Процесс кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

Потребность в средствах во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов  обычно в обороте находится сумма  собственного капитала, и периоды, когда  потребность в средствах превышает  минимум, она может удовлетворяться  за счет получения заемных средств. Таким образом, временно свободные  денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный  оборот, что ускоряет темпы воспроизводства  и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов. Средства ссудного фонда используются для  капитальных вложений - воспроизводства  основных фондов в случаях, когда  отрасли или предприятию необходимо осуществить затраты до фактического накопления ресурсов (амортизации, прибыли). С ростом экономики и развитием  хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов. [11, C. 24]

Говоря  о значении кредита в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, необходимо показать его роль в создании и использовании доходов и прибыли. Дело в том, что кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс. Необходимость кредита проявляется и в том, что на его основе осуществляется эмиссия денег, как платежных средств. Образно выражаясь, можно сказать, что по существу кредит — отец всех денег, эмиссия — их мать. Любая эмиссия - наличная или безналичная - результат кредитной операции. Прирост эмиссии — это в то же время и прирост ресурсов ссудного фонда. Разумеется, данный ресурс должен строго ограничиваться потребностями нормального денежного оборота с учетом действия закона действия денежного обращения. [10, C. 63]

Кредитор  и заемщик выступают в сделке предпринимателями, ставящими основной целью получение дохода (прибыли). Кредитор получает доход в виде ссудного процента по кредиту.

Определяющим  в сущности кредита является уплата ссудного процента. Ссудный процент неизбежно существует рядом с кредитом, без него кредитная сделка представляется противоестественной.

В современном  хозяйстве ссудный процент становится атрибутом кредита, его свойством. Вместе с тем ссудный процент порождается не самим кредитом, а кругооборотом стоимости, который свойственен капиталу. Кредит является категорией обмена, в то время как ссудный процент выступает распределительной категорией.[14, C. 112]

Ссудный процент выполняет следующие  функции:

• перераспределения части прибыли юридических и физических лиц;
• регулирования производства и обращения путем перераспределения

кредитных ресурсов на межотраслевом, межтерриториальном и межгосударственном уровнях;

• антиинфляционной защиты денежных капиталов кредиторов в кризисные

годы.

Ссудный процент — это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в денежной форме, ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента. [13, С. 143]

Цена  кредита определяется спросом и  предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от следующих факторов:

• срока и суммы предоставленного кредита;
• цикличности развития производства (при спаде ссудный процент, как

правило, растет, а при подъеме снижается);

• инфляционных процессов в экономике;
• эффективности государственного регулирования, осуществляемого через

центральный банк при кредитовании коммерческих банков (ставки рефинансирования);

• динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами;
• сезонного производства;
• размеров государственного долга.

На рынке  ссудных капиталов через механизм конкуренции определяется норма ссудного процента, которая представляет собой отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала: [20, C. 366]

                                                                                                                   ₍₁₎

где:

 — норма ссудного процента;

 — годовой капитал;

СК —  общая сумма ссудного капитала.

При рассмотрении функции кредита следует учитывать  отличие их от роли кредита. Если функция  — есть проявление сущности, выражение  общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых  функций.

Сущность  кредита выступает в его трех функциях:

• распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная

функция);

• создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег

(эмиссионная  функция);

• осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических

субъектов (контрольная  функция).

В гражданском  законодательстве предусмотрено обязательство  предоставлять кредит, в соответствии с кредитным договором, в котором  должны быть определены обязанности  банка или иного лица, занимающегося  предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере  и на условиях, согласованных сторонами. В то же время кредитор вправе впоследствии отказаться от кредитования, если должник  признается неплатежеспособным, не выполняет  обязанностей по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных  договором. По кредитному договору займа  кредитор, т.е. заимодавец, передает заемщику в полное хозяйственное ведение  и оперативное управление стоимость (деньги или вещь). Со своей стороны  заемщик обязуется, в оговоренный  срок, возвратить такую же сумму  денег или равное количество вещей  того же рода и качества. За пользование  ссудой взимается плата — процент, если иное не предусмотрено договором. Размер процентов определяется соглашением  сторон с соблюдением требований к процентным ставкам по кредитам, установленным в соответствии с  законодательными актами, а при отсутствии такого соглашения - в размере средней  ставки банковского процента, существующей в месте нахождения кредитора. [1, С. 99] К принципам кредитования относятся:

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских услуг.

Классификация потребительских кредитов, заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д., она представлена в таблице 1.

В целом  представленная классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости  от других признаков.

 

Таблица 1 - Классификация  потребительских кредитов [8, C. 390]

Виды классификации	Характеристика видов
1) По направлениям использования  (объектам кредитования)	на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
2) По срокам кредитования потребительские  кредиты	краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет).
3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)	банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
4) По способу предоставления	целевые нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
5) По обеспечению	необеспеченные (бланковые); обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6) По методу погашения	кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа.
7) По методу взимания процентов	кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

Продолжение таблицы 1

Виды классификации	Характеристика видов
	кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
8) По характеру кругооборота средств	на разовые; возобновляемые (револьверные, ролловерные).

 

В потребительском кредитовании явно недостаточное нормативное регулирование. Несмотря на то, что в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ) имеются нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику.

Достаточно дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее — Закон). 25 октября 2007 г. к нему были приняты поправки. Одной из них предусматривается, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения (п. 2 ст. 10 Закона). Таким образом, в Законе сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это не может не породить ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования будет затруднительным.

Одной из них является вопрос о полноте  и способе (порядке) предоставления заемщику информации об условиях, на которых  заключается договор потребительского кредита. Следует отметить, что этот вопрос имеет также большое экономическое  и социально-психологическое значение.

В банковском сообществе давно сложилась практика «разбивать» эффективную (реальную) процентную ставку по потребительскому кредиту на две, а то и более  составляющие. Это проценты за пользование  денежными средствами, а также  дополнительные платежи и комиссии как единовременного, так и периодического характера (единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная  комиссия за ведение банковского  текущего или ссудного счета и  др.). [51]