Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

Что  касается кредита  на покупку квартиры, то здесь средняя  ставка по банкам- лидерам составляет 10-17%.

Практически каждый банк требует под выданный кредит обеспечение  и поручителей. Несомненно, это связано  с риском невозвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление. Исключением является только Хоум-Кредит Банк, который не ставит обязательным условием  выдачи кредита предоставление обеспечения.

На основании проведенной сравнительной характеристики можно сделать следующий вывод: банки-лидеры предлагают в сфере потребительского кредитования  похожие виды кредитов, варьируются только программы кредтования, они у каждого банка свои. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу.

В новом докладе Всемирного Банк «Индикаторы мирового развития», публикация которого приурочена к весенней сессии руководящих органов Международного Валютного фонда и Всемирного Банка, содержатся сведения, что России занимает лишь 97-е место по доходам на душу населения. Согласно докладу, в России средний доход на человека составляет 2600 долл. вгод, т.е. в месяц приблизительно 210 долл. Важно, что средний показатель в мире составляет 5510 долл. В год. Всемирный банк по-прежнему относит Россию к нижней группе стран с доходами среднего уровня.

В Москве, конечно, доходы выше, но если смотреть в среднем  по России, то картина такова, что россиянин со средним месячным доходом может себе позволить взять кредит на покупку небольшой вещи - например, бытовой техники, мебели. Покупка же машины и тем  более квартиры в кредит доступна лишь небольшому количеству россиян.

Сегодня потребкредит –  важная составляющая экономики и финансового сектора, особенно в мегаполисах. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 3,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе – 50% [34].

Портфель потребительских  кредитов снизился в январе 2011 года на 1% и составил 553 млрд. руб. Стабильна лишь тройка  лидеров: Сбербанк, «Русский Стандарт», ХКФ-Банк. Банк «Центральное ОВК» снизил объем потребительских кредитов на 11% и потерял 4-ю строчку.

Кредиты стали для  потребителей еще привлекательнее  с начала 2011 года, когда вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода. На изменения в кодексе банки отреагировали введением беспроцентного периода погашения задолженности (грейс-периода). Сейчас такую услугу уже предлагают банки «Авангард» и «Ситибанк». Аналитики считают, что введение льготы отдельными банками приведет к обострению конкуренции на рынке потребительского кредитования, однако существенного передела рынка не произойдет. Согласно данным «RBC daily», в самое ближайшее время эту услугу предложат «Альфа Банк Экспресс» и МДМ-Банк. Возможность скорейшего введения беспроцентного периода также рассматривает «ДельтаБанк». До конца года такой «бонус», очевидно, будут предлагать уже все крупные участники на рынке потребительского кредитования.

Российский  рынок потребительского кредитования развивается довольно быстрыми темпами. Однако радужное долгосрочное будущее несколько портит пример некоторых стран Юго-Восточной Азии, в частности Южной Кореи.  Поэтому, несмотря на все оптимистические прогнозы, еще неизвестно, какая часть выданных кредитов в России окажется безнадежной. Развитие рынка потребительского кредитования аналитики прогнозируют на ближайшие два-три года. Пока что большинство банков только выдает кредиты, статистики же их возвращения нет.

Конечно, российский рынок по объемам уступает корейскому. Однако это не является гарантией того, что он застрахован от неприятностей. Условия, на которых отечественные банки выдают потребительские кредиты, хуже, следовательно, больше вероятность возникновения проблем. В борьбе с мошенниками банки рассчитывают исключительно на собственные силы. По мнению некоторых специалистов, риск неплатежеспособности клиента, а именно он является основным в «корейском варианте», остается для российских кредитных учреждений на втором плане, уступая возможности злоумышленных преднамеренных действий. Первые симптомы «корейской болезни» могут появиться через два-три года, и их воздействие на российскую систему кредитования будет слабее, чем это произошло в Корее.

Определенные надежды  банки возлагают на создание национального  кредитного бюро - независимой организации, которая отслеживала бы всю информацию, влияющую на кредитоспособность клиента.  Сама же идея передачи банком данных об операциях клиента в третьи руки противоречит закону о банковской тайне.

Итак, для нормального  развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами.

В заключение следует  отметить, что довольно часто практика предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах.

3.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России. Пути совершенствования деятельности Ханты-Мансийского банка  

За рубежом потребительское  кредитование - высокоразвитый сегмент  банковского бизнеса. Например, в  США только за август 2012 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд. долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд. долл. Отличительная особенность потребительских кредитов в этих странах - относительно низкая ставка кредитования: например, по автокредитованию она составляет примерно 7,35% годовых против обычных в России 17–18%.

В Америке только что  почти одновременно вышли две  книги о том, как трудно быть молодым, - «Поколение должников» Ани Каменец  и «На мели» Тамары Даут. Речь идет об одном: молодым американцам  стало не на что жить. Образование за 25 лет подорожало, с поправкой на инфляцию, втрое. Средний выпускник покидает университет с долгом в 20 тысяч долларов за обучение. Зарплаты стагнируют. Соцстрах в кризисе. Цены на недвижимость взлетели до небес. Заработка после выплат по долгам едва хватает на еду и бензин. А если вы живете в большом городе и обходитесь без машины, все съедает квартплата. Зато Visa и MasterCard с такой легкостью раздают свои карты даже студентам, что можно за все рассчитаться пластиком и накапливать совсем уже непосильные долги.

В США в 2012 году количество индивидуальных банкротств выросло на 32 процента, эта судьба постигла около 2 миллионов американцев. В Англии в 2012 году объявили себя банкротами около 70 тысяч человек, что на 57 процентов больше, чем в 2011 году.

Для экономики Южной  Кореи аналогичная история оказалась плачевной. Чтобы поправить положение после кризиса 2008 года, в Корее всячески стимулирование кредитование, и к 2008 году объем выданных населению кредитов достиг 60 миллиардов долларов. За счет роста потребления экономика действительно росла, пока пузырь не лопнул, и корейцы не смогли погашать долги, несмотря на очень низкие процентные ставки. Темпы потребления резко упали, и теперь каждый десятый кореец обзавелся непогашенной задолженностью.

Что-то подобное начинает происходить и в России. В 2012 году мы заняли у банков больше 43 миллиардов долларов. И что очень волнует экспертов, 5 миллиардов из этой суммы – это деньги, выданные в магазинах на покупку всякой ерунды: ноутбуков, холодильников… При этом ставка экспресс-кредитов зашкаливает за 70 процентов.

Таким образом, мы можем  поставить вопрос: Потребительская  булимия в России – это болезнь или нормальное состояние благополучного общества?

На наш взгляд для  части российских потребителей потребительское кредитование уже стало проблемой. И это происходит потому, что у многих из них не было опыта советского по взятию кредитов. И проблема еще состоит в том, что, к сожалению, то продвижение кредитных продуктов, которое сейчас осуществляется лидерами этого рынка, оно не совсем честное по отношению к клиентам, и на наш взгляд, в условиях, когда банк принимает деньги у человека под 10 годовых и выдает другому клиенту под 45 годовых, при этом честно не заявляя о том, что кредит стоит 45-66 годовых, - это практика, которая не пресекается в России. А люди на самом деле сейчас просто платят банкам, отказывая себе в покупке необходимых товаров. И мы видим, что замедление, например, спроса на товары длительного пользования, которое уже сейчас выявлено, связано с тем, что довольно большое количество кредитов было взято россиянами под очень высокие процентные ставки. И вот эта нечестность, на наш взгляд, плохо характеризует российский рынок потребительского кредитования.

Безусловно, потребительское  кредитование еще не является фактором, из которого вырос финансовый кризис, потому что проблемы кредитования в России еще не очень большие. Те ставки, по которым сейчас банки выдают кредиты, позволяют банкам иметь 15-20 процентов невозвратов. По нашему мнению критический уровень невозвратов находится для наиболее агрессивных банков – в районе 25-27 процентов кредитов. Поэтому на наш взгляд, нужно опасаться того, что можно стать жертвой агрессивного предложения и взять кредит за очень высокий процент.

Но банки сегодня  – не достаточно серьезно относятся к проблеме потребительского кредитования. По официальной статистике Центрального банка, доля просроченной задолженности составляет пока 5 процентов от общего количества выданных кредитов. Спокойствие банков объясняется просто: основная доля просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты, для получения которых требуются минимальные усилия, однако и зарабатывают банки на них неплохо, с лихвой покрывая ставкой процента возможные риски. Но проблемы могут возникнуть у населения: чем больше будет неплатежей, тем больше придется платить добросовестным заемщикам – по принципу «за себя и за того парня». И в России может появиться другая проблема – проблема банкротства физических лиц.

Но с другой стороны, говорить о том, что в принципе люди могут стать жертвами агрессивного предложения… ну, могут, если нет мозгов, если ничему не научены, если нет опыта. Но с развитием этого рынка приобретается иммунитет, приобретается грамотность. И вообще говоря, если заходишь на рынок в широком смысле этого слова даже с таким простейшим желанием – купить какой-то товар, ты должен понимать, что есть условия договора, и надо, в принципе, уметь читать эти условия. Хочешь что-то купить, тем более в кредит, - будь добр, научись внимать в суть тех обязательств, которые ты на себя берешь. Это приучает людей быть ответственными, это приучает людей регламентировать свои желания одновременно с последствиями.

Поэтому, на наш взгляд, с одной стороны, это естественно, проблема, как будет развиваться этот рынок. Только проблема не в том, чтобы его ограничить, а наоборот, чтобы его ввести в русло очень серьезной взаимной ответственности. Причем чтобы судебная защита была бы и одной, и другой стороны.

У нас очень слабо  сегодня реализуется защита как  потребителей, так и кредиторов. У нас очень слабый институт залогового законодательства, которое ограничивает возможности кредитования. Ну, это не о потребительском рынке идет речь, а о потребительском рынке. Нужно стимулировать соответствующие нормы обеспечения. У нас очень низкий уровень культуры, в принципе кредитной культуры. Поэтому, по нашему мнению, проблема больше находится в плоскости отсутствия вот этой культуры кредитования, умения жить в долг, за счет будущего периода.

Сравним семью, которая  живет в совершенно неприемлемых для жилья условиях, без стиральной машины, без автомобиля, без крыши надо головой, и не имеет никаких обязательств (нечего терять, кроме своих цепей такой семье). Естественно, что в этих условиях гораздо более вероятно пьянство, гораздо более вероятна тяга к наркотикам и к развалу семьи. И совсем другая ситуация, когда семья обзавелась за счет потребительского кредитования, ипотечного кредитования крышей над головой, нормальным оборудованием, которое создает нормальные условия жизни, но у нее проблема – как зарабатывать больше, как сохранить в семейном бюджете часть средств для соответствующей оплаты по кредитам. Альтернатива такая: либо спиться, либо работать на банк, который выдаст вам кредит под 43 или под 60 годовых, и зарабатывать деньги для таких банков. Безусловно, благо – он перестанет пить, но он начнет просто работать на банк. И работать он так будет ближайшие 5 лет. Поэтому, безусловно, благо кредита состоит в том, что – это дисциплинирует многих людей, но обратная сторона состоит в том, что часто банки, пользуясь естественной безграмотностью населения, прячут высокие проценты во всевозможные комиссии, сборы, обслуживание ссудных счетов и тем самым вводят людей в заблуждение относительно полной стоимости денег, которые предлагаются населению.

Без сомнения, несмотря на финансовый кризис, в будущем объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоренными темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&McKenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие два года составит 2 млн. человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Первые, благодаря упрощению процедуры получения кредитов, продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании «Рольф», официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.

Не в последнюю очередь  рост потребительского кредитования стимулирован внесением в Налоговый кодекс статей о контроле над расходами физического лица. Обнаружив серьезные расхождения между декларированными доходами и расходами либо не имея информации о доходах, налоговые органы должны будут требовать пояснений по этому факту.

Чтобы обойти этот закон, многие декларируют получение потребительского кредита как источник средств для крупной покупки. В качестве кредитора можно называть и физическое лицо, но услуги банка предпочтительнее, т.к. ему не требуется подтверждать свои источники доходов. При этом контроль над источниками погашения этих кредитов не предусмотрен. Этот фактор настолько весом, что, например, в программе ипотечного кредитования «Дельта-кредит» даже введен запрет на досрочное погашение кредитов в течение первых трех месяцев после получения кредита.