Процесс кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

В марте 2008 года вступила в силу принятая Госдумой новая редакция федерального закона «О банках и банковской деятельности» (закон №46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»»). Согласно этим изменениям, банк обязан предоставлять заемщику   информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей всех возможных штрафных санкций. Информация должна быть предоставлена до подписания кредитного договора или до внесения изменений в действующий договор.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического  лица по кредиту, связанные с заключением  и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц  в случае, если обязанность этого  заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в  котором определены такие третьи лица. В случае, когда точная полная стоимость кредита не может быть вычислена до заключения кредитного договора с заемщиком в силу различных причин, то банк предоставляет информацию о максимально возможной полной стоимости кредита. [31]

Согласно  статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. [1, С. 100]

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает  три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда договором купли-продажи  предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или  частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный  договором, а если такой срок договором  не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В  случае неисполнения покупателем обязанности  предварительно оплатить товар применяются  правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в кредит с  условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность  предоставления в кредит материала  подрядчиком заказчику, в том  числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации занял  промежуточную позицию между  ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным  отношениям правил, регулирующих отношения  займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа  и кредитные отношения от расчетных  отношений.

Помимо  этого законодателем выделены в  отдельный институт неизвестные  до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты за нее». Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным, отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента  реальной передачи денежных средств, а  с момента достижения сторонами  соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами концептуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

16 января 2008 г. Европарламент принял Закон  о потребительском кредитовании, обсуждение которого длилось  более пяти лет. Условия досрочного  погашения долгое время оставались  камнем преткновения. В итоге  парламентарии сошлись на том,  что заемщик сможет погасить  кредит в любой момент, заплатив  банку 1% оставшейся задолженности.  Другими словами, подтверждая  право заемщика на погашение  кредита в любое удобное для  него время, Закон установил  право банка на компенсацию  и соответствующую обязанность  заемщика, определив размер такой  компенсации. Странам Евросоюза  дано два года для корректировки  своего национального законодательства.

В последнее  время более остро обозначилась проблема разграничения компетенции  государственных органов при  осуществлении ими надзорных  функций в сфере защиты прав потребителей.

Согласно  ст. 40 Закона государственные контроль и надзор за соблюдением законодательства, регулирующего отношения в этой сфере, осуществляются федеральным  органом исполнительной власти, а  также иными федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими  функции по контролю и надзору  в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг).

Постановлением  Правительства Российской Федерации  от 6 апреля 2004 г. N 154 установлено, что  федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим данную функцию, является Федеральная служба по надзору  в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Указанная служба находится в ведении Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации, а ее руководитель одновременно является главным санитарным врачом России.

Анализ  функций Роспотребнадзора, которые в основном связаны с осуществлением надзора в санитарно-эпидемиологической сфере и торговле, не может не вызвать сомнения в объективных возможностях осуществления этим органом (его работниками) эффективного надзора в такой специфической сфере, как финансовые рынки. Да и полномочий, в том числе по получению в кредитных организациях информации, составляющей банковскую тайну, привлечению к ответственности за нарушение законодательства, у Роспотребнадзора явно недостаточно.

В мировом опыте, есть два варианта решения данной проблемы.

Первый  вариант. По аналогии с Великобританией, где защиту прав потребителей на финансовых рынках осуществляет Управление по финансовым услугам — орган регулирования  и надзора за финансовыми рынками, данная функция в России может  быть возложена на Банк России и  ФСФР.

Второй  вариант. Может быть создана специальная  организация по надзору за соблюдением  прав потребителей на финансовых рынках. Так, в Канаде успешно функционирует  Агентство по делам потребителей финансовых услуг, наделенное широкими полномочиями, позволяющими позитивно  воздействовать на финансовый рынок.

Необходимость разрешения вышеозначенных и иных проблем  потребительского кредитования и создания стабильной законодательной основы для его дальнейшего развития, снижения финансовых и правовых рисков, связанных с не возвратом предоставленных денежных средств, делает актуальным скорейшее рассмотрение и принятие специального закона, регламентирующего отношения в этой сфере.

В нем  необходимо, прежде всего, обеспечить паритет прав и обязанностей сторон по договорам потребительского кредита, предусмотреть сбалансированный механизм защиты интересов как потребителей финансовых услуг, так и организаций, их предоставляющих, закрепить принципы прозрачности и простоты исполнения своих обязательств заемщиками. [51]

1.2 СОВРЕМЕННАЯ  ПРАКТИКА И НОВЫЕ ЯВЛЕНИЯ В  ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

В настоящее  время в действующем законодательстве РФ, не содержится какого- либо определения кредитоспособности. В теории денег и кредита чаще всего под ней понимается способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Однако такая трактовка не дает полного представления о сути рассматриваемого понятия. На недостаточную разработанность такого вопроса, как отражение сущности кредитоспособности в её определении, указывают многие ученые. Таким образом, важной задачей является уточнение понятия кредитоспособности, поскольку его содержание накладывает определенный отпечаток на критерии и способы оценки заемщика. [19, С. 18]

Кредитоспособность также следует  понимать как стремление и возможность  заемщика соблюсти принципы кредитования. [46] Таким образом, кредитоспособность - сложное, многоаспектное понятие, требующее классификации. В явном виде в специальной литературе такая классификация не дается, хотя многие определения характеризуют отдельные виды кредитоспособности. Их систематизация считается важной задачей, так как позволяет коммерческому банку определить круг показателей, учитываемых при оценке конкретного заемщика.

Существующая  в России система регулирования  банковской деятельности во многом опирается  на рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, созданного при Банке международных расчетов в апреле 1974 г. для выработки предложений по регулированию работы банков на международных рынках. [47] Так, Базельское соглашение о достаточности капитала (1988 г.) заложило принципы регулирования капитала более чем в 100 странах, а сфера применения норматива достаточности капитала была расширена и на банки, оперирующие на местных рынках. Основные идеи Базельского соглашения 1988 г. нашли свое отражение в Инструкции № 1 Банка России. Переход отечественных банков на международные стандарты ведения бухгалтерского учета с 1 января 2006 г. позволит говорить о гармонизации российских и западных принципов банковской деятельности. В связи с этим большое значение имеет изучение современных тенденций развития и регулирования международного банковского дела, а также возможности и перспективы эффективного внедрения названных принципов в России. [32]

В 1999 г. Базельский комитет предложил для обсуждения новую редакцию Соглашения о достаточности капитала, которая, вступиk в силу в 2006 г. [30] Несмотря на очевидные достижения Соглашения 1988 г., практика выявила и его существенные недостатки, один из которых состоит в слишком большой приблизительности оценки кредитного риска. «Часто приводимый пример такой ситуации состоит в том, что к кредиту индонезийскому банку сроком до 1 года применяется коэффициент риска 20%, а кредит компаний «Дженерал электрик» или «Майкрософт» требует уже 100%. В результате банкам оказывается выгоднее кредитовать более рискованных заемщиков под большие процентные ставки, если они требуют того же капитала, что и более надежные заемщики». Революционность предложений Базельского комитета заключается в том, что новое Соглашение решает эту проблему за счет применения дифференцированных коэффициентов риска в зависимости от уровня кредитоспособности каждого конкретного заемщика. Именно оценка кредитоспособности заемщика становится краеугольным камнем методологии определения достаточности капитала банковской системы. [6, C. 157]

Теории  ожидаемого дохода признает необходимость  быстрого роста среднесрочных и  долгосрочных кредитов предприятиям, потребительских кредитов и кредитов на недвижимость. Отличительным признаком  таких кредитов является то, что  они погашаются периодически (имеют  промежуточные сроки погашения), что повышает их ликвидность. Кроме  того, указанное обстоятельство позволяет  планировать регулярные поступления  денег и, таким образом, обеспечивать ликвидность в будущем. [24]

Принимая  решение о кредитовании заемщика, каждый банк старается получить как  можно более серьезные гарантии в том, что его денежные средства будут использованы по назначению и  возвращены в срок. [49] Наиболее частое условие при предоставлении кредита – залог имущества. Но и он не может обеспечить достаточную уверенность в защищенности от непредсказуемых событий.

Актуальность  процесса управления кредитными рисками  обусловлена тем, что в настоящий  момент кредиты представляют собой  основу активных операций банка, приносят основной доход и одновременно являются главной причиной риска, и при  ненадлежащем управлении могут привести к банкротству банков.

Кредитный риск является одним из видов банковского  риска. Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. Согласно рекомендациям Базельского комитета по банковской деятельности, отраженным в нормативных актах Центробанка РФ, под риском банковской деятельности понимают «возможность потери ликвидности или финансовых потерь, связанных с внутренними и внешними факторами, влияющими на деятельность банка». [3, С. 4]