Отчет по практике на примере ОАО "Россельхозбанка"

- Расчет стоимости штрафов ЮЛ (ФЛ);

- Автоматическое определение факта погашения кредита.

В качестве основного носителя данных в системе применяются встроенные серверные накопители на жестких магнитных дисках. Организация данных на дисках и доступ к хранимой информации обеспечиваются средствами используемых серверных операционных систем и СУБД, входящих в состав программного обеспечения комплекса технических средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Осуществление  и оформление   выдачи кредитов

 

3.1 Консультация заемщиков по условиям предоставления и порядку погашения кредитов

 

Порядок выдачи кредита

1. Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления

суммы Кредита на Счет, с которого осуществляется перечисление Кредита:

- в счет оплаты части стоимости автомобиля по договору купли-продажи;

- в счет оплаты страховой премии за страхование автомобиля (за первый год его страхования либо за период не менее срока кредитования (при сроке Кредита менее 1 года)) (в случае, когда Кредит предоставляется, в том числе на цели оплаты страховой премии);

- в счет оплаты страховой премии/страхового взноса за страхование жизни и здоровья (при кредитовании на уплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования жизни и здоровья).

2. Выдача Кредита производится при обязательном выполнении Заемщиком следующих условий:

2.1. Заемщик предоставил в Банк документы, предусмотренными условиями предоставления Кредита, а также иные документы, затребованные Банком.

2.2. Заемщик предоставит заявление на перечисление денежных средств со Счета по соответствующей форме Банка для осуществления:

- оплаты части стоимости автомобиля по договору купли-продажи;

- оплаты страховой премии/страхового взноса за страхование автомобиля (КАСКО) (при кредитовании на приобретение автомобиля и уплату страховой премии/страхового взноса);

- оплаты страховой премии/страхового взноса за страхование жизни и здоровья (при кредитовании на уплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования жизни и здоровья).

2.3. (При согласии Заемщика в период действия ДОГОВОРА осуществлять

страхование жизни и здоровья) Поскольку Заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, Заемщик обязуется предоставить Кредитору договор страхования (страховой полис) своей жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться Кредитор (далее - Договор страхования), а также документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховой премии/ страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также представляется документ, подтверждающий, что Договор страхования заключен с письменного согласия Заемщика).

3. В случае невыполнения Заемщиком условия пункта 3.2 настоящих Правил, Россельхозбанк вправе, но не обязан, продлить срок выдачи Кредита до момента полного выполнения Заемщиком условия, оговоренного в пункте 3.2 настоящих Правил.

4. Датой выдачи Кредита будет являться дата зачисления Кредита на Счет Заемщика.

Документами, подтверждающими факт предоставления Кредита, являются:

4.1. Выписка со Счета Заемщика;

4.2. Платежный документ, подтверждающий факт перечисления Банком суммы Кредита на Счет Заемщика/Представителя заемщиков.

5. Заемщик не вправе требовать предоставления Кредита по частям.

6. Кредитор вправе отказать Заемщику в предоставлении Кредита в следующих случаях:

6.1. При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что порядок возврата Кредита и/или начисленных на него процентов не будет соблюден Заемщиком должным образом;

6.2. В иных случаях, установленных действующим законодательством.

7. Заемщик вправе отказаться от получения Кредита до момента зачисления Кредита на Счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Порядок начисления и уплаты процентов. Порядок возврата кредита

1. Устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом:

1.1. Проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

1.2. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до Даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов)).

2. Устанавливается следующий порядок возврата Кредита и уплаты начисленных на Кредит процентов:

2.1. (при предоставлении Кредита с использованием аннуитетных платежей) Погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Размер ежемесячного платежа определяется по формуле:

где:

АП -платеж;

СК - остаток задолженности по Кредиту (основному долгу);

ПС - процентная ставка в долях за месяц т.е., если годовая % ставка равна 17%, то ПС = 17/(100х12);

м - количество процентных периодов, оставшихся до даты окончательного возврата Кредита

 

3.2 Проверка полноты и подлинности документов заемщика для получения кредитов

 

В основном проводимые Россельхозбанком проверки условно можно разделить на три типа:

- стандартная;

- лояльная;

- автоматическая.

При стандартной проверке учитываются следующие факторы:

- соответствие данных заемщика критериям целевых групп по той или

иной программе кредитования. Ограничения могут вводиться по возрасту заемщика, по стажу его работы или по размеру доходов и по другим параметрам;

- соответствие данных заказчика, которые он сообщил о себе, с

данными, указанными в различных базах -- Пенсионного фонда, ЖЭУ, налоговой инспекции и других;

- отсутствие задолженностей перед банками и положительная кредитная история заемщика;

- проверка подлинности предоставленных заемщиком документов, в первую очередь проверяются паспорт, трудовая книжка, место и стаж работы, уровень заработка;

- телефонная верификация (обзваниваются все указанные заемщиком организации -- место нынешней и прошлых работ, учебное заведение, выдавшее диплом об образовании, другие упомянутые в документах учреждения), во время которой проверяется подлинность данных, оставленных о себе претендент на получение кредита;

- произведение расчета по кредитному калькулятору, во время которого учитываются не только уровень дохода заемщика, но и выплаты алиментов или платежей по взятым ранее кредитам, количество иждивенцев и их возраст, другие финансовые обязательства.

Аналогичная тщательная проверка проводится и по отношению к каждому из поручителей, если наличие таковых является обязательным условием для получения кредита. Если же заемщик в качестве обеспечения кредита оставляет под залог свое имущество, то таковое также подвергается проверке -- оценивается его рыночная стоимость, ликвидность, состояние и другие критерии.

 

3.3 Составление графика платежей по кредиту и процентам

 

Сейчас очень часто люди берут кредиты и  займы. Ведь удобно получить большую сумму сразу и выплачивать потом ее частями, немного переплачивая за пользование. Важно вовремя погашать задолженность, так как за несвоевременное внесение денег предусмотрен штраф. Все условия и процентная ставка обязательно прописываются в договоре. Вместе с ним должен выдаваться график погашения задолженности.

1 Если по условию договора денежные средства должны выплачиваться

равными частями и при этом процентная ставка не изменяется -- то составить график будет проще простого. Необходимо сделать таблицу, куда вписывается  ежемесячный платеж, предварительно рассчитав его. Следует учитывать дату погашения, которая не совпадает с началом или концом месяца. Закрывать задолженность лучше за 3-5 дней, так как иногда деньги на счет поступают с задержкой. Прежде чем составить таблицу, необходимо рассчитать точную сумму погашения.

2 Вся сумма займа делится на срок (то есть количество месяцев, в течение которых нужно погасить задолженность). В случае если был первоначальный взнос, он отнимается от общей суммы и только потом высчитывается ежемесячный платеж.

3 Чаще всего процентная ставка является ставкой в годовых. Чтобы рассчитать сумму процентов на месяц, нужно взять сумму основного долга и умножить на процентную ставку в долях. Например, если ставка составляет 10%, то необходимо умножать на 0,10. Число, которое получится, делится на количество дней в году. Полученное число умножается на количество дней в текущем месяце. Это и есть тот процент за  месяц, который необходимо учитывать при составлении графика. За каждый последующий месяц процентная ставка высчитывается из остатка основного долга.

4 Ежемесячный платеж -- это сумма погашения по долгу за месяц плюс процентная ставка. Данные вносятся в таблицу.

 

 

 

 

 

3.4 Порядок предоставления и погашения различных видов кредитов

 

Для рассмотрения вопроса о получении кредита юридическое лицо не зависимо от организационно-правовой формы предоставляет в кредитный отдел банка документы:

1) Заявление на кредит с указанием суммы кредита, цели использования и срока возвращения.

2) Юридические документы.

3) Бухгалтерская отчётность за 3 отчётных периода с отметкой Налоговой инспекции.

4) Технико-экономическое обоснование или бизнес-план.

5) Контракты и договора клиентов, подтверждающие эффективность и реальность кредитования.

6) Документы, подтверждающие обеспечение.

Кредитный инспектор анализирует предоставленную информацию, делает заключение о целесообразности кредитования и кредитное дело выносится на кредитный комитет.

В случае отрицательного решения кредитного комитета документы помещаются в архив, а клиенту передается заключение кредитного комитета с изложенной в нём обоснованной причиной отказа.

В случае положительного решения клиент и банк заключают:

1) Кредитный договор;

2) Договор обеспечения;

3) Срочные обязательства (предусматривают право банка на списание средств со счёта заёмщика в день наступления даты платежа);

4) Дополнительно соглашение по договору банковского счёта о предоставлении банку права безакцептного списания средств со счёта заёмщика в случае просрочки платежа.

Кредитный отдел даёт бухгалтерии распоряжение об открытии ссудного счёта, к которому прилагаются вышеперечисленные документы. Качество залога по кредиту определяется рыночной стоимостью предметов, полученных в залог. ЦБ РФ устанавливает перечень организаций, чьи гарантии и поручительства принимаются в качестве полного обеспечения выданных кредитов (правительство, ЦБ РФ и др.).

Оформление операции по выдаче ссуды: Д-т 441--457 - К-т 401--408, 30102. Приходуется обеспечение Д-т 91301 - К-т 99999.

Погашение кредита отражается обратными проводками.

Выделяют ссуды:

Обеспеченные, имеющие обеспечение в виде залога, отвечающим следующим требованиям:

1) Реальная рыночная стоимость предметов залога должна быть достаточной для компенсации суммы основного долга и процентов по кредиту, издержек по реализации залоговых прав;

2) Вся юридическая документация должна быть оформлена таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залоговых прав, не превышало 150 дней с того момента, когда оно станет необходимой.

Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из выше перечисленных требований.

Необеспеченная ссуда - не имеет обеспечения, или имеет обеспечение в виде залога не удовлетворяющих не одному их этих требований.

 

3.5 Содержание кредитного договора, порядок его заключения, изменения условий и расторжения

 

Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.

По кредитному договору Россельхозбанк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора.