При отнесении кредита
на счет просроченной задолженности
банк
обращается к вторичным
источникам погашения, которые
должен обеспечить кредитополучатель.
К ним относятся способы
исполнения
обязательств по кредитному
договору: залог, гарантия, поручительство,
страхование и иные способы,
предусмотренные законодательством.
Банк использует их в соответствии со
своими правами и в пределах требований
к
кредитополучателю с учетом
понесенных издержек по взысканию.
Если принятых к кредитному
договору способов исполнения обязательств
недостаточно для полного погашения
кредита, банк может возбудить
дело о признании кредитополучателя,
не выполнившего
обязательства по кредитному
договору, экономически несостоятельным.
При недостатке или отсутствии
вторичных источников для погашения
кредита банк погашает его за
счет собственных средств, используя для
этого созданный ранее на всю
сумму просроченной задолженности
резерв на покрытие возможных убытков
по активам банка, подверженных кредитному
риску.
Порядок погашения кредита
как за счет первичных источников, так
и
вторичных отражает способ
исполнения условий кредитного
договора. В соответствии с кредитным
договором обязательства по
погашению кредита имеет кредитополучатель,
тогда как кредитодатель имеет
требования по погашению кредита. В
банковской практике могут использоваться
различные способы прекращения
обязательств одной из сторон,
а также замена лиц в обязательствах
для повышения возможностей погашения
в будущем.Кредитополучатель может
заключить, если банк-кредитодатель
согласен, договор о переводе долга по
кредитному договору на другое лицо. В
этом случае погашение кредита и уплата
процентов по нему производятся новым
должником. Согласие на перевод долга
на нового должника банк дает только
после изучения его кредитоспособности.
При необходимости банк заключает
с новым должником договор
залога или иной договор,
обеспечивающий исполнение обязательств
по кредитному договору. Заключения с
новым должником кредитного договора
не требуется. Перевод долга может осуществляться
как по срочной, так и просроченной задолженности.
Погашение кредита другим
лицом допускается также при
уступке
кредитополучателем банку
своих требований к лицу,
по отношению к которому кредитополучатель
является кредитором. До заключения договора
об уступке требования банк
изучает кредитоспособность данного
лица. Он также должен предусмотреть
в договоре способ обеспечения
исполнения обязательств в виде поручительства
первоначального кредитополучателя или
иным способом.
Исполнение обязательств
по кредитному договору может
быть возложено кредитополучателем
в соответствии с законодательством
Республики Беларусь на третье
лицо. В этом случае банк
обязан принять исполнение, предложенное
за кредитополучателя третьим
лицом, а также проверить факт возложения
кредитополучателем исполнения обязательств
на третье лицо. Банк вправе принять исполнение
обязательства ликвидируемого или
не прошедшего в установленном
порядке перерегистрацию, или длительно
не осуществляющего хозяйственную
деятельность юридического лица от
любого третьего лица.
По соглашению между
банком и кредитополучателем
обязательства
последнего могут быть
прекращены полностью или частично
путем предоставления банку взамен
их исполнения отступного, зачетом встречного
однородного требования либо
иными способами, предусмотренными
законодательством страны.
Банк вправе уступить
требование к кредитополучателю
другому
юридическому лицу, в том числе
банку, заключив с ним договор об уступке
требований.
4.8 Овердрафт
Кредитование на покрытие
овердрафта используется для
устранения платежных разрывов,
возникающих в процессе финансово-хозяйственной
деятельности. Кредит предоставляется
по мере появления потребности,
которая определяется отсутствием
или недостатком средств на
текущем счете для оперативной оплаты
платежных документов. В сущности, объектом
кредитования является движение текущих
активов.
Процедуры по заключению
договора овердрафта определяются
локальными актами в каждом
банке самостоятельно. Они, как
правило, не отличаются от общепринятого
в банке порядка. Обязательное
внимание уделяется оценке стабильности
поступлений на текущий счет
для определения размера колебаний,
а также наличия, длительности
и состава картотеки к текущему
счету. Особенностью является
то, что при овердрафтном кредитовании
может заключаться смешанный
договор, как правило, на год,
содержащий существенные условия
договора банковского счета и кредитного
договора.
Механизм предоставления
овердрафтного кредита предполагает
наличие овердрафта и счета
по учету задолженности для
покрытия овердрафта. Овердрафт
— дебетовое сальдо по текущему
счету, возникающее в течение банковского
дня в результате проведения владельцем
счета операций на сумму,
превышающую остаток денежных
средств на счете. Оно может
образовываться лишь в пределах
установленного лимита овердрафта.
Дебетовое сальдо по текущему
счету клиента ежедневно закрывается
банком с отражением в бухгалтерском
учете на соответствующем счете по
учету кредитной задолженности, т.е. происходит
предоставление банком
кредита на покрытие овердрафта.
Предельный
период нахождения задолженности
на данном счете определяется
установленным в кредитном договоре
сроком погашения кредита или
транша, если кредит предоставлялся
частями, т.е. в сумме, которая
меньше установленного лимита.
Погашение кредита происходит по
мере появления свободных средств
на текущем счете клиента его платежными
инструкциями или мемориальным
ордером банка. При непогашении
кредита в установленный срок
задолженность относится на
счет по учету просроченной задолженности.
В кредитном договоре,
заключаемом на овердрафтное
кредитование, наряду с другими
существенными условиями, обязательно
определяются срок действия овердрафта,
лимит овердрафта и срок
погашения предоставляемого кредита.
Срок действия овердрафта
ограничен периодом, в течение
которого возможно предоставление
кредита. Обычно он составляет
год. При кредитовании на покрытие
овердрафта может заключаться
смешанный договор, содержащий
существенные условия договора
банковского счета и кредитного
договора.
Лимит овердрафта определяет
предельный размер задолженности,
который может быть предоставлен
для покрытия овердрафта. В
каждом банке расчет лимита осуществляется
по собственной методике. Как правило,
за базу для расчета принимаются
среднемесячные поступления на
текущий счет клиента за определенный
период, при этом могут учитываться
не все поступления, а лишь суммы, поступающие
в качестве выручки от реализации товаров
и услуг. Лимит овердрафта определяется
по установленному в банке проценту
или соотношению к рассчитанному
среднемесячному размеру поступлений.
Срок погашения предоставляемого
кредита или транша определяет
максимальный период, в течение
которого кредит на покрытие
овердрафта может находиться на
счете по учету задолженности.
Этот срок зависит от конкретного
кредитополучателя и может существенно
колебаться в пределах от 10 дней до нескольких
месяцев.
Овердрафтное кредитование
используется также для операций по картсчетам
физических лиц. Так, в результате
проведения физическим лицом операций
по карт-счету на сумму, превышающую остаток,
дебетовый остаток отражается на
счете по учету кредитной
задолженности с последующим погашением
текущими поступлениями денежных средств.
В овердрафтном кредитовании
юридических лиц имеется сходство
с кредитованием в порядке открытой
возобновляемой кредитной линии.
Например, в оперативности
представления, в установлении
промежуточных сроков погашения
пользования кредитом, наличии
лимитов по предельной задолженности,
длительности срока действия овердрафта
и кредитной линии.
Вместе с тем имеются существенные
различия в движении кредита, так как при
овердрафтном кредитовании задолженность
имеет скачкообразный и, как
правило, прерывистый характер,
тогда как для кредитной
линии характерно движение по
накоплению и снижению затрат
или сохранению определенного уровня
задолженности, отражающее постоянный
недостаток собственных источников.
Кредит на покрытие овердрафта
представляется более гибким способом
предоставления средств, точно
отражающим потребность клиента в дополнительных
источниках.
При кредитовании на
покрытие овердрафта процесс
кредитования не является непрерывным.
Погашение одного транша и
отсутствие задолженности не означает
прекращения действия кредитного
договора и обязательств банка
по предоставлению кредита.
Задолженность появляется по мере
необходимости. Этап кредитного
мониторинга осуществляется не
только при наличии задолженности,
но и при ее отсутствии.
Он включает обязательную оценку
финансового состояния кредитополучателя,
соблюдение промежуточных сроков погашения
кредита и другие процедуры в соответствии
с требованиями, установленными в банке.
тарифный план |
Просто Овердрафт |
Овердрафт
Лайт |
Овердрафт
Стандарт |
Овердрафт
VIP |
лимит, млн руб |
от 10 000 000 до 1 500 000 000 |
от 300 000 000
до 1 500 000 000 |
минимальный среднемесячный
объем поступлений за последние 3 месяца,
млн руб |
от 40 000 000 |
от 1 100 000 000 |
привязка к ставке рефинансирования |
нет |
да |
да |
комиссия за закрытие
дебетового сальдо внутри дня без выноса
на счет по учету кредитной задолженности,
руб |
150 000 |
нет |
срок погашения каждого
транша, дней |
35 |
15 |
35 |
35 |
требуемый размер среднего
остатка на расчетном счете, руб |
не требуется |
от 300 000 000 |
предоставление овердрафта
сразу после открытия счета |
да |
через 1 месяц |
Таблица 4.1 - Овердрафтное
кредитование
4.9 Кредиты для физических лиц
Потребительский кредит по поручительству
- сумма кредита от 50 млн руб. до
150 млн. руб.
- срок предоставления
кредита до 5 лет
- процентная ставка
39%
- оформление договора
добровольного страхования от несчастных
случаев и болезней (по желанию кредитополучателя)
- обеспечение: поручительство
не менее 2-х физических лиц
Жизнь каждого человека это
череда различных событий, некоторые из
них происходят неожиданно и могут негативно
повлиять на привычный и размеренный ритм
жизни. Но самое неприятное это когда несчастливая
случайность затрагивает кого-то из наших
близких. Оформив страховой полис при
получении кредита, Вы защитите интересы
и спокойствие тех, кто Вам дорог!
Для оформления заявки на кредит
понадобится паспорт, справка
о доходах, иные документы по требованию
банка
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ
КРЕДИТ ПО ГАРАНТИЙНОМУ ДЕПОЗИТУ
сумма кредита от 60
млн. руб до 150 млн руб.
срок предоставления
кредита до 5 лет
оформление договора
добровольного страхования от несчастных
случаев и болезней (по желанию кредитополучателя)
обеспечение - гарантийный
депозит денег
Условия гарантийного депозита денег:
процентная ставка
- 23,5%
минимальная сумма
- не менее 35 % от суммы предоставляемого
кредита
срок - до полного исполнения
обязательств по кредиту
иные условия - фиксированная
процентная ставка, возможность дополнительных
взносов, возможность частичного снятия
(за исключением процентов) не предусмотрена