Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

 

Содержание

 

Введение

 

1. Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц

 

1.1 Кредит, его сущность и виды

 

1.2 Формы и функции кредитных операций

 

1.3 Этапы процесса кредитования

 

1.4 Оценка кредитных рисков по выданным ссудам

 

1.5 Нормативно-правовая база процесса кредитования

 

2. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка № 4205

 

2.1 История развития Сбербанка России

 

2.2 Основные виды деятельности

 

2.3 Анализ внешней среды организации

 

2.3.1 Анализ внешней среды организации на макроуровне

 

2.3.2 Анализ внешней среды организации на микроуровне

 

2.4 Анализ внутренней среды организации

 

2.4.1 Организационно - управленческая структура Сбербанка

 

2.4.2 Банковский маркетинг

 

2.4.3 Паук - ЦИС 2.5 SWOT - анализ

 

2.6 Анализ кредитного портфеля банка за 2006-2008 года

 

2.7 Анализ организации процесса кредитования

 

2.7.1 Порядок кредитования физических лиц

 

2.7.2 Уплата процентов по кредиту

 

2.7.3 Оценка платежеспособности заёмщика и поручителя - физического лица

 

2.8 Методы оценки кредитоспособности физических лиц

 

3. Оптимизация системы кредитования физических лиц

 

3.1 Повышение эффективности кредитного процесса

 

3.1.1 Разработка процесса управления кредитным риском

 

3.1.2 Разработка требований и обязательств во взаимоотношениях банка с клиентами

 

3.1.3 Решение проблемы задолженности по кредитным обязательствам

 

3.2 Совершенствование системы кредитования

 

Заключение

 

Список использованных источников

 

 

Введение

 

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Характерная особенность коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений). В соответствии с законодательством, в России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке, так и кредитные организации с лицензиями ЦБ РФ на право осуществлять отдельные банковские операции.

 

Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

 

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения

 

относительно понятия «кредитная система»:

 

Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

 

Кредитная система - это совокупность банков и иных кредитных

 

организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

 

Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных

 

отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной

 

социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

 

Стабильность и эффективность работы банка в современных условиях во многом зависит от того, насколько грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в которой, безусловно, занимает организация процесса кредитования физических лиц.

 

В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социальной значимости кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде.

 

В связи с этим, необходимо проводить мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, которые позволяли бы снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, увеличить кредитный портфель банка, процентные доходы, чистую прибыль, рентабельность собственных средств и акционерного капитала, а также рентабельность работающих активов. Исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.

 

Целью совершенствования кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества банка. При этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.

 

Необходимость совершенствования процесса кредитования физических лиц Сбербанка связана с изменениями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, усилением конкуренции со стороны зарубежных банков, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий.

 

Активные интеграционные процессы, происходящие в российском банковском сообществе, требуют комплексного подхода к проблемам совершенствования кредитного процесса.

 

Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации кредитного процесса банка его совершенствования, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты организации кредитного процесса банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы России.

 

Поэтому выбранная для исследования тема дипломной работы «Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)», актуальна и общественно значима.

 

Предмет исследования: система кредитования физических лиц.

 

Объект исследования: в качестве объекта исследования выбрано Центральное отделение № 4205 Сбербанка России, действующее на банковском рынке города Комсомольска-на-Амуре на основании генеральной лицензии.

 

Цель: изучение вопросов, связанных с предоставлением потребительских кредитов заемщикам, разработка мероприятий по оптимизации системы кредитования и доказательства их эффективности.

 

Для достижения поставленной цели в дипломной работе были поставлены следующие задачи:

 

1) раскрыть теоретические аспекты системы кредитования, её сущность, виды, формы и функции кредитных операций;

 

2) рассмотреть нормативно-правовую базу процесса кредитования;

 

3) провести анализ кредитного портфеля на примере ЦОСБ № 4205;

 

4) рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц;

 

5) провести анализ организации процесса кредитования ЦОСБ

 

№ 4205;

 

6) рассмотреть мероприятия по эффективному управлению кредитным риском;

 

7) осуществить поиск путей совершенствования процесса кредитования и доказать их эффективность.

 

В данной дипломной работе были использованы следующие источники:

 

· учебные пособия, такие как «Банки и банковское дело» И.Т. Балабанова, «Деньги. Кредит. Банки», «Общая теория денег и кредита» Е.Ф. Жукова, «Банковское дело» В.И. Колесникова, и другие;

 

· нормативные и законодательные акты, регламентирующие кредитный процесс;

 

· материалы периодической печати: «Банковское дело», «Финансовый бизнес», «Деньги и кредит», «Банковская деятельность» и др.

 

· сайты Интернета.

 

Также для написания в дипломной работе были использованы практические данные банка, внутренние нормативные документы, финансово-бухгалтерская отчетность за период 2006-2008 г.г.

 

Дипломная работа включает: введение, три раздела, заключение, список использованных источников, приложения.

 

1. Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц

1.1 Кредит, его сущность и виды

 

Среди прочих банковских услуг кредитование сегодня по праву может считаться наиболее актуальной. Наблюдается рост интереса к этому виду сервиса со стороны коммерческих банков, при этом не отстает и реальный спрос на кредиты в среде юридических и физических лиц /51, с.152/

 

Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде /52, с.241/. Роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. /60, с.287/.

 

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, при капитализме - ссудный капитал. Ссудный капитал - денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

 

· это капитал - собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

 

· имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;

 

· в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.

 

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли /61, с.374/.

 

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

 

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающей определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

 

В настоящее время субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки /55, с.169/.

 

На 1 января 2006 г. кредиты, предоставленные хозяйственным организациям и населению, составляли 76,4 % ко всем кредитным операциям российских коммерческих банков, кредиты другим банкам - соответственно 13,2 % (без учета размера просроченных ссуд). На 1 июля 2006 г. наблюдается стопроцентный ежегодный прирост физических объемов потребительского кредитования. Все большее количество населения получает доступ и возможности пользоваться кредитами. По данным официальной статистики на 1 июля 2006 г. физическим лицам, гражданам Российской Федерации было выдано кредитов на сумму 1517,4 миллиардов рублей. В ближайшее время взять кредит собираются почти 12 % жителей мегаполисов. Самыми активными потенциальными заемщиками являются люди с незаконченным высшим образованием (13,4 %) в возрасте 30-40 лет (19 %). Примечательно, что мужчины хотят взять кредит чаще, чем женщины 16 % и 9,5 % соответственно. Сейчас в российских мегаполисах потребительским кредитованием пользуются более 19 % граждан. Удивительно, но состоятельные россияне чаще берут взаймы у банков - в верхней имущественной группе 27 % таких граждан /77/. При этом просроченная задолженность на 1 марта 2007 г. составляет 2,5 % или около 40 миллиардов рублей. Следует отметить, что российский банковский сектор выходит сегодня на новый качественный уровень в области предоставления кредитов физическим лицам. Объем выданных кредитов физическим лицам в странах Восточной Европы в отношении к ВВП составляет 12-15 %, в США и Западной Европе - 45 %, в России всего где-то 6-7 %. Поэтому можно сказать, что Россия находится только на старте полномасштабного развития процесса кредитования населения.

 

Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие классификации в системе кредитования - вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки - это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться - порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным /47, с.312/.

 

Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.

 

В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным и негосударственным предприятиям и организациям, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, другим банкам, прочим хозяйственным субъектам, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

 

По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения кредиты подразделяют на кредиты в область производства и в сферу обращения.

 

По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные (среди которых выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).

 

Долгосрочный кредит инвесторам на инвестиционные нужды в большей степени отвечает принципам работы в условиях рынка, чем финансирование капитальных вложений из других источников /48, с.307/.

 

Государственные кредиты на инвестиционные нужды предоставляются предприятиям-инвесторам Минфином РФ через коммерческие банки или напрямую. Кредитные ресурсы выделяются коммерческим банкам на срок, предусмотренный соглашением с Минфином РФ. Размер маржи, взимаемой с инвесторов, не более 3 %.

 

Потребительский кредит это ссуды, предоставляемый населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужду и др.

 

Кредит овердрафт носит многоцелевой краткосрочный характер. Он предоставляется в случае разрыва в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают собственные ресурсы.

 

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

 

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной повышенной и льготной процентной ставкой. Различают частные и совокупные объекты кредитования.

 

Банковские ссуды делятся в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании (кредиты в рублях, долларах США, евро и т.д.) /49, с.143/.