Отчет по практике на примере ОАО "Россельхозбанка"

 

1.3 Положения о структурных подразделениях кредитной организации (кредитного, операционного отдела)

 

Структура Россельхозбанка определяется задачами экономии затрат, необходимости загрузки банковского персонала.

Россельхозбанк работает в интересах получения прибыли. Он не может набирать излишний персонал, ибо это увеличивает общие расходы по оплате труда банковских работников.

Банк должен нанять такое число сотрудников, которое было бы достаточно для выполнения соответствующего объема работ и обеспечивало бы необходимую их загрузку.

Несомненно, как в любом другом Банке, одними из главных являются отделы, осуществляющие активные и пассивные операции, соответственно отдел сопровождения кредитных проектов и операционный отдел.

Прежде всего рассмотрим отдел сопровождения кредитных проектов, в который входят группы по работе с залоговым обеспечением, мониторинга кредитных проектов, технического аудита, по работе с дополнительными офисами, отчетности и анализа кредитного портфеля. Необходимо отметить тот факт, что для любого коммерческого банка отделы кредитования и сопровождения играют огромную роль, так как сотрудники данных отделов обеспечивают процесс выдачи, сопровождения кредитов, предпринимают попытки по предотвращению возникновения просрочки по кредитам, а также, что вытекает из всего сказанного, они в большей степени способствуют поступлению в банк доходов, поскольку доходность от кредитных операций в любом банке выше, чем от других операций. Кроме того, именно из кредитного отдела к руководству банка поступают предложения о введении новых программ, связанных с кредитованием.

Следует выделить следующие важные задачи данного подразделения:

1) Рассматривает кредитные проекты и подготавливает экспертные заключения по установленной форме для последующего вынесения их на рассмотрение Кредитного Комитета филиала Банка. Проводит экспертизу кредитных проектов дополнительных офисов, вносит их на рассмотрение Кредитного Комитета;

2) Рассматривает предлагаемые варианты обеспечения, анализирует их ликвидность, привлекает к оценке специалистов соответствующих подразделений банка;

3) Оформляет кредитные договоры, договоры залога, поручительства и другие необходимые документы;

4) Осуществляет подготовку всех документов, необходимых для открытия ссудного счёта и заведения ссудной сделки. Проверяет документы, подтверждающие целевое использование кредита;

5) Осуществляет сопровождение выданных кредитов;

6) Участвует совместно с другими подразделениями Банка по возврату просроченной задолженности, в части проведения анализа хозяйственно-финансовой деятельности заёмщика;

7) Доводит до дополнительных офисов филиала процентные ставки по кредитам юридическим лицам, нормативные и другие документы по вопросам, входящим в компетенцию отдела;

8) Принимает от отдела коммерческого кредитования пакеты документов по кредитному проекту на сопровождение после положительного решения Кредитного Комитета о предоставлении кредита;

9) Осуществляет контроль за целевым использованием кредитных средств, проводит анализ и проверку залогов, контрактов, договоров и других документов, подтверждающих поставку товара. Контролирует прохождение платёжных документов заёмщика, движение средств расчётных, валютных, ссудных счетов, определяет класс платёжеспособности заёмщика;

10) Проводит мероприятия по устранению нарушений платёжной дисциплины;

11) Осуществляет контроль за фактическим выполнением заёмщиком условий, определённых кредитным проектом. Своевременно представляет заёмщикам информацию о суммах и сроках погашения задолженности по кредитному проекту;

12) Проводит анализ материалов по кредитным договорам для предложений по изменению условий кредитного договора заёмщика (пролонгация, изменение штрафных санкций и др.) с целью последующего рассмотрения этих вопросов на соответствующем Кредитном Комитете;

13) Анализирует уровень применяемых процентных ставок и доходов, получаемых от кредитования заёмщиков;

14) Осуществляет переписку с директивными органами, различными организациями и заёмщиками по вопросам кредитования;

15) Проводит подготовку отчётности руководству филиала о состоянии ссудной задолженности по кредитуемым заёмщикам

16) Консультирует заёмщиков в рамках работы по действующим кредитным договорам банка;

17) Участвует совместно с другими подразделениями банка по возврату просроченной задолженности, в части проведения анализа хозяйственно-финансовой деятельности заёмщика;

18) Осуществляет контроль за деятельностью отделений по вопросам сопровождения, кредитования, оказывает методологическую помощь доп. офисам филиала;

19) Организует работу в регионе по всем направлениям деятельности отдела.

В соответствии с поставленными задачами подразделение выполняет следующие задачи: рассмотрение и подготовка экспертами кредитных проектов, рассмотрение обеспечения (ликвидность), оформление договоров залога, поручительства, сопровождение кредитов, обеспечение возвратности просроченной задолженности, надзор за целевым использованием средств и выполнением кредитного договора.

Одним из многочисленных блоков является операционный отдел, в который входит группа расчетов, обеспечивающая своевременное проведение безналичных расчетов Филиала банка и его клиентов с другими банковскими учреждениями через РКЦ, корреспондентские счета Банка и сеть филиалов Россельхозбанка. Главными функциями отдела является исполнение инкассовых поручений, платежных требований, требований-поручений с предварительным акцептом, обеспечение своевременного совершения расчетов в национальной и иностранной валюте, осуществление контроля безналичных расчетов.

Основными задачами группы финансового мониторинга являются:

1) Контроль за целевым использованием коммерческих кредитов юридических лиц по предоставляемым в отдел документам;

2) Ведение и контроль операций по межбанковским кредитам;

3) Ведение и контроль фондовых операций;

4) Ведение и контроль соблюдения валютно-обменных операций;

5) Контроль ведения документарных операций;

6) Контроль ведения кредитно-депозитных операций в филиале и дополнительных офисах;

7) Контроль внешних платежей, проходящих через группу, для включения их в реестр отправки в РКЦ;

8) Составление и своевременная передача в группу отчетности заполненных форм отчетности ЦБ и справок касательно вопросов кредитования;

9) Подготовка информации по кредитному портфелю филиала Банка.

Окончательный контроль за деятельность банка осуществляет главный бухгалтер, который выполняет следующие задачи:

1) Формирование достоверной, детальной и содержательной информации о деятельности банка его имущественном положении;

2) Введение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех внутрибанковских операций, использования материальных и финансовых ресурсов;

3) Выявление внутрихозяйственных резервов для обеспечения финансовой устойчивости кредитной организации, предотвращения отрицательных результатов ее деятельности;

4) Использование бухгалтерского учета для принятия управленческих решений;

5) Составление и контроль бухгалтерской отчетности;

6) Контроль законности и правильности отражения операций по счетам, открытым в балансе банка.

 

1.4 Должностные инструкции работников (кредитного, операционного отдела)

 

Служащие Службы несут ответственность в соответствии со своими должностными инструкциями. На время отсутствия одного из служащих Службы (нахождение в отпуске, командировке, болезнь и др. причины) его обязанности выполняет другой служащий Службы в соответствии с взаимозаменяемостью, определяемой должностными инструкциями.

1.  Кредитный инспектор выполняет следующие функции:

1.1. Осуществляет кредитное обслуживание клиентов -- юридических лиц:

-- принимает и рассматривает кредитные заявки на выдачу кредитов от предприятий и организаций;

-- анализирует кредитоспособность клиентов -- юридических лиц на основе их бухгалтерской отчетности и прочих предоставленных документов;

-- составляет заключение о целесообразности выдачи кредита, условиях кредитования и формах обеспечения возвратности выдаваемых ссуд;

-- участвует в рассмотрении кредитных заявок клиентов -- юридических лиц (и индивидуальных предпринимателей) на заседаниях кредитного комитета Банка;

-- формирует и ведет кредитное дело (досье) по выданным кредитам;

-- осуществляет контроль за правильностью начисления процентов;

-- контролирует поступление средств в погашение кредитов и процентов по ним;

-- определяет категорию качества для целей формирования резервов на возможные потери по ссудам и по условным обязательствам кредитного характера;

-- осуществляет контроль за правильностью формирования резервов на возможные потери;

-- контролирует состояние обеспечения кредитов;

-- контролирует соблюдение условий кредитных договоров;

-- при необходимости готовит заключение для рассмотрения кредитным комитетом Банка предложений о пролонгации или изменении других условий кредитных договоров;

-- осуществляет работу с проблемной задолженностью.

1.2. Участвует в работе по изучению рынка банковского кредитования юридических лиц.

1.3. Консультирует клиентов по вопросам кредитования и выдачи банковских гарантий.

1.4. Участвует в разработке проектов кредитных договоров и договоров обеспечения.

1.5. Ведет учет заключенных кредитных договоров, договоров обеспечения и проведенных по ним операций в соответствии с принятыми в Банке правилами.

1.6. Участвует в подготовке данных для совещаний, на которых рассматриваются вопросы, относящиеся к деятельности Отдела.

1.7. При необходимости участвует в совещаниях, на которых рассматриваются вопросы, относящиеся к деятельности Отдела.

1.8. Консультирует работников Банка в области осуществления кредитных операций юридических лиц.

1.9. Принимает участие в составлении отчетности по кредитным операциям, в том числе налоговых регистров и регистров для составления отчетности по МСФО.

1.10. Изучает законодательство и современные технологии в области банковского кредитования юридических лиц.

1.11. Разрабатывает и представляет Начальнику Отдела текущие отчеты о своей деятельности.

1.12. Участвует в разработке проектов внутрибанковских нормативных документов по операциям Отдела.

1.13. При необходимости выполняет функции других сотрудников Отдела.

1.14. Осуществляет мероприятия в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

1.15. Вносит предложения Начальнику Отдела по совершенствованию имеющихся и внедрению новых форм и методов работы.

1.16. Выполняет иные обязанности в рамках полномочий, определяемых внутренними документами Банка, законодательными актами.

1.17.  При осуществлении своих функций Кредитный инспектор обязан:

-- Выполнять обязанности в соответствии с политикой и процедурами Банка по оказанию банковских услуг и развитию Банка.

-- При осуществлении своих функций Кредитный инспектор имеет право:

-- Готовить проекты приказов по вопросам, входящим в его полномочия.

-- Вести переговоры с клиентами от имени Банка в пределах своей компетенции согласно данной должностной инструкции.

2. Начальник Операционного управления обязан:

-- соблюдать правила внутреннего трудового распорядка;

-- при исполнении своих служебных обязанностей быть аккуратным, добросовестным, вежливым и корректным с сотрудниками и клиентами Банка;

-- обеспечить учетно-операционную работу;

-- решать организационные вопросы;

-- руководить работой управления;

-- осуществлять контроль всех выполняемых управлением операций и совершаемых записей;

-- способствовать повышению профессионального уровня сотрудников управления;

-- распределять обязанности между сотрудниками управления;

-- сосредоточить у отдельных работников выполнение операций по группам клиентов, добиваясь тем самым специализации работы и повышения производительности труда;

-- осуществлять контроль за своевременностью обработки расчетно-денежных документов в соответствии с утвержденным графиком документооборота;

-- контролировать составление макета платежей и проведение расчетов;

-- нести ответственность за качество работы в управлении;

-- проводить работу по привлечению новых клиентов;

-- оценивать и анализировать движение денежных потоков клиентов;

-- готовить предложения и рекомендации по управлению свободными средствами клиентов, с учетом особенностей их деятельности и с учетом разработанных банковских продуктов;