Пути увеличения финансовых ресурсов ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды

Важным показателем для оценки полноты размещения привлеченных ресурсов является эффективность использования банком привлеченных средств. Ее можно рассчитать по формуле:

 

,

 

где Эпс – эффективность использования привлеченных средств; ПС – объем привлеченных средств; КБ – сумма кредитных вложений.

Этот показатель характеризует размер привлеченных средств, приходящийся на 1 рубль кредитных вложений. Данный показатель может определять процент суммы кредитных вложений, осуществляемой за счет привлеченных ресурсов. Если его значение, например, равно 75%, то это говорит о недостаточной эффективности использования привлеченных средств. Но значение показателя может быть и больше 100%. Этот факт свидетельствует об использовании привлеченных средств в качестве не только кредитных ресурсов, но и источника других активных операций.

В настоящее время в банковской системе сформировались проблемы, требующие безотлагательного решения для обеспечения выполнения высоких и напряженных параметров развития в среднесрочной перспективе.

В целях оперативного реагирования на проблемы, возникшие в экономике, в последние годы Национальный банк Республики Беларусь осуществлял меры по ужесточению монетарных условий, в том числе направленные на повышение ставки рефинансирования и ставок по инструментам. Одной из ключевых причин повышения процентных ставок стало существенное ускорение с начала 2011 года инфляционных процессов.

Ключевой проблемой является рост инфляционных и девальвационных  ожиданий населения. Поэтому, несмотря на положительное значение в реальном выражении ставки по новым срочным рублевым депозитам физических лиц, сложившегося реального уровня данной процентной ставки недостаточно для сохранения привлекательности рублевых вкладов. Доля рублевых депозитов в общем объеме по ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк»  на 01.01.2013 г. по 01.10.2014 г.  снизилась с 48,3 до 40,6%.

 

 

3.2 Мероприятия по увеличению финансовых ресурсов ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды и повышению эффективности их использования

 

 

В целях повышения финансовых ресурсов ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды будет целесообразным предложить клиентом новый вид вклада «Пенсионный плюс». Этот вид вклада будет предназначен для граждан, получающих пенсию на основании законов РБ «О пенсионном обеспечении» и «О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел». Пополнение вклада производится без ограничения. Обязательным условием вклада является поступление на вкладной счет сумм пенсий в безналичном порядке.

Характеристика этого вклада представлена в таблице 3.1.

 

Таблица 3.1 – Характеристика вклада «Пенсионный плюс» (рублевый вклад)

Характеристика вклада «Пенсионный плюс» (рублевый вклад)	Предлагаемые условия
Максимальный срок хранения	нет ограничений
Минимальная сумма первоначального взноса, тыс. руб.	5000
Максимальная процентная ставка	Ставка рефинансирования

 

Вклад «Пенсионный плюс» позволит увеличить количество вкладчиков-пенсионеров. Планируемое число пенсионеров, которые смогут сделать данный вклад, составляет 300 чел. в 2015 году.

Таким образом, экономический эффект от создания данного вклада в банке составит в 2015 году:

300 * 5 = 1500 млн. руб.

В целях увеличения финансовых ресурсов в ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды предлагается также ввести новый вид вклада «Рождественский».

Характеристика этого вклада представлена в таблице 3.2.

 

Таблица 3.2 – Характеристика вклада «Рождественский» (рублевый вклад)

Характеристика вклада «Рождественский» (рублевый вклад)	Предлагаемые условия
Максимальный срок хранения	12 месяцев
Минимальная сумма первоначального взноса, тыс. руб.	2000
Максимальная процентная ставка	Ставка рефинансирования
Дополнительные условия	Предоставляется скидка в размере 10% при оплате товаров или услуг при условии хранения вклада не менее одного срока хранения

 

При открытии данного вклада клиенту выдается дебитная карта, с помощью которой он может оплачивать товары и услуги в магазинах, ресторанах и других заведениях Республики Беларусь. При условии хранения вклада не менее одного срока хранения (12 месяцев), клиенту предоставляется скидка в размере 10% от суммы приобретенных товаров и оплаченных услуг.

Магазины, предоставляющие скидку держателям данных дебитных карт:

г. Лида:

– м-н «Техноплюс»,  ул. Красноармейская, д. 63;

– м-н «Мой дом», ул. Мицкевича, д. 13;

г. Минск:

– ТЦ «Новая Европа», 2 этаж, пав. № 323в, ул. Сурганова, д. 57Б;

– ТЦ «Импульс», пав. № 20, ул. В. Хоружей, д. 2;

– ТЦ «Импульс», пав. № 45, ул. В. Хоружей, д. 2;

– ТЦ «Импульс», пав. № 88, ул. В. Хоружей, д. 2;

– ТЦ «Силуэт», пав. № 1, ул. В. Хоружей, д. 1а;           

– ТЦ «Подземный город» пав. № 136, пр-т Партизанский; 

– ТЦ «Рига», 2 этаж, пав. № 44, ул. Сурганова, д. 50;

– ТЦ «Счастье», пав. № 25, пр-т Независимости, д. 155/1;

– ТЦ «Столица», нижний уровень, островок № 416, пл-дь Независимости;

– ТЦ «Дмитриев Кирмаш», 1 этаж, пав. № 14, ул. Ложинская, д. 22;

– ТЦ «Немига-3», 1 этаж, пав. № 96, ул. Немига, д. 3;

– гипермаркет «Глобо», 1 этаж, ряды напротив главного входа, магазин «Ромреа», ул. Уманская, д. 54;

– гипермаркет «Гиппо», магазин «Ромреа», пав. № 17, ул. Горецкого, д. 2;

– переход к ст. метро «Партизанская» со стороны ун-га «Беларусь», магазин «Ромреа»;

– выход из метро «Пушкинская» (на стороне к. «Аврора»), магазин «Ромреа», ул. Притыцкого, д. 21а;

– переход в метро «Пушкинская» (выход к г-це «Орбита»), магазин «Ромреа»;

– ул. Кирова, д. 3 (рядом с ж/д вокзалом и м. «Мегатоп»), магазин «Итальянские колготки»;

– ул. Кирова, д. 4 (рядом с ж/д вокзалом и м. «Луч»), магазин «Итальянские колготки»;

г. Витебск:

– гипермаркет «Корона»,  пав. № 30, шоссе Бешенковичское, д. 3-1;

– бизнес-центр «Марко-Сити», минус 2 уровень, магазин «Ромреа», ул. Ленина, д. 26а.

г. Могилев:

– ТЦ «Панорама», 1 этаж, пав. № 7, ул. Крыленко, д. 10;

г. Гомель:

– ТЦ «Секрет», пав. № 28,  ул. Гагарина, д. 65;

г. Новополоцк:

– ТЦ «Дионис», пав. № 17, ул. Молодежная, д. 77а;

г. Бобруйск:

– гипермаркет «Корона», пав. № 71, ул. 50-лет ВЛКСМ, д. 33;

г. Брест:

– ТЦ «Галерея Гранд», пав. № 28,  ул. Куйбышева, д. 15.

Затраты по предоставлению скидок будут возмещаться банком.

Этот вид вклада будет иметь большие перспективы по привлечению новых клиентов. Планируемое количество привлекаемых клиентов составляет в 2015 году 900 чел.

Таким образом, экономический эффект от создания данного вклада в банке составит в 2015 году:

900 * 2 - 900 * 2 * 0,1 = 1620 млн. руб.

В целях повышения финансовых ресурсов ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды будет целесообразным улучшить оказание дистанционных услуг населению.

Состояние рынка дистанционных банковских услуг в Республике Беларусь оценить крайне сложно. Банки неохотно делятся информацией о своих успехах в данной области. Все презентации, выступления и разговоры акцентируются на том функционале, который представлен в системах дистанционного обслуживания. Размер клиентской базы, обороты, уровень проникновения при этом либо сознательно выносятся за рамки обсуждения, либо не обсуждаются ввиду отсутствия достоверной информации. Тем не менее, некоторые тенденции прослеживаются весьма очевидно.

Среди ключевых параметров, влияющих на эффективность применения систем дистанционного банковского обслуживания, выделяют такие, как:

– производительность;

– отказоустойчивость;

– информативность системы;

– простота использования;

– безопасность;

– дружественность интерфейса;

– масштабируемость системы;

– функционал системы.

Все эти параметры связаны между собой, рассматривать их надо в комплексе.

Производительность, отказоустойчивость и масштабируемость – это критерии построения надежного, работающего круглосуточно решения. Простота использования, дружественность интерфейса, информативность – данные параметры критичны для обслуживания физических лиц, в целом же они отвечают за популярность услуги среди клиентов банка. Особенно актуальны эти параметры для новых, только продвигаемых на рынок сервисов.

Вопросам безопасности также уделяется особое внимание. Учитывая то, что системы дистанционного обслуживания позволяют осуществлять непосредственный доступ к счетам и проводить финансовые транзакции, любая промышленная система дистанционного обслуживания должна полностью соответствовать требованиям безопасности, а также иметь возможность внесения корректировок в работу системы в случае изменения требований к последней.

Стоит отдельно упомянуть такую важную тему как сегментация клиентов. Для полноценного и правильного развития дистанционного обслуживания банк должен дифференцировать свои услуги по определенным группам, сегментам клиентов с целью повышения эффективности их обслуживания. На сегодняшний день подход белорусских банков к вопросу сегментации клиентов в большинстве случаев ограничивается делением клиентов на физических и юридических лиц.

В настоящее время основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь являются юридические лица. Розничный сектор только начинает активно осваивать этот метод работы с клиентами. Например, дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют практически 100% отечественных банков, пользуются при этом системы типа «Банк-Клиент». Потенциал рынка по системам этого типа состоит в основном в улучшении качества предоставляемых услуг, особенно в плане сопровождения и активного взаимодействия с клиентом при возникновении у последнего проблем.

Банков, использующих системы для работы с физическими лицами, в Беларуси на порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем. Не секрет, что развитие Интернет-банкинга в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств. Кто-то сетует на отсутствие единой электронной цифровой подписи (ЭЦП), но для ее введения необходимо, чтобы действующая в республике система «Клиент-банк» активнее использовалась нашими банками.

Развитие Интернет-банкинга в Беларуси началось сравнительно недавно, внедрение системы «Клиент-Банк» было в 1994-1996 гг., однако Интернет-банкинг в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет спустя (2003-2004 гг.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г. Еще в 1997 г. Национальным банком был принят «Временный порядок применения в банковской деятельности электронных документов», в котором определялось, что электронный документ имеет такую же юридическую силу, что и бумажный, но, соответственно, в том случае, если подтвержден электронной цифровой подписью (ЭЦП), зафиксированной на машинном носителе в электронно-цифровом виде. Фактически изменился просто способ предоставления документа, а форма договора осталась прежней. А дальше развитие финансового рынка, наряду с нарастающим ритмом жизни, пожалуй, во всех отраслях деятельности, диктовало свои правила. Многие банки вынуждены были пересмотреть свои подходы к расчетно-кассовому обслуживанию.

Таким образом, в их маркетинговой политике услуга интернет-банкинг выходит на первый план. Интернет-банкинг является такой системой электронного обслуживания, которая автоматически проверяет правильность создания документа и его подлинность – она выгодна для сотрудников банка. Не менее удобна она и для клиентов – схема работы с банком практически не изменилась, просто услуги предоставляются не через офис, а при помощи сайта.

Принятие Закона Республики Беларусь «Об электронном документе» от 10 января 2000 г. № 357-3, в котором было дано определение ЭЦП, создало правовую базу для развития рынка Интернет-банкинга. Интернет и основанные на нем системы дистанционного банковского обслуживания, являются наиболее перспективными. Это обусловлено, прежде всего, удобством графического интерфейса, простотой использования и широким спектром возможных к реализации функций и услуг.

Более того, использование персональных компьютеров обеспечивает широкие возможности верификации пользователя, контроля над его действиями, упреждая возможные ошибки, позволяет использовать множество методов и средств обеспечения безопасности работы и конфиденциальности информации, проверки полноты и целостности передаваемых запросов и сообщений.

Таким образом, Интернет может являться универсальным инструментом, как предоставления общей информации, так и предоставления полноценных дистанционных банковских услуг, включающих в себя предоставление персональной финансовой информации и перемещения финансовых активов. В то же самое время реализация такого функционала требует использования сложных логических алгоритмов и необходимости использования высокоскоростного Интернета. В условиях белорусского рынка где, несмотря на стремительный рост, число пользователей имеющих постоянный доступ к высокоскоростному Интернету не так высок, это может служить отрицательным фактором, обуславливающим сравнительно невысокую доступность данной услуги и небольшую клиентскую базу.