Отчет практике в Банк ВТБ 24

Электронная система расчетов позволяет существенно  упростить обычную процедуру ведения расчетов и информационного обмена между Банком и клиентом благодаря использованию средств электронной связи, ускоряет процесс ведения бухгалтерского учета

 

 

3. Организация  кредитования

 

3.1.Кредитная политика банка

Документом, направляющим и регулирующим деятельность  ВТБ 24 (ЗАО) на каждый год в области  кредитования, является положение о  кредитной политики. Он опирается  на основные направления кредитной  политики банка, на стратегический план его развития в ближайшей перспективе.

Филиал № 1659 ВТБ 24 (ЗАО) в г. Казани предоставляет следующие  виды кредитов:

• потребительский   кредит;
• ипотечный кредит;
• автокредитование;
• кредитование малого и среднего бизнеса.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) предлагает выгодные условия кредитования. Специальные программы кредитования, разработанные банком, учитывают  потребности клиентов и расширяют финансовые возможности.

Гибкие и специально оптимизированные схемы выплат позволят клиентам возвращать кредит максимально удобным способом. Как правило, основу схемы возврата кредита составляют ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет.

Для получения кредита  заемщик  предоставляет банку ряд документов. Перечень документов может быть значительно расширен, это зависит от финансового состояния заемщика, вида деятельности, организационно-правовой формы и т.д.

Все предоставленные  документы рассматриваются кредитным  отделом, юридическим отделом и  службой безопасности. Если сумма  кредита превышает    1 млн. руб., документы отправляются в Москву на рассмотрение.

Заполняется анкета и в случае положительного решения вопроса о предоставлении кредита, составляется кредитной договор.

По кредитному договору ВТБ 24 (ЗАО) обязуется предоставить Заемщику определенную сумму денежных средств в установленные сроки, в размере и под обеспечение, согласованное сторонами. Заемщик обязуется использовать полученные средства в соответствии с целевым назначением кредита, своевременно выплачивать проценты за пользование кредитом и погасить ссудную задолженность. Заемщики должны предоставить банку возможность контроля за использованием полученных средств и обеспеченностью кредита.

Ознакомиться с текущими ставками кредитования в филиале  №1659 ВТБ-24 (ЗАО) можно в приложении.

В Банке приняты и  успешно развиваются различные методики оценки риска по заёмщикам.

Диверсификация подходов к оценке заёмщиков различного уровня, а также в зависимости от отраслевой принадлежности, целевого использования  предоставляемых кредитных ресурсов позволило существенно снизить потери Банка, о чем свидетельствует высокое качество кредитного портфеля.

Для снижения риска возможных  потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку контрагентов, которая включает в себя анализ бизнеса заемщика, его финансового положения, кредитной  истории, структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщика требованиям законодательства. В соответствии с Положением Банка России №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», Банк формирует необходимые резервы на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности для целей бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Российского законодательства. На основании анализа финансового положения заемщика Банком рассчитываются лимиты кредитования, которые иллюстрируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика. На ежеквартальной основе производится мониторинг бухгалтерской отчётности контрагентов-юридических лиц, а также подтверждение лимитов кредитования, по результатам которого вырабатываются рекомендации по изменению существующих лимитов и условий кредитования контрагентов.

Дополнительным инструментом минимизации кредитного риска, используемым банком, является страхование имущества в залоге, а также страхование жизни и здоровья заемщика.

В 2007-2008 гг. Банком было продолжено совершенствование процесса управления кредитными рисками:

- по розничным кредитным продуктам и ряду ипотечных кредитных продуктов разработана и внедрена система скориноговой оценки заемщиков-физических лиц;

- по продуктам потребительского кредитования введена в действие программа коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков по всей сети Банка;

- продолжено совершенствование системы формирования резервов, в том числе с учетом требований Международных стандартов финансовой отчетности, что позволило повысить адекватность формируемых резервов;

- разработана и внедрена комплексная система отчетности, отражающая информацию об уровне риска, позволяющая менеджменту банка в оперативном режиме получать необходимую информацию;

- по розничным кредитным продуктам внедрена система управления качеством кредитного портфеля в разрезе филиалов Банка, включающая скоринговые карты, учитывающие региональную специфику, ежемесячный мониторинг портфелей территориальных подразделений банка на основе установленных показателей качества кредитного портфеля и т.д.

- внедрена система мотивации сотрудников, учитывающая качество кредитного портфеля;

- внедрено взаимодействие с двумя бюро кредитных историй;

- разработана и внедрена методика учета информации о клиенте, полученной из бюро кредитных историй, при оценке финансового состояния заемщика и расчете лимита кредитования;

- разработана методика резервирования кредитного портфеля клиентов малого и среднего бизнеса, согласно требований стандарта МСФО –39;

- разработана методология оценки возможных потерь банка по кредитному портфелю в результате реализации риска, связанного с изменениями макроэкономической ситуации;

- реализуется проект по портфельному управлению рисками, позволяющий получать своевременную информацию о качественном состоянии портфеля однородных ссуд и оперативно принимать решения по минимизации кредитного риска;

- в части совершенствования скоринговой модели, применяемой банком для целей оценки заемщика и расчета лимита кредитования, внедрены региональные скоринговые карты,

учитывающие региональную специфику профиля клиентов.

- разработана математическая модель расчета лимита кредитования физических лиц, позволяющая учитывать уровень неподтвержденного дохода на основании косвенных признаков, определяющих уровень благосостояния клиента. Данная модель распространена на все розничные кредитные продукты;

Для целей повышения  эффективности сбора проблемной задолженности внедрен программный  комплекс, позволяющий автоматизировать документооборот по обслуживанию проблемной задолженности.

3.2.Организация кредитного процесса на примере корпоративного клиента банка.

ВТБ-24 осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей как в рублях, так и в иностранной валюте. Кредит может быть предоставлен единовременно, в виде кредитной линии – «лимит задолженности» или «лимит выдачи», в виде «овердрафт».

Кредиты предоставляются под залог: недвижимого имущества; оборудования; автотранспорта; ценных бумаг, котируемых на рынке или имеющих привлекательность для Банка;

В рамках кредитования корпоративных клиентов ВТБ-24 предоставляет линейку лизинговых продуктов – ”Лизинг-Стандарт”.”Лизинг-партнер”(приложение).

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  необходимо заполнить заявку на получение  кредита (приложение) и приложить  необходимые документы к этой заявке ( приложение ). При предоставлении полного пакета документов Банк в течение 3-4 рабочих дней рассматривает заявку клиента. В случае положительного решения Банк назначает Вам дату и время заключения договоров.

Такие условия  как размер кредита, процентная ставка, срок рассматриваются индивидуально для каждого заёмщика в зависимости от целей кредитования, отраслевой специфики, оборотов по расчётному счёту, кредитоспособности клиента и предлагаемого залога. Базовые ставки и комиссии по кредитам можно посмотреть в приложении.

Процедура принятия решения о выдачи ссуды состоит  из следующих этапов:

• рассмотрение  заявки  на  кредит  и  интервью   с  предполагаемым заемщиком;
• анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества 
  заявки на кредит;
• подготовка к заключению кредитного договора;
• оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного 
  договора (сопровождение кредитов).

Анализ финансового  состояния заемщика является важным этапом процесса сопровождения кредитных  продуктов корпоративных клиентов, в рамках которого оценивается способность заемщика исполнять свои обязательства и эффективно использовать заемные средства.

При анализе  Банк оценивает следующие риски:

- Риски связанные  с деятельностью предприятия:

a)внешние факторы – рыночные риски, отраслевые риски, производственные взаимосвязи, общие технологические риски, риски, связанные с законодательными ограничениями.

б)внутренние факторы – операционные, управленческие, риски, связанные с правовой деятельность предприятия, риски утраты ликвидности.

- Риски связанные с обеспечением. 

Метод оценки риска представляет собой систему  бальной оценки каждого рискового  события по основным группам факторов риска с присвоением каждой группе своего “весового” коэффициента, который  по своей сути отражает степень влияния данной группы риска на способность клиента исполнять свои обязательства перед кредитором.

Весовые коэффициенты определяются экспертно, а при накоплении необходимого объема статистики –  статистически.

Заемщику  присваивается конечный рейтинг, который  определяется по результатам итогового анализа финансового положения компании. Финансовый анализ производится на основании публичной отчетности клиента.

При положительном  решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитное соглашение ( приложение ) и договор о залоге ( приложение ) , а так же договор поручительства ( приложение ) в письменной форме в 2-х экземплярах. Выдача кредита оформляется распоряжением бухгалтерии.

В случае отрицательного заключения Банк сразу готовит заемщику ответ об отказе в предоставлении ссуды, подписанный Председателем Правления Банка или его заместителем, курирующий вопросы кредитования. В случае положительных заключения служб Банка ответственный специалист выносит вопрос на рассмотрение  Кредитного комитета. На  Кредитном комитете присутствуют представители правления Банка, начальники Управлений, кредитные инспектора в соответствии с текущей повесткой.

Соблюдение  заемщиком графика погашения  задолженности перед Банком является обязательным условием дальнейшего сотрудничества с данным заемщиком.

С  момента  отнесения последней суммы долга  согласно графика погашения на счет 458 (45801-45817) «Просроченная задолженность по выданным кредитам и прочим размещенным средствам» выданный кредит считается проблемным.

В течение 30 дней после отнесения задолженности на счет 458  кредитный инспектор ведет активную работу по погашению просроченной задолженности клиентом. По  истечении 30 дней после возникновения просроченной задолженности кредитный инспектор передает дело на рассмотрение Кредитного комитета. Кредитный комитет принимает решение о передаче кредитного дела в комиссию по взысканию просроченной ссудной задолженности. Состав комиссии  утверждается приказом Председателя Правления  Банка. Если было принято решение о передаче кредитного дела в отдел по взысканию  и реализации просроченной задолженности, то в кредитное дело закрепляется за специалистом данного отдела до полного погашения просроченной задолженности и сдачи дела в архив. Отдел по взысканию и реализации просроченной задолженности собирает всю имеющуюся у него информацию по делу и в течение 5 дней готовит доклад по проблемному кредиту для заседания комиссии. Решается вопрос о путях погашения задолженности, и определяются службы, выполняющие те или иные действия по погашению задолженности. Вступают в действие  договоры залога, договоры поручительства, гарантии, договоры на безакцептное списание средств с соответствующего счета.

Если же заемщик  выполняет все свои обязанности  по возврату кредита в срок, то по окончании срока кредитного договора дело передается в архив.

 

3.3. Особенности кредитования частных лиц