Пути увеличения финансовых ресурсов ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды

Относительно стоимости можно сказать, что Интернет является одним из самых дешевых каналов обслуживания для банка. Для клиента стоимость обслуживания в данном канале зависит от стоимости Интернет трафика, но, в общем, также не высока.

В настоящее время среди всех услуг, которые входят в систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, наибольшее распространение получил Интернет-банкинг. Уже практически все белорусские банки предоставляют данную услугу, но далеко не каждый банк предлагают ее такой, какой ее хотели бы видеть клиенты.

ОАО «АСБ Беларусбанк» первую систему Интернет-банка запустил в 2004 г. Она основывалась на системе процессинга пластиковых карточек OpenWay. Данная система являлась одной из первых и поэтому достаточно быстро обеспечила банку прирост клиентской базы в данной области.

Тем не менее, нельзя не упомянуть о том, что система имела ряд существенных недостатков:

– возможность работы только с карточными продуктами;

– ограниченный функционал;

– невозможность для пользователя самому выбрать авторизационные параметры;

– сложность и высокая для банка стоимость подключения пользователей;

– отдельный набор авторизационных параметров для каждой карточки.

Одним из самых сильных недостатков Интернет-банкинга являлось то, что у клиента не было возможности работать on-line со всеми своими продуктами. Услуга подключалась только к одной карточке. Переводы на другие счета допускались только после подписания специального заявления в отделении банка. Т.е. для клиента это доставляло ряд неудобств.

Многие белорусские банки предоставляют своим клиентам услуги Интернет-банкинга такого же характера, т.е. они строятся на системах процессинга пластиковых карточек и имеют низкий по возможностям функционал.

В целях совершенствования дистанционного обслуживания физических и юридических лиц в ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды будет целесообразным внедрить систему Интернет-Банк проекта «ДБО BS-Client» компании ООО «Банк Софт Системс». Компания BSS основана в 1994 году и на сегодняшний день является лидером в области разработки автоматизированных систем дистанционного банковского обслуживания и управления финансами. Компания предоставляет полный комплекс услуг по организации электронного обслуживания всех типов респондентов банка (клиентов – юридических и физических лиц, отделений, филиалов, банков-корреспондентов, обменных пунктов).

«Интернет-Клиент» («тонкий» браузерный «банк – клиент») реализует в рамках «ДБО BS-Client» канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий. Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы «ДБО BS-Client» и ориентирована, ввиду особенностей своей реализации, на «продвинутых» клиентов банка, как физических, так и юридических лиц.

Система решает следующие задачи:

– ввод и обработка различных типов платежных и иных формализованных документов клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;

– обмен сообщениями произвольного формата;

– получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;

– организация интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту;

– построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.

Массовость внедрения «Интернет-Клиента» обеспечивается «легкостью» самой системы и простотой начала работы с ней, что обуславливается использованием только стандартных интернет-технологий, а также ее стоимостью. При использовании «Интернет-Клиента» управление счетом и проведение различных банковских операций происходит при работе с обычным Web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет. Безусловно, банк может организовать резервный канал доступа к системе – создав с помощью модемного пула сеть Интранет для дозвонившихся в банк клиентов – на случай как сбоев у провайдеров, так и для клиентов, не имеющих (или не желающих иметь) доступ во всемирную сеть.

Клиент, из любой точки мира, при помощи встроенного в операционную систему Windows браузера (Internet Explorer), обращается по протоколу HTTP к Web-серверу банка. Взаимная аутентификация клиента и банка осуществляется при помощи системы BS-Defender. При успешной аутентификации клиент начинает защищенный сеанс работы с системой «Интернет-Клиент» – производится обмен информацией в формате HTML.

На клиентской стороне не содержится никакой информации – все документы, справочники и иные ресурсы находятся в банке. Клиент может создавать и редактировать платежные (рублевые и валютные) и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками (как общими – банков, курсов валют и др., так и персональными – корреспондентов, оснований платежа и т.д.) физически находящимися на стороне банка. При подготовке любого документа осуществляется его контроль на корректность введенных данных, после чего осуществляется операция электронно-цифровой подписи. Далее документ пересылается на сервер банка и после процедур проверки подписи и правильности заполнения попадает в общую базу данных единой банковской части «ДБО BS-Client», где и производится его дальнейшая обработка (распечатка, посылка уведомлений, выгрузка в АБС, исполнение или отказ).

При выполнении общих для всех подсистем ДБО автопроцедур обработки документа, клиент получает результат об исполнении документа или его отказе с указанием причины такового. Документо-ориентированный интерфейс прост, элегантен и интуитивно понятен любому пользователю – окно браузера разделено на три части: вверху находится панель управления с рядом стандартных кнопок («Новый документ», «Просмотр документа» и т.д.), слева содержится дерево документов по типам, (аналогично файловой структуре), справа находится рабочее окно, служащее для отображения собственно документов, форм и списков документов выбранного типа.

Данная модель в наиболее простой и наглядной форме позволяет пользователю работать с документами. Типовой клиентский интерфейс системы «Интернет-Клиент» приведен на рисунке 3.1.

 

 

Рисунок 3.1 – Типовой клиентский интерфейс системы

 

Помимо простоты повседневной работы с системой, крайне важно обеспечение безболезненного начала работы с ней даже самого неподготовленного клиента. В подсистеме «Интернет-Клиент» системы «ДБО BS-Client» для начала работы клиенту необходимо лишь:

– получить (или зарегистрировать уже имеющиеся) ключи (или электронный сертификат) ЭЦП и шифрования в банке согласно акта ввода в действие ключей (при этом, в случае получения ключей в банке, клиент имеет возможность самостоятельной перегенерации ключей непосредственно на своем АРМ);

– получить дистрибутив системы (программное обеспечение защиты HTTP-трафика – BS-Defender – объемом менее 1 Mb) либо при визите в банк, либо непосредственно с сайта банка;

– запустить программу DefStart. exe из дистрибутива системы, которая автоматически осуществит установку системы защиты HTTP-трафика BS-Defender, настроит браузер и параметры работы с ключами ЭЦП и шифрования, запустит браузер, установит защищенное соединение с банком и осуществит вход в систему «Интернет-Клиент».

Для работы на любом другом компьютере в любой точке мира клиенту необходима лишь дискета или флеш-карта с дистрибутивом системы и ключами ЭЦП. Технология работы с системой отражена на рис. 3.2.

 

 

Рисунок 3.2 – Технология обработки документооборота

 

При заключении соглашения об использовании электронных документов и электронной подписи в рассчетно-кассовом обслуживании закрепляются следующие понятия:

1. Информационная система Клиент-Банк (далее – Система) – комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий для создания и передачи электронных документов Сторонами по телекоммуникационным каналам, в том числе и сети «Интернет». Система состоит их двух частей: подсистемы «Клиент» и подсистемы «Банк», установленных у соответствующих Сторон.

2. Электронный документ (ЭД) – документ, в котором информация: представлена в электронно-цифровой  форме (в виде последовательности  двоичных символов), защищена от искажений с помощью одной или более электронных цифровых подписей, с помощью средств Системы преобразуется в форму, пригодную для однозначного восприятия человеком, хранится в базе данных, либо в файле.

3. Электронная цифровая  подпись (ЭЦП) – реквизит электронного документа, защищающий ЭД от подделки (определяющий подлинность ЭД).

ЭЦП представляет собой уникальную последовательность символов, полученную в результате определенного математического преобразования содержания ЭД с использованием Закрытого ключа.

4. Определение подлинности  ЭД, производимое с помощью Сертификата  ключа предполагает:

– установление факта отсутствия (наличия) искажений ЭД с момента подписания ЭЦП;

– идентификацию владельца соответствующего Закрытого ключа, как лица, подписавшего ЭД.

5. Сертификат ключа – автоматически создаваемый, средствами Системы при генерации Открытого и Закрытого ключей, документ на бумажном носителе установленной формы, подписываемый Сторонами, удостоверяющий принадлежность приведенного в нем Открытого ключа и соответствующего ему Закрытого ключа физическому лицу (Пользователю Системы, Администратору Системы). Подписанный Сторонами Сертификат ключа подтверждает факт наделения данного физического лица правами на использование Системы в соответствии с условиями настоящего Дополнительного о Соглашения к Договору банковского счета. Сертификат ключа создается в двух экземплярах, для Клиента и для Банка, оформляется Актом регистрации электронной подписи. Сертификат ключа Администратора Системы подписывается только уполномоченным представителем Банка.

6. Закрытый ключ – уникальная  последовательность символов, полученная  в результате работы программы  генерации Комплекта ключей. Закрытый  ключ предназначен для выработки  Системой ЭЦП в ЭД.

7. Открытый ключ – связанная  с Закрытым ключом особым математическим соотношением уникальная последовательность символов, полученная в результате работы программы генерации Комплекта ключей. Открытый ключ предназначен для проверки подлинности ЭЦП.

8. Комплект ключей –  комплект из Закрытого и соответствующего ему Открытого ключей.

9. Компрометация ключей  – утрата, хищение, несанкционированное  копирование или подозрение на  копирование Закрытого ключа  или Сертификата ключа, а также  другие ситуации, при которых  достоверно неизвестно, что произошло с Закрытым ключом или Сертификатом ключа.

10. Пользователь Системы – физическое  лицо, уполномоченное Клиентом с  помощью своего Закрытого ключа  подписывать ЭЦП от имени Клиента  ЭД, отправляемые в Банк, а также  получать из Банка ЭД, предназначенные  Клиенту.

Рассчитаем экономический эффект от внедрения в ЦБУ № 413 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Лиды «ДБО BS-Client». Для оценки эффективности необходимо рассчитать капитальные затраты, эксплуатационные затраты, определить прирост прибыли (экономию) и рассчитать эффективность.

В капитальные затраты по внедрению «ДБО BS-Client» входят следующие статьи затрат:

– затраты на приобретение программного продукта;

– затраты на установку и настройку программного продукта;

– затраты на обучение работников;

– затраты на установку и наладку сети.

В ЦБУ необходимо автоматизировать 10 рабочих мест. Исходя из этого, необходимо закупить 10 лицензий на программу «ДБО BS-Client» для каждого компьютера стоимостью 4,5 млн. руб. каждый.

Затраты на закупку составят:

4,5 * 10 = 45 млн. руб.

Установка программного продукта будет производиться на компьютерах, которые уже установлены и используются в ЦБУ,  будет произведена закупка одного сервера с уже установленным клиент-сервером программного продукта «ДБО BS-Client». Стоимость сервера составляет 7,8 млн. руб.

Для расчета по настройке сети для работы системы и настройки программного продукта «ДБО BS-Client» для 10 пользователей использовались следующие данные: 1 час работы наладчика программного продукта составляет 40 тыс. руб., в среднем на настройку системы на одном компьютере необходимо 1 час. Исходя из этого на настройку системы необходимо:

40 × (1 × 10) = 400 тыс. руб.

Для установки и наладки сервера необходимо затратить 10 часов времени. Соответственно затраты составят: 40 × 10 = 400 тыс. руб.

Работе с программным продуктом необходимо обучить 10 работников. Стоимость обучающих курсов составляет 15,0 млн. руб., курсы будут проводиться сотрудниками компании-поставщика в течение 1 недели в ЦБУ, одновременно могут обучаться 10 человек.

В таблице 3.3 представим итоговые данные по расчету капитальных затрат на внедрение программного продукта «ДБО BS-Client» в течение 2014 года.

 

Таблица 3.3 – Сводная таблица капитальных затрат, млн. руб.

Статьи затрат	Сумма
Стоимость программного продукта «ДБО BS-Client» для 10 пользователей	45,0
Настройка сети и программного продукта для 10 пользователей	0,4
Установка и наладка сервера	0,4
Стоимость сервера	7,8
Стоимость обучающих курсов	15,0
Всего	68,6

 

Следовательно, общая сумма капитальных затрат составляет 68,6 млн. руб.