Процесс кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

 

2.2 АНАЛИЗ  КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ С ФИЗИЧЕСКИМИ  ЛИЦАМИ

 

Кредитные операции – это отношения между  кредитором и дебитором (заемщиком), по поводу предоставления во временное  пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом, имеется в виду, именно содержание действий участников отношения, прежде всего, банковских работников.

Кредитные операции банков делятся на активные и пассивные. В первом случае, банк является кредитором, то есть стороной, дающей кредит и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором – дебитором, то есть стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). Т.е., и активные, и пассивные кредитные операции предполагают использование кредитов и депозитов (вкладов). Иначе говоря, кредитные операции включают в себя ссудные и депозитные операции.

Под депозитом (вкладом) понимаются  денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Виды вкладов многообразны. Наиболее широко применяемый критерий  – срок. В соответствии с ним, классификацию вкладов в ЗАО  «ДжиИ Мани Банк» можно рассмотреть  по таблице 5, составленной автором  на основе бухгалтерской отчетности:

Таблица 5 –  Количество вкладов физических лиц  в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» [50]

Виды вкладов	2007 г.		2008 г.		2009 г.
	Кол-во, тыс.руб.	В % к итого	Кол-во, тыс.руб.	В % к итого	Кол-во, тыс.руб.	В % к итого
Вклады – всего,	615 982	100,0	726 021	100,0	742 950	100,0
в т.ч. срочные	3 002	0,49	2 284	0,31	3 525	0,47
до востребования	612 980	99,51	723 737	99,69	739 425	99,53

 

Как видно  из таблицы 5, общая сумма на вкладах  физических лиц возросла с 2007 года по 2009 год с 615 982 тыс. руб. до 742 950 тыс. руб. или на 126 968 тыс. руб.

Если  рассмотреть рисунок 2, составленный автором на основе данных бухгалтерской  отчетности, то можно сделать вывод  о значительном превышении вкладов  до востребования над срочными вкладами. Это обусловлено тем, что вклады до востребования наиболее удобны населению, т.к. в любое время можно снять  деньги со счета, даже, несмотря на то, что процентные ставки по ним значительно  ниже, чем по срочными вкладам.

Рисунок 2 – Структура вкладов физических лиц в 2007-2009 гг. в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» [50]

 

Кредитные вложения представляют собой ссуды, выдаваемые банком предприятиям, организациям и населению для производственного  и социального развития. ЗАО «ДжиИ  Мани Банк» выдает индивидуальные ссуды  на неотложные нужды без залога и  поручителей, кредитные карты, ипотечные  кредиты и потребительские кредиты.

Рассмотрим  структуру кредитов, выданных физическим лицам в исследуемом Банке, представленных в таблице 6 и на рисунке 3 , составленных автором на основе данных бухгалтерской  отчетности.

 

Таблица 6 –  Структура кредитов, выданных физическим лицам в ЗАО «ДжиИ Мани Банк»[50]

Виды кредитов	2007 г.		2008 г.		2009 г.
	Кол-во, тыс.руб.	В % к итого	Кол-во, тыс.руб.	В % к итого	Кол-во, тыс.руб.	В % к итого
Кредиты физическим лицам – всего, в т.ч.	13 552 827	100,0	12 720 282	100,0	18 507 904	100,0
Индивидуальные ссуды	7 325 917	54,05	10 804	0,08	8 288 234	44,78
Кредитные карты	5 218 622	38,51	7 549 505	59,35	5 341 935	28,86
Ипотечные кредиты	879 319	6,49	5 123 367	40,28	4 875 447	26,34
Потребительские кредиты	128 969	0,95	36 606	0,29	2 288	0,01

 

Рисунок 3 – Структура выдаваемых кредитов в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» [50]

 

Если  проанализировать таблицу 6 и рисунок 3, то можно сделать вывод, что  в структуре кредитных вложений, наибольшая доля кредитов каждый год  меняется в 2007 и 2009 гг. предпочтение отдавалось индивидуальным ссудам, но в 2008 году основную долю составляли кредитные карты. Выдача индивидуальных ссуд практически прекратилась, это связано с финансовым кризисом 2008 года, когда объемом просроченной задолженности по данным видам кредитов был очень велик. В 2009 году объем  индивидуальных ссуд почти сравнялся  с показателями 2007 года, а потребительские  кредиты сведены к минимуму, в  связи с закрытием данного  вида кредита в большинстве регионов РФ.

Важно отметить, что выдача кредитов в 2009 году, по сравнению  с 2007 годом, увеличилась на 26,77%. Основной причиной является снижение процентных ставок по кредитам, а также рост числа потенциально кредитоспособных заемщиков. Снижение процентных ставок по кредитам, в свою очередь, связано  со снижением ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Рассмотрим  структуру доходов и расходов по кредитным операциям с физическими  лицами, представленную в таблице 7, составленной автором по данных бухгалтерской отчетности.

 

Таблица 7 –  Структура доходов и расходов по кредитным операциям с физическими  лицами в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» [50]

Виды кредитных операций	Проценты выплаченные, тыс.руб.			Проценты полученные, тыс. руб.			Отклонение, тыс. руб.
	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.
Вклады населения	405461	1585448	1917439	-	-	-	430160	5118795	4149769
Ссуды физическим лицам	-	-	-	4707421	6704243	6067208

 

 

Проанализировав таблицу 7, можно отметить, что по кредитным операциям с физическими  лицами за 2009 год ЗАО «ДжиИ Мани Банк» было получено 4149769 тыс. рублей, что на 89,63% или 3719609 тыс. рублей больше чем в 2007 году. Это связано с  увеличением объемов кредитования.

Таким образом, проведенное исследование выявило, что кредитная политика в ЗАО  «ДжиИ Мани Банк» является либеральной.

 

2.3 АНАЛИЗ  ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА  В БАНКЕ

 

Для получения  кредита в ЗАО «ДжиИ Мани Банк»  клиенту необходимо ознакомится  с процентными ставками по кредитам, со сроками кредитов, с условиями  их погашения, а также досрочного погашения и возможности разрыва  кредитного договора.

 

Таблица 8 –  Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс «Ответственный» [50]

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.	Ставка - годовых, %	Комиссия за предоставление кредита, %	Погашение кредита
от 300 000 до 500 000 рублей (для Москвы и  Московской области); от 200 000 до 500 000 рублей (для Санкт-Петербурга и Ленинградской области); от 150 000 до 500 000 рублей (для остальных  регионов)	24	14,9, 16,9, 19,9, 23,9, 25,9	2,7	Равными ежемесячными платежами, дата платежа зависит от даты заключения договора
	36		1,3
	48		1
	60		0,7

 

 

Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс «Ответственный» представленный в таблице 8, составленной автором на основе данных сайта банка, предоставляется заемщикам с положительной кредитной историей, с предоставлением следующего пакета документов: паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход (например, справку о доходах по форме банка или в свободной форме на фирменном бланке предприятия-работодателя), если фактический адрес не совпадает с адресом регистрации –оплаченные счета, подтверждающие адрес фактического проживания (например, счет за коммунальные услуги, счет за кабельное телевидение/интернет, электроэнергию, услуги телефонной связи и т. д.). Решение о выдаче кредита, его сумме и размере процентной ставки будет принято в течение 1,5 часа после получения заявления на кредит и документов.

 

Таблица 9 – Потребительский кредит (в наличной форме Плюс) «Индивидуальный» [50]

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.	Ставка - годовых, %	Комиссия за предоставление кредита, %	Погашение кредита
От 30000 до 500000 рублей (при получении  через Почту России максимальная сумма составляет 100000 рублей)	12	17, 19, 22, 24, 29, 34, 39, 44, 49,9	3	Равными ежемесячными платежами, дата платежа зависит от даты заключения договора
	18
	24		2,7
	36	19, 22, 24, 29, 34, 39, 44, 49,9	1,3
	48	19, 22, 24, 29, 34, 39, 44	1
	60	19, 22, 24, 29, 34, 39	0,7

 

 

Потребительский кредит (в наличной форме Плюс) «Индивидуальный», представленный в таблице 9, составленной автором на основе данных сайта банка, предоставляется заемщикам предоставившим паспорт гражданина РФ, а также любые документы из списка: заграничный паспорт; оплаченные счета, подтверждающие адрес вашего фактического проживания (например, счет за коммунальные услуги, счет за кабельное телевидение/интернет, электроэнергию, услуги телефонной связи и т. д.); пластиковую карту другого банка (c фамилией и именем заявителя); водительское удостоверение и/или свидетельство о регистрации транспортного средства; страховой полис или карту добровольного медицинского страхования (ДМС); страховой полис или карту Фонда обязательного медицинского страхования; военный билет, удостоверение личности военнослужащего; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. Для получения решения не обязательно предъявлять документы с места работы, но есть возможность уменьшить процентную ставку, а также увеличить сумму кредита. Для этого дополнительно нужно предоставить следующие документы с места работы: копию трудовой книжки; трудовой договор с места работы по совместительству с указанием суммы оклада; справку по форме 2-НДФЛ, письмо с места работы по форме банка, подтверждающее ваш доход, или справку о доходах в свободной форме на фирменном бланке вашего предприятия-работодателя; договор найма/сдачи в аренду жилого помещения (срок сдачи помещения в аренду должен быть не менее 1 года); сберегательную книжку, подтверждающую регулярное начисление пенсии/алиментов; документ, подтверждающий доход от предпринимательской деятельности. Решение о выдаче кредита, его сумме и размере процентной ставки будет принято в течение 30 минут после получения заявления на кредит и документов. В случае если потребуется дополнительная проверка сведений, предоставленных клиентом, время получения ответа может составить более 30 минут.

 

Таблица 10 –  Перекредитование потребительского кредита (в наличной форме) [50]

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.	Ставка - годовых, %	Комиссия за предоставление кредита, %	Погашение кредита
От 5000 до 500000 рублей (при получении  через Почту России максимальная сумма составляет 100000 рублей)	12	19, 24, 26, 29, 34, 37, 39, 44, 47, 49,9	3	Равными ежемесячными платежами, дата платежа зависит от даты заключения договора
	18
	24		2,7
	36		1,3
	48		1
	60		0,7

 

 

Перекредитование потребительского кредита (в наличной форме), представленный в таблице 10, составленной автором на основе данных сайта банка, предоставляется клиентам Банка, у которых оформлен Потребительский кредит (в наличной форме Плюс) «Ответственный» или «Индивидуальный», которым поступило данное предложение в ходе проведения Банком оценки кредитоспособности клиента. Для оформления данного продукта необходим только паспорт гражданина РФ. При оформлении данного кредита текущий кредит клиента будет погашен досрочно без комиссии, а сумму, оставшуюся после погашения, он получает наличными. Процентная ставка зависит от процентной ставки по текущему кредиту наличными клиента. Решение о выдаче кредита, его сумме и размере процентной ставки будет принято в течение 30 минут после получения заявления на кредит и документов. В случае если потребуется дополнительная проверка сведений, предоставленных клиентом, время получения ответа может составить более 30 минут.

 

Таблица 11 –  Потребительский кредит (в наличной форме) «Льготный» [50]

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.	Ставка - годовых, %	Комиссия за предоставление кредита, %	Погашение кредита
От 10000 до 300000 рублей (при получении  через Почту России максимальная сумма составляет 100000 рублей)	12, 18, 24, 36	35	Не взимается	Равными ежемесячными платежами, дата платежа зависит от даты заключения договора