Совершенствование безналичных расчетов в платежной системе Российской Федерации, проблемы и методы их разрешения

В современных условиях использования  безналичных расчетов сопровождается техническим переоснащением как структурных подразделений Банка России, так и сети коммерческих банков, основанном на повсеместном введении не частных индивидуальных локальных сетей, а расчетных сетей, обслуживающих не отдельные филиалы банков и субъекты Российской Федерации, а осуществляющие межрегиональные расчеты в режиме реального времени на территории всей страны. Достижение данной задачи осложняется значительной протяженностью Российской Федерации, охватывающей 11 часовых поясов, отсутствием мирового опыта в построении подобных систем [39, с.47-48].

Банки, активно овладевая передовой  технологией, стремятся перенять международный  опыт расчетов. Общемировая  же тенденция  в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и расчетов чеками и по аккредитиву. В Российской Федерации доля наличных расчетов до сих остается значительной в общем объеме расчетов, особенно это касается операций, осуществляемых физическими лицами, в том числе  операций с банковскими картами. Данная проблема в Российской Федерации вызвана, в основном, низкой финансовой грамотностью населения, низким развитием интернет-банкинга и малой активностью коммерческих банков, не способствующих использованию банковских карт населением при осуществлении розничных платежей и оплате коммунальных услуг. Возможными путями решения являются следующие пути:

- активная реклама банковских  продуктов для повышения интереса  потенциальных клиентов;

- издание клиентской печатной  продукции;

- использование call-центров;

- реализация социальных проектов, таких, как «социальная карта»;

- внедрение терминалов самообслуживания [20, с.40-43].

Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация банковской деятельности являются главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга. Основными причинами недостаточной капитализации российского финансового рынка являются недостатки клиринговых процедур и существующих механизмов расчетов между участниками финансового рынка, что создает возможность возникновения рисков в процессе клиринга и расчетов по сделкам с финансовыми активами, механизмы управления которыми в настоящее время остаются за пределами законодательного регулирования. Необходимо создать условия для повышения надежности системы клиринга и расчетов на финансовом и товарном рынках, а также внедрения международных стандартов функционирования этой системы.

Платежные системы как коммерческих банков, так и Банка России сталкиваются с конкуренцией иностранных агентов финансового рынка, предлагающих новые услуги. На денежных рынках появляются новые платежные инструменты, такие, как еврокоммерческие векселя, депозитные сертификаты, облигации с плавающей ставкой, обязательства с различными формами опционов и другие сложные финансовые инструменты. Только своевременная адаптация к новым тенденциям рынка и активная инновационная деятельность позволят не только укрепить собственную платежную систему на отечественном рынке, но и создать предпосылки для вывода ее за пределы страны.

Направления совершенствования безналичных  расчетов платежной системы Банка России.

Платежная система Банка  России является одним из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации. Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и объему платежи, проводимые в платежной системе Российской Федерации. Платежная система Банка России является системно значимой платежной системой в Российской Федерации. Заметно улучшился один из основных показателей эффективности платежной системы – отношение объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП.

, Банк России при планировании направлений дальнейшего совершенствования своей платежной системы не может не учитывать современные тенденции развития платежных систем в мире. Мировой опыт показывает, что наиболее перспективными являются системы валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ), функционирующие под эгидой центральных банков, и неттинговые системы, операторами которых являются, как правило, организации негосударственного сектора экономики.

Цели деятельности Банка  России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и безналичных расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации. Возникающая в связи с этим необходимость совершенствования безналичных расчетов привела к разработке Банком России «Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года». В Концепции определены перспективы централизованной платежной системы Банка России и ее будущая архитектура, создавать которую предполагается на основе качественного развития системы БЭСП и новой компоненты платежной системы, формируемой на базе существующих сервисов внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов с целью обеспечения проведения несрочных платежей [36, с.20].

Важно, что в единой Системе  Расчетов Банка России, которая будет  создана в результате реализации Концепции, все расчеты планируется завершать в течение одною операционного дня. что позволит сократить сроки прохождения платежей в платежной системе Банка России

Стабильное функционирование в сочетании с надежностью  и эффективностью применяемых технологических решений должно способствовать дальнейшему возрастанию роли платежной системы Банка России в национальной платежной системе Российской Федерации и процессу ее эволюционного преобразования.

Для повышения эффективности  функционирования платежной системы  Банка России необходимо:

- централизовать осуществление  безналичных расчетов, а также  внедрить единый регламент функционирования  платежной системы Банка России;

- централизовать функции  мониторинга и оперативного управления  платежной системой Банка России, в том числе, за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;

- преобразовать действующие  системы расчетов платежной системы  Банка России в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;

- предоставить клиентам  возможность консолидации их  ликвидности в платежной системе  Банка России и реализовать  механизм централизованного предоставления  ликвидности кредитным организациям  в режиме реального времени;

- обеспечить взаимодействие  платежной системы Банка России  с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»;

- обеспечить создание  условий для сквозной обработки  платежной информации, в том числе, разработать форматы расчетных документов, учитывающие международные стандарты, и единый клиентский интерфейс;

- обеспечить возмещение  текущих расходов на оказание  платных расчетных услуг.

Этапы реализации «Концепции развития платежной  системы Банка России на период до 2015 года».

В соответствии с «Концепции развития платежной системы Банка  России на период до 2015 года» расчетные  механизмы, используемые в рамках платежной системы Банка России, предполагается унифицировать. В результате реализации Концепции основу перспективной платежной системы Банка России составит единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой будут реализованы как возможности системы БЭСП, так и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России.

Переход к перспективной  платежной системе Банка России предполагается осуществить в два этапа (рис.5). Па первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и объединения всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту. Предполагается, что в федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, существующие в настоящее время в региональных компонентах, а также новые сервисы, в том числе осуществление расчетов с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью.

Одновременно будет осуществляться дальнейшее развитие системы БЭСП путем  создания новых сервисов для участников системы (в частности, предусматривается  создание отдельного специализированного  сервиса для органов Федерального Казначейства Российской Федерации), а также создания интерфейса, который обеспечит взаимодействие федеральной компоненты платежной системы Банка России с системой БЭСП. Кроме того, с целью создания условий для интеграции российской платежной системы в мировую платежную систему, планируется разработать и внедрить интерфейсы, обеспечивающие взаимодействие инфраструктурных организаций финансовых рынков, операторов частных платежных систем и системы SWIFT с системой БЭСП. При этом, входе первого этапа предполагается обеспечить для участников финансовых рынков возможности завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися па счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а для зарубежных банков (CLS-банк, Euroclear) и российских кредитных организаций - осуществлять расчеты в российских рублях через систему БЭСП с использованием системы SWIFT [39, с.45].

Рисунок 5 - Этапы реализации «Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года»

На втором этапе реализации Концепции предполагается консолидировать систему БЭСП и федеральную компоненту в рамках единой централизованной на федеральном уровне системы расчетов Банка России (далее - Система Расчетов), сохранив при этом все их функциональные возможности. Консолидация сервисов создаст возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что должно повысить эффективность функционирования платежной системы и снизить издержки участников по управлению своей ликвидностью.

Важно, что в единой Системе  Расчетов Банка России, которая будет  создана в результате реализации Концепции, все расчеты планируется завершать в течение одною операционного дня, что позволит сократить сроки прохождения платежей в платежной системе Банка России.

Таким образом, Реализация Концепции  позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую:

- повышение эффективности  проведения единой государственной  денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

- повышение устойчивости  банковской системы Российской  Федерации к распространению  рисков путем осуществления контроля  их возникновения и локализации  со стороны Банка России;

- создание условий, способствующих  повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков;

- надежных механизмов  расчетов по заключенным сделкам;

- расширение возможностей  кредитных организаций и их  клиентов по использованию расчетных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей;

- предоставление Федеральному  казначейству новых возможностей  для эффективного решения задач  при осуществлении контроля доходной  части и управления расходной  частью федерального бюджета.

Подводя итоги всего вышесказанного, можно отметить, что платежная система Банка России является системно значимой в экономике Российской Федерации. Именно Банком России осуществляется основная часть мероприятий по совершенствованию безналичных расчетов. В соответствии с разработанной Концепцией, основными направлениями развития платежной системы Банка России являются дальнейшее совершенствование системы БЭСП, использование передового зарубежного опыта.

3. Применение иностранного опыта в развитии безналичных

расчетов в Российской Федерации

Инновационные тенденции развития иностранных  платежных систем.

Экономика развитых стран  в настоящее время перешла  к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

- «многоканальная деятельность»  при сочетании новых и традиционных  технологий и инструментов;

- самообслуживание;

- дистанционное обслуживание;

- использование ресурсов  интернета (виртуальные банковские  и финансовые технологии управления банковским счетом);

- создание телефонных  центров;

- предоставление новых  банковских продуктов (услуг)  на базе новых технологий [34, с.34].