Отчет по преддипломной практике в ОАО Сбербанк России

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента  этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

Отделение Сбербанка РФ предлагает следующие  виды кредитов физическим лицам:

• автокредит;

• доверительный  кредит;

• жилищный кредит;

• корпоративный  кредит;

• кредит «молодая семья»;

• кредитование граждан, ведущих личное подсобное  хозяйство;

• кредит под залог мерных слитков драгоценных  металлов;

• кредит под заклад ценных бумаг;

• кредиты  на неотложные нужды;

• образовательный  кредит;

• кредит пенсионный.

Для получения  кредита заемщик должен предоставить следующие документы:

- заявление;

- свой  паспорт и паспорт поручителя;

- документы,  подтверждающие его финансовое  состояние и другие документы,  в зависимости от специфики  каждого конкретного кредитного  продукта.

Для определения  кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового  состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка  финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций  в изменении финансового состояния  и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру  статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

При расчете  показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону  уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных  показателей:

· коэффициенты ликвидности;

· коэффициент  соотношения собственных и заемных  средств;

· показатели оборачиваемости и рентабельности.

Предоставление  кредитных средств осуществляется:

· единовременным зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании  Кредитного договора;

· открытием  кредитной линии, в рамках которой  Заемщик имеет право на получение  и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;

· кредитованием  банковского счета Клиента-Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов Клиента-Заемщика – овердрафтное кредитование. [18]

Предоставление  кредитных средств путем единовременного (разового) зачисления кредита на счет Заемщика осуществляется на основании  Кредитного договора.

Погашение кредита, предоставленного в рамках Кредитного договора, осуществляется единовременно или по установленному графику.

Кредитные линии могут иметь возобновляемый и не возобновляемый режим. При не возобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее предоставленных  кредитных средств не увеличивает  свободного остатка лимита кредитной  линии. При возобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее  предоставленных кредитных средств  увеличивает свободный остаток  лимита кредитной линии.

По кредитным  линиям устанавливаются следующие  лимиты:

Лимит выдачи – общая сумма предоставленных  Заемщику кредитных средств в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором.

Лимит задолженности  – единовременная ссудная задолженность  Заемщика в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором. [18]

Не возобновляемой кредитной линией устанавливается  лимит выдачи. Не возобновляемые кредитные  линии могут предусматривать:

· перечисление кредитных средств по установленному графику (с установленным графиком выборки),

· свободный  режим перечисления кредитных средств (со свободным режимом выборки).

Возобновляемой  кредитной линией устанавливается  лимит задолженности. Кроме того, возобновляемой кредитной линией могут  быть установлены следующие ограничения:

· график увеличения/снижения лимита задолженности,

· установление лимита максимальной единовременной ссудной  задолженности на определенный период, · предоставление кредитных средств в рамках оформленного обеспечения,

· период доступности кредита, по истечение которого предоставление кредитных средств не осуществляется.

Кредитование  путем открытия кредитной линии  производится на основе следующих договоров:

· Договора об открытии не возобновляемой кредитной  линии с установленным графиком перечисления кредитных средств;

· Договора об открытии не возобновляемой кредитной  линии со свободным режимом перечисления кредитных средств;

· Договора об открытии возобновляемой кредитной  линии.[18]

 

Операции банка на рынке ценных бумаг

Сбербанк  России предлагает своим клиентам услуги по проведению операций на финансовом рынке России:

- простые  векселя Сбербанка России;

- депозитные  сертификаты Сбербанка России;

- сберегательные  сертификаты Сбербанка России;

- операции  с облигациями внутреннего государственного  валютного займа (ОВГВЗ) и еврооблигации; 

- брокерское  обслуживание;

- организация  выпуска и размещение рублевых  облигаций (андеррайтинг);

- доверительное  управление;

- депозитарное  обслуживание;

- паевые  инвестиционные фонды; 

- информационно-аналитическое  обслуживание.

Простой вексель Сбербанка России может  служить его владельцу для:

· получения  дохода, выплачиваемого Банком при  наступлении срока платежа по векселю;

· быстрого и удобного расчета со своими контрагентами  и партнерами за товары, работы и  услуги;

· передачи Банку и его филиалам, а также  другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения  получаемого кредита.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются  к оплате в любом регионе Российской Федерации – всеми филиалами  Банка (территориальными банками и  отделениями Банка), а также уполномоченными  дополнительными офисами. Векселя  Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ  ГОЗНАК.

Приобретателями векселей Банка могут быть – как  юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели  без образования юридического лица. Выдача векселя производится на основании  договора выдачи.

Депозитный  сертификат Сбербанка России – это  именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя  сертификата) на получение по истечении  установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате  процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату производится одновременно с его погашением.

Сертификаты свободно продаются и принимаются  к оплате любым филиалом Банка. Владельцами  депозитных сертификатов могут быть юридические лица и предприниматели  без образования юридического лица, резиденты и нерезиденты.

Выдача  депозитного сертификата производится на основании Договора банковского  депозита, удостоверяемого выдачей  именного депозитного сертификата. Уполномоченный представитель юридического лица, совершающий действия, связанные  с получением в банке выписанного  депозитного сертификата, подтверждает свои полномочия на основании Доверенности и паспорта. Предприниматель без  образования юридического лица должен предъявить паспорт и свидетельство  о регистрации в качестве предпринимателя.

Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации.

Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 50.000 руб. Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 1,5 года.

Депозитный  сертификат может быть предъявлен к  оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате Банком выплачивается  сумма депозита и проценты, выплачиваемые  по вкладу до востребования, действующие  на момент предъявления сертификата  к оплате. Банк принимает сертификаты  в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам.

 

Валютные операции банка

Сегодня Сбербанк России предлагает клиентам полный спектр валютно-обменных операций с 19 видами иностранной валюты. В  последнее время существенно  возросла сеть операционных касс и  обменных пунктов, где можно провести операции. Валютно-обменные операции осуществлялись более чем в 5 тыс. подразделений  Сбербанка России, расположенные  на всей территории страны. Подразделение  Сбербанка России не взимают налог  при покупке гражданами иностранных  денежных знаков и платежных документов, выраженных в иностранной валюте, устанавливая более выгодные для  физических лиц курсы покупки  и продажи наличной иностранной  валюты. [22]

Банк  осуществляет следующие виды валютных операций:

1. Совершаемые  операции по вкладам в иностранной  валюте:

· прием;

· передача;

· перевод. 2. Операции, совершаемые в обменных пунктах:

· покупка  и продажа наличной ин. валюты за наличные рубли;

· покупка  и продажа платежных поручений, а так же продажа и оплата платежных  документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;

· прием  для направление на инкассо;

· прием  на экспертизу денежных знаков;

· конверсия;

· размен;

· замена неплатежного денежного знака иностранного государства.

3. Операции, совершаемые с монетами из  драгоценных металлов.

Банки могут  совершать операции только с наличной иностранной валютой, курс которой  к рублю устанавливается Банком России. Банкам запрещается совершать  операции только по покупке или по продаже наличной иностранной валюте и платежных документов в иностранной  валюте за наличные рубли.

Сбербанк  России является ведущим оператором российского рынка монет из драгоценных  металлов. Операции осуществляются всеми  территориальными банками Сбербанка  России и отделениями, как с памятными, так и с инвестиционными монетами из драгоценных металлов.

 

Кассовые и расчетные операции банка

Результатом развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц стало достижение лидирующих позиций в этом секторе  рынка, основанное на конкурентоспособных  ценовых условиях и качестве предоставляемых  услуг, широком продуктовом ряде. В условиях нарастания конкуренции  сохранение лидирующего положения  Банка на данном сегменте финансового  рынка и дальнейшее развитие операций по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц связано с улучшением качества предоставляемых услуг, проведением  гибкой тарифной политики и снижением  трудоемкости операций для клиента  и Банка.

Лимиты  максимального остатка кассы  отделений устанавливаются и  пересматриваются уполномоченным коллегиальным  органом территориального банка, в  организационном подчинении которого находятся данные отделения.

При расчете  лимита максимального остатка кассы  необходимо принимать во внимание следующие  факторы:

· техническую укрепленность кассового узла отделения и внутреннее структурное подразделение ОСБ России;

· максимальный приход/расход по кассе за расчетный  период (3 календарных месяцев, предшествующие месяцу расчета лимита);

· экономическую  целесообразность наличия кассового  узла в отделении;

· оптимальность  существующих маршрутов инкассации.

Лимиты  максимального остатка кассы  отделений рассчитывается на основе оптимизации соотношения расходов отделения по вывозу или подкреплению денежной наличностью и недополученными  доходами от возможного размещения временно свободных наличных денежных ресурсов по каждому внутреннему структурному подразделению и операционному  отделу отделения.