Процесс кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

и столбцов матрицы показывает вероятность  миграции рейтинга. Так, вероятность  дефолта заемщика с кредитным  рейтингом ВВ составляет 1,32%; вероятность понижения рейтинга с уровня ВВ до уровня В составляет 8,05%; вероятность того, что рейтинг ВВ не изменится, — 74,68%. Построение матрицы позволяет банку оценить вероятность изменения качества кредитного портфеля с течением времени исходя из текущего значения рейтинга кредитоспособности.

Таким образом, на современном этапе развития западного  банковского дела основным показателем  оценки кредитоспособности выступает  не просто кредитный рейтинг заемщика, а соответствующая данному рейтингу вероятность дефолта. Присвоение кредитного рейтинга перестает быть целью оценки кредитоспособности, а становится лишь одним из этапов такой оценки. Возможность  внедрения новых требований Базельского комитета в России потребует от отечественных банков соответствующей дополнительной работы. [6, C. 63,65]

1.3 МЕХАНИЗМ  ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ

Кредитование  физических лиц осуществляется в  несколько этапов:

На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный  инспектор должен выяснить уровень  дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы  и т.д.

Подтверждения заработка в основном происходит при предъявлении официальной справки  о размере зарплаты по форме 2-НДФЛ. Если зарплата или часть ее выплачивается  «в конверте» – банк может принять  справку о доходах в вольной  форме, заверенную подписью и печатью  работодателя. [40]

Значительный  плюс – если у заемщика в прошлом  были кредиты и он их погасил. В этом случае следует отметить кредитную историю в анкете или представить документы, подтверждающие получение предыдущих займов.

На Западе, а затем и в России, в системах банковской оценки надежности заемщика деньги играют значительную, но далеко не единственную роль. Для банка  важен также гражданский, социальный и профессиональный статус. Андеррайтеры – специальная служба, которая  занимается проверкой сведений о  соискателе на кредит, оценивают и  его социальную «стоимость».

Традиционные  требования к заемщику – наличие  российского гражданства и работа в регионе присутствия банка. Некоторые кредиторы выдают кредит только обладателям постоянной прописки в том городе, где подает заявку. Однако это требование по вполне понятным причинам постепенно отмирает.

Значительное  внимание андеррайтеры уделяют трудовой биографии. Тяга к частой смене работы банку не понравится – хороший  заемщик должен быть человеком обстоятельным  и серьезным. Предпочтительнее, если срок работы в различных компаниях  и организациях составляет по 1,5–2 и  более года. Традиционное требование – стаж заемщика на последнем месте  работы должен составлять не менее 6 месяцев. [25]

Имеет значение и профессия: по этому критерию можно  оценить, насколько заемщик в  принципе востребован на рынке труда.

Есть  и критерии, значение которых зависит  от политики отбора заемщиков, избранной  тем или иным банком. Например, в  некоторых кредитных учреждениях  практически обязательным условием является наличие водительских прав и заграничного паспорта – как  свидетельство определенного уровня образа жизни. В других, где практикуется так называемый визуальный андеррайтинг (проще – фейс-контроль), принципиальное значение имеет внешний облик. Поэтому на собеседовании с кредитным экспертом аккуратный костюм, добротная обувь, хороший кейс и ухоженные ногти предпочтительнее. [2, С. 5]

Кроме вышеперечисленных, банки могут ввести и дополнительные критерии. Например, в некоторых кредитных учреждениях весьма неохотно выдают кредиты первым лицам малых и средних фирм. Полагая, что в случае неудачи бизнеса первому лицу куда труднее найти новую адекватную работу, чем руководителям отделов и департаментов или квалифицированным специалистам. Возможный критерий – семейный статус. Для многих банков предпочтительнее выдавать кредит людям, состоящим в браке. Во-первых, это позволяет быть более уверенным в кредитоспособности (принимается во внимание доход супруга или супруги), во-вторых, это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.

У каждого  банка может быть свой, конкретизированный набор критериев по отношению  к заемщикам. [45]

На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:

1. Заявление.
2. Обязательство.
3. Справка с места работы.
4. Поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.
5. Письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма

обязательств. В зависимости от вида и размера  кредита банки требуют два  или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется  справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).

Третий  этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем  зачисления средств на беспроцентный  счет клиента в банке. С этого  счета перечисляются деньги в  уплату за стройматериалы, садовые  домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение  о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.

Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

Порядок погашения кредита оговаривается  в кредитном договоре. Погашение  проводится в сроки, указанные в  срочных обязательствах клиента. Таких  сроков может быть несколько. Технологически при наступлении этих сроков кредит погашается при помощи списания денежных средств с расчетного счета заемщика. Если есть только одно срочное обязательство, банк выписывает разовое распоряжение о возврате кредита. В случае когда расчетный счет заемщика находится в другом банке, кредитное учреждение, выдавшее ссуду, выписывает платежное поручение на бесспорное списание средств с данного счета.

По  соглашению сторон погашение может  быть произведено и другим путем, а именно на основании платежного поручения клиента о списании соответствующих сумм с его расчетного счета. При отсутствии денежных средств  у заемщика кредит погашается путем  списания средств с расчетного счета его гаранта (поручителя). [8, C. 243]

В России значительная часть ссуд, выданных рядом банков, погашается с нарушением первоначально установленных сроков, т.е. имеют место одна или несколько  пролонгации. У некоторых банков пролонгированы практически все  ссуды, у большей части банков пролонгировано 20 и более процентов  ссуд.

Если даже пролонгированные ссуды  в будущем погашаются, любая пролонгация  создает сложности в управлении активами и пассивами банка, затрудняет прогнозирование ликвидной позиции  банка. Поэтому каждый факт пролонгации  нуждается в изучении.

Основными причинами возникновения потребности  в пролонгации срока полученной ссуды могут быть, в частности, временное или устойчивое ухудшение  финансового состояния заемщика, необоснованное установление банками  сроков погашения ссуд.

При временных  финансовых затруднениях клиентов пролонгация  ссуд возможна, однако условия ее предоставления должны быть упорядочены. На наш взгляд, срок пролонгации не может превышать  первоначальный срок ссуды.

Следует помнить и то, что пролонгация  нужна лишь при условии, что заемщик  к моменту предоставления отсрочки выплатил значительную часть ссудной  задолженности.

Зачастую необходимость пролонгации  возникает в связи с тем, что  банк на стадии рассмотрения кредитной  заявки недостаточно детально изучил перспективы движения денежной наличности клиента, поэтому установил экономически необоснованные сроки погашения  ссуды. Выявление такого факта при  анализе причин пролонгации ссуд должно привести к принятию руководством банка мер по углублению аналитической  работы и повышению требований к  персоналу кредитного отдела. Это  позволит снизить риски, возникающие  в процессе функционирования целевых  кредитов. [8, C. 243]

При просрочке  возврата ссуды Сбербанк перечисляет  просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке». Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

При составлении  текстов типовых кредитных договоров  банки активно используют ссылки на внутренние регулятивные документы  кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности  заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том  числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка  увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим  договорам и др. [26]

Нет ничего удивительного в том, что банки, будучи коммерческими организациями, склонны перекладывать часть  своих рисков на контрагентов, «пряча»  невыгодные для последних условия  в многостраничных документах, регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита. Формально такая практика может не противоречить российскому законодательству, но фактически по сути это способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком.

Закономерным  следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа  заемщиков, которые оказываются  неспособными погасить свою задолженность  перед банком-кредитором. [48]

На 1 апреля 2010 года уровень ссуд четвертой и  пятой категории качества (проблемных и безнадежных) составил 11,9% против 11,3% на 1 января текущего года и 8,5% на 1 апреля 2009-го. В апреле, впервые с сентября 2008 года, доля ссуд четвертой и пятой  категорий в портфелях 30 ведущих  банков страны снизилась с 10,2% до 9,9%. [38]

Резкий  взлет спроса на потребительское  кредитование, а затем финансовый кризис, который лишил многих заемщиков  возможности выполнения своих обязательств по кредитным договорам, привели  к тому, что многие банки понесли  значительные убытки, связанные с  не возвратом кредитов. Обеспокоенные  своим положением банки начали применять  к неплательщикам все более жесткие  санкции.

Объем просроченной задолженности физических лиц продолжает расти: с 1 января 2009 года по 1 мая 2010 г. он увеличился на 116 млрд. руб., а его  доля в общем объеме задолженности  возросла с 3,7%  до 7,4%. «Это настораживает, так как говорит об ухудшении  кредитоспособности граждан и снижении качества банковских балансов, - отмечает Валерий Третьяков, генеральный  директор рейтингового агентства AK&M. – Несмотря на то, что наиболее трудный период позади, на заемщиках все еще сказываются последствия финансового кризиса. Необходимы меры, которые помогут защитить и граждан, которые из-за потери или снижения дохода не могут своевременно вернуть кредиты, и финансовые институты, которые несут убытки. Необходимо соблюдение баланса интересов заемщиков и кредиторов». [29]

«В 2008 году было подано 645 тыс. исков о взыскании  дел по долговым займам, а в 2009 году их число увеличилось практически  на 50% –  до 800 тыс.», - отметил в  своем выступлении Олег Иванов. В  текущем году число такого рода дел  может превысить один миллион, прогнозирует эксперт. Российская ситуация, впрочем, не худшая в мире: в США долг граждан  перед банками составляет 150% от ВВП страны, а в России – менее 10%. [31]

Действующее законодательство не в полной мере защищает права граждан-должников, которые нередко становятся жертвами полукриминальных способов возврата долгов. В настоящее время Гражданским  кодексом регулируются вопросы банкротства  индивидуальных предпринимателей. В  то же время рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость законодательного регулирования  и в сфере несостоятельности (банкротства) граждан, не являющихся индивидуальными  предпринимателями. В этой связи  обсуждение на Конференции АК&М  законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении  гражданина-должника» является исключительно  важным и своевременным. [28]

Как показывает анализ информации, имеющейся по этому  вопросу на сегодняшний день, менее  всего заинтересованы в принятии подобного закона банки, так как  банкротство гражданина предусматривает  списание определенной части его  долга. К тому же, согласно проекту  закона о банкротстве физических лиц, банк не сможет добиться продажи  квартиры или дома заемщика, а также  предметов, которые будут признаны предметами домашнего обихода. Продажа  квартиры или дома не может быть форсирована банком в том случае, если это жилье является единственным для заемщика, а также его семьи. При этом не указывается стоимость  жилья, то есть подобным жильем может  быть и «хрущеба», и загородный особняк. А заставить владельца особняка продать его, купить жилье поскромнее и вернуть долг банк будет не вправе. Понятно, что принятие подобного закона вряд ли обрадует представителей банков, которым задолжали изрядную сумму. [43]