточки могут быть представлены именными и неименными. По продолжительности использования выделяют срочные и бессрочные карты. Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек – VISA, EuroCard/MasterCard, БелКарт.
Функционируют платежные карточки на основе платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. В зависимости от масштаба охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе платежных карт также могут быть классифицированы на международные, национальные, региональные, локальные и торговые.
Правовое поле для деятельности участников расчетов с использованием платежных карточек начало формироваться в 1993 году, когда белорусские банки начали осуществлять операции с плалатежными карточками.
В настоящее время
в Республике Беларусь создана и
развивается техническая
Однако платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств, о чем свидетельствует доля безналичных операций в общем количестве операций – всего 18,9% в 2012 году.
Следует отметить, что
в настоящее время в Беларуси
создана система правового
Проведя исследование законодательных основ расчетов БПК и проанализировав правовое регулирование расчетов БПК в Республике Беларусь, завершающим этапом выполнения курсовой работы явилась выработка направлений совершенствования правовых механизмов расчетов БПК. Для этого потребовалось изучить опыт западных стран в этой области и определить пути совершенствования национального законодательства.
Исследование опыта западных стран проводилось по следующим направлениям - определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон, защита потребителей и защита персональных данных, связанных с движением средств по счетам держателей платежных карт.
На сегодняшний день белорусское законодательство не имеет полноценной правовой базы, которая бы регламентировала национальную платёжную систему. В связи с этим одним из направлений совершенствования системы расчетов с использованием БПК было предложено разработать и принять закон о национальной платежной системе.
Основная идея принятия данного закона – обеспечить качественный контроль за платежными инновациями, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в РБ системы розничных платежей, а также снизить при переводе денежных средств издержки, улучшить инфраструктуру денежных переводов и сделать удобными платежи в безналичной форме путём создания единых нормативов и стандартов во взаимоотношениях и ответственности между участниками денежных переводов и безналичных расчётов.
От принятия закона «О национальной платёжной системе» выигрывают все: банки и государство смогут уменьшить затраты на обслуживание наличных денег, у продавцов отпадет нужда в дорогостоящей инкассации, снизится риск грабежей и оплаты фальшивыми купюрами, а также увеличатся остатки на счетах граждан, за счёт чего существенно снизится риск потери ликвидности банковской системой. И, естественно, выиграют простые граждане, которые смогут легко и безопасно оплачивать дорогостоящие покупки, без очередей в автоматическом режиме производить коммунальные и регулярные платежи.
Список использованных источников