Процесс кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

Проблема  взыскания долгов и недопущения  безнадежной задолженности в  настоящее время стоит достаточно остро. Четко оговоренные в договорах  и контрактах сроки и порядок  погашения задолженности не гарантируют  своевременную оплату со стороны  заемщика (покупателя). Очень часто  банки и всевозможные организации  и предприятия бывают вынуждены  принудительно взыскивать долги, что  требует сил, времени, но прежде всего  – глубокого знания законодательства.

Предупреждая  такую ситуацию, как не возврат  кредита, банки обязывают своих  клиентов страховать свою жизнь, трудоспособность, объёкт покупки (если речь идёт о целевом, например, ипотечном кредите), а также, иногда и сам договор о кредитовании.

Более того, для предупреждения не возвратов  в каждом банке существует своя процедура  андеррайтинга (предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика), и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.

Требования  о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это  тоже меры предосторожности кредитного учреждения, дающие гарантию возврата собственных средств. Именно поэтому  процент не возвратов «серьёзных»  кредитов, таких как ипотека, гораздо  ниже, чем количество не возвратов  относительно маленьких потребительских  кредитов.

В каждом конкретном случае действия банка в  отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.

В общих  чертах последовательность мер применяемых  банками к «неплательщикам», не вносящих платежи более трёх месяцев, такова: [35]

1. Представители банка разыскивают плательщика и вступают с ним в

переговоры  с целью выяснения причин невыплат и перспектив возврата денег. При  этом, сотрудники банка пытаются получить максимально правдивую информацию, иногда опрашивая соседей, коллег по работе и т.д. Общение начинается с телефонных звонков и электронных  писем, позже, если контакт не налажен, в ход идут заказные письма и личные встречи с сотрудниками службы собственной  безопасности банков. Цель переговоров  и встреч – убедить человека в  необходимости выплат, воздействие  на совесть, перед клиентом раскрывают суть дальнейших процедур возврата долга, предупреждают о гражданской  и уголовной ответственности.

2. Если заёмщик не скрывается, готов сотрудничать и может представить

 объективные  причины невыплаты по кредиту,  то оформляется приложение к  договору кредитования, где прописаны  новые условия выплат, сроки и  т.д.

3. Если заёмщик уклоняется от общения с представителями кредитора, то банк

собирает  документы для подачи искового заявления  в суд.

4. Уступка права требования долга третьему лицу. В данном случае

необходимо  досконально изучить условия  договора с целью определения, не содержится ли в нем запрет на передачу прав и обязанностей либо исключения возможности уступки права требования без согласия на то должника.

5. Согласно постановлению суда, заёмщик возмещает банку сумму долга

полностью или  частично. Может быть произведена  конфискация имущества. На время, пока кредит не погашен, суд ограничивает свободу передвижений должника, не разрешая выезд за границу.

В некоторых  случаях, возместить убытки банку может  страховая компания или государство (например, в случае с образовательным  кредитом). Наиболее типичная ситуация, в случае не возврата кредита –  это если заёмщик становится временно не платёжеспособен: трудности в семье, потеря работы, заболевание и т.п. В этом случае, ситуация невыплаты может быть разрешена «мирным путём», банк по просьбе клиента предоставляет отсрочку платежа, либо платёжи берёт на себя страховая компания.

Если  заёмщик не платежеспособен в  долговременной перспективе, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском  о взыскании долга по кредиту. [37]

Более «агрессивные»  меры воздействия со стороны кредитора  на должника предполагают, например, удержание  имущества последнего. Такой вариант  возможен, если кредитор располагает  неким имуществом должника: оборудованием, материалами, имуществом, переданным на хранение и т.д. Кроме того, кредитор имеет право приостановить исполнение собственного обязательства. Однако возможность  такого развития событий должна быть детально прописана в договоре, иначе  это может привести к санкциям для самого кредитора.

Если  попытки досудебного урегулирования вопроса не возымели успеха, кредитору  имеет смысл попытаться решить проблему через обращение в суд. Но стоит  помнить, что принудительное взыскание  долгов – процедура сложная, трудоемкая и требующая предварительного взвешивания  возможных результатов. Перед тем  как обратиться в суд следует  по возможности изучить финансовое положение должника, проверить наличие  у него имущества, счетов в банке  и т.д. [15, С. 11-14]

Принудительное  взыскание возможно только при наличии  выдаваемого по решению суда исполнительного  листа, на основании которого судебные приставы возбуждают производство по возврату задолженности. Сопровождение  исполнительного производства осуществляется либо самой организацией-кредитором, если она располагает соответствующими специалистами, либо привлекаемыми  со стороны специализированными  организациями. Такими организациями  являются, например, приобретающие  в последнее время все большую  популярность коллекторские агентства. [39]

Бизнес  коллекторских агентств напрямую связан с потребностью банков в уменьшении просроченной задолженности. Не всегда банк самостоятельно может эффективно заниматься возвратом долгов, и здесь на помощь готовы прийти коллекторы, чьей основной компетенцией как раз и является взыскание задолженности с неплательщиков. [34]

В бизнесе  коллекторов принято выделять две  модели работы. Это агентская модель, когда коллектор работает за определенный процент от возвращенной суммы задолженности, и приобретение задолженности у  банка или иной кредитной организации. В основном коллекторы придерживаются первой модели работы, однако ситуация начинает меняться. Крупные коллекторы, в частности, ЗАО «Секвойя кредит консолидейшн», приобретают у банков портфели просроченных долгов. В одном из интервью директор ЗАО «Секвойя кредит консолидейшн» Е.А. Докучаева призналась, что доля приобретенных долгов составляет около тридцати процентов в общем портфеле просроченной задолженности, с которой работает ее агентство.

Банки сегодня  все активнее прибегают к услугам  коллекторов, поскольку немалая  доля просроченных долгов негативно  отражается на качестве общего кредитного портфеля банка и на показателях  его деятельности, а также ставит под вопрос выполнение кредитной  организацией показателей бизнес-плана. Поэтому банки стремятся как  можно быстрее «разделаться»  с просроченной задолженностью, иными  словами, продать долг. Даже те кредитные  организации, которые ранее пытались силами собственных служб безопасности решить проблемы с неплательщиками, сегодня предпочитают поручать такие  дела коллекторским агентствам. К тому же работа с просроченной задолженностью сегодня требует все больших затрат времени и трудовых ресурсов, чего банки также не могут себе сейчас позволить.

Однако, не смотря на повышенный спрос на услуги коллекторов в условиях кризиса, их работа осложняется рядом факторов, самым главным  из которых является более низкий процент вероятности  взыскания долгов. С увеличением  числа безработных граждан или  тех, кто был вынужден уйти на временные  каникулы из-за простоев заводов и  фабрик, взыскать просроченную задолженность  с заемщиков становится все труднее. В реальности они не могут погасить ее, так как элементарно не располагают финансовыми средствами. Даже такой распространенный способ взаимовыручки как одалживание денег у родственников/знакомых становится все более проблематичным, в силу последствий все того же кризиса. А самый нерациональный вариант - взять новый кредит для того, чтобы расплатиться со старым (рефинансирование кредита), становится также практически невозможным в силу очевидных обстоятельств. В итоге получается, что работы у коллекторов прибавляется, но это отнюдь не является гарантией увеличения их доходов. [36]

Гражданский суд вправе взыскать с должника частично или полностью сумму кредита  в пользу кредитора. По решению суда может быть произведена полная опись  и изъятие имущества должника, могут быть назначены ежемесячные  отчисления от доходов проблемного  заёмщика в пользу кредитной организации.

Если  же заёмщик «обманул» банк, преднамеренно  не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то это может быть квалифицированного как мошенничество, и не возврат кредита будет чреват уголовной ответственностью и лишением свободы на срок от 4 лет.

Не возврат кредита приведёт также к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше не сможет взять кредит, не может выехать зарубеж.

Сами  банкиры считают, что не возврат кредита легче предупредить, чем потом возвращать средства через суд, именно поэтому сейчас активно совершенствуется система риск-менеджмента в сфере кредитования.

Для честного заёмщика в случае непредвиденной ситуации и риска неплатежа кредита, есть один правильный выход – поставить  в известность банк и просить  об изменении условий договора, об отсрочке платежа. Банк чаще всего идёт на уступки, ведь он, не меньше клиента, заинтересован в предотвращении неплатежа кредита. [22]

В данной главе  дипломной работы была выявлена сущность банковского кредитования, показана его роль для развития, влияние кризиса на потребительское  кредитование.

При предоставлении кредита, одна из основных проблем –  это проблема возврата кредита. Риск постоянно сопутствует банковской деятельности, следовательно, банк ищет пути минимизации риска.

Кредитный риск представляет собой вероятность  несоблюдения первоначальных условий  кредитованного договора, он представляет собой существующий для кредитора  риск неуплаты заемщиком основного  долга и процентов по нему. В  этой связи, важное значение приобретает управление кредитными рисками.

Среди наиболее популярных в настоящее время  путей выделяется диверсификация ссуд и инвестиций банка. Также важное значение имеет предварительный анализ кредитоспособности заемщика и контроль за выдаваемыми кредитами. Это позволит повысить надежность кредитных операций и даст стабильные прибыли банковскому сектору.

В условиях увеличения невозврата кредитов это также способствует увеличению банковской ликвидности.

2 АНАЛИЗ  ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ  ЛИЦ В ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНК»

2.1 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

 

«ДжиИ Мани Банк», ЗАО (Генеральная лицензия Банка  России №3316 от 04.08.2010) вышел на российский рынок потребительского кредитования в 2004 году путем покупки ЗАО «ДельтаБанк» и является российским подразделением одного из ведущих операторов на международном рынке финансовых услуг GE Capital. Основными продуктами, предлагаемыми Банком, являются револьверные кредитные карты VISA, кредит наличными. В июне 2007 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» запустил программу ипотечного кредитования.

Банк  обслуживает потребителей через  собственную разветвленную сеть отделений, 27 кредитно кассовых офисов и 14 офисов продаж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге, Краснодаре, Новосибирске, Самаре, Ростове-на-Дону, Челябинске. Банк по состоянию на 01.01.2010г. имеет 1 филиал в Российской Федерации в г. Санкт - Петербург регистрационный номер 3316/1, а также 6 представительств в г Екатеринбург, г, Краснодар, г. Самара, г. Новосибирск, г. Ростов-на-Дону и г. Челябинск. [30]

ЗАО «ДжиИ  Мани Банк» применяет инновационные  подходы к обслуживанию клиентов. В Банке внедрена и действует  программа «Ответственного кредитования», цель которой — повышение качества предоставления кредитных продуктов  и их обслуживания. Банк включен  в первый список 50 кредитных организаций, применяющих рекомендации ФАС России по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских  кредитов. В 2007 году Банк получил звание Лучший Банк России 2007 по потребительскому кредитованию за программу «Ответственного  кредитования» в рамках премии Финансовая Россия. В 2008 году Банк был удостоен премии Финансовая элита России в  номинации «Динамика роста» и  стал лауреатом конкурса БРЭНД ГОДА/EFFIE 2007, заняв 2-е место в номинации  «Финансовые организации. Страхование, продукты и услуги».

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте №3316 от 04.08.2010, в том числе на:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный

срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических, лиц, в том числе банков-

корреспондентов по их банковским счетам;