Процесс кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

 

Потребительский кредит (в наличной форме) «Льготный», представленный в таблице 11, составленной автором на основе данных сайта банка, предоставляется клиентам Банка, у которых оформлена кредитная карта или моментальный потребительский кредит, которым поступило данное предложение в ходе проведения Банком оценки кредитоспособности клиента. Для оформления данного продукта необходим только паспорт гражданина РФ. Решение о выдаче кредита, его сумме и размере процентной ставки будет принято в течение 30 минут после получения заявления на кредит и документов. В случае если потребуется дополнительная проверка сведений, предоставленных клиентом, время получения ответа может составить более 30 минут.

 

Таблица 12 –  Рублевая кредитная карта Visa Classic Instant Плюс [50]

Вид кредита	Сумма кредита, руб.	Ставка - годовых, %		Годовая стоимость ведения счета, руб.	Погашение кредита
		Стандартные условия	Специальные условия
Instant 1	От 10000 до 100000 рублей	36	34	600 рублей	Для погашения задолженности необходимо ежемесячно вносить на свой счет сумму в размере обязательного минимального платежа (минимальной части задолженности). Для карты VISA Instant он составляет 6,5% от суммы основного долга, плюс начисленные банком комиссии, проценты и штрафы (если таковые имеются). Оставшуюся часть задолженности можно погашать в любое время.
Instant 2		41	34
Instant 3		46	34
Instant 4		51	34

 

 

Рублевая  кредитная карта Visa Classic Instant Плюс, представленный в таблице 12, составленной автором на основе данных сайта банка, предоставляется заемщикам предоставившим паспорт гражданина РФ, а также любые документы из списка: заграничный паспорт; оплаченные счета, подтверждающие адрес вашего фактического проживания (например, счет за коммунальные услуги, счет за кабельное телевидение/интернет, электроэнергию, услуги телефонной связи и т. д.); пластиковую карту другого банка (c фамилией и именем заявителя); водительское удостоверение и/или свидетельство о регистрации транспортного средства; страховой полис или карту добровольного медицинского страхования (ДМС); страховой полис или карту Фонда обязательного медицинского страхования; военный билет, удостоверение личности военнослужащего; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. Для получения решения не обязательно предъявлять документы с места работы, но есть возможность уменьшить процентную ставку, а также увеличить сумму кредита. Для этого дополнительно нужно предоставить следующие документы с места работы: копию трудовой книжки; трудовой договор с места работы по совместительству с указанием суммы оклада; справку по форме 2-НДФЛ, письмо с места работы по форме банка, подтверждающее ваш доход, или справку о доходах в свободной форме на фирменном бланке вашего предприятия-работодателя; договор найма/сдачи в аренду жилого помещения (срок сдачи помещения в аренду должен быть не менее 1 года); сберегательную книжку, подтверждающую регулярное начисление пенсии/алиментов; документ, подтверждающий доход от предпринимательской деятельности. Специальные условия обслуживания вступят в силу, если в течение 12-ти последовательных платежных периодов Клиент будет осуществлять погашение задолженности, и не допустит ни по одному из кредитов, предоставленных Банком, нарушений, повлекших начисление Банком штрафов. Решение о выдаче кредита, его сумме и размере процентной ставки будет принято в течение 30 минут после получения заявления на кредит и документов. В случае если потребуется дополнительная проверка сведений, предоставленных клиентом, время получения ответа может составить более 30 минут.

Кредитная карта VISA Classic Instant Bonus, представленный в таблице 13, составленной автором на основе данных сайта банка, предоставляется клиентам Банка, у которых оформлен потребительский кредит или моментальный потребительский кредит, которым поступило данное предложение в ходе проведения Банком оценки кредитоспособности клиента. Для оформления данного продукта необходим только паспорт гражданина РФ. Решение о выдаче кредита, его сумме и размере процентной ставки будет принято в течение 30 минут после

Таблица 13 – Кредитная карта VISA Classic Instant Bonus [50]

Вид кредита	Сумма кредита, руб.	Ставка - годовых, %		Годовая стоимость ведения счета, руб.	Погашение кредита
		Стандартные условия	Специальные условия
Instant Bonus 1	От 10000 до 150000 рублей	36	34	600 рублей	Для погашения задолженности необходимо ежемесячно вносить на свой счет сумму в размере обязательного минимального платежа (минимальной части задолженности). Для карты VISA Instant он составляет 6,5% от суммы основного долга, плюс начисленные банком комиссии, проценты и штрафы (если таковые имеются). Оставшуюся часть задолженности можно погашать в любое время.
Instant Bonus 2		46	34

 

 

получения заявления  на кредит и документов. В случае если потребуется дополнительная проверка сведений, предоставленных клиентом, время получения ответа может составить более 30 минут.

Процедура предоставления кредита физическим лицам состоит из следующих этапов.

Этап 1:

При обращении Заявителя в Офис продаж Банка сотрудник Офиса  продаж:

1. Информирует Заявителя об условиях и порядке предоставления Кредита,

предоставляет потенциальному Клиенту пакет документов. По просьбе Заявителя сотрудник  Офиса продаж предоставляет предварительный  График платежей по Кредиту.

2. Если Заявитель желает получить Кредит, сотрудник определяет, попадает ли

Заявитель в целевую группу продукта в соответствии с Минимальными требованиями к заявителям (Приложение А). Если Заявитель не соответствует целевой группе продукта, вежливо отказывает в оформлении Кредита без указания причин. При этом если происходит отказ из-за несоответствия минимальным требованиям по возрасту, гражданству, регистрации - данная причина отказа может быть указана Заявителю.

3. Если потенциальный Заявитель соответствует целевой группе и имеет при

себе  документы, необходимые для получения  Кредита, идентифицирует Заявителя  по документам, удостоверяющим личность, представленным Заявителем. Проверяет  представленные Заявителем документы (убеждается в их подлинности и  принадлежности Заявителю, проверяет  срок действия предъявленных документов).

4. На основании документов, регистрирует Заявителя в программном

обеспечении.

5. Со слов Заявителя и в соответствии с предоставленными им документами

заполняет Анкету (Приложение Б) в программном  обеспечении.

6. Проверяет корректность заполнения Анкеты и соответствие данных

предоставленных документах, указанным в Анкете, распечатывает Анкету и передает ее Заявителю для проверки и подписания.

7. При условии подписания (утверждения) Заявителем Анкеты получает от

него  Анкету и проставляет на ней свою подпись. В противном случае в  программном обеспечении вносятся указанные Заявителем корректировки и Анкета вновь предоставляется Заявителю на утверждение.

8. Сканирует документы Заявителя, необходимые для получения Кредита, в т.ч.

Анкету, подписанную Заявителем и сотрудником  Офиса продаж.

9. Начинает работу модуль автоматического принятия решений. При

необходимости проводятся проверки Отдела Анализа  Информации и Выявления Мошенничества

В ходе проверки Отделом Анализа Информации данных Заявителя производится расчет платежеспособности заемщика следующим образом:

                                                                                                     ₍₂₎

где:

Дч – среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К — коэффициент в зависимости от величины Дч;

К=0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США;

К=0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США;

t — срок кредитования (мес.).

Доход в эквиваленте  определяется следующим образом:

Доход в рублях

Доход в рублях	(3)
Курс доллара США, установленный  Банком России на момент обращения  заявителя в банк

 

Если в течение предполагаемого  срока кредита, заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

                                                                          ₍₄₎

где:

Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 — период кредитования, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика (мес.);

Дч2 — среднемесячный доход пенсионера;

t2 — период  кредитования, приходящийся на пенсионный  возраст заемщика (мес.);

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и

Дч2.

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

Максимальный  размер предоставляемого кредита (Sp) определяется на основании платежеспособности заемщика:

                  ₍₅₎

Погашение основного  долга и уплаты процентов производится ежемесячно, в соответствии с договором.

При аннуитетных платежах:

ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту определяется следующим образом:

                         ₍₆₎

где:

Пл – аннуитетный платеж по кредиту;

S – сумма предоставляемого кредита;

Т – срок пользования кредитом (мес.).

                    ₍₇₎

Пример:

Заемщик взял кредит в сумме 100000 руб. на неотложные нужды сроком на пять лет под 19% годовых. Месячная процентная ставка =19/(12*100)=0,02%

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту:

 руб.

В случае положительного решения Заявитель может подойти в течение 14 календарных дней со дня заведения Анкеты, включая день обработки Анкеты т.е. Заявитель может предоставить в Банк необходимые дополнительные документы в течение вышеуказанного срока. Документы могут быть предоставлены только в Офис продаж, где происходило первоначальное оформление Кредита. В случае если данный срок истёк, сотрудник Офиса продаж информирует об этом Заявителя и предлагает оформить Анкету заново.

Этап 2:

1. При принятии положительного решения, сотрудник Офиса продаж сообщает

об этом Заявителю, и приступает к оформлению кредитных документов:

1. График платежей (Приложение В);
2. Договор (Приложение Г) и Приложение №1 к Договору (Приложение Д).

Все документы  оформляются в двух экземплярах.

2. Далее сотрудник Офиса продаж делает копию 2-й и 3-й страницы паспорта

 Клиента,  копию страницы с указанием  последнего места регистрации  и заверяет копии страниц паспорта, проставляя на каждой странице  надпись «Копия верна», должность,  ФИО полностью, свою подпись  и штамп.

3. Сотрудник  Офиса продаж передает Клиенту комплект следующих

документов:

1. график платежей (экземпляр Клиента);
2. договор (экземпляр Клиента) и Приложение №1 к Договору (экземпляр

Клиента);

3. общие условия обслуживания физических лиц;
4. тарифы (1 экз.);
5. образец платёжного поручения для перечисления денежных средств в

погашение кредита через Почту России;

6. платежную форму для перечисления денежных средств в погашение

кредита через другие банки;

7. буклет по продукту;
8. страховой сертификат (если Клиент приобрел страховой продукт);
9. другие маркетинговые материалы, определенные Департаментом

маркетинга.

Затем сотрудник Офиса продаж уведомляет Клиента о том, что для получения наличных средств необходимо обратиться в Дополнительный офис/ККО в течение 7 календарных дней с момента подписания Договора, не включая день подписания договора. Если была выбрана опция получения наличных средств в Отделении Почты - предлагает обратиться на почту через 7 дней, но не позднее, чем через 40 календарных дней с момента подписания договора.

4. Вписывает в оба экземпляра кредитного договора номер договора.
5. Если клиент выбрал опцию получения средств в кассе Банка, сотрудник

Офиса продаж направляет Клиента в удобный  для него Дополнительный офис/ККО  для получения Кредита.

6. Сотрудник Офиса продаж отправляет оригиналы документов в Архив:

1. один экземпляр Графика платежей, один экземпляр Договора, один