Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц

 

Таблица 2.5

Требования  к заемщикам, желающим получить кредитную  карту ЗАО «Кредит Европа Банк» ¹⁶

Критерий	Требования к заемщику	Основания для уточнения параметров кредитования	Основания для отказа
Гражданство	Гражданин РФ		Не гражданин РФ
Возраст	От 21 (на момент обращения) до 65 (на момент погашения)		Менее 21 (на момент обращения); более 65 (на момент погашения)
Прописка (регистрация)	Постоянная прописка в Москве, МО, СП, ЛО. Или наличие временной регистрации (не менее 3-х месяцев) в указанных регионах и наличие постоянной регистрации в одном из регионов присутствия банка		Отсутствие постоянной прописки в  указанных регионах
Доход (подтверждается по форме 2-НДФЛ)		Размер дохода влияет на расчет величины кредитного лимита рассчитывается. При отсутствии официального подтверждения дохода по форме 2-НДФЛ максимальный кредитный лимит не более 25.000 рублей
Трудоустройство	На постоянной основе (стаж работы на последнем месте не менее 3-х месяцев)		Отсутствие трудоустройства на  постоянной основе. Или стаж на  последнем месте менее 3-х месяцев
Отсутствие просрочек (в ходе пользования  кредитной картой)		Возможность увеличения лимита

 

В таблице 2.5 представлены требования к заемщикам, желающим получить кредитную карту. Для получения кредитной карты заемщик обращается   в любое отделение ЗАО «Кредит Европа Банк», где заполняет анкету (также при себе необходимо иметь паспорт). После проверки информации принимается положительное или отрицательное решение о выдаче банковской карты (при положительном решении также уточняет кредитный лимит). Кроме того, в анкете заемщика также указывается информация, которая может быть использована для формирования статистической базы данных. Указанная информация приведена в таблице 2.6.

 

Таблица 2.6

Статистическая  информация, приводимая в Анкете заемщиком  на получение кредитной карты  ЗАО «Кредит Европа Банк» ¹⁷

Критерий	Варианты ответов
Семейное положение	Женат (замужем). Холост. Разведен. Вдовец.
Количество детей	[число]
Общее количество иждивенцев	[число]
Образование	Начальное или неполное среднее. Среднее, в том числе специальное. Неполное высшее. Высшее. Два и более высших или ученая степень.
Автотранспорт в собственности	Есть [указывается марка, модель, год  выпуска]. Нет
Размер заработной платы по основному  месту работы после уплаты налогов  и других вычетов	[число]
Размер ежемесячного регулярного  дохода из других источников	[число]
Пластиковые карты других банков	Есть дебетовая. Есть кредитная [указывается  лимит]. Нет
Существующие кредитные обязательства	Не имею. Имею [указывается вид  кредита, срок когда он истекает, ежемесячный  взнос]
Социальный статус (вид занятости)	Работа по постоянному трудовому  контракту. Работа по временному трудовому  контракту. Индивидуальный предприниматель. Частная практика. Студент. Агент на комиссионном договоре. Военный. Работающий пенсионер. Пенсионер.
Тип организации	Государственная. Негосударственная
Число сотрудников в организации	Менее 15. От 15 до 50. От 51 до 100. От 101 до 500. Более 500.
Число мест работы за последние 3 года	[число]

 

 

Окончание таблицы 2.6

Критерий	Варианты ответов
Должность	Высшее управляющее звено. Среднее  управляющее звено. Ведущий (главный) специалист. Специалист. Практикант. Служащий. Квалифицированный рабочий. Разнорабочий.
Отрасль	17 вариантов
Отдел	13 вариантов
Собственность на жилье по месту регистрации	Заемщика. Родителей заемщика. Долевая. Государственная или муниципальная. Другой вариант.
Основания проживания по месту проживания	Владею на праве собственности. Живу с родителем (супругом). Арендую. Другое.
Возраcт	[дата]
Пол	Мужской. Женский.

 

В целом, статистическая информация, собираемая с заемщикам по пластиковым картам ЗАО «Кредит Европа Банк» (таблица 2.6) соответствует информации, собираемой по заемщикам по многоцелевым кредитам (таблица 2.3), но имеет незначительные расхождения в наборе критериев и в вариантах ответов.

Охарактеризуем  также требования к заемщикам  по ипотечным кредитам, предлагаемым ЗАО «Кредит Европа Банк».

Спецификой  требований к заемщикам по ипотечным  кредитам является значительно больший  объем документации по сравнению с другими кредитами. Кроме того, требуются документы, подтверждающие требуемые аспекты жилищных отношений.

В таблице 2.7 представлены требования к заемщикам по ипотечным кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.7

Требования  к заемщикам ипотечным кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк» ¹⁸

Критерий	Требования к заемщику	Основания для уточнения параметров кредитования	Основания для отказа
Возраст	От 20 лет для женщин или 21 лет для  мужчин (на момент обращения) до 65 (на момент погашения)	Для женщин в возрасте 20 лет обязателен   первоначальный взнос от стоимости  покупки (не менее 10%)	Менее 20 для женщин или 21 для мужчин (на момент обращения); более 65 (на момент погашения)
Доход  (требуется документальное подтверждение за исключением отдельных регионов)		Размер дохода должен позволять погашать задолженность и проценты.
Трудоустройство	Постоянное место работы (со стажем на последнем месте работы не менее 6 месяцев и общим стажем не менее 1 года)		Отсутствие постоянного места  работы. Стаж на последнем месте менее 6 месяцев. Общий стаж менее 1 года

 

Для получения  ипотечного кредита заемщик должен осуществить следующие действия: Анкету вместе с собранными документами следует предоставить в Ипотечный центр Банка, расположенный по адресу: Павелецкая площадь, д. 2, стр. 2. При подаче заявки за кредитным делом заемщика закрепляется Кредитный менеджер, который уведомляет заемщика об одобрении заявки по телефону и по электронной почте. Заемщик в течение 3 месяцев Вы должны подобрать себе подходящее жильё и направить документы по нему в Ипотечный центр. Кредитный менеджер сообщает заемщику о финальном решении Банка предоставить ипотечный кредит необходимой суммы на приобретение выбранного Вами жилья и назначит дату оформления кредита и проведения ипотечной сделки. В назначенный день замщику необходимо прийти в Ипотечный центр и оформить все документы по купле-продаже жилья и по ипотечному кредиту 

В целом, при кредитовании физических лиц, в ЗАО «Кредит Европа Банк» используются разновидности скоринговых моделей, позволяющих отсеивать «ненадежных» клиентов на основании несоответствия определенным критериям. Кроме того, в большинстве случаев проводится анализ платежеспособности клиента (на основании его дохода) – и его результаты влияют на ограничение максимального размера кредита (кредитного лимита).

Охарактеризуем  процесс проверки сбора и проверки информации о заемщике при выдаче одного из кредитных продуктов ЗАО «Кредит Европа Банк» - «Многоцелевой».

При кредитовании физических лиц оценка кредитоспособности заемщика относится к компетенции  кредитного эксперта группы по работе с частными клиентами (ГРЧК) отделения  или дополнительного офиса ЗАО  «Кредит Европа Банк» В своей  работе кредитный эксперт ГРЧК руководствуется: действующим законодательством  РФ, нормативными документами Банка  России, внутрибанковскими нормативными документами, должностной инструкцией, распоряжениями руководства.

Функциональные  обязанности кредитного эксперта ГРЧК связаны с  выдачей кредитов физическим лицам в соответствии с доведенными  по отделению или дополнительному  офису плановыми показателями.  Проведение детального анализа возможностей кредитования клиентов - физических лиц,     их     кредитоспособности     и     финансовой     устойчивости,     подготовка     заключений     о целесообразности кредитования клиентов, оформление кредитных договоров в соответствии с принятой в Банке процедурой, сопровождение кредитных проектов относятся к числу основных обязанностей кредитного эксперта ГРЧК. Кредитный эксперт ГРЧК при выполнении своих обязанностей взаимодействует с другими подразделениями Банка и регулярно обменивается информацией – объект, предмет взаимодействия, периодичность отражены в Приложении 10.

В случае согласия заемщика с условиями программы, отсутствия отказных признаков (выявленных в ходе первичного андеррайтинга), кредитному эксперту следует предоставить заемщику и поручителю (поручителям) для заполнения заявления-анкеты о предоставлении кредита. Далее следует принять у   Заемщика   заполненные заявления-анкеты, проверить правильность   их   заполнения:   наличие   рабочих   телефонов,   контактных   телефонов   для   связи, правильность указания места работы, заполнение всех граф заявления-анкеты; принять документы Заемщика необходимые для предоставления кредита, а также принять    документы,    подтверждающие    доходы    Заемщика    для последующей передачи их в кредитное досье Заемщика.

На основании  ксерокопий документов, а также Заявлений-анкет  Заемщика составляется Кредитный эксперт направляет запрос на проверку личности заемщика в Службу безопасности филиала (СБ). Данная проверка является обязательной независимо от суммы кредита. Результат проверки СБ направляет Кредитному эксперту и в БЭК-офис филиала. В случае, если заявка СБ не одобрена Кредитный эксперт сообщает об этом заемщику.

В случае положительного ответа СБ, Кредитный  эксперт подготавливает экспертное заключение по Заемщику, согласовывает  его с Управляющим дополнительного  офиса, рассчитывает максимально доступную  сумму кредита для данного  Заемщика, готовит кредитную документацию. После согласования экспертного  заключения Управляющим дополнительного  офиса, Кредитный эксперт назначает  день выдачи кредита Заемщику. После  того как Заемщик подошел в указанное время Кредитный экспорт окончательно согласовывает параметры кредита. Кредитный эксперт обращает внимание Заемщика на порядок погашения кредита: не позднее срока и не меньше суммы, указанных в графике гашения по кредиту.

После этого. кредитный эксперт   направляет Заемщика  для решения технических вопросов, связанных с выдачей кредита. Кредитный   эксперт  направляет   Распоряжение   на  заведение сделки  в  БЭК-офис,  а также  инициирует подписание  кредитной документации  со стороны Банка. Сотрудник БЭК-офиса заводит сделку только при наличия положительного заключения СБ на данного Заемщика и информирует Кредитного эксперта о заведенной сделке.

После  выдачи  кредита Кредитный эксперт  формирует     кредитное досье  Заемщика  в соответствии с Порядком действий кредитного эксперта. Оригиналы  кредитной документации (экземпляры Банка) кредитный эксперт помещает на хранение  в  металлические  шкафы,  сейфы,  предварительно сняв  копии  и  поместив  в кредитное  досье Заемщика

Сопровождение кредитного проекта осуществляется после заведения кредитной сделки в Банковской информационной системе (БИС). В начале этапа сопровождения Кредитное дело от кредитного эксперта, готовившего кредитный проект, передается кредитному эксперту, на которого возложены функции по сопровождению кредитных проектов. Сопровождение осуществляется до момента полного исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по кредитному договору.

Формирование  и ведение Кредитного дела осуществляется в Кредитном подразделении. Отдел  финансового контроля по каждому  кредитному договору ведёт отдельное  дело, которое формируется из документов, предоставляемых Кредитным подразделением (копии кредитного договора), а также  выписок по ссудным счетам, платёжных  документов, подтверждающих зачисление средств от Заёмщика на погашение  задолженности, других документов.