Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

 

Также в правилах перечисляются виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, порядок погашения кредита и уплаты процентов, порядок предоставления кредита, сопровождение кредитного договора и бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц.

 

В целом, можно отметить, что в России в банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют прямые банковские законы о кредитах и об организации кредитного процесса. В стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. В отличие от других видов банковской деятельности (например, расчеты, кассовое обслуживание) кредитование не столь детально регулируется правовыми актами Центрального банка РФ /67/.

 

Тем не менее, при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.

 

В первой главе были рассмотрены теоретические основы кредитования. Для решения проблемы совершенствования системы кредитования физических лиц, рассмотрим более подробно особенности кредитования физических лиц и проведем анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205.

 

2. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка № 4205 за 2006-2008 года

2.1 История развития Сбербанка России

Сбербанк России - это крупнейшая организационная структура включающая: 18 территориальных банков, 1145 отделений и 19050 внутренних структурных подразделений, в которой обслуживается 1,3 миллионов корпоративных клиентов и открыто 243,8 миллионов вкладов физических лиц.

Сбербанк России является универсальным и системообразующим банком страны. Формируя стратегию на среднесрочную перспективу, Сбербанк основывается на сохранении своих лидирующих позиций на всех основных сегментах банковского рынка, ведь для Сбербанка России лидерство - это не просто имидж и экономия на издержках за счет эффекта масштаба, а это - долг и мера ответственности перед обществом. Именно поэтому поддержание доли Сбербанка в активах банковской системы страны на уровне 25-30 % является для банка одним из основных целевых ориентиров. Вторым важнейшим условием выполнения Сбербанком России его социальной и экономической миссии, безусловно, является обеспечение надежности российской банковской системы, а значит, банк должен быть финансово-устойчивым и экономически эффективным. Решение этих двух задач неразрывно связано с работой по увеличению привлекательности продуктов и услуг Сбербанка для существующих и потенциальных клиентов, разработкой и внедрением методов, открывающих путь к качественному росту производительности труда.

 

При определении приоритетов развития бизнеса банк старается сосредоточить усилия на тех рынках, где он уже имеем большой опыт работы и на которых в наибольшей степени может реализовать свои конкурентные преимущества. Рынок розничных массовых услуг и, в частности, привлечение вкладов населения Сбербанк рассматривает как сердцевинный бизнес, основу устойчивого поступательного развития. Вклады являются основным источником формирования пассивов, традиционно занимают более 60 % привлеченных ресурсов.

 

В числе крупнейших заемщиков региона - предприятия нефтеперерабатывающего комплекса ОАО «КНПЗ - Роснефть», ОАО ПКФ «Спектр», ООО «Альянс-Хабаровск», ООО «Хабаровская топливная компания», электроэнергетики - Зейская ГЭС и Бурейская ГЭС,

 

ОАО «Амурметалл».

 

Дальневосточный банк кредитует горнорудные компании, финансирует предприятия пищевой промышленности и сельхозпереработки, а также планирует направить предприятиям топливно-энергетического комплекса в предстоящий зимний период более 1,2 млрд. рублей. Уже выданы кредиты ОАО «Хабаровскэнерго», ЗАО «ЛуТЭК», будут предоставлены ресурсы ОАО « Сахалинэнерго», ОАО «Амурэнерго»,

 

ОАО «Дальэнерго».

 

В течении нескольких лет банк кредитует одно из градообразующих предприятий нашего города Комсомольска-на-Амуре - авиационное ОАО «КнААПО», продукция которого не раз с успехом демонстрировалась на международных авиасалонах.

 

Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ , оказывает поддержку развитию национальной науке и культуры.

 

Банк продолжает активно расширять объемы своих операций на одном из наиболее перспективных и быстро развивающихся банковских сегментов в России - рынке выпуска и обслуживания банковских карт. Количество эмитированных Банком карт международных платежных систем VISA и Master Card возросло на 2,3 миллиона единиц.

 

Сбербанк России первым из российских банков приступил к эмиссии международных микропроцессорных банковских карт Master Card. Помимо выпуска международных банковских карт продолжилось развитие системы расчетов АС СБЕРКАРТ, базирующихся на микропроцессорной технологии.

 

С целью улучшения качества обслуживания клиентов для держателей карт были предложены новые услуги. Абоненты сетей «Мегафон» и «Билайн» получили возможность оплачивать услуги мобильной связи через банкоматы Банка, запущена в опытную эксплуатацию автоматизированная система «Прием заявлений от клиентов на получение банковской карты через сеть Интернет», держатели международных карт Банка получили возможность делать переводы и перечисления со своего карточного счета.

 

Активное развитие получила услуга «Мобильный банк», позволяющая держателям банковских карт получать информацию о состоянии их счетов посредством мобильного телефона.

 

Центральное отделение № 4205 Сбербанка России действует на основании Устава Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ, зарегистрированного 20 июня 1991 года за номером 1481 и на основании Положения о Центральном отделении Сберегательного банка РФ. Согласно этим документам данный банк является Акционерным коммерческим, уставный капитал которого разделен на определенное количество акций одинакового номинала. В структуре Центрального отделения 10 дополнительных офисов и 14 операционных касс. Целью деятельности отделения является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства; осуществление кредитно-расчетного обслуживания предприятий и граждан, осуществление иных банковских операций. Сбербанк России имеет генеральную лицензию, в связи с чем, имеет право осуществлять все банковские операции, не запрещенные законодательством РФ.

 

К основным видам доходов банка относятся:

 

· проценты за пользование кредитами;

 

· плата за денежные средства, переданные Министерству финансов РФ и числящиеся в качестве государственного долга;

 

· компенсация за разницу в процентных ставках по льготным кредитам;

 

· комиссионное вознаграждение за банковские услуги, оказываемые клиентам банка;

 

· плата за кредитные ресурсы, переданные Сбербанку России и Дальневосточному банку.

 

К кредитным ресурсам Сбербанка относятся: собственные средства банка; вклады граждан на счетах в банке; кредиты и депозиты других банков; фонды банка; перераспределенная в течение операционного года прибыль; депозиты предприятий и организаций; доходы от обслуживания банковских карт; иные привлеченные средства.

 

2.2 Основные виды деятельности

 

В настоящее время банк предоставляет широкий перечень банковских услуг, учитывающий потребности всех групп населения и предприятий:

 

- вклады в рублях и иностранной валюте;

 

- расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

 

- размещение свободных денежных средств юридических лиц в депозиты;

 

- денежные переводы в рублях и иностранной валюте;

 

- срочные переводы наличных денежных средств;

 

- валютно-обменные операции;

 

- прием платежей от клиентов в пользу организаций;

 

- кредитование физических и юридических лиц;

 

- продажа, покупка и управление ценными бумагами;

 

- операции с ценными бумагами (вексель, сберегательный и депозитный сертификаты);

 

- продажа расчетных и дорожных чеков, драгоценных металлов, золотых мерных слитков, подарочных (памятных) монет, лотерейных билетов;

 

- услуги депозитария;

 

- предоставление индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;

 

- оказание брокерских и консультативных услуг;

 

- осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации;

 

- выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов и иные операции с ними;

 

- корпоративные пластиковые карты, зарплатные проекты, эквайринг.

 

Перечень предлагаемых услуг настолько широк, что каждому клиенту можно подобрать финансовый инструмент как для осуществления расчетов, так и для накопления дохода.

 

Основными направлениями деятельности являются:

 

· кредитование юридических лиц;

 

· кредитование физических лиц;

 

· расчетно-кассовое обслуживание;

 

· индивидуальная работа с клиентами;

 

· услуги в сфере международных расчетов;

 

· корреспондентские отношения;

 

· операции по покупке - продажи иностранной валюты и операции с ценными бумагами;

 

· автоматизация банковской деятельности;

 

· привлечение средств физических лиц на депозиты /25/.

 

Работая со всеми группами населения, Сбербанк сформировал широкую, диверсифицированную клиентскую базу. Несмотря на существенные различия в возможностях клиентов и профиле их спроса на банковские продукты и услуги, Сбербанк стремимся поддерживать и развивать партнерские отношения со всеми. Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником доходов российских банков.

 

С каждым годом Сбербанк совершенствует систему жилищного кредитования. Сегодня Сбербанк России занимает 56 % ипотечного рынка страны.

 

В течение 2006 года Сбербанк сделал ряд дополнительных шагов по упрощению кредитных процедур: были увеличены максимальные сроки кредитования, стали более гибкими требования к платежеспособности и обеспечению, сократилось время рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о выдаче кредита, были введены новые продукты, ориентированные на специфические группы потребителей.

 

Сбербанк не просто кредитует население на цели приобретения объектов недвижимости, а создает технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья. Сбербанк кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства.

 

Рост объемов кредитования традиционных заемщиков, расширение их круга за счет отраслей, получающих новые импульсы развития, и вовлечение в кредитный процесс широких слоев населения ведут к увеличению доли ссудной задолженности в активах. Эта тенденция сегодня создает основу для сохранения приемлемого уровня процентной маржи и в будущем позволит компенсировать снижение спрэдов по активно-пассивным операциям. Однако рост значимости кредитов и повышенный спрос на долгосрочные ссуды потребуют специальной политики в отношении их фондирования, все более пристального внимания к вопросам капитализации и контроля за уровнем банковских рисков /29/.

 

Проведение лотерей имеет большое значение, так как целевые отчисления от лотерей, билеты которых продаются в подразделениях банка, идут на финансирование различных социальных и благотворительных программ, способствующих развитию массового спорта в стране, сохранению культурного наследия России, охране и защите окружающей среды, природных ресурсов и здоровья человека. В преддверии проведения лотерей в поддержку Олимпийских игр 2014 г. в г. Сочи в Сбербанке России проводится работа по оптимизации работы с лотерейными билетами, в рамках которой в отчётном году во всех филиалах банка была упрощена процедура оформления выигрышных билетов.

 

Центральным отделением № 4205 Сбербанка России г. Комсомольска-на-Амуре за 2008 год получена чистая прибыль в размере 82804 тысяч рублей. Чистая прибыль Сбербанка увеличилась в течение 2006-2008 г.г. на 64636 тысяч рублей или на 355,77 %.

 

Рентабельность работающих активов:

 

(3)

 

где Ад н.г. и Ад к.г. - активы, приносящие доход на начало и конец года.

 

Рентабельность работающих активов 2008 г. составила 0,03 рубля, это говорит о том, что на каждый рубль активов, приносящих доход в 2008 г. приходилось 0,03 рубля прибыли Сбербанка. В процентном выражении рентабельность составила 3,15 %, что на 1,91 % больше чем в 2006 году.

 

Доля работающих активов в активах Сбербанка за 2006 г. увеличилась с 85 % до 88 %, и в течение последующих лет (2007-2008 г.г.) оставалась постоянной.

 

Рисунок 2.2.2 показывает, что Сбербанк в течение трех последних лет имел положительную динамику. В течение 2006-2008 г.г. работающие активы увеличились на 1797566 тысяч рублей или на 142,66 %, а неработающие активы на 162325 тысяч рублей или на 77,07 %. Рост работающих активов, или активов, приносящих доход, произошел, в основном, благодаря росту выданных кредитов.

 

Коэффициенты, характеризующие эффективность кредитной политики банка:

 

(4)

 

где О б - обязательства банка.

 

Норма К э.1 ? 0,75.

 

(5)

 

Норма К э.2 ? 8.

 

В 2006 г. К э.1 был равен 0,73, что говорит о росте эффективной (неагрессивной) кредитной политики банка. Но в 2008 г. данный коэффициент превысил норму и составил 0,80. То есть в 2008 г. достаточно большая часть привлеченных ресурсов банка направлялась на выдачу кредитов.

 

Коэффициент К э.2 к концу 2006 г. составил 8,57, а в течение 2008 г. он увеличился с 7,73 до 8,24.

 

Таким образом, превышение нормы (увеличение) данных коэффициентов является неблагоприятным фактором для Сбербанка, можно сделать вывод, что в 2008 г. банк вел рискованную и агрессивную политику.

 

 

Размещено на http://www.allbest.ru

 

Размещено на http://www.allbest.ru

 

Рисунок 2.2.2 - Динамика работающих и неработающих активов в 2005-2008 г. г. (тыс. р.)

 

В течение трех лет возросла сумма средств, привлеченных от юридических и физических лиц (Рисунок 2.2.3). Наиболее значимым в структуре привлеченных средств отделения является привлечение от физических лиц. Сумма вкладов физических лиц в период 2006-2008 г.г. возросла на 846118 тысяч рублей или на 70,51 %, юридических - на 72,27 %.

 

В течение 2008 г. наблюдается незначительное уменьшение доли средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств на 1,57 % (с 66,36 % до 64,79 %). Доля средств юридических лиц увеличилась на 0,83 % и составила в привлеченных средствах 24,79 %. В целом можно отметить, что в привлеченных средствах Сбербанка достаточно высокая долю занимают средства физических и юридических лиц (89,58 %).