Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2012 в 19:31, контрольная работа
Цель работы заключается в проведении анализа кредитования физических лиц в банке и разработке на этой основе рекомендаций по его улучшению.
Достижение поставленной цели напрямую зависит от правильной постановки задач.
Актуальным будет постановка следующих задач:
- дать характеристику потребительского кредита;
- рассмотреть виды кредитов:
- ознакомиться с организационной, управленческой характеристикой банка ОАО «Ханты-Мансийский банк»;
- проанализировать порядок и условия предоставления кредита населению;
- разработать рекомендации и пути совершенствования кредитных отношений с физическими лицами.
Предметом исследования является кредитный процесс (на примере кредитования физических лиц).
Объектом исследования является финансово – кредитное учреждение ОАО «Ханты-Мансийский банк».
Введение 3
Глава 1 Понятие, функции, роль и особенности организации потребительского кредитования 6
1.1 Сущность, функции и принципы кредита 6
1.2 Понятие потребительского кредита и его виды 8
1.3 Порядок организации потребительского кредитования в банке 12
Глава 2 Анализ организации потребительского кредитования в комерческих банках. 21
2.1. Общая характеристика и анализ кредитного портфеля ОАО «Ханты-Мансийский банк» 21
2.2. Организация процесса потребительского кредитования в ОАО «Ханты-Мансийский банк»
2.3 Анализ методики Ханты-Мансийского банка, используемой при
организации потребительского кредитования 23
Глава 3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
в России 39
3.1 Анализ рынка потребительского кредитования в России 39
3.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
в России. Пути совершенствования деятельности Ханты-Мансийского банка 52
Заключение 72
Список использованной литературы 76
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1 - го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, либо его первой части. По желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитентными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.
При аннуитентных платежах: ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
где Пл – аннуитентный платеж по кредиту
S – сумма предоставляемого кредита
Т – срок пользования кредитом (в месяцах)
При дифференцированных платежах: ежемесячный дифференцированный платеж по основному долгу и процентам определяется следующим образом:
где: Пл – дифференцированный платеж по кредиту
S – сумма предоставляемого кредита
Т – срок пользования кредитом (в месяцах)
О – остаток задолженности по кредиту
Д – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.
Проводя анализ заемщика кредитный отдел берет за основу доход заемщика, который предоставляется в виде справки о заработной плате за шесть последних месяцев текущего года. Риск невозврата заемных средств характеризуется отсутствием возможности погасить ссуду вовремя, чтобы снизить степень риска гарантии подтверждаются доходами поручителей.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч *К*t (4)
где: Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К – коэффициент в зависимости от величины Дч;
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500долл. США;
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000долл. США;
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2007 долл.США;
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2007 долл.США.
t – срок кредитования (в месс.).
Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время отделениями ОАО «Ханты-Мансийский банка» в качестве обеспечения принимаются:
1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 21 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 65 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 21 до 60 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет.
На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита:
Sp = P / 1 + (годовая процентная ставка
по кредиту * срок кредитования (в месяцах)
/ 12 * 100%)
Рассчитаем платежеспособность и максимальный размер кредита.
1) Среднемесячный доход Петракова С.П. за последние шесть месяцев составил 50000 руб. На момент оформления кредита заемщику исполнилось 26 лет. Петраков С.П. взял кредит на сумму 40000руб., на 1,5 года. По программе – кредит на неотложные нужды.
50000 / 6=8333 руб.
Р = 8333*0,3*18 = 44998,2руб.
Sр = 44998,2 / 1 + (22 * 18 / 12 * 100%) = 48298,2 руб.
2) Среднемесячный доход Забарова В.Н. за последние шесть месяцев составил 60000руб. Забаров В.Н. взял кредит на сумму 250000руб., сроком на 5 лет. Возраст заемщика 33 года. По программе – кредит «Молодая семья».
Р = 10000 * 0,3 * 60 = 180000 руб.
Sp = 180000 /1 + (19 * 60 / 12 * 100%) = 189500руб.
3) Среднемесячный доход Ахметова В.И. за последние шесть месяцев составил 107000руб., возраст заемщика 40 лет. Ахметов В.И. взял кредит на машину в сумме 400000руб., сроком на 3 года. По программе – кредит «Автокредитование».
P = 17833 * 0,4 * 36 = 256800 руб.
Sp = 256800 / 1 + (19 * 36 / 12 * 100%) = 262500руб.
4) Среднемесячный доход Зубакиной Н.С. за последние шесть месяцев составил 150000 руб., Зубакина взяла кредит на сумму 120070руб., сроком на 1 год. Возраст заемщика 45 лет. По программе – кредит «Образовательный».
Р = 25000 * 0,4 * 12 = 120070руб.
Sp = 120070 / 1 + (18 * 12 / 12 * 100%) = 121800руб.
5) Среднемесячный доход Нуриевой А.Т. за последние шесть месяцев составил 87800руб. Нуриева А.Т. взяла кредит на сумму 160000 руб., сроком на 2 года. Возраст заемщика 30 лет. По программе – кредит «товарный».
Р = 14633 * 0,3 * 24 = 105357,6руб.
Sр = 105357,6 / 1 + (18 * 24 / 12 * 100%) = 108957,6руб.
На основании выше приведенных данных выполним расчет суммы процентов за пользование кредитами по различным программам.
Проценты за пользование кредитами – это плата, получаемая кредитором от должника за пользование заемных средств. Определяется размером кредита, его сроком и величиной процентной ставки.
Величина очередного платежа по процентам за месяц определяется по формуле:
I = (pV * rate) / n (6)
где: pV – сумма кредита
n – срок кредита
rate – процентная годовая ставка кредита
Величина очередного платежа кредита определяется по формуле:
V = pV / n (7)
1) Кредит на неотложные нужды
Петраков С.П. 01.10.2012 оформил кредит на сумму 40000руб., на 1,5 года под 22% годовых. В кредит включена программа страхования. Комиссия за оформление кредита составила 1500руб. На момент оформления кредита заемщику исполнилось 26 лет.
01.11.2012 совершил первый платеж:
- по кредиту в сумме 40000 / 18 = 2222,22 руб.
- по процентам в сумме (40000 * 22%) / 18 = 488,89 руб.
- по страховой премии 40000 * 0,29% = 116 руб.
- по комиссии за выдачу кредита 1500 / 18 = 83,33 руб.
Итого 01.11.2012 общий платеж составил:
2222,22 + 488,89 + 116 + 83,33 = 2910,44 руб.
График погашения кредита на неотложные нужды представлен в таблице 1.
Таблица 1.
График погашения кредита
месяц |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам |
Сумма страховой премии |
Комиссия за выдачу кредита |
Платеж по кредиту |
Общий платеж |
01.11.2012 |
40000 |
488,89 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2910,44 |
01.12.2012 |
37777,78 |
461,7284 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2883,28 |
01.01.2008 |
35555,56 |
434,568 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2856,12 |
01.02.2008 |
33333,34 |
407,4075 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2828,96 |
01.03.2008 |
31111,12 |
380,247 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2801,8 |
01.04.2008 |
28888,9 |
353,0866 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2774,64 |
01.05.2008 |
26666,68 |
325,9261 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2747,48 |
01.06.2008 |
24444,46 |
298,7656 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2720,32 |
01.07.2008 |
22222,24 |
271,6052 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2693,16 |
01.08.2008 |
20070,02 |
244,4447 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2665,99 |
01.09.2008 |
17777,8 |
217,2842 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2638,83 |
01.10.2008 |
15555,58 |
190,1238 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2611,67 |
01.11.2008 |
13333,36 |
162,9633 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2584,51 |
01.12.2008 |
11111,14 |
135,8028 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2557,35 |
01.01.2009 |
8888,92 |
108,6424 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2530,19 |
01.02.2009 |
6666,7 |
81,48189 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2503,03 |
01.03.2009 |
4444,48 |
54,32142 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2475,87 |
01.04.2009 |
2222,26 |
27,16096 |
116 |
83,33 |
2222,22 |
2448,71 |
Итого |
4644,45 |
2088 |
1499,94 |
39999,96 |
48232,35 |
Общая сумма выплат по процентам составит 4644,45 + 2088 + 1499,94 = 8232,39 руб.
Общая сумма выплат кредита с процентами составит 48232,35 руб.
2) Кредит «Молодая семья»
Забаров В.Н. 28.06.2012 оформил кредит на сумму 250000руб., сроком на 5 лет, под 19% годовых. От программы страхования заемщик отказался. Возраст заемщика 35 лет.
28.07.2012 совершил первый платеж:
- по кредиту в сумме 250000 / 60 = 4166,67 руб.
- по процентам в сумме (250000 * 19%) / 60 = 791,67
Итого 28.07.2012 общий платеж 4166,67 + 791,67 = 4958,34 руб.
График погашения кредита представлен в таблице 2.
Таблица 2
График погашения кредита тыс. руб.
месяц |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам |
Платеж по кредиту |
Общий платеж |
28.07.2012 |
250000 |
791,67 |
4166,67 |
4958,34 |
28.08.2012 |
245833,33 |
778,47 |
4166,67 |
4945,14 |
28.09.2012 |
241666,66 |
765,28 |
4166,67 |
4931,95 |
28.10.2012 |
237499,99 |
752,08 |
4166,67 |
4918,75 |
28.11.2012 |
233333,32 |
738,89 |
4166,67 |
4905,56 |
28.12.2012 |
229166,65 |
725,69 |
4166,67 |
4892,36 |
28.01.2008 |
224999,98 |
712,5 |
4166,67 |
4879,17 |
28.02.2008 |
220833,31 |
699,31 |
4166,67 |
4865,98 |
28.03.2008 |
216666,64 |
686,11 |
4166,67 |
4852,78 |
28.04.2008 |
212499,97 |
672,92 |
4166,67 |
4839,59 |
28.05.2008 |
208333,3 |
659,72 |
4166,67 |
4826,39 |
28.06.2008 |
204166,63 |
646,53 |
4166,67 |
4813,2 |
28.07.2008 |
200699,96 |
633,33 |
4166,67 |
4800 |
28.08.2008 |
195833,29 |
620,14 |
4166,67 |
4786,81 |
28.09.2008 |
191666,62 |
606,94 |
4166,67 |
4773,61 |
28.10.2008 |
187499,95 |
593,75 |
4166,67 |
4760,42 |
28.11.2008 |
183333,28 |
580,56 |
4166,67 |
4747,23 |
28.12.2008 |
179166,61 |
567,36 |
4166,67 |
4734,03 |
28.01.2009 |
174999,94 |
554,17 |
4166,67 |
4720,84 |
28.02.2009 |
170833,27 |
540,97 |
4166,67 |
4707,64 |
28.03.2009 |
166666,6 |
527,78 |
4166,67 |
4694,45 |
28.04.2009 |
162499,93 |
514,58 |
4166,67 |
4681,25 |
28.05.2009 |
158333,26 |
501,39 |
4166,67 |
4668,06 |
28.06.2009 |
154166,59 |
488,19 |
4166,67 |
4654,86 |
28.07.2009 |
149999,92 |
475 |
4166,67 |
4641,67 |
28.08.2009 |
145833,25 |
461,81 |
4166,67 |
4628,48 |
28.09.2009 |
141666,58 |
448,61 |
4166,67 |
4615,28 |
28.10.2009 |
137499,91 |
435,42 |
4166,67 |
4602,09 |
28.11.2009 |
133333,24 |
422,22 |
4166,67 |
4588,89 |
28.12.2009 |
129166,57 |
409,03 |
4166,67 |
4575,7 |
28.01.2010 |
124999,9 |
395,83 |
4166,67 |
4562,5 |
28.02.2010 |
120833,23 |
382,64 |
4166,67 |
4549,31 |
28.03.2010 |
116666,56 |
369,44 |
4166,67 |
4536,11 |
28.04.2010 |
112499,89 |
356,25 |
4166,67 |
4522,92 |
28.05.2010 |
108333,22 |
343,06 |
4166,67 |
4509,73 |
28.06.2010 |
104166,55 |
329,86 |
4166,67 |
4496,53 |
28.07.2010 |
99999,88 |
316,67 |
4166,67 |
4483,34 |
28.08.2010 |
95833,21 |
303,47 |
4166,67 |
4470,14 |
82.09.2010 |
91666,54 |
290,28 |
4166,67 |
4456,95 |
28.10.2010 |
87499,87 |
277,08 |
4166,67 |
4443,75 |
28.11.2010 |
83333,2 |
263,89 |
4166,67 |
4430,56 |
28.12.2010 |
79166,53 |
250,69 |
4166,67 |
4417,36 |
28.01.2011 |
74999,86 |
237,5 |
4166,67 |
4404,17 |
28.02.2011 |
70833,19 |
224,31 |
4166,67 |
4390,98 |
28.03.2011 |
66666,52 |
211,11 |
4166,67 |
4377,78 |
28.04.2011 |
62499,85 |
197,92 |
4166,67 |
4364,59 |
28.05.2011 |
58333,18 |
184,72 |
4166,67 |
4351,39 |
28.06.2011 |
54166,51 |
171,53 |
4166,67 |
4338,2 |
28.07.2011 |
49999,84 |
158,33 |
4166,67 |
4325 |
28.08.2011 |
45833,17 |
145,14 |
4166,67 |
4311,81 |
28.09.2011 |
41666,5 |
131,94 |
4166,67 |
4298,61 |
28.10.2011 |
37499,83 |
118,75 |
4166,67 |
4285,42 |
28.11.2011 |
33333,16 |
105,56 |
4166,67 |
4272,23 |
28.12.2011 |
29166,49 |
92,36 |
4166,67 |
4259,03 |
28.01.2012 |
24999,82 |
79,17 |
4166,67 |
4245,84 |
28.02.2012 |
20833,15 |
65,97 |
4166,67 |
4232,64 |
28.03.2012 |
16666,48 |
52,78 |
4166,67 |
4219,45 |
28.04.2012 |
12499,81 |
39,58 |
4166,67 |
4206,25 |
28.05.2012 |
8333,14 |
26,39 |
4166,67 |
4193,06 |
28.06.2012 |
4166,47 |
13,19 |
4166,67 |
4179,86 |
Итого |
24145,83 |
250000,2 |
274146,03 |
Информация о работе Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации