Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

Руководствуясь данными  принципами банки вырабатывают свою стратегию кредитования.

Некоторые банки готовы предоставить заемщикам потребительское  кредитование на любые цели, а клиенты других могут рассчитывать на получение денежных целевых займов. Банки выделяют заемщикам целевые кредиты, которые могут являться частью общего потребительского кредитования, но направляться на реализацию конкретных целей заемщиков, с условием обязательного указания их при оформлении договора.

Сумма потребительского кредита, который предоставляется заемщику, зависит от таких факторов как платежеспособность и доходность лица, уже исходя из этого, банк определяет величину максимальной суммы ссуды. При целевом потребительском кредитовании заемщик может рассчитывать на получение денежной ссуды, необходимой на осуществление конкретной покупки или же оплату услуги, например, оплату обучения или лечения.

Банки готовы предоставлять  потребительское кредитование в  национальной валюте, а также в долларах или евро, что позволяет решать конкретные финансовые задачи, стоящие перед заемщиком. По срокам потребительский кредит может предоставляться как краткосрочно - на несколько месяцев, так и длительно - до нескольких лет. Определение срока кредитования зависит от целей, которые стоят перед заемщиком, от выбранной программы и суммы ссуды, полученной от банка.

Для многих банков предоставление кредитов частным лицам вообще, и  потребительских кредитов в частности, сопряжено с финансовыми рисками, для покрытия которых банки запрашивают  у заемщика предоставление обеспечения. Некоторые финансовые учреждения требуют предоставления имущественного залога, некоторые ограничиваются требованиями поручительства. Также могут приниматься гарантии банков или же иных учреждений, которые могут выступить финансовыми гарантами. Потребительский кредит может также предоставляться и без требования обеспечения, но в этом случае, скорее всего, условия кредитования будут предполагать завышенную процентную ставку по кредиту.

Потребительский кредит может предоставляться как единой суммой, так и траншами, в зависимости от того, какая программа кредитования выбирается заемщиком. Банк идет на уступки клиенту и предлагает удобные для него условия кредитования.

Погашение задолженности  по взятому кредитному обязательству  может осуществляться различными способами, которые предполагают как регулярное погашение задолженности, так и единовременное внесение всей суммы ссуды, причем заемщик имеет право выбирать наиболее удобный для себя способ погашения займа.

Конечно, для получения  потребительского кредита заемщику необходимо удовлетворять ряду требований кредитора. Как правило, они касаются возрастных ограничений и уровня дохода, также банки в основном работают с заемщиками, которые имеют регистрацию в населенных пунктах, в которых имеются филиалы финансовых учреждений. Приветствуется также наличие положительной кредитной истории, что дает заемщикам дополнительные льготы.

Таким образом, можно  заключить, что потребительский  кредит открывает широкие возможности  для воплощения желаний физических лиц. Потребительское кредитование является универсальной возможностью получения необходимой ссуды на приобретение товаров и оплату услуг. В рамках потребительского кредитования предусмотрена возможность получения ссуды на обучение, на отдых, на лечение, не говоря уже о возможности финансирования покупок. Условия, которые предлагают банки, позволяют подобрать наиболее выгодный кредитный продукт [11, с. 256]

В данной работе термин "потребительский" рассматривается как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, существенными  для раскрытия понятия "потребительский кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Значение кредита выражается в его функциях: распределительная – распределение ссудного фонда страны на возвратной основе; эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег; контрольная – контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение научного прогресса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования. [18, с. 158]

Временно свободные  денежные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредитные отношения – экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата. В основе кредита и всего процесса кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование. [6, с. 250]

Кредитные отношения  – это все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала.

На 1 июля 2012 г. количество действующих кредитных организаций  составило 965 и в спектре банковских услуг потребительскому кредитованию отводится все большая роль. Этот вид услуг – один из самых динамично развивающихся направлений в банковском секторе.

Пересмотр банками основ  своей деятельности является следствием усиления конкуренции между отдельными кредитными организациями, небанковскими финансовыми институтами. Стратегию развития экономики страны определяет, в том числе, и организация потребительского кредитования, включающая в себя гибкую политику кредитования, разработку подходящей тактики, умение предоставить наиболее приемлемый вид кредита каждому потенциальному потребителю.

Потребительский кредит необходим трем сторонам: населению, чтобы не откладывать решение своих материальных проблем; кредитной организации – для получения процентов за пользование кредитом; государству, привлекающему в свой оборот денежные средства населения.

 

 

1.2. Понятие потребительского кредитования и его виды  

В настоящее  время законодательные определения  понятий «потребительское кредитование»  и «потребительский кредит» отсутствуют[12]. В юридической литературе единого подхода к определению потребительского кредитования и потребительского кредита также не существует. При этом на практике данные понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем представляется, что такой подход некорректен и понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» следует разделять.

В целях разграничения  понятий «кредит» и «кредитование» следует раскрыть их содержание. Представляется, что наиболее корректно под кредитованием  понимать процесс предоставления и  погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. В широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом. Указанный подход реализован, например, в рамках проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».[14]

а) потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договоров потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг;

б) сопутствующие  услуги - услуги по ведению банковского  счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах;

в) договор потребительского кредита - заключаемый кредитной  организацией с потребителем кредитный  договор или договор на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт;

Иными словами: «Потребительское кредитование – это финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги».

Кредит –  это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной  и, как правило, платной основе денег  или иного имущества[18]. С юридической точки зрения кредит представляет собой урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором.

Представляется, что наиболее полное определение  кредита следующее: «Кредит – это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения»[21].

 

Кредит может предоставляться  клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали многообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.

В общем виде классификацию  кредитов можно представить следующим  образом:

По видам кредитов, прежде всего, выделяют банковский и коммерческий кредит. [21, с. 478]

Банковский кредит –  представляется банками, в том числе и кредит государства.

Коммерческий кредит – это кредит предпринимательский, предоставляемый одним предпринимателем другому, чаще всего под вексель.

Консорционный – крупный  по размеру кредит, предоставляемый  объединением кредитных организаций.

По видам заемщиков все кредиты можно разделить на два вида: кредиты юридическим лицам (деловые) и кредиты физическим лицам (персональные). При анализе кредитов, предоставляемых юридическим лицам, используется новая единая классификация клиентов, основанная на выделении резидентов, форм собственности и вида деятельности (финансовая, коммерческая, некоммерческая).

По характеру финансирования абсолютно преобладают кредиты, предоставляемые на коммерческой основе, то есть по рыночным ставкам ссудного процента. Кредиты содействия широко используются международными кредитными организациями, например, такими как Всемирный банк. Они выделяются отдельным развивающимся странам на льготных условиях (под процент ниже ставки международного межбанковского рынка и на длительный срок). [28, с. 79]

По целям использования  выделяются объекты кредитования.

Потребительский кредит предоставляется главным образом  физическим лицам на покупку товаров  длительного пользования, образовательные  цели, отдых, лечение и так далее. В современных условиях с его помощью может удовлетворяться и текущий потребительский спрос клиента при покупке товаров с помощью кредитных карточек. Потребительские ссуды погашаются чаще всего в рассрочку. Единовременно, то есть в конце срока, погашаются краткосрочные мелкие ссуды, кредиты по открытому счету и некоторые другие.

Итак, основными видами потребительских кредитов населению  являются:

1) кредиты на неотложные  нужды;

2) кредиты под заклад  ценных бумаг;

3) пенсионный кредит;

4) связанное кредитование;

5) доверительный кредит.

По видам обеспечения  кредиты делятся на необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченные ссуды (бланковые) оформляются только договором без дополнительных гарантий и залога, то есть необеспеченные кредиты – это кредиты, предоставляемые хорошо известному банку, первоклассному заемщику, как правило, на короткий срок. В отечественной практике банка обеспечение кредита обязательно. Если банк предоставляет необеспеченный или слабо обеспеченный кредит, он должен формировать под него большой резерв, что уменьшает размер кредитных ресурсов и не выгодно банку. [12, с. 712]

Ссудные счета делятся  на три группы (вида): простые, специальные, контокоррентные.

Простые счета (обычные) – счета, на которых учитываются  кредитные операции. Простой ссудный  счет открывается по каждому объекту кредитования отдельно.

Специальные ссудные  счета – открываются заемщикам  с устойчивым финансовым положением и оформляются кредитным договором, в котором содержится обязательство банка предоставить кредит по мере необходимости, то есть для оплаты расчетных документов, поступающих на имя заемщика в рамках установленного лимита. Такой кредит может быть оформлен так называемой кредитной линией.

Кредитная линия открывается  на любой срок, но не более года, выдается по мере необходимости оплаты платежных документов, может быть возобновляемой и не возобновляемой, то есть после исчерпания лимита или погашения ссуды по какому-то конкретному объекту кредитования кредитные отношения между банком и заемщиком заканчиваются. [14, с. 214]

Под датой выдачи кредита следует считать дату проведения суммы по кредиту расчетного счета заемщика.

Под датой погашения  кредита следует считать срок, когда нет остатка по ссудному счету. Погашение ссуды осуществляется путем зачисления на специальный ссудный счет выручки от реализации.