Совершенствование безналичных расчетов в платежной системе Российской Федерации, проблемы и методы их разрешения

Федеральный закон «Об организации  предоставления государственных и  муниципальных услуг», принятый 27 июля 2010 года, предусматривает возможность использования при получении государственных и муниципальных услуг универсальных электронных карт.

По мнению ассоциации российских банков, некоторые положения этого закона, касающиеся организации выпуска, выдачи и обслуживания универсальных карт, содержат серьезные недостатки, что делает труднореализуемой идею об их использовании для получения и оплаты государственных, муниципальных, в том числе банковских услуг.

Представляется целесообразным осуществлять выдачу универсальных карт без банковского  приложения с предоставлением банкам права по заявлению клиента осуществлять выпуск обычных банковских карт (содержащих, в том числе уникальный идентификационный код гражданина), которые могли бы использоваться для оплаты государственных и муниципальных услуг. Кроме того, в законе отсутствует положение о том, что выпускаемые карты должны базироваться на национальной платежной системе. В случае если эти платежные инструменты будут использовать международные платежные системы, неизбежно могут возникнуть проблемы, связанные с возможным отключением национального сегмента платежной системы, что приведет к невозможности снятия гражданами России денежных средств и осуществления расчетов за государственные и муниципальные услуги, что является совершенно недопустимым.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и  Федеральный закон «О связи» предусматривает расширение перечня услуг, предоставляемых кредитными организациями абонентам операторов связи, в частности, связанных с осуществлением микроплатежей. При этом в законопроекте не регламентируется вопрос о способе определения обязательств, по которым кредитная организация должна осуществлять расчеты. Неопределенно, как кредитной организации становится известно, по каким именно обязательствам абонента осуществляются расчеты и как оформляется распоряжение абонента.

Отсутствует четкое указание на правовое основание осуществления кредитной организацией расчетов по обязательствам абонента, поскольку между этими лицами не предусматривается заключение договора банковского счета или договора денежного перевода без открытия банковского счета. Можно предположить, что для осуществления кредитной организацией соответствующих расчетов оператору связи и абоненту необходимо будет заключить договор комиссии или агентский договор. Данный договор позволит оператору связи по поручению абонента совершать сделки от своего имени, но за счет абонента, а также заключить с кредитной организацией договор субкомисии или субагентский договор (соответственно).

Существенная проблема связана  с вопросом о том, каким образом, с правовой точки зрения, кредитная организация будет осуществлять соответствующие расчеты. Согласно действующему порядку безналичных расчетов осуществление расчетов возможно при наличии банковских реквизитов счета получателя средств и передаче ряда сведений кредитной организации, обслуживающей получателя денежных средств (статья 7.2 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Можно предположить, что на практике абонент должен будет, используя средство связи, направить оператору связи распоряжение с указанием получателя денежных средств. Однако абонент должен будет указать всю необходимую информацию, включая заранее известные ему реквизиты банковского счета получателя средств, что представляется труднореализуемым.

Таким образом, несмотря на динамичное развитие сферы безналичных расчетов, увеличение количественных и качественных показателей, в платежной системе Российской Федерации наблюдаются противоречия, не позволяющие использовать весь потенциал быстро развивающейся экономики страны. В первую очередь это вызвано отсутствием национальной платежной системы, что ставит российскую экономику в зависимость от иностранных платежных систем.

Большим недостатком является отставание нормативной и законодательной базы, затрудняющее использование передового мирового опыта, создающее предпосылки для отказа от некоторых прогрессивных видов безналичных расчетов из-за невозможности их интегрирования в о отечественный платежные системы. Решение проблемы совершенствования безналичных расчетов в платежной системе Российской Федерации возлагается в первую очередь на Банк России, как на основной субъект организации и контроля безналичных расчетов в платежных системах.

Рассмотренные в первой главе вопросы  свидетельствуют о колоссальной роли платежной системы в экономике  Российской Федерации, именно надежная платежная система способствует своевременному и качественному проведению платежей, являющихся основным условием совершения хозяйственных операций. В современной экономике существует большое количество платежных систем, но общим для всех фактором является преобладания безналичных расчетов по сравнению с наличным денежным оборотом, что обусловлено высокой скоростью их осуществления, удобством и надежностью.

Безналичные расчеты разнообразны по форме проведения, механизму проведения и контролю по их исполнению. Быстрая  модернизация современной экономики  предъявляет высокие требования к безналичным расчетам, в связи  с чем появляются новые их формы, совершенствуются старые. Вопрос соответствия российских платежных систем предъявляемым требованиям и международным стандартам очень остро проявляется в современных условиях, в совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации имеется целый проблем, от решения которых зависит дальнейшее поступательное экономическое развитие страны.

Глава 2. Анализ проведения безналичных банковских расчетов в  платежной системе Российской Федерации

1. Анализ безналичных расчетов, проводимых  Банком России

Анализ  общих показателей платежной  системы Банка России.

Платежная система Банка  России является системно значимой платежной  системой, она определяется в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации и играет важную роль в обеспечении финансовой стабильности страны. Через платежную систему Банка России осуществляются платежи, составляющие значительную по количеству и преобладающую по объему долю платежей, проводимых через платежную систему России.

На основании данных, публикуемых  Центральным Банком РФ (таблица 1¹), можно проследить изменение количества и объема платежей, приходящихся на долю ЦБ РФ  в период с 2008 по 2010 год.

Таблица 1 - Общие показатели платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2008-2010 гг.

Анализ таблицы 2² позволяет проследить динамику изменения количества и объема платежей, прошедших через платежную систему Банка России. В период с 2008 по 2010 год произошло общее увеличение количества платежей, прошедших через платежную систему Банка России, на 118864,2 тысячи единиц, что составило 12,64 % относительно 2008 года,  и объема платежей на 137078,9 млрд. рублей, что составило 26,55% относительно 2008 года. Значительное увеличение количества и объема платежей наблюдается в 2010 году: количество платежей увеличилось на 116036,2 тыс. единиц по сравнению с 2009 годом  и на 118864,2 тыс. единиц по сравнению с 2008, темп прироста составил 12,31% и 12,64% соответственно. Объем платежей платежной системы Банка России в 2010 увеличился на 43487,2 млрд. рублей по сравнению с 2009 годом и на 137078,9 млрд. рублей по сравнению с 2008 годом, темп прироста составил 7,13% и  26,55% соответственно.

Таблица 2 - Анализ динамики количества и объема платежей, проведенных платежной системой Банка России в 2008-2010 гг.

Кроме увеличения количества и объема платежей, прошедших, через  платежную систему Банка России, наблюдается увеличение их доли в платежной системе РФ. Согласно данных таблиц 1 и 3³ (приложение 8), наблюдается увеличение доли платежей, как по количеству, так и по объему. Доля платежей, прошедших через платежную систему БР в 2010 году, составила 36,61% от общего количества платежей в платежной системе РФ, таким образом, доля количества платежей увеличилась на 5,76% по сравнению с 2009 годом и на 8,32% по сравнению с 2008 годом. Объем платежей, прошедших через платежную систему БР в 2010 году, составил 80,45% от общего объема платежей в платежной системе РФ, таким образом, доля объема платежей увеличилась на 15,74% по сравнению с 2009 годом и на 37,44% по сравнению с 2008 годом.

В период 2008-2010 годов наблюдалось  изменение среднедневных показателей количества и объема платежей (таблица 4⁴).

Таблица 4 - Размеры  среднедневного количества и объема платежей, прошедших через платежную систему БР в 2008-2010 гг.

Исходя из анализа, приведенного в таблице 5⁵ (приложение 9), среднедневное количество платежей в 2010 году составило 2901,31 тыс. единиц, что на 317, 91 тыс. единиц больше, чем в 2009 году и на 325,66 тыс. единиц больше, чем в 2008 году, увеличение составило 12,31% и 12,64% соответственно. Среднедневной объем платежей в 2010 году равнялся 1790,01 млрд. рублей, что на 119,14 млрд. рублей больше, чем в 2009 году и на 375,56 млрд. рублей, чем в 2008. Увеличение среднедневных объемов составило 7,13% и 26,55% соответственно.

Проведенное исследование позволяет  сделать вывод, что за период 2008-2010 годов произошло увеличение как  количества, так и объемов платежей, проводимых платежной системой Банка  России, причем объемов платежей в  большей степени. Также наблюдалось увеличение доли платежей, осуществляемых Центральным Банком, в общей массе платежей, проводимых платежной системой РФ, кроме того, повысились среднедневные показатели осуществляемых платежей.

Анализ  технологий проведения платежей, используемых в платежной системе Банка  России.

Согласно данным, публикуемым  Центральным Банком Российской Федерации, платежи в платежной системе Банка России осуществляются с помощью электронной и бумажной технологий (таблица 6⁶). Анализ указанных данных представлен в таблице 7⁷ (приложение 10), он позволяет выявить динамику использования технологий проведения платежей, определить наиболее предпочтительные из них. По данным проведенного анализа, количество расчетов, проведенных с использованием электронной технологии, в 2010 году составило 1058,0 млн. единиц, что равняется 99,92% от общего количества платежей, проведенных платежной системой Банка России. Увеличение количества платежей с использованием электронной технологии составило 116,7 млн. платежей по сравнению с 2009 годом и 121,0 млн. платежей по сравнению с 2008, увеличение составило 12,40% и 12,91% соответственно.