Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

На сайте Банка Кредитования Малого Бизнеса опубликован рейтинг «Национального Банковского Журнала», проводимый по различным критериям ежеквартально. В рейтинг «Банки-лидеры потребительского кредитования в I кв. 2011 г.» вошли 100 банков. В первую пятерку вошли: Сбербанк России, Банк «Русский стандарт», Хоум-кредит, Банк «Первое ОВК», Уралсиб.

В рейтинг также вошли: КМБ-Банк (7 место), Дельтабанк (8 место), МДМ Банк (9), Сибакадембанк (10), Банк Москвы (17 место) Газпромбанк (24 место), Гутта-банк (25), Внешторгбанк (27), Петрокоммерц (30), Ситибанк (37), Диалог-оптим (38), Юниаструм (45), Альфа-банк (50), Номос-Банк (51), Абсолют банк (52), Автобанк-Никойл (68) [31, 73-74].

Сравнительную характеристику целесообразно провести по следующим  признакам: виды кредитов, максимальный размер кредита, который предлагает банк заемщику, размер процентной ставки, обязательное\необязательное наличие залога и поручителя.

Первое место  занимает Сбербанк России, предлагающий  потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неоложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит «Молодая семья».  Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной  задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом – он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле – до 22% [32].

На кредит на неотложные нужды, «Народный  телефон», единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, т.е. обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает, что как минимум 30% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик должен оплатить 10% суммы из личных средств.

Относительно  размеров процентной ставки Сбербанк России предлагает для каждого виды кредита свой размер. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 20% годовых, так, самые высокие ставки (на кредиты в рублях) – на образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит на неотложные нужды – 19%, самая низкая процентная ставка на кредит в рублях – 16% по единовременному кредиту.

Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты,  обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000, вид обеспечения определяется по согласованию сторон (напр., залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица – работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги (а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). 
поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также кредита «Молодая семья» и образовательный кредит – является предоставление обеспечения.

Банк «Русский Стандарт», крупнейший частный банк, специализирующийся на кредитовании частных лиц,  выдал за четыре года более 5 миллионов кредитов. Банк Русский Стандарт изначально создавался в качестве специализированной кредитной организации, ориентированной на работу на потребительском рынке. В этом уникальность этого банка на российском рынке финансовых услуг. Эта стратегия развития полностью доказала свою состоятельность. Важно отметить, что в настоящее время на кредиты населению приходится более 90% активов банка [33].

Основная деятельность Банка Русский Стандарт - предоставление потребительских и револьверных карточных кредитов - ведется полностью в автоматическом режиме. Это позволяет проводить оперативную обработку больших объемов клиентских данных и поддержку программы кредитования на федеральном уровне силами центрального офиса. Технологические решения банка позволяют продавать продукты банка и обеспечивать сервис клиентам практически в любой точке России на стандартном высоком уровне качества. Высокий уровень его технологичности - серьезное конкурентное преимущество. К примеру, в настоящее время для получения кредита в  банке «Русский Стандарт» достаточно предъявить всего лишь один документ - общегражданский паспорт, в то время как большинство других участников этого рынка до сих пор запрашивают у потенциального заемщика как минимум два документа, удостоверяющих личность.

В этой связи банк высоко оценивает потенциал рынка потребительского кредитования и намерен занимать лидирующие позиции в его основных сегментах.

Банк «Русский кредит»  предлагает своим клиентам следующие  виды потребительских кредитов: кредит на покупку бытовой техники, автокредит со страховкой.

Максимальная сумма  кредита на покупку автомобиля - 300 000 руб., при этом заемщик еще получает страховку на 1 год (на всю сумму страхового полиса предоставляется кредит), процентная ставка составляет 19% годовых. Обеспечения по кредиту не требуется. Потребительский кредит на покупку домашней техники, мебели  и проч. бытовых нужд выдается под 13,5% годовых. Сумма кредита оговаривается индивидуально с каждым заемщиком. Обеспечением исполнения обязатесльств по кредиту является залог приобретаемого в кредит товара.

OOO "Хоум Кредит  энд Финанс Банк" вышел на  российский рынок потребительского кредитования в 2002 году. Основным участником Банка является чешская финансовая компания Home Credit Finance a.s., которая успешно работает на европейском рынке потребительского кредитования уже более 5 лет. Приоритетным направлением деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результаты работы Банка за 2009-2011 год, Home Credit планирует в кратчайшие сроки закрепить лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения.

Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально, но важным условием является то, что заемщик обязан оплатить в первый платеж не менее 30% стоимости товара, если сумма кредита превышает  20 000 руб. Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 28,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения.

Банк «Первое Общество Взаимного Кредита» был учрежден в 1990 году. Банк создан как универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетное обслуживание, кредитование, пластиковые карточки, разнообразные вклады и другие банковские продукты, предоставляемые в российской и иностранной валютах.

В настоящее  время Банк «Первое О.В.К.» - один из крупнейших российских банков. Выбранная стратегия развития универсального банка, активно обслуживающего как корпоративный бизнес, так и частных лиц, значительный рост клиентской базы и увеличение остатков на счетах клиентов, требуют от банка постоянного развития филиальной сети. В настоящее время к услугам клиентов - 60 отделений в Москве, филиалы в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге, а также самая разветвленная в столице сеть из 300 банкоматов. Постоянно развиваются кредитные программы. Большим успехом среди студентов столичных вузов пользуется программа "Студент". Участник программы становится владельцем пластиковой карточки, которая позволяет получать наличные в банкоматах Банка, оплачивать услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, получать ссуду на покупку компьютеров и оформить Международное Удостоверение Личности Студента ISIC. В программе участвуют крупнейшие учебные заведения - Московский Государственный Университет, Государственный Университет Управления, РЭА им. Плеханова, РХТУ им. Менделеева, Финансовая Академия, МГИМО и многие другие.

Банк «Первое О.В.К.» предоставляет разнообразные  виды потребительских кредитов, а именно: кредит на покупку автомобилей (причем это может быть покупка подержанных автомобилей и совершенно новых),  ипотечное кредитование (покупка квартиры в строящемся доме, на вторичном рынке), кредит на неотложные нужды (ремонт квартиры,  приобретение загородного дома, проведение торжеств и т.п.).

Для покупки  автомобиля банк предлагает различные  программы, например, программа «Автоэкспресс кредит», позволяющая заемщику приобрести автомобиль за 1 час. Максимальная сумма кредита составляет 600 000 руб., выдается на срок от полугода до 3-х лет под проценты от 10 до 18% годовых в зависимости от  срока кредита. Обязательным условием получения кредита по такой программе - залог приобретаемого автомобиля.

Автокредит  – получение кредита на покупку  автомобиля – выдается в максималной  сумме 3 000 000 руб. под  12% годовых. Обеспечение  также является обязательным условием, и еще требуется поручительство супруга\супруги в обеспечение выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк предоставляет  кредиты на неотложные нужды. Сумма  кредита - от 30 000 рублей до 150 000 рублей;  но при этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально. Процентная ставка в рублях РФ 24% в год Необходимым условием предоставления кредита также является предоставление поручительства физического лица (в случае нахождения в браке – поручительство супруга (-и)) и личное присутствие поручителя.

Банк предоставляет  кредиты на покупку квартиры, в строящемся доме или на вторичном рынке. Кредит выдается в долларах США или ЕВРО. Максимальный размер кредита 500 000$ при покупке квартиры на вторичном рынке жилья, процентная ставка от 10% годовых, обеспеченим является приобретаемая квартира и поручительств физических и юридических лиц не требуется, что несомненно, является преимуществом. Условия получения кредита на приобретение квартиры в строящемся доме такие же.

 Банк УРАЛСИБ (Урало-Сибирский Банк) был учрежден в 2004 году. За это время он стал одним из крупнейших российских банков, банком огромной территории. Филиальная сеть УРАЛСИБА и дочерних банков насчитывает более 330 офисов в 70 городах России. Банк УРАЛСИБ и дочерние банки - это клиенто-ориентированные финансовые институты, работающие как с крупнейшими корпорациями, так и с малым бизнесом, торгово-сервисными предприятиями, населением. Банковская группа УРАЛСИБ обслуживает более 75 тысяч корпораций и более двух миллионов частных вкладчиков. УРАЛСИБ входит в десятку лидеров российских банков по объему выдаваемых населению кредитов и привлекаемых средств частных клиентов. Он добился реального признания на международном финансовом рынке и имеет успешную кредитную историю, которая позволила ему стать лидером среди российских банков по объему привлекаемых из-за рубежа ресурсов.

Банк также предлагает различные виды кредитов своим частным  клиентам: различные программы ипотечного кредитования (на этапе строительства, на вторичном рынке жилья), кредит на покупку автомобиля, услуга экспресс-кредитования для приобретения товаров и услуг в магазинах-партнерах банка.

Обязательным условием получения любого кредита является наличие обеспечения, которым может  служить поручительства граждан РФ, имеющих постоянное место работы и стабильные доходы, в т.ч. предпринимателей;  поручительства предприятий и организаций; залог (заклад) ценных бумаг; залог недвижимости; залог автотранспорта и прочего имущества. Максимальная сумма кредита не строго фиксированная и  зависит от уровня доходов заемщика и обеспечения.

Банк предлагает такую  услугу, как экспресс-кредитование, позволяющую приобрести желаемые товары и услуги в магазинах-партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости товара. При экспресс-кредитовании  процентная ставка составляет от 12-14% годовых.

Банк проводит программу  «Ипотечное кредитование физических лиц», цель которой - кредитование населения  и предпринимателей на приобретение квартир в уже сданных в эксплуатацию новых домах или на рынке вторичного жилья. Процентная ставка за пользование кредитом не ниже 17% в рублях. Обеспечением является соответственно залог приобретаемого жилья либо поручительство не менее двух физических лиц или одного юридического лица.

Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим клиентам, - это автокредиты, кредиты на неотложные нужды (сюда включается и кредит на покупку бытовой техники), ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги.  Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко  фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изеняться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку бытовой техники самый большой процент взимается в Хоум-кредит банке- 28,5%,  а самый низкий- в банке «Русский стандарт»- 13,5%, что несомненно привлекательно для многих клиентов среднего класса. На покупку автомобиля  ставка среди банков в среднем примерно 18%. Здесь решающую роль в выборе банка – кредитора на покупку машины будет играть другой фактор, например, дополнительные услуги (страховка,как в банке «Русский стандарт», или экспресс-кредитование, как в банке Первое О.В.К., когда автомобиль можно купить в течении 1 часа). В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 20-30%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 3 лет.