Отчет по практике в ПАО КБ «Приватбанк»

То есть в  рамках возобновляемой кредитной линии  при погашении кредита или  его части происходит восстановление свободного лимита в соответствующем  объеме.

При открытии невозобновляемой кредитной линии кредитование осуществляется в пределах лимита кредитной линии отдельными траншами без права повторно использовать кредитный лимит после полного или частичного погашения суммы кредита.

Также банк предоставляет  овердрафт – краткосрочное кредитование клиентов «ПриватБанк» – юридических лиц, на покрытие краткосрочных (до 30 дней) кассовых «разрывов», в пределах утвержденного лимита.

Целью овердрафтового кредитования является обеспечение непрерывности прохождения платежей в условиях недостатка средств на счете клиента при обязательном соблюдении соответствия целей финансирования требованиям украинского законодательства.

Предоставление  овердрафта означает принятие банком на себя обязательств по осуществлению  платежей клиента при отсутствии активного остатка на его текущем  счете, который работает в режиме овердрафта, согласно следующему механизму:

– В течение операционного дня в результате исполнения платежных поручений клиента возможно возникновение отрицательного сальдо платежей (дебетового остатка на счете клиента). В таком случае, если у клиента с банком подписан договор на овердрафтовое обслуживание, дебетовое сальдо текущего счета клиента закрывается за счет кредитных средств (овердрафт). Следует учитывать, что такое сальдо не может превышать лимит овердрафтового кредитования;

– проценты за пользование овердрафтом начисляются ежедневно на сумму дебетового сальдо по текущему счету клиента, которая была закрыта за счет овердрафта. Погашение процентов происходит ежедневно автоматически с текущего счета который работает в режиме овердрафта;

– в начале следующего операционного дня сумма средств, предоставленных клиенту в рамках овердрафтового кредитования, переносится в дебет текущего счета;

– при поступлении средств на счет клиента происходит автоматическое погашение овердрафта и процентов по нему. Допускается работа текущего счета в режиме овердрафта в течение не более чем 30 дней, после чего клиент обязан погасить существующую задолженность путем перечисления на текущий счет суммы не меньшей чем сальдо по счету овердрафта на конец предыдущего операционного дня.

 

7.2. Кредитование  банком  физических лиц

 

Для клиентов-физических лиц ОАО КБ «Приватбанк» предоставляет кредиты на следующие цели:

– покупку  нового автомобиля;

– приобретение товаров в рассрочку;

– ломбардный кредит – программа кредитования наличными физических лиц

Банк будет  кредитовать только тех клиентов, которые:

1) подтвердили  свою платежеспособность (справкой  о зарплате за последние 6 месяцев, декларацией о доходах, справкой о присвоении идентификационного кода);

2) имеют постоянное  место жительства (паспорт с отметкой  о регистрации места жительства);

3) имеют постоянное  место работы (справка с места  работы, свидетельство о регистрации  СПД);

4) являются  совершеннолетними (паспорт) и  дееспособными;

5) гарантированно  обеспечат возврат кредита согласно  договору (документы, подтверждающие  право собственности на залоговое  имущество, гарантия или поручительство  третьих лиц);

6) располагают  положительной репутацией и кредитной  историей.

 

7.3. Межбанковское кредитование

 

ПАО КБ «Приватбанк» является одним из крупнейших операторов межбанковского рынка Украины, устанавливает корреспондентские отношения с открытием и без открытия корреспондентских счетов (проведение документарных операций, операций по торговому финансированию, казначейские операции).

Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Национальный Банк Украины. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках. Межбанковское кредитование осуществляется в границах отношений банков и имеет, в основном, краткосрочный характер.

ПАО КБ «Приватбанк» активно работает на кредитном межбанковском рынке, отдавая преимущества работе с надежными, стабильными банками-контрагентами. Основная масса операций – это операции по размещению кредитных ресурсов.

Банк предлагает как бланковое межбанковское  кредитование, так и кредиты под  залог (недвижимость, депозиты). Работа с банками по бланковому кредитованию осуществляется в границах установленных лимитов которые утверждает Наблюдательный совет банка.

Межбанковские кредиты являются основой для  реализации межбанковское кредитного отношения, реализация которых составляет процесс межбанковского кредитования. В связи с этим рынок межбанковских кредитов следует понимать как часть рынка ссудных капиталов, на котором происходит перераспределение свободных денежных ресурсов между коммерческими банками и Национальным банком Украины, а также между собой, с использованием разных инструментов межбанковского кредитования.

Межбанковское кредитование имеет ряд преимуществ  над другими источниками пополнения ресурсной базы банков, а именно:

1) надежность  возвращения одолженных средств,  в отличие от других заемщиков,  значительно выше, поскольку банки  считаются более надежными заемщиками;

2) скорость  получения (мобильность), ведь в  случае возникновения потребности  в ресурсах можно в любой  момент получить средства от  других банков, которые имеют  свободные средства;

3) краткосрочный  характер - в отличие от других  источников пополнения ресурсной  базы, межбанковские кредиты в  случае необходимости можно привлекать  на довольно короткий срок.

За годы независимости  нашего государства межбанковское  кредитование и рынок межбанковских  кредитов прошли сложный путь формирования. Действующее в Украине кредитное  отношение между Национальным банком Украины и коммерческими банками  имели не рыночный, а административный характер. При этом эмиссионные кредиты  предоставлялись по льготным процентным ставкам, которые были значительно  ниже, чем темпы инфляции, которое привело к значительному росту инфляции. В связи с этим Национальный банк Украины расширил инструменты рефинансирования.

На современном  этапе межбанковское кредитование занимает особое место в экономике, поскольку является не только дополнительным источником средств для поддержания ликвидности коммерческих банков, а и определяет финансовую стабильность как банковской системы, так и экономики в целом.

Анализируя  отечественный рынок межбанковских  кредитов и осуществляемый на нем  процесс межбанковского кредитования можно сделать вывод, что по объемам, структуре и инструментам национальный рынок межбанковских кредитов значительно  отличается от рынков развитых стран, а развитие операций банков с межбанковскими кредитами находится на относительно низком уровне. Проведенный анализ свидетельствует, что пока что в  Украине межбанковские кредиты  являются лишь краткосрочным инструментом, ведь их часть постоянно была большей 70% в общем объеме операций на рынке  межбанковских кредитов.

В результате исследования влияния межбанковского кредитования на развитие банковской системы можно утверждать, что  для активизации работы банковской системы на рынке межбанковских  кредитов необходимо принять меры относительно оптимизации существующей организации  рынка межбанковских кредитов, усовершенствовать  инструменты рефинансирования.

 

7.4. Управление кредитным портфелем

 

Понятие «кредитный портфель» коммерческого банка трактуется как совокупность всех предоставленных банком займов, сгруппированных на основе критериев, позволяющих диверсифицировать кредитные вложения с целью минимизации кредитного риска и обеспечения ликвидности банка. Портфельный подход к кредитным операциям позволяет:

– на основу разработанных параметров кредитной политики устанавливать пределы кредитного портфеля, определяя при этом судьбу ресурсов банка, которую можно использовать для предоставления кредита; типы кредитов, которые можно давать и какую часть кредитного портфеля они должны занимать. Допустимую концентрацию кредитов отдельным заемщика , отраслям и т.д.;

–предоставлять только тем клиентам, которые попадают под допустимые параметры риска, которые подтверждены кредитной политикой банка;

– формировать портфель займов, классифицировать их на группы в зависимости от финансового состояния клиента и параметров его развития, оценки погашения долга и т.п., что дает возможность для каждой группы устанавливать и разрабатывать конкретные мероприятия по минимизации и предотвращению кредитных рисков;

– на основе эмпирических данных и меры по предотвращению кредитных рисков банк может создавать определенный прогноз относительно своего кредитного портфеля и соответственно прогнозировать основные финансовые показатели своей деятельности.

Итак, портфельный подход к кредитному обслуживанию дает возможность систематизации займов по степени риска, а также разработать конкретные мероприятия относительно подходов к кредитованию, предотвращения кредитных рисков, а также обобщить направления и инструменты механизма кредитования клиентов.

Формирование конкретного кредитного портфеля для коммерческого банка связано с сегментацией рынка денежных капиталов и его адаптации к развитию конкретного региона. Ведь основная функция банковской системы в условиях рынка является трансформация средств юридических и физических лиц с депозитов и вкладов в капиталы, изменяя при этом и дифференцируя сроки, суммы и условия их предоставления. Работая в том или ином регионе, банки становятся посредниками между хозяйственными субъектами, физическими лицами и от того, насколько они будут соответствовать условиям функционирования и работе клиентов, зависит, в конечном счете, эффективность их работы и финансовое состояние.

Учитывая стратегические направления кредитной политики коммерческих банков, вытекающих из макроэкономического развития государства, основные особенности сегментации ими кредитного рынка состоят в следующем:

– Наименьший удельный вес в кредитных портфелях коммерческих банков занимают кредиты физическим лицам;

– При кредитовании основное преимущество предоставляется торговли и промышленности, уменьшается доля кредитов на строительство, транспорт и другую инфраструктуру, что означает отсутствие экономического оживления в государстве;

– При формировании кредитного портфеля приоритетным является Кредитование коллективных и частных предприятий негосударственной формы собственности и, соответственно, абсолютное и относительное сокращение кредитования государственных предприятий;

– Кредиты направляются на текущую деятельность хозяину-рующих субъектов, а не на инвестиционную деятельность, характеризующий негативно будущий экономическое состояние государства;

– Большой удельный вес безнадежных и сомнительных по возврату кредитов, которые требуют значительных отчислений в резервные фонды коммерческих банков, что негативно влияет на их финансовое состояние;

– Рискованность кредитных операций приводит к ограничению поддержки отечественного товаропроизводителя источниками авансирования процесса производства и реализации продукции;

– Растут доли кредитов в валюте, усиливает инфляционные ожидания;

– В практической работе коммерческих банков редко применяются прогрессивные методы кредитования и виды кредитов.

Процесс управления кредитным портфелем коммерческого банка наиболее целесообразно представить как некую систему, включающую ряд последовательных этапов, в числе которых необходимо выделить следующие:

1. Сбор и аналитическая обработка информации.

2. Выбор критериев для диверсификации займов.

3. Установление лимитов кредитования на основе выбранных приоритетов среди критериев диверсификации и моделирования общей структуры портфеля.

4. Контроль качества кредитного портфеля и корректировка его структуры на основе системы коэффициентов.

Первый этап процесса управления кредитным портфелем представляет собой сбор и аналитическую обработку информации, осуществляется путем подбора и систематизации всех внутренних данных о кредитных операций коммерческого банка, динамику движения средств по ссудными счетами, а также данных, характеризующих внешние аспекты влияния как на кредитную активность самого банка, так и на финансово-хозяйственную деятельность его заемщиков.

Основными источниками указанной информации могут служить данные синтетического и аналитического учета об осуществляемых ссудные операции, договоры о предоставлении кредитов, соглашения о залоге имущества, другие материалы по кредитным делам клиентов, а также различные формы финансовой отчетности. Кроме того, необходимым условием управления портфелем кредитов является анализ информации об основных закономерностях и тенденциях развития экономики в целом и в разрезе отдельных отраслей хозяйства и прогнозирования на этой основе изменений рыночной конъюнктуры. Речь идет об изучении показателей, отражающих тенденции развития макроэкономических процессов: объемы валового внутреннего продукта, уровень инфляции, объемы инвестиций, динамика производства, состояние деловой активности, общие объемы потребления и накопления, ситуация на финансовом рынке.

Второй этап предполагает выбор наиболее приемлемых критериев для диверсификации кредитного портфеля. Всего понятие диверсификации означает размещение банковских активов (в данном случае кредитных вложений) среди как можно большего количества заемщиков с целью снижения кредитного риска, результатом которого является потери банка от финансовой несостоятельности того или иного клиента.