Совершенствование безналичных расчетов в платежной системе Российской Федерации, проблемы и методы их разрешения

3) осуществления в рамках  платежной системы переводов  денежных средств по сделкам,  совершенным на организованных  торгах.

Платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

1) осуществления в рамках  платежной системы в течение  трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;

2) осуществления в течение  календарного года в рамках  платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;

3) осуществления в течение  календарного года в рамках  платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;

4) осуществления в течение  календарного года в рамках  платежной системы переводов денежных средств клиентов - физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.

Признание платежной системы  значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы  установленным критериям значимости:

1) при регистрации Банком  России оператора платежной системы;

2) при осуществлении Банком  России надзора и наблюдения  в национальной платежной системе;

3) на основании письменного  заявления оператора платежной  системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной  системы установленным критериям  значимости.

Несмотря на высокую эффективность  применения безналичных расчетов, степень  их проникновения  в структуру  платежной системы Российской Федерации отстает от показателей ведущих экономически развитых стран, а самой модели совершенствования безналичных платежей уделяется слишком мало внимания. Формирование и развитие национальной платежной системы позволит решить как уже рассмотренные проблемы, таи и решить противоречия, выражающиеся в крайне низком уровне обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами, что сдерживает рост розничных безналичных платежей, при развитой сети банкоматов, в которых население преимущественно  снимает наличность. К тому же на операции по снятию наличных приходится 90% от объёма всех операций по картам, в то время как в европейских странах объём операций по снятию наличных в общем объёме операций в среднем в 2—3 раза меньше.

Направления развития национальной платежной системы.

Банк России рассматривает развитие национальной платежной системы  как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон). Среди направлений деятельности, которые предполагается реализовать в рамках «Стратегии развития национальной платежной системы», основными являются:

1) Повышение доли безналичных  платежей в общем объеме платежей;

2) Стандартизация платежных инструментов  и процедур их обработки;

3) Организация консультационного  процесса;

4) Организация Банком России  наблюдения и надзора в национальной  платежной системе.

В рамках первого направления деятельность Банка России будет главным образом  сконцентрирована на мерах стимулирующего характера. Сокращение времени обслуживания и увеличение периода предоставления платежных услуг позволит существенно  повысить уровень их востребованности. В связи с этим Банк России планирует  стимулировать деятельность субъектов  операционной инфраструктуры на широкое  внедрение дистанционного доступа  к максимально возможному перечню банковских услуг, в том числе платежных, через сеть Интернет и посредством мобильных телефонов [16, с. 45-46].

Реализация национальной программы  повышения финансовой грамотности населения приведет к увеличению доли населения, которая использует безналичные платежные инструменты, в том числе платежные карты и электронные деньги, для оплаты повседневных нужд и совершения регулярных платежей [17, с.13-14].

Банк России также планирует  проведение мероприятий, направленных на увеличение количества платежных  терминалов в организациях розничной  торговли, общественного питания, проведения досуга, на повышение операционной совместимости сетей банкоматов, принадлежащих различным организациям, и внедрение единых стандартов платежных карт и технологий их обслуживания.

Второе направление предусматривает  внедрение технологии «сквозной  непрерывной обработки» (Straight Through Processing – STP) платежей, позволяющей сократить время на осуществление переводов, как внутренних, так и международных, объем которых существенно возрастет с началом деятельности международного финансового центра в Москве, и одновременно снизить издержки участников национальной платежной системы.

В качестве важного инструмента  стратегического планирования и  развития эффективной национальной платежной системы Банк России рассматривает организацию консультационного процесса, в который предполагается вовлечь различные профессиональные объединения участников рынка розничных платежных услуг и финансовых рынков, операторов платежных систем, представителей инфраструктурных организаций финансовых рынков, а также общественные организации, защищающие интересы потребителей.

Реализация четвертого направления  приведет к невозможности отнесения  деятельности по надзору и наблюдению в национальной платежной системе  исключительно к компетенции центрального аппарата Банка России, поскольку в Российской Федерации операторы платежных систем и соответственно операторы платежной инфраструктуры организуют платежные системы не только на федеральном, но и на региональном уровне. Таким образом, в рамках проекта «социальная карта» уже сейчас функционируют платежные системы на региональном уровне, и поэтому представляется целесообразным функции наблюдения и надзора за такими системами возложить на соответствующие подразделения территориальных учреждений Банка России.

Необходимо отметить, что развитие национальной платежной системы  – это, прежде всего, эволюционный процесс, преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Предполагается, что по итогам совместной работы вовлеченных организаций НПС должна стать доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

Роль ЦБ в развитии национальной платежной  системы.

Центральному Банку отведено особое место в структуре национальной платежной системы России. Помимо управления собственной платежной  системой, Банк России выполняет регулирующие и надзорные функции в национальной платежной системе. Немаловажной является и функции выработки стандартов предоставления, сбора и обобщения статистической информации, характеризующей состояние национальной платежной системы. Центральный Банк является основным источником развития и совершенствования этой системы, на него возложены следующие задачи:

1) Совершенствование нормативного  регулирования безналичных расчетов в рамках законодательства о национальной платежной системе;

2)  Наблюдение за платежными  системами;

3) Управление рисками платежных  систем;

4) Развитие сети розничных платежей.

В рамках совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов деятельность Банка России можно  разделить на работу с правовыми, экономическими и технологическими факторами [42, с. 25-26].

Экономические факторы связаны  с повышением эффективности обработки платежей для кредитных организаций, что предполагает оптимизацию реквизитного состава и правил заполнения расчетных документов и сближение их с международными стандартами, содействие новым платежным инструментам и процедурам, в том числе для осуществления регулярных платежей. Технологические факторы связаны с активным использованием кредитными организациями банковских автоматизированных систем и технологий электронного документооборота, платежных карт, систем интернет-банкинга,  мобильных телефонов, электронных терминалов и других способы дистанционного расчетного обслуживания.

В связи с этим возникает необходимость  специального нормативного регулирования расчетных операций, осуществляемых с использованием электронных средств платежа,  Департаментом регулирования расчетов Банка России планируется проведение работы по расширению использования прямого дебета в расчетах между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями. В этих целях будут реализовываться мероприятия, направленные на унификацию стандартов обмена информацией, разработку общих правил и процедур межбанковского взаимодействия с участием клиентов различных кредитных организаций, а также формирование необходимой межбанковской инфраструктуры.

В ряду актуальных задач Департамента регулирования расчетов Банка России находится разработка концептуального  подхода к деятельности по организации и осуществлению наблюдения в национальной платежной системе России. Данный подход опирается на лучшую международную практику наблюдения за платежными системами и основывается на разработанных Комитетом платежных и расчетных систем Банка международных расчетов (КПРС БМР) принципах эффективного наблюдения, международных стандартах для платежных систем и методологии оценки.

Указанная деятельность является исключительно  важной для Департамента регулирования расчетов Банка России. Сам факт ее проведения свидетельствует, что Банк России следует предписаниям международной методологии наблюдения. Результаты этой работы позволяют сфокусировать внимание на аспектах эффективности и бесперебойности функционирования платежных систем и выявить как положительные, так и потенциально слабые стороны их работы.

В настоящее время Департаментом  регулирования расчетов Банка России ведется работа над углублением  в проблематику рисков платежных  систем, что может воплотиться  в ряд новых рекомендаций. В  них могут быть раскрыты определения рисков, обычно относящихся к платежным системам: правовой, расчетный, операционный и системный. Кроме того, рекомендации будут раскрывать содержание рисков через совокупность категорий, называемых профилями рисков. К ним отнесены: источник, локализация, форма реализации, последствия реализации, оценка уровня и оценка последствий реализации рисков.

Основными задачами Банка России в  сфере развития национальной платежной системы являются следующие:

- обеспечение постоянства правовых  норм, регламентирующих функционирование платежной системы, поддержания структур, обеспечивающих правовую поддержку;

- осуществление глубокой интеграции  и координации различных элементов платежной системы, обеспечивающей участникам удобный и оперативный доступ к расчетным механизмам;

- совмещение воедино системы,  реализующей платежные операции  рынка ценных бумаг с основной  сетью межбанковских расчетов.

Подводя итоги, можно сказать, что создание действенной национальной платежной системы является одним  из основных вопросов в процессе совершенствования системы безналичных расчетов в Российской Федерации.

Работоспособная национальная платежная система позволит одновременно уменьшить зависимость Российской Федерации от иностранных платежных систем и упростить интеграцию в международные экономические связи для использования передового опыта в сфере использования безналичных расчетов.

2. Совершенствование платежной  системы Банка России

Основные  тенденции развития безналичных  расчетов в платежной системе Банка России.

Безналичные расчеты являются завершающей  стадией выполнения хозяйственных договоров, их появление позволило во много раз ускорить как движение товаров от производителей к потребителям, так и оборачиваемость имеющегося капитала. Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки, способствующая исключению ручной работы при составлении расчетно-денежных документов. Происходит автоматизация учета и контроля поступающих для дальнейшей обработки документов, автоматизация процесса проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так и между ними.

Полная автоматизация системы  безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского документооборота, сокращения сроков платежей, защиты информации от несанкционированного доступа. Точное соблюдение установленных унифицированных сроков обработки данных и осуществления платежей являются важными показателями надежности и современности платежных и расчетных систем, гарантируют своевременность выполнения обязательств контрагентов рынка. Соответствие платежных систем  данным критериям становится сложным процессом совершенствования уже существующих механизмов безналичных расчетов и разработки новых, более удобных, быстрых и эффективных форм расчетов.