Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

 

Информация об изменении  кредитного портфеля физических лиц за 2011 год в разрезе филиалов Банка представлена в таблице 3.

 

Таблица 3. Динамика кредитного портфеля на 01.01.2012 в разрезе филиалов банка

Филиал	Объем ссудной задолженности, тыс. руб.		Прирост/снижение за 2011 г.
	01.01.2011	01.01.2012
г. Нижневартовск	6 096 917	9 723 821	3 626 904
г. Ханты-Мансийск	2 752 455	5 913 386	3 160 931
г. Сургут	3 424 322	5 136 104	1 711 781
г. Нефтеюганск	2 749 748	4 279 209	1 529 462
г. Санкт-Петербург	396 342	1 734 268	1 337 926
г. Тюмень	1 263 153	2 494 572	1 231 419
г. Нягань	1 056 606	1 676 022	619 415
г. Ноябрьск	354 227	923 613	569 386
г. Москва	1 044 087	1 594 965	550 877
г. Советский	763 461	1 191 599	428 138
г. Пыть-Ях	783 003	1 161 473	378 469
г. Югорск	970 655	1 343 750	373 095
г. Курган	182 902	550 396	367 494
г. Березово	466 300	720 255	253 955
г. Новосибирск	393 100	609 181	216 081
г. Радужный	820 841	1 020 148	199 307
г. Белоярский	578 631	776 309	197 678
Итого	24 096 753	40 849 071	16 752 318

Увеличению кредитного портфеля способствовало превышение объемов выдач над объемами погашения, что, в свою очередь, является следствием проводимой кредитной политики (улучшение условий кредитования, рекламные и маркетинговые акции, предоставление предодобренных кредитов).

Информация о структуре кредитного портфеля в разрезе видов кредитования по состоянию на 01.01.2012 представлена в таблице 3.

 

Таблица 4. Структура кредитного портфеля на 01.01.2012 в разрезе видов кредитования

Кредитный продукт	01.01.2011	01.01.2012	Уд. вес  на 01.01.2012	Прирост/снижение 2011 г.
Потребительские кредиты	7 899 445	18 185 569	44,5%	10 286 124
Ипотечные кредиты	13 442 758	18 779 220	46,0%	5 336 462
Кредиты на приобретение транспортных средств	1 880 386	2 840 383	7,0%	959 998
Кредитные карты	874 164	1 043 898	2,6%	169 734
ИТОГО:	24 096 753	40 849 071	100,0%	16 752 318

 

Просроченная задолженность  по кредитам, предоставленным физическим лицам, за 2011 год увеличилась на 19,0 млн. рублей, удельный вес просроченной задолженности в структуре ссудной задолженности на 01.01.2012 составляет 0,9 %.

 

Корпоративное кредитование

По состоянию на 01.07.2012 корпоративный кредитный портфель Банка составил 97,7 млрд. рублей, кредитный портфель малого бизнеса Банка составил 16,2 млрд. рублей.

             

Наименование	Факт  на 01.07.2012, млн. руб.
Кредитный портфель ЮЛ и ИП, в том числе:	97 733
корпоративный кредитный портфель	81 529
портфель малого бизнеса	16 204

 

 

 

В отраслевой структуре кредитных  вложений корпоративного и малого бизнеса  Банка с 01.07.2011-01.07.2012 наибольший удельный вес составили кредиты, предоставленные предприятиям строительства – 24,3 %, предприятиям промышленности – 15,1 %, предприятиям торговли – 9,1 %,  предприятиям транспорта и связи – 2,7 %.

С 01.07.2011-01.07.2012 году наряду с кредитованием заемщиков, осуществляющих свою деятельность на территориях присутствия банка, банк предоставлял кредиты крупным корпоративным предприятиям, расположенным практически на всей территории Российской Федерации, тем самым расширяя географию кредитования.

География кредитования банка, помимо территории присутствия банка (Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, Ямало-Ненецкий автономный округ, юг Тюменской области, Санкт-Петербург, Москва, Новосибирск, Курганская, Свердловская области), включает иные субъекты Российской Федерации: Республика Татарстан (Татарстан), Ростовская, Кемеровская области, Пермский край.

Динамика роста кредитного портфеля банка, млн. руб.

 

Отраслевая структура  кредитных вложений банка, млн. руб.

 

Отрасль экономики	Размер  кредита		Удельный  вес,
			%
	на 01.07.2011	на 01.07.2012	на 01.07.2011	на 01.07.2012
Промышленность	17 458	14 772	21	15
в том числе ОПК	6 811	6 318	8	7
Сельское хозяйство, лесное хозяйство	775	1 780	1	2
Строительство	20 130	23 748	25	24
Транспорт и связь	5 829	2 662	7	3
Торговля	8 162	8 869	10	9
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	7 506	6 378	9	7
Финансовое посредничество	13 744	28 844	17	30
в том числе финансовый лизинг	10 113	16 407	12	17
в том числе операции с цен. бумагами	3 473	3 324	4	3
Кредиты, предоставленные  финансовым органам субъектов РФ и МО	2 044	989	3	1
Прочие	6 584	9 691	8	10
ИТОГО	82 232	97 733	100	100

 

 

Отраслевая структура кредитных вложений банка

 

 

В географическом разрезе  структура кредитного портфеля Банка распределяется следующим образом:

 

Структура кредитного портфеля банка в разрезе территорий, млн. руб.

Наименование  территории	Размер  ссудной задолженности		Удельный  вес,
			%
	на 01.07.2011	на 01.07.2012	на 01.07.2011	на 01.07.2012
Ханты-Мансийский АО-Югра	34 534	36 060	42	36,9
Ленинградская область (с С-Петербургом)	19 453	27 092	23,7	27,7
Московская область (с Москвой)	16 609	19 670	20,2	20,1
Свердловская  область	2 972	3 519	3,6	3,6
Тюменская область (кроме ХМАО-Югры)	2 354	4 221	2,9	4,3
Омская область	489	2 538	0,6	2,6
Новосибирская область	1 123	2 270	1,4	2,3
Курганская область	1 110	1 223	1,3	1,3
Прочие	3 587	1 139	4,3	1,2
ИТОГО	82 232	97 733	100	100

 

Ниже приведена информация в отношении банков ТОР30 (без учета Сбербанка) по итогам 2011 года. (расчеты исходя из данных «Эксперт»).

Рис. 4 Динамика развития Ханты-Мансийского банка в сравнении с банковской отраслью

 

Сравнительная динамика темпов прироста основных показателей Банка и других банков за 2011 г. (%)

 

	Ханты-Мансийский банк	Сбербанк	Запсибкомбанк	Среднерыночные  показатели ТОР30 банков (без учета  СБ РФ)
Средства юр. лиц	34,9	16,9	21,6	32,1
Депозиты юр. лиц	43,0	30,5	10,6	46,2
Расчетные счета	12,8	7,0	41,0	6,6
Кредиты юр. лиц (с учетом  просроченных)	12,0	34,8	0,5	23,5
Кредиты физ. лиц (с учетом  просроченных)	69,6	36,6	35,9	43,2
Средства физ. лиц	12,7	17,8	21,0	22,9
Срочные вклады	8,5	14,8	21,4	19,6
Счета до востребования  и     карт. счета	22,4	34,3	20,2	32,9

                                                    

Таким образом по итогам года темпы роста банка по розничному кредитованию и привлечению средств юридических лиц на расчетные счета выше, чем в среднем по крупнейшим банкам (ТОР-30 по активам). Динамика привлечения средств физических лиц и темпы роста корпоративного кредитного портфеля ниже среднерыночных показателей.

Объем просроченной ссудной задолженности ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК на 1 января 2012 г. составил 1 808,36 млн руб. (1,27% кредитного портфеля), увеличившись в декабре 2011 г. на 859,88 млн руб. Резервы на возможные потери выросли на 1 921,59 млн руб. и составили на отчетную дату 7 397,17 млн руб. (5,19% кредитного портфеля). Сформированные банком резервы на возможные потери по ссудам покрывают текущую просроченную ссудную задолженность с коэффициентом 4,09. На отчетную дату кредитный портфель банка характеризуется значительно меньшей долей просроченной ссудной задолженности относительно аналогичного среднего показателя 30 крупнейших банков России в 4,59%.

 

В кредитный  портфель ОАО «Ханты-Мансийский банк» входят следующие услуги по кредитам.

• кредит «Дружеский»;
• кредит «Отпускной»;
• кредит «Овердрафт»;
• кредит «Для своих»;
• кредит «Автомечта»;
• кредит «Автомечта страховка плюс».