Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск

3) ОАО «Белагропромбанк» – 18 %;

      4) ОАО «Белинвестбанк» – 9 %;

      5) Национальный банк Республики Беларусь – менее 1 %;

      6) ЗАО «Дельта Банк» – менее 1 %;

         7) ОАО «Паритетбанк» – менее 1 %.                                

              Рисунок 1.2 - Доля в общем объеме эмиссии распределились среди банков-эмитентов следующим образом:

Темпы выпуска в обращение карточек «БелКарт-М» неуклонно растут. Так, если для выпуска первого полумиллиона карточек «БелКарт-М» банкам понадобилось 10 месяцев, то вторые 500 000 были выпущены всего за 4 месяца.

Инфраструктура банков-участников системы «БелКарт» полностью адаптирована для приема к обслуживанию карточек «БелКарт-М». До конца текущего года планируется предоставить возможность совершения операций по карточкам «БелКарт-М» в сети «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белвнешэкономбанк».

Подведены итоги работы ОАО «Банковский процессинговый центр» показавшие стабильный прирост по всем основным показателям. Количество обслуживаемых банковских карточек в сети банков, подключенных к Банковскому процессинговому центру, по сравнению с началом года увеличилось на 11,8% и превысило 5,4 миллионов.

Количество обработанных предприятием за первое полугодие финансовых транзакций достигло 146,8 миллионов  при общем количестве авторизационных  запросов 298,9 миллионов, при этом доля безналичных операций достигла в  июне 44,9% по количеству и 12,1% по сумме.

Наряду с оказанием процессинговых услуг ОАО «Банковский процессинговый центр» активно развивает инфраструктуру приема банковских платежных карточек и, в первую очередь, сеть платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. Число организаций торговли и сервиса, в которых установлено банковское оборудование для приема в оплату банковских карт, по сравнению с началом года увеличилось на 26% и достигло 7 544. Количество установленного в организациях торговли и сервиса терминального оборудования увеличилось на 27,5% и достигло 11 448.

ОАО «Банковский процессинговый центр» предоставляет полный комплекс услуг в области информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек системы "БелКарт" и международных систем VISA International и MasterCard WorldWide на территории Республики Беларусь.

Платежная система «БелКарт» продолжает свое развитие. Национальный банк Республики Беларусь (один из участников платежной системы «БелКарт») ввел в промышленную эксплуатацию зарплатный проект на основе карточек «БелКарт-М». Благодаря миграции зарплатного проекта на использование карточек «БелКарт-М» сотрудники Национального банка получили возможность обслуживания в инфраструктуре всех банков участников системы «БелКарт».

ОАО «Банковский процессинговый центр» оказывает полный комплекс услуг в области информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. ОАО «Банковский процессинговый центр» выполняет функции головного процессингового и клирингового центра платежной системы «БелКарт».

Платежная система «Белкарт»  создана в 1995 году. Многие годы национальная платежная система на внутреннем рынке занимала достаточно скромные позиции – около 10% рынка. Доминирующее положение на внутреннем рынке имели международные платежные системы – Visa и MasterСard. Ситуация оставалась неизменной многие годы.    В 2007 году президент Беларуси дал поручение перевести бюджетные организации, а также государственные предприятия на национальную платежную систему. Согласно утвержденной госпрограмме по развитию внутренней платежной системы, работники бюджетных организаций, госпредприятий и компаний, контрольный пакет акций которых принадлежит государству, перешли на использования платежных карточек «Белкарт-М». Выполнение задачи по переводу сотрудников государственных организаций на использование системы «Белкарт» значительно повлияло на развитие платежной системы «БелКарт . По состоянию на 1 января 2013 года число эмитированных карточек платежной системы «БелКарт» составило 4.9 млн.   Являясь участником системы БелКарт с 1996 года, Беларусбанк сегодня выпускает широкий спектр карточек БелКарт-М, рассчитанных на различные слои населения. В общей доле всех эмитированных в стране карточек «БелКарт» Беларусбанк занимает 1 место (64% рынка).                                            1.3 Характеристика БПК и платежных систем с их использованием 

Платежная карточка –  это платежный инструмент, посредством  которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).

Платежная карточка содержит определенную информацию о счете  и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

В соответствие с Банковским кодексом Республики Беларусь, БПК  – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение  наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством РБ.

На БПК обычно расположена следующая информация:

1. на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма;

2. на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит  из 16 цифр: первые шесть – код банка эмитента; следующие девять – банковский номер карточки; последняя цифра – контрольная.

По функциональным характеристикам  банковские карточки делятся на кредитные  и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров  или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Как кредитные, так и  дебетовые карточки могут быть индивидуальными  и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации  карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитных карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

В зависимости от сферы  действия можно дать следующую классификацию  пластиковых карточек (рисунок 1.1).

Рисунок 1.3 – Классификация банковских платежных карточек по сфере

действия

Так, локальные карточки используются для расчетов на части территории государства, в то время как национальные используются для расчетов на всей территории государства. В то же время карточка международной платежной системы принимается практически по всему миру. Нужно отметить, что в зависимости от вида валюты, подобные карточки могут быть одновалютными и мультивалютными.

В зависимости от возможности использования банковские платежные карточки могут быть представлены именными и неименными. Именная карточка используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность. Неименная карточка может использоваться любым клиентом, например, неименная дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок («электронный кошелек»).

По продолжительности  использования выделяют срочные  карты, которые используются в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права) и бессрочные, которые используются без ограничения по времени.

Можно также классифицировать банковские платежные карточки по категории клиента – для «рядовых» клиентов подходит стандартная карточка, в то время как наиболее состоятельные частные лица или крупные корпоративные клиенты  предпочитают привилегированные карты («золотая», «платиновая»).

Банковские карточки можно также  разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными  в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. Таким образом, платежная система является составной частью финансово-кредитной системы любой страны и имеет при этом во многом определяющую роль в социально-экономической сфере.

Международная платежная  система Visa занимает передовые позиции  в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей в Интернете. Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции «универсальной коммерции», а именно, возможности осуществлять коммерческую деятельность в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи.

Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.

American Express – крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карт (корпоративной Company Card, персональной AmEx Green и др.) разнообразные услуги: снятие наличных, получение чека, безналичная оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных механическими импринтерами и электронными терминалами, а также широкий спектр финансовых и туристических услуг, страхование от несчастных случаев, круглосуточная телефонная линия помощи по медицинским и юридическим вопросам в неотложных случаях, скидки в отелях и при покупке авиабилетов, участие в системе начисления бонусных баллов при оплате картой.          К национальным платежным системам относится платежная система «БелКарт» - это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление операций с банковскими платежными карточками «БелКарт» и проведение расчетов по операциям с их использованием.           Система «БелКарт» является составной частью платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы «БелКарт» являются:     

обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по банковским платежным карточкам и сокращение наличного денежного оборота;    обеспечение массового использования карточек БелКарт при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;           организация расчетов между участниками системы «БелКарт»;   взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе банковских платежных карточек.        Помимо банковских платежных систем имеются платежные системы, создаваемые по инициативе предприятий торговли и сервиса и действующие только в их сети. Отличительной чертой таких систем является заинтересованность торговой фирмы в развитии системы, в то время как банковским платежным системам необходимо привлечение к участию предприятий торговли и сервиса. Локальная система содержит минипроцессинговый центр, размещаемый в бухгалтерии магазина, который реализуется на базе персонального компьютера с подключением устройства для чтения и записи информации на картах. В памяти ПК хранится база данных, содержащая информацию о покупателях–держателях пластиковых карт магазина, наличии средств у каждого из них, размере предоставляемых ему скидок, всех предыдущих покупках и т.д. Рабочие места кассиров магазина оборудуются платежными терминалами, которые способны считывать информацию с карт и хранить в памяти данные о всех покупках по картам, прошедшим через данную кассу. В конце рабочего дня информация из всех терминалов передается в процессинговый центр магазина, где формируется сводный баланс работы системы за день.      

1.4 Правовой статус участников расчетов с использованием БПК

В настоящее время  сфера обращения банковских карт и правила его осуществления  достаточно непросты и тесно увязаны с техническими моментами и архитектурой конкретных платежных систем. Достаточно оригинальна и терминология, использующаяся в карточном обращении, поскольку она не характерна для других форм безналичных расчетов:

1. процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами, осуществляемая процессинговым центром;

2. эквайринг– приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платёжного терминала или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт;            3. авторизация – предоставляемое эмитентом разрешение на проведение операции с пластиковой картой, порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с ее использованием. Авторизация может быть голосовой (по телефону), либо совершаться в электронном режиме (обычно on-line, но может быть и off-line);