Процесс кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц

без открытия банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

Банк  осуществляет свою деятельность на основании  Устава и проводят операции на основании генеральной лицензии № 3316 от 04 августа 2010 г. на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте юридических и физических лиц.

21 марта  2005 года Банк включен Государственной  корпорацией «Агентство по страхованию  вкладов» в Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 801,

По состоянию  на 01.01.2010 г. оплаченный Уставный капитал Банка составил 346 150 тыс. руб., и был распределен между 2 участниками - юридическими лицами.

В 2009 году Банком не осуществлялось операций по выпуску акций и операций по выкупу акций у акционеров Банков.

Среднесписочная численность персонала Банка  существенно не изменилась по сравнению  с 2008 годом и составляет на 01.01.2010г. 2 331 человек.

В 2009 году Банк осуществлял свою деятельность в условиях влияния мирового финансового кризиса на российскую экономику.

Перечень  основных операций, оказывающих влияние  на финансовый результат Банка, в 2009 году включал в себя:

• кредитование физических лиц;
• операции на межбанковском рынке кредитования:
• валютно-обменные операции.

Основным  видом деятельности, от которого Банк получает доходы, является кредитование физических лиц. Основными статьями доходов от операций по кредитованию физических лиц являются процентные и комиссионные доходы.

Основными продуктами, предлагаемыми Банком, являются:

Кредиты, предоставляемые для расчетов с  использованием кредитных карт VISA (VISA Instant/ Classic RUR/ Classic USD/ Gold USD);

Потребительский кредит (в наличной форме) (Cash Loan).

Наибольшее  влияние на формирование финансового  результата Банка в 2009 году оказали  операции по потребительскому кредитованию физических лиц и кредитованию с  использованием банковских карт.

На рисунке 1, составленным автором, представлена организационная структура ЗАО  «ДжиИ Мани Банк»:

Охарактеризовать  роль и значение ЗАО «ДжиИ Мани Банк», можно используя данные из таблицы 3, составленной автором на основе отчетности Банка. В таблице 3 представлены данные по динамике активов ЗАО «ДжиИ Мани Банк».

Анализируя  состав и структуру ЗАО «ДжиИ Мани Банк» мы видим, что объем денежных средств в 2009 году по сравнению с 2008 годом уменьшился на 569 956 тыс. руб., а по сравнению с 2007 г. на 108 343 тыс. рублей или на 22,5%. Объемы обязательных резервов в 2009 г. вырос по сравнению с 2008 г. на 1 246% или на 117 323 тыс. руб., а по сравнению с 2007 г. на 108 045 тыс. руб., что является положительным показателем для банка. Чистая ссудная задолженность уменьшилась за год на 4 723 818 тыс. руб., что является причиной продажи банком части своих долгов коллекторским агентством и улучшением работы по взысканию

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Организационная структура  Банка. [50]

 

долгов. Основные средства, нематериальные активы все три года показывают увеличение в 2009 году по сравнению с 2008 г. на 15,0%, а в 2008 г. по сравнению с 2007 г. на 26,7%. Общая сумма активов в 2009 году уменьшилась на 4 993 127 тыс.

Таблица 3 –  Состав и структура активов ЗАО  «ДжиИ Мани Банк» [50]

Наименование статьи	2009 год	2008 год	2007 год	Абсолютные отклонения (руб.)			Относительное отклонение (%)
				2008/ 2007	2009/ 2008	2009/ 2007г	2008/ 2007	2009/ 2008	2009/ 2007г
Денежные средства	372420	942376	480763	461613	-569956	-108343	96,0	-60,5	-22,5
Средства кредитных организаций  в Центральном банке Российской Федерации	278287	44388	52733	-8345	233899	225554	-15,8	526,9	427,7
Обязательные резервы	126739	9416	18694	-9278	117323	108045	-49,6	1246,0	578,0
Средства в кредитных организациях	167993	61476	38853	22623	106517	129140	58,2	173,3	332,4
Чистая ссудная задолженность	17866518	22590336	10286835	12303501	-4723818	7579683	119,6	-20,9	73,7
Чистые вложения в ценные бумаги и  другие финансовые активы, имеющиеся  в наличии для продажи	9304	8516	4410	4106	788	4894	93,1	9,3	111,0

 

 

Продолжение таблицы 3

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	388846	338090	266776	71314	50756	122070	26,7	15,0	45,8
Прочие активы	964061	1055374	787344	268030	-91313	176717	34,0	-8,7	22,4
Всего активов	20047429	25040556	11917714	13122842	-4993127	8129715	110,1	-19,9	68,2

 

руб. что является показателем влияния кризиса.

Для анализа  состава и структуры пассива  ЗАО «ДжиИ Мани Банк» необходимо рассмотреть таблицу 4, составленную автором на основании банковской отчетности.

 

Таблица 4 –  Состав и структура пассивов ЗАО  «ДжиИ Мани Банк» [50]

Наименование статьи	2009 год	2008 год	2007 год	Абсолютные отклонения (руб.)			Относительное отклонение (%)
				2008/ 2007	2009/ 2008	2009/ 2007г	2008/ 2007	2009/ 2008	2009/ 2007г
Средства кредитных организаций	726404	100025	397	99628	626379	726007	25095,2	626,2	182873,3
Средства клиентов	14317544	19450142	8384769	11065373	-5132598	5932775	132,0	-26,4	70,8
Вклады физических лиц	477760	624798	320452	304346	-147038	157308	95,0	-23,5	49,1
Прочие обязательства	164446	1015220	430783	584437	-850774	-266337	135,7	-83,8	-61,8
Резервы на возможные потери по	242258	196041	262045	-66004	46217	-19787	-25,2	23,6	-7,6

 

Продолжение таблицы 4

Наименование статьи	2009 год		2008 год		2007 год		Абсолютные отклонения (руб.)						Относительное отклонение (%)
							2008/ 2007		2009/ 2008		2009/ 2007г		2008/ 2007		2009/ 2008		2009/ 2007г
на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным  потерям и по операциям с резидентами  оффшорных зон
Всего обязательств	15450652		20761428		9077994		11683434		-5310776		6372658		128,7		-25,6		70,2
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
Наименование статьи		2009 год		2008 год		2007 год		Абсолютные отклонения (руб.)						Относительное отклонение (%)
								2008/ 2007		2009/ 2008		2009/ 2007г		2008/ 2007		2009/ 2008		2009/ 2007г
Средства акционеров		346150		346150		346150		0		0		0		0,0		0,0		0,0
Эмиссионный доход		324367		324367		324367		0		0		0		0,0		0,0		0,0
Резервный фонд		133660		133660		0		133660		0		133660		0,0		0,0		0,0
Переоценка основных средств		25438		25438		25438		0		0		0		0,0		0,0		0,0
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки		3164235		2612912		538645		2074267		551323		2625590		385,1		21,1		487,4

Продолжение таблицы 4

Наименование статьи	2009 год	2008 год	2007 год	Абсолютные отклонения (руб.)			Относительное отклонение (%)
				2008/ 2007	2009/ 2008	2009/ 2007г	2008/ 2007	2009/ 2008	2009/ 2007г
прошлых лет)
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	602927	970261	1605120	-634859	-367334	-1002193	-39,6	-37,9	-62,4
Всего источников собственных средств	4596777	4279128	2839720	1439408	317649	1757057	50,7	7,4	61,9
Всего пассивов	20047429	25040556	11917714	13122842	-4993127	8129715	110,1	-19,9	68,2

 

Рассмотрев  состав и структуру пассивов ЗАО «ДжиИ Мани Банк» видим, что средства клиентов, привлеченные в банк в 2009 г. по сравнению с 2007 г. выросли на 5 932 775 тыс. руб., но по сравнению с 2008 г. уменьшились на 5 132 598 тыс. руб. Вклады физических лиц по сравнению с 2007 г. выросли на 157 308 тыс. руб.. На раду с этим прочие обязательства уменьшились на 850 774 тыс. руб. по сравнению с 2008 г.. Возросли резервы на возможные потери по условным обязательствам 46 217 тыс. руб. по сравнению с 2008 г., но по сравнению с 2007 годом наблюдается уменьшение на 19 787 тыс. руб.. Всего обязательств на 2009 год уменьшилось по сравнению с 2008 годом на 5 310 776 тыс. руб. и составило на отчетный год 15 450 652 тыс. руб. Средства акционеров остались неизменными и составили сумму 346 150 тыс. руб. Прибыль за отчетный год составила 602 927 тыс. руб., что на 634 859 тыс. руб. меньше, чем в 2008 году и на 367 334 тыс. руб. меньше чем в 2007 году. Всего же сумма источников собственных средств на 2009 год составила 4 596 777 тыс. руб., что на 317 649 тыс. руб. больше, чем в 2008 году.

Анализируя  структуру в процентах можно  отметить следующие тенденции, такая статья расходов как средства кредитных организаций в 2009 году на 626,2% больше, чем в 2008 году. А средства клиентов наоборот уменьшились на 26,4%.

Всего источников собственных средств в 2009 году на 7,4% больше, чем в 2008 году и на 61,9% больше чем в 2007 году.

Стратегия управления рисками (риск - менеджмента) Банка базируется на соблюдении принципа безубыточности деятельности и направлена на обеспечение оптимального соотношения между прибыльностью бизнес - направлений деятельности Банка и уровнем принимаемых на себя рисков. Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения Банком потерь и/или ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами и/или внешними факторами.