Отчет по практике на примере ОАО "Россельхозбанка"

-- проводить маркетинговые опросы клиентов, с целью выяснения их потребностей и возможностей;

-- устанавливать корреспондентские отношения с украинскими и иностранными банками, способствовать расширению корреспондентской сети Банка;

-- вести переписку с украинскими и иностранными юридическими и физическими лицами;

-- организовывать и проводить встречи и переговоры с административными органами, украинскими и иностранными коммерческими и государственными предприятиями, организациями, банками и населением.

 

1.5 Учредительные документы кредитной организации

 

Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

Устав кредитной организации должен содержать:

1) фирменное наименование;

2) указание на организационно-правовую форму;

3) сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона;

5) сведения о размере уставного капитала;

6) сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;

7) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Кредитная организация обязана регистрировать все изменения, вносимые в ее учредительные документы. Документы, предусмотренные пунктом 1 статьи 17 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", нормативными актами Банка России, представляются кредитной организацией в Банк России в установленном им порядке. Россельхозбанк в месячный срок со дня подачи всех надлежащим образом оформленных документов принимает решение о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, и направляет в уполномоченный в соответствии со статьей 2 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" федеральный орган исполнительной власти (далее - уполномоченный регистрирующий орган) сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросу государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

 

 

 

 

1.6 Круг выполняемых банковских операций в соответствии с полученными лицензиями

 

Россельхозбанк осуществляет следующие банковские операции:

а) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

б) размещение указанных в подпункте «а» настоящего пункта привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

в) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

г) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

д) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

е) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

ж) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

з) выдача банковских гарантий;

и) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Осуществление банковских операций производится на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Россельхозбанк, помимо перечисленных банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

а) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

б) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

в) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

г) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

д) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

е) лизинговые операции;

ж) оказание консультационных и информационных услуг.

Россельхозбанк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Россельхозбанк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Россельхозбанк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Россельхозбанк вправе осуществлять любую деятельность, не запрещенную законодательством Российской Федерации, включая деятельность по профессиональной подготовке и переподготовке работников Банка, в том числе - путем образования соответствующих специализированных подразделений в структуре Банка.

Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

 

1.7 Кредитная политика. Основные направления кредитной политики банка

 

Кредитная политика Россельхозбанка определяется Наблюдательным Советом Банка, а также рядом других внутренних органов управления и контроля. Кредитная политика РСХБ нацелена как на создание сбалансированного кредитного портфеля, так и на реализацию государственных программ поддержки и развития агропромышленного

комплекса и сельских территорий.

Основой кредитной политики Банка является требование к обязательному обеспечению выданных кредитов ликвидным залогом и/или гарантией, включая гарантии региональных и местных властей. В качестве обеспечения Банк принимает оборудование, транспортные средства, сельскохозяйственную продукцию (скот, будущий урожай), а также, в ряде случаев, недвижимость. В случае если стоимость сельскохозяйственных товаров, находящихся в залоге, снижается, Банк имеет право потребовать увеличения обеспечения. Обеспечение в виде сельскохозяйственной продукции, будущего урожая, оборудования и транспортных средств должно быть застраховано в одной из аккредитованных Банком страховых компаний.

Подходы Россельхозбанка к обеспечению возвратности кредитов основаны на принципе «двойной гарантии», первой частью которой является обязательное обеспечение, а второй - обязательное страхование обеспечения. Учитывая, что стоимость обеспечения, как правило, на 30-50% превышает сумму кредита, Банк полностью страхует себя от негативных ценовых изменений, в случае если предметом залога выступают торгуемые сельскохозяйственные товары, и от недостаточной ликвидности залога, если в качестве него выступают оборудование, недвижимость или транспортные средства.

Ключевые направления кредитной политики Банка связаны с приоритетной реализацией программ кредитования корпоративных и розничных клиентов АПК.

За 2010 год Банк увеличил кредитный портфель по клиентам АПК на 16,5% - с 522,5 до 608,6 млрд. рублей (за 2009 год прирост объема кредитных вложений в АПК составил 39,9% - с 373,4 до 522,5 млрд. рублей). Доля профильных вложений (в АПК) в структуре кредитного портфеля Банка снизилась с 85,4% до 83,1%.

Уровень просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле корпоративных клиентов на 01.01.2011 составил 6,0%.

Основной причиной роста просрочки являются сложные погодные условия

2010 года (засуха, пожары), отрицательно сказавшиеся на производстве сельскохозяйственной продукции и, как следствие, на финансовом состоянии основных заемщиков Банка - предприятий и организаций АПК и смежных с АПК отраслей.

Рисунок 1 - Динамика корпоративного кредитного портфеля, млрд. рублей

1.8 Состав и содержание основных источников информации о клиенте банка. Проверка заявки на получение кредита службой безопасности банка

 

Работа Россельхозбанк с клиентами должна быть системной и постоянной в части изучения кредитоспособности потенциальных заемщиков. Основными источниками информации о клиенте служат:

- сведения о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

- отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств, касающиеся кредитоспособности предприятий, аналитические исследования, справочники по инвестициям;

- сведения поставщиков, покупателей, банков, других кредитов о деловых контактов с клиентами;

- финансовая отчетность, полученная от потенциального заёмщика;

- личные контакты кредитного эксперта с клиентом, посещение офисов, беседа с персоналом.

Заемщик, получая кредит, контактирует непосредственно с кредитным работником банка. При этом за кулисами, невидимой для клиента, остается работа службы безопасности. Заемщику не приходится напрямую сталкиваться с представителями службы безопасности, за исключением совместных выездов кредитного работника банка и «безопасника» на проверку залога и звонков от инспектора службы безопасности с целью уточнения определенной информации, поданной заемщиком в банк.

На плечи службы безопасности ложатся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по взысканию задолженности.

Для получения кредита клиенты - физические лица предоставляют в банк справки о доходах с места работы. По коду ОГРН (основной государственный регистрационный номер) и номеру ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) через определенные базы данных пробивается информация о предприятии-работодателе потенциального заемщика банка. В базе указана информация обо всех зарегистрированных предприятиях, их месторасположении, контактные телефоны и так далее.

Далее есть информационные ресурсы, через которые служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли предприятие банкротом, не находится ли имущество предприятия под арестом, не внесены ли данные о предприятии - работодателе в различные «стоп-листы». Проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам предприятия, факт уплаты налогов. По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. Как метод проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленных документов, работает заемщик.

Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.

Далее проверке подлежит наличие и качество кредитной истории потенциального заемщика, прежде всего в банке, в который клиент обратился за кредитом. Значение имеет как качество обслуживания собственного долга перед банком, так и своевременное исполнение обязательств в качестве поручителя или залогодателя по кредитам третьих лиц в случае возникновения просроченных платежей и при обращении взыскания банка на залог (если подобные кредиты имели место быть).

 

 

2 Оценивание  кредитоспособности  клиентов

 

2.1 Требования, предъявляемые банком к потенциальному заемщику

 

Одобрение банка на выдачу кредита зависит от того, насколько заёмщик соответствуете условиям и требованиям, которые предъявляет банк своим потенциальным заемщикам.

Основные условия,  которые предъявляет банк к гражданам, желающим получить кредит:

1. Материальный доход.

Главным и определяющим условием для банка является материальный доход заёмщика. Таковым могут быть заработная плата, доход от сдачи дома, пенсия и тому подобное. Подтвердить свои доходы заёмщик может либо справкой от работодателя по форме 2-НДФЛ либо справкой по форме банка. Последняя может быть предъявлена в том случае, если зарплата заёмщика или ее часть выплачивается в конверте. В свою очередь первый документ имеет преимущества перед вторым и банк охотнее даст согласие именно в первом случае. Для банка также имеет значение наличие у заёмщика собственности, которая демонстрирует его финансовую состоятельность.

2. Физиологический возраст.

Возраст потенциальных заемщиков ограничен: взять кредит могут люди не моложе 18 и не старше 60.

Идеальным возрастом заемщика для банка считается возраст от 25 до 50 лет.