Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

 

Общая сумма выплат по процентам  составит 24145,83 руб.

Общая сумма выплат кредита  с процентами составит 274146,03 руб.

3) Кредит «Автокредит»

Ахметов В.И. 03.08.2008 оформил автокредит на новый автомобиль марки РЕНО стоимостью 500000 руб., сроком на 3 года, под 19% годовых. С первоначальным взносом 20%. Комиссия за выдачу кредита составляет 3000 руб. Возраст заемщика  40 лет.

Сумма первоначального взноса = 500000 * 20% = 100000руб.

03.09.2008  совершил первый  платеж:

- по кредиту в сумме  (500000-100000) / 36 = 11111,11 руб.

- по процентам в  сумме (400000 * 19%) / 36 = 2111,11 руб.

- по комиссии за  выдачу кредита 3000 / 36 = 83,33 руб.

Итого 03.09.2008 общий платеж составил:

11111,11+2111,11+83,33 = 13305,55 руб.

График погашения кредита  представлен в таблице 3.

 

 

 

 

 

Таблица 3

График погашения кредита тыс. руб.

месяц	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Комиссия за выдачу кредита	Платеж по кредиту	Общий платеж
03.09.2008	400000	2111,11	83,33	11111,11	13305,55
03.10.2008	388888,89	2052,47	83,33	11111,11	13246,91
03.11.2008	377777,78	2004,83	83,33	11111,11	13188,27
03.12.2008	366666,67	1935,19	83,33	11111,11	13129,63
03.01.2009	355555,56	1876,54	83,33	11111,11	13070,98
03.02.2009	344444,45	1817,9	83,33	11111,11	13012,34
03.03.2009	333333,34	1759,26	83,33	11111,11	12953,7
03.04.2009	322222,23	1700,62	83,33	11111,11	12895,06
03.05.2009	311111,12	1641,98	83,33	11111,11	12836,42
03.06.2009	300000,01	1583,33	83,33	11111,11	12777,77
03.07.2009	288888,9	1524,69	83,33	11111,11	12719,13
03.08.2009	277777,79	1466,05	83,33	11111,11	12660,49
03.09.2009	266666,68	1407,41	83,33	11111,11	12601,85
03.10.2009	255555,57	1348,77	83,33	11111,11	12543,21
03.11.2009	244444,46	1290,12	83,33	11111,11	12484,56
03.12.2009	233333,35	1231,48	83,33	11111,11	12425,92
03.01.2010	222222,24	1172,84	83,33	11111,11	12367,28
03.02.2010	211111,13	1114,2	83,33	11111,11	12308,64
03.03.2010	200700,02	1055,56	83,33	11111,11	12250
03.04.2010	188888,91	996,91	83,33	11111,11	12191,35
03.05.2010	177777,8	938,27	83,33	11111,11	12132,71
03.06.2010	166666,69	879,63	83,33	11111,11	12074,07
03.07.2010	155555,58	820,99	83,33	11111,11	12015,43
03.08.2010	144444,47	762,35	83,33	11111,11	11956,79
03.09.2010	133333,36	703,7	83,33	11111,11	11898,14
03.10.2010	122222,25	645,06	83,33	11111,11	11839,5
03.11.2010	111111,14	586,42	83,33	11111,11	11780,86
03.12.2010	100000,03	527,78	83,33	11111,11	11722,22
03.01.2011	88888,92	469,14	83,33	11111,11	11663,58
03.02.2011	77777,81	410,49	83,33	11111,11	11604,93
03.03.2011	66666,7	351,85	83,33	11111,11	11546,29
03.04.2011	55555,59	293,21	83,33	11111,11	11487,65
03.05.2011	44444,48	234,57	83,33	11111,11	11429,01
03.06.2011	33333,37	175,93	83,33	11111,11	11370,37
03.07.2011	22222,26	117,28	83,33	11111,11	11311,72
03.08.2011	11111,15	58,64	83,45	11111,15	11253,24
Итого		39055,57	3000	400000	442055,57

 

Общая сумма выплат по процентам  составит 39055,57 + 3000 = 42055,57  руб.

Общая сумма выплат кредита  с процентами составит 442055,57 руб.

4)   Кредит «Образовательный» 

Зубакина Н.С. 05.12.2008 оформила кредит на сумму 120070 руб. на один год под 18% годовых. От программы страхования заемщик отказался. Возраст заемщика 45 лет.

05.01.2009  совершила первый  платеж:

- по кредиту в сумме  120070 / 12 = 10000 руб.

- по процентам в  сумме (120070 * 18%) / 12 = 1800 руб.

Итого 05.01.2009 общий платеж 10000 + 1800 = 11800 руб.

График погашения кредита  представлен в таблице 4.

Таблица 4

График погашения кредита тыс. руб.

месяц	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Платеж по кредиту	Общий платеж
05.01.2009	120070	1800	10000	11800
05.02.2009	110000	1650	10000	11650
05.03.2009	100000	1500	10000	11500
05.04.2009	90000	1350	10000	11350
05.05.2009	80000	1200	10000	11200
05.06.2009	70000	1050	10000	11050
05.07.2009	60000	900	10000	10900
05.08.2009	50000	750	10000	10750
05.09.2009	40000	600	10000	10600
05.10.2009	30000	450	10000	10450
05.11.2009	20070	300	10000	10300
05.12.2009	10000	150	10000	10150
Итого		11700	120070	131700

 

Общая сумма выплат по процентам  составит 11700 руб.

Общая сумма выплат кредита  с процентами составит 131700 руб.

5) Кредит «Товарный»

Нуриев А.П. 27.03.2009  оформил  кредит на сумму 160000 руб., сроком на 2 года, под 18% годовых. От программы страхования заемщик отказался. Возраст заемщика 30 лет.

27.04.2009 совершил первый платеж:

- по кредиту в сумме  160000 / 24 = 6666,67

- по процентам в  сумме (160000 * 18%) / 24 = 1200 руб.

Итого 27.04.2009 общий платеж 6666,67 + 1200 = 7866,67 руб.

График погашения кредита  представлен в таблице 5.

Таблица 5

График погашения кредита тыс. руб.

месяц	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Платеж по кредиту	Общий платеж
27.04.2009	160000	1200	6666,67	7866,67
27.05.2009	153333,33	1150	6666,67	7816,67
27.06.2009	146666,66	1100	6666,67	7766,67
27.07.2009	139999,99	1050	6666,67	7716,67
27.08.2009	133333,32	1000	6666,67	7666,67
27.09.2009	126666,65	950	6666,67	7616,67
27.10.2009	120069,98	900	6666,67	7566,67
27.11.2009	113333,31	850	6666,67	7516,67
27.12.2009	106666,64	800	6666,67	7466,67
27.01.2010	99999,97	750	6666,67	7416,67
27.02.2010	93333,3	700	6666,67	7366,67
27.03.2010	86666,63	650	6666,67	7316,67
27.04.2010	79999,96	600	6666,67	7266,67
27.05.2010	73333,29	550	6666,67	7216,67
27.06.2010	66666,62	500	6666,67	7166,67
27.07.2010	59999,95	450	6666,67	7116,67
27.08.2010	53333,28	400	6666,67	7066,67
27.09.2010	46666,61	350	6666,67	7016,67
27.10.2010	39999,94	300	6666,67	6966,67
27.11.2010	33333,27	250	6666,67	6916,67
27.12.2010	26666,6	200	6666,67	6866,67
27.01.2011	20069,93	150	6666,67	6816,67
27.02.2011	13333,26	100	6666,67	6766,67
27.03.2011	6666,59	50	6666,67	6716,67
Итого		15000	160000,1	175000,08

 

Общая сумма выплат по процентам  составит 15000 руб.

Общая сумма выплат кредита  с процентами составит 175000,08 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского

кредитования в России  

3.1. Анализ рынка потребительского кредитования в России  

Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. 
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты на рынке потребительского кредитования.

Попробуем же проанализировать рынок потребительского кредитования в России.

У данного рынка существуют продуктовые, географические и институциональны границы.

Продуктовые границы рынка. Продуктовыми границами рынка потребительского кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Продуктовыми границами рынка ипотечного кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде долгосрочных ссуд под залог строительных объектов недвижимого имущества.

Географические границы рынка. Географическими границами рынка потребительского и ипотечного кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации.

Институциональные границы  рынка. Услуги потребительского и ипотечного кредитования предоставляются следующими организациями:

- кредитными организациями,  зарегистрированными на территории  субъекта Российской Федерации;

- филиалами и дополнительными  офисами кредитных организаций,  зарегистрированных на территории других субъектов Российской Федерации;

- ипотечными кооперативами граждан.

Потребителями услуг  являются физические лица.

Потребительский кредит - это краткосрочная и среднесрочная  ссуда, предоставляемая физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Проведем анализ барьеров входа на рынок:

1. Барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций, необходимых для входа на рынок услуг потребительского и ипотечного кредитования.

Как следует из опроса руководителей и специалистов кредитных  организаций, одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.

Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

2. Экономические ограничения.

Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения.

Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.

В качестве других проблем  выделяются низкая транспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет оценку кредитных рисков.

3. Административные и другие барьеры.

Как отмечают кредитные  организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского кредитования, определенными проблемами являются как несовершенство федерального законодательства, так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Далее проанализируем состояние конкурентной среды на потребительском рынке.

На потребительском  кредитовании специализируются многие банки России, тем более, что это относительно новая ниша рынка кредитования, рынок потребительского кредитования  страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. Тем не менее,  уже сейчас определились некоторые лидеры в этом виде услуг.