Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

 

Кроме этого, впервые за много лет, сменился и дизайн основного сайта банка. В целом сайт стал более современным и удобным. Тем не менее, у Сбербанка в коммуникации все еще много стилистической путаницы, за счет чего теряется узнаваемость. Начиная от разных вариантов визиток для разных отделений и заканчивая PR-статьями в регионах.

 

Параллельно с центральной рекламной кампанией Сбербанка существовали местные рекламные материалы, изготавливаемые и размещаемые отделениями в регионах. Для подробного анализа новой коммуникации Сбербанка пока еще прошло недостаточно времени, но уже сейчас можно сказать, что от образа старомодного и неуклюжего банка Сбербанк очень старается отойти. И что самое главное, предпринимает для этого не только коммуникационные усилия, но и изменяется внутри себя.

 

«Сбербанк» России начал масштабный ребрендинг. Он поменял свой логотип и корпоративный цвет. Обновленный логотип «Сбербанка» сохранил узнаваемую круглую форму, подчеркивает динамичность Сбербанка и олицетворяет движение вперед. Объемный логотип выполнен в жизнеутверждающих цветах: природно-зеленый в сочетании с солнечным бликом, говорится в пресс-релизе банка. Обновленный бренд призван стать символом масштабных преобразований, происходящих в Сбербанке России, целью которых является создание одной из лучших в мире финансовых компаний. Чтобы поменять вывески на всех двадцати тысячах российский отделений уйдет 5-7 лет.

 

2.4.3 Паук - ЦИС

 

Для того чтобы предприятие могло добиться установленных целей, необходимо иметь конкурентоспособный штат работников. Конкурентоспособность персонала зависит от его конкурентных преимуществ, которые могут быть внешними по отношению к персоналу и внутренними. Внешнее конкурентное преимущество персонала определяется конкурентоспособностью организации, в которой он работает. Если у организации высокий уровень конкурентоспособности, то и персонал имеет хорошие внешние условия для достижения высокого уровня конкурентоспособности. Внутренние конкурентные преимущества персонала могут быть наследственными и приобретенными.

 

кредитование сбербанк физическое лицо

 

Рисунок 2.4.8 - Паук - ЦИС

 

По рисунку 2.4.8 можно сделать следующие выводы:

 

1) Квалификация кадров и система повышения квалификации кадров в Сбербанке находятся на высоком уровне. Сбербанк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главной задачей кадровой политики Сбербанка на ближайшие годы будет дальнейшее повышение квалификации персонала Сбербанка, создание коллективов профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики Банк видит повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры. Сложившаяся система отбора наиболее перспективных выпускников ведущих высших и средних учебных заведений, предоставления им целевых стипендий Сбербанка России сочетается с практикой привлечения наиболее подготовленных специалистов с опытом работы в других кредитно-финансовых учреждениях. Практикуется проведение открытых конкурсов на замещение вакантных руководящих должностей и отдельных категорий сотрудников. Существенно изменяется система формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования должностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Получает развитие система ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов. Сбербанк создает условия, позволяющие каждому сотруднику реализовать творческие способности, получить возможность повышения уровня профессиональных знаний, понимать систему оценки результатов его труда и перспективу должностного роста.

 

2) Социальные гарантии. Работники Банка имеют полный социальный пакет (оплачивают листы временной нетрудоспособности, предоставляют оплату проезда в оба конца на любом виде транспорта на территории России, выплачивают пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, оплачивают путевки на лечение в различных санаториях, предоставляют материальную помощь при рождении ребенка и смерти близких и многое другое), Банк участвует в реализации социальных программ, благотворительности.

 

3) Уровень заработной платы. С целью закрепления перспективных кадров Сбербанк поддерживает соответствие уровня оплаты труда специалистов Банка уровню оплаты в ведущих российских банках и финансовых компаниях, внедряет системы дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы. Развитие корпоративной культуры в Сбербанке направлено на создание у каждого сотрудника чувства сопричастности к достижению Банком высоких результатов, воспитание командного духа, создание коллектива единомышленников, нацеленного на достижение поставленных стратегических целей.

 

4) Материально - техническая база в Сбербанке находится на среднем уровне. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком, является развитие информационных технологий - выход на качественно новый уровень автоматизации, совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств. Сбербанк планирует изменить статус информационных технологий и трансформировать их в устойчивый источник формирования уникальных конкурентных преимуществ Банка. Банк будет стремиться к поэтапной унификации программного обеспечения и систем хранения информации, к формированию единого информационного пространства при условии обеспечения надёжности, устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений. В связи с этим развитие информационных технологий будет происходить эволюционным путём - до 2014 года будут сохранены действующие автоматизированные банковские системы, вокруг которых будут строиться новые, единые в масштабах Банка, технологические решения.

 

5) Занимаемые площади Банка находятся на низком уровне. Очереди в Сбербанке были и есть огромные, а площади - небольшие. Поэтому необходимо расширить площади Банка для более эффективной работы с клиентами.

 

2.5 - SWOT - анализ

 

SWOT-анализ предполагает определение сильных и слабых сторон в деятельности фирмы, потенциальных внешних угроз и благоприятных возможностей и их оценку относительно стратегически важных конкурентов.

 

Возможности

 

Угрозы

 

Увеличение числа оказываемых услуг

 

Увеличение качества оказываемых услуг

 

Усиление позиций конкурентов

 

Неплатежеспособность или банкротство клиентов банка

 

Сильные стороны

 

Наличие развитой сети филиалов

 

Быстрое и качественное обслуживание клиентов на выгодных условиях

 

Оптимизация условий кредитования населения

 

Борьба с конкурентами

 

Усовершенствование работы службы безопасности

 

Наличие разнообразных услуг(кредитование юридических и физических лиц, прием коммунальных платежей, пластиковые карты, и др.)

 

Предоставление клиентам возможности выбора среди разнообразных услуг

 

Заключение новых договоров с организациями по использованию банковских карт, увеличение количества банкоматов

 

Повышение популярности и имиджа Банка у клиентов. Снижение процентных ставок по кредитам, ипотеке и т.д.

 

Усовершенствование работы службы безопасности Более тщательная проверка платежеспособности и кредитной истории клиентов.

 

Наличие генеральной лицензии

 

Все виды операций на международном финансовом рынке

 

Спектр услуг по обслуживанию внешнеторговой деятельности

 

(консультаци, подготовка документации, обслуживание сделок)

 

Слабые стороны

 

Недостаточно МТР

 

Зависимость от банковского рейтинга

 

Широкое использование маркетинговой политики, увеличение рекламы

 

Оптимизация условий для клиентов

 

Постоянная работа с целью повышения конкурентных преимуществ

 

Направление прибыли на улучшение качества обслуживания клиентов и расширение спектра предоставления банковских услуг

 

Влияние

 

Вероятность

 

Сильное

 

Умеренное

 

Слабое

 

Высокое

 

2. Увеличение качества оказываемых услуг

 

1. Увеличение числа оказываемых услуг

 

Среднее

 

Низкое

 

Таблица 2.5.6 - Матрица позиционирования возможностей

 

Таблица 2.5.7 - Матрица позиционирования угроз

 

Влияние угрозы на организацию;

 

Вероятность возникновения угрозы

 

Разрушение

 

Критическое состояние

 

«Тяжелые ушибы»

 

«Легкие ушибы»

 

Высокая

 

1. Усиление позиций конкурентов

 

Средняя

 

2. Неплатежеспособность или банкротство клиентов банка

 

Низкая

 

2.6 Анализ кредитного портфеля банка за 2006-2008 года

 

С каждым годом объем выданных кредитов становится все больше, а доля кредитного портфеля в общих активах Сбербанка растет. Предоставление кредитов физическим и юридическим лицам является одной из основных операций банка, которая приносит ему наибольшую прибыль. Качество кредитного портфеля напрямую влияет на прибыль. Управление кредитным портфелем осуществляется руководством банка и специалистами кредитного подразделения. Оценка кредитного портфеля требует анализа структуры портфеля ссуд и их состава.

 

Большую роль в анализе кредитной деятельности банка отводится анализу его кредитного портфеля. Данный анализ проводится по следующим направлениям: движение кредитов, распределение кредитов по экономическим секторам, оценка обеспечения ссуд, погашение и возвратность кредитов.

 

На 01.01.2006 г. кредитный портфель Центрального отделения № 4205 составлял 1165405,2 тысяч рублей, на 01.01.2009 года он составил 2914628,5 тысяч рублей, то есть увеличился в 2,5 раз (Таблица 2.6.8). С начала 2008 года остаток срочной ссудной задолженности физических лиц ЦОСБ № 4205 вырос на 591888,7 тысяч рублей.

 

Таблица 2.6.8 - Срочная ссудная задолженность физических лиц и её изменение за период 2006-2008 г.г. тыс. р.

 

На 01.01.06

 

На 01.01.07

 

На 01.01.08

 

На 01.01.09

 

Срочная задолженность

 

1165405,2

 

1576493,5

 

2322739,8

 

2914628,5

 

Чистый прирост срочной задолженности

 

411088,3

 

746246,3

 

591888,7

 

На начало 2009 года срочная ссудная задолженность увеличилась в 2,5 раза и составила 2914628,5 тысяч рублей, что произошло благодаря изменениям, внесенным в правила кредитования физических лиц в Сберегательном банке с одновременным снижением процентных ставок.

 

В настоящее время наблюдается рост количества выдаваемых кредитов населению (Таблица 2.6.9). Рост связан, в первую очередь, с качественными изменениями в экономике города и страны в целом. Стали увеличиваться реально располагаемые доходы населения, среднемесячная номинальная начисленная зарплата стала за последние три-четыре года больше. В результате у людей появилась возможность планировать будущие поступления и расходы. Закономерно стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, покупку недвижимости. Потребности населения увеличились, повысилась покупательная способность, а так как собственных средств недостаточно для удовлетворения своих потребностей, население стало проявлять повышенный интерес к услугам Сбербанка в области кредитования.

 

До апреля 2006 года кредиты физическим лицам выдавались с обязательным оформлением обеспечения. В апреле 2006 г. принято решение о выдаче кредитов до 45000 рублей включительно без обеспечения. На рисунке 2.6.9 видно, что выдача кредитов с каждым годом увеличивается. Только в течение 2006 г. их количество возросло в 16,2 раза, а в течение 2008 г. - в 7,7 раз, на это повлияло снижение процентных ставок по кредитам, произведенное в августе 2008 года.

 

Таблица 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом ед.

 

Года

 

1 кв.

 

2 кв.

 

3 кв.

 

4 кв.

 

2006 г.

 

523

 

1921

 

2886

 

4577

 

2007 г.

 

421

 

3956

 

5926

 

7261

 

2008 г.

 

1221

 

4365

 

7521

 

10655

 

Рисунок 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом (ед.)

 

 

Благодаря изменениям, произошедшим в 2007 - 2008 г.г., кредитный портфель отделения значительно увеличился. Что повлияло на рост процентных доходов Центрального отделения № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре (Рисунок 2.6.10).

 

Рисунок 2.6.10 - Динамика процентных и непроцентных доходов в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)

 

В течение трех лет процентные доходы ЦОСБ № 4205 г.Комсомольска-на-Амуре увеличились - на 90,51 %, а непроцентные - на 97,3 %, что повлияло на увеличение чистой прибыли банка.

 

Коэффициент защищенности от кредитного риска определяется по формуле:

 

(7)

 

где Д ч - чистый текущий доход банка,

 

Р к - резервы, созданные на возможные потери по кредитам,

 

СЗ ч - чистая ссудная задолженность банка.

 

Коэффициент защищенности от кредитного риска по выданным кредитам юридическим и физическим лицам составил на начало 2008 года - 10,11 %, на конец - 8,26 %. Снижение данного показателя является неблагоприятным фактором для Сбербанка. То есть банк может покрыть на начало года 10,11 %, а на конец года всего 8,26 % просроченной задолженности в кредитном портфеле за счет чистой прибыли и резервов.

 

За 2008 г. было выдано кредитов населению в целом по Центральному отделению № 4205 на общую сумму 1959718,1 тысяч рублей, что на 97,1 % больше, чем в 2006 г. и на 9 % больше, чем в 2007 г. На рисунке 2.6.11 показаны объемы выданных и погашенных кредитов. Наблюдается постоянный рост доли выдачи и погашения кредитов физических лиц в Сбербанке.

 

Рисунок 2.6.11 - Динамика выдачи и гашения кредитов физических лиц в ЦОСБ РФ № 4205 в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)

 

Объем погашенных кредитов в 2006 году составлял 918 700 тысяч рублей, в 2008 г. гашение кредитов увеличилось на 48,9 % или в 1,5 раза, объем погашенных кредитов составил 1367822,4 тысяч рублей. Погашение кредитов происходит быстрее, чем их выдача. Это подтверждает вышесказанное мною о том, что население стало без задержек получать заработную плату, уровень заработной платы на предприятиях города повысился, и возвратность кредитов увеличилась.

 

При анализе кредитного портфеля необходимо учитывать состояние просроченной задолженности.

 

На рисунке 2.6.12 показано, что в течение периода 2006-2008 г.г. наблюдается рост просроченной задолженности в общем объеме срочной ссудной задолженности. С каждым годом доля срочных кредитов в портфеле банка растет.

 

На 01.01.2006 г. ссудная задолженность составила 1165405,2 тысяч рублей, а просроченная - 639,8 тысяч рублей. К концу 2008 года как ссудная, так и просроченная задолженности увеличились и составили соответственно 2914628,5 тысяч рублей и 44533,5 тысяч рублей. Если доля просроченной задолженности будет с каждым годом увеличиваться, то это может отрицательно повлиять на рентабельность активов Сбербанка. Но, можно отметить, что рост просроченной задолженности в Сбербанке пока далек от критического уровня. Наблюдаются незначительные увеличения просроченной ссудной задолженности от 0,04 % до 2,8 % в течение 2006-2008 г.г. Норма коэффициента просроченной задолженности составляет 5 %. То, что коэффициент просроченной задолженности в течение анализируемого периода не превышает нормы, говорит о качественном кредитном портфеле Сбербанка, и положительно характеризует его кредитную деятельность. Для того чтобы поддерживать данный коэффициент в норме необходимо постоянно совершенствовать процесс кредитования и эффективно управлять кредитными рисками. 
Размещено на http://www.allbest.ru