Совершенствование безналичных расчетов в платежной системе Российской Федерации, проблемы и методы их разрешения

Заключение

Современная экономика любого государства представляет собой  широко разветвленную сеть сложных  взаимоотношений входящих в нее  хозяйствующих субъектов. Основой  этих взаимосвязей являются расчеты  и платежи, в процессе которых  происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. От качества организации  этих платежей зависит поступательное развитие как отдельных хозяйствующих  субъектов, так и экономики страны в целом. Для достижения полного  и своевременного обеспечения расчетов между экономическими субъектами создаются  разнообразные платежные системы, отличающиеся по механизму осуществления  платежей, документообороту, срокам и  многим другим характеристикам. Проведенное  исследование позволяет назвать  платежную систему основой организации  всей экономической деятельности в  любой стране, в том числе и  в Российской Федерации. Уровень  развития и организации платежной  системы влияет на все производственные, распределительные и перераспределительные  процессы, определяет возможности экономики  по ее совершенствованию, соответствию предъявляемым современными условиями  требованиям и устойчивость к  воздействию негативных факторов, приводящих к ее дестабилизации.

В экономической литературе присутствует значительное количество оснований для классификации  существующих платежных систем, но несомненным общим фактором является их назначение – своевременное и  качественное осуществление расчетов и платежей между хозяйствующими субъектами. В платежных системах платежи могут осуществляться в  двух формах: наличной и безналичной. Наличный денежный оборот связан с  большими издержками, медленным проведением  платежей, значительным ограничением в пространстве. Для решения этих проблем был разработан безналичный  денежный оборот, открывающий огромные возможности по обеспечению потребностей всех экономических агентов. Его  удобство заключается в том, что  существует значительное количество форм и методов по его использованию. Согласно законодательству Российской Федерации, в нашей стране выделяют четыре основные формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, чеками, по аккредитиву и по инкассо. Кроме того, выделяются другие формы, не противоречащие законодательству, определенные договорами банковского обслуживания и обычаями делового оборота. Применение той или иной формы расчетов определяется клиентом кредитной организации и зависит от конкретных условий осуществления платежа.

В платежной системе Российской Федерации большую роль играют безналичные  расчеты, проводимые Банком России в  пределах его собственной платежной  системы, имеющей 4 подсистемы. Наиболее востребованной является система внутрирегиональных электронных расчетов, на долю которой в 2010 году пришлось 68% от общего объема проведенных платежей и 77,37% от общего количества платежей, проведенных Банком России. Важно отметить развитие системы банковских электронных срочных платежей, на которую возлагаются большие надежды концепцией по развитию платежной системы Банка России. Кроме того, стоит отметить, что доля электронных расчетов остается преобладающей (более 99%), расчеты, осуществляемые с помощью бумажной технологии, сократились и практически не представляют значимости. Наряду с платежной системой Банка России в дипломной работе была рассмотрена платежная система коммерческих банков, непосредственно осуществляющая обслуживания клиентов. Количество расчетов, проводимое этой системой, превышает количество расчетов Банка России (в 2010 году оно составило 63,39% от общего количества платежей, проведенных платежной системой РФ), но общие объемы платежей отстают, их доля в платежной системе Российской Федерации уменьшилась с 41,47% в 2008 году до 19,55 % в 2010.

Что касается форм безналичных  расчетов, наиболее востребованными  оставались расчеты платежными требованиями, как по количеству (31,35% от общего количества платежей, проведенных коммерческими банками), так и по объему проводимых платежей (97,00% от общего количества платежей, проведенных коммерческими банками), расчеты чеками и по аккредитиву составили незначительную часть в общих показателях (менее 1%). Это объясняется отставанием этих форм расчетов от современных требований, сложностью и продолжительностью расчетов. Эта проблемы вместе с другими, такими, как отсутствие устойчивой национальной платежной системы, большое количество наличных денежных операций, низкая финансовая грамотность населения, слабая интеграция в международные экономические отношения и неразвитая нормативно-правовая база, приводят к необходимости совершенствования системы безналичных расчетов в России.

Первые шаги в этом направлении  уже сделаны – это принятие закона «О национальной платежной системы», широкое внедрение пластиковых  карточек и терминалов по их обслуживанию, развитие мобильного банкинга (вовлеченность в мобильный банкинг составляет не более 4,5 % от общего количества банков). Но это лишь отдельные меры, не позволяющие решить проблему совершенствования безналичных расчетов в целом. Важным направлением в совершенствовании платежной системы Российской Федерации является использовании передового иностранного опыта. Предпосылками для этого становятся широкие возможности, открываемые мировыми платежными системами, такими, как обслуживание клиентов в любой точке мира, минимальные сроки осуществления платежа и обеспечение безопасности и конфиденциальности проводимых платежей. Опираясь на иностранный опыт, в качестве возможных направлений развития безналичных расчетов в Российской Федерации можно предложить следующие: развитие нормативной базы и внедрение системы прямого дебета, совершенствование клиринговых отношений, повышение финансовой грамотности населения, оптимизация интернет- и мобильного банкинга для отечественных условий.

Таким образом, совершенствование  безналичных расчетов является важным фактором в поступательном развитии экономики страны, открывающим широкие  возможности для интеграции в  мировые экономические процессы. Раскрытие отечественного потенциала в этом направлении возможно как  за счет собственных возможностей, так и в результате использования  иностранных инноваций.

Список  использованных источников:

1. Конституция Российской Федерации, 12 декабря 1993 г. – М.: Юридическая литература, 2009.  –64 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, части I и II, - М.: Проспект, 2012. – 544 с.
3. Федеральный закон от 03.02.96г. №17–ФЗ «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 10.07.2002г. №86–ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Федеральный закон от 27.06.2011г. №161–ФЗ «О национальной платежной системе».
6. Положение Банка России от 12.03.1998г. № 20–П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями и другими клиентами БР при осуществлении расчетов через расчетную сеть БР».
7. Положение Банка России от 03.10.2002г. №2–П «О безналичных расчетах в РФ».
8. Положен<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman