Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

Размещено на http://www.allbest.ru

Рисунок 2.6.12 - Изменение удельного веса просроченной задолженности в составе срочной за период 2006-2008 г.г. (тыс. р.)

Потребительские кредиты Сбербанка классифицируются по ряду признаков, в том числе по срокам кредитования, по суммам выданных кредитов, по видам кредитов, по способу предоставления, по обеспечению и т.д.

По срокам кредитования потребительские кредиты отделения делят на:

 

· краткосрочные кредиты (до 1,5 года),

 

· долгосрочные кредиты (свыше 1,5 года).

 

На рисунке 2.6.13 видно, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле Сбербанка на 01.01.2008 г. составляют долгосрочные кредиты - 98,27 %, а доля краткосрочных кредитов равна 1,73 %. В долгосрочных кредитах набольшую долю имеют кредиты от 3 до 5 лет (80,42 %).

 

 

Рисунок 2.6.13 - Распределение кредитов по срокам кредитования в 2007 г.

 

Рассмотрим структуру кредитного портфеля Сбербанка в зависимости от сумм выданных кредитов. В 2008 г. в кредитном портфеле ЦОСБ № 4205 появились кредиты с суммой свыше 1500 тысяч рублей. На диаграммах (Рисунок 2.6.14 и 2.6.15) видно, что в 2006 году спросом у населения пользовались кредиты размером от 45 до 300 тысяч рублей, было выдано 3980 кредитов. Удельный вес их составил 86,96 %. Но благодаря тому, что в апреле 2007 года упростилась процедура выдачи кредитов физическим лицам (введено кредитование физических лиц без обеспечения по кредитам до 45 тысяч рублей, включительно), в 2008 году было выдано 5368 кредитов в размере до 45 тысяч рублей. Удельный вес кредитов в размере до 45 тысяч рублей увеличился, по сравнению с 2006 годом, на 38,93 %, и составил 50,38 % в общем объеме выданных кредитов.

 

 

Рисунок 2.6.14 - Распределение по суммам выданных кредитов за 2006 год (ед.)

 

 

Рисунок 2.6.15 - Распределение по суммам выданных кредитов за 2008 год (ед.)

 

По видам кредиты Сбербанка подразделяются на следующие:

 

· кредит на неотложные нужды,

 

· пенсионный кредит,

 

· кредит на недвижимость,

 

· кредит «Молодая семья»,

 

· ипотечный кредит,

 

· доверительный кредит,

 

· корпоративный кредит,

 

· образовательный кредит,

 

· кредит под залог ценных бумаг,

 

· автокредит,

 

· кредит на развитие личного подсобного хозяйства.

 

Наибольшую долю выдаваемых кредитов, составляют кредиты на «Неотложные нужды». Несмотря на популярность среди населения на данный вид кредитов, отделением был проведен ряд мероприятий по расширению продуктового ряда.

 

На 01.01.06 г. в остатках ЦОСБ № 4205 имелось десять видов кредитов. В 2006 г. в портфеле значительную долю занимают кредиты «На неотложные нужды» (88,84 %), затем идут льготные кредиты сотрудникам Сбербанка - 4,6 % и кредиты «На недвижимость» - 2,05 %. А также появились такие кредиты как: «Образовательный кредит» (0,0012 %); кредиты, предоставляемые лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (0,04 %); «Ипотечный» (1,69 %). По сравнению с 2005 г. в 2006 г. увеличились остатки по следующим видам кредитов: «Доверительный» (на 0,07 %); «Пенсионный» (на 0,16 %); кредиты, предоставляемы сотрудникам (на 1,68 %); «На недвижимость» (на 0,73 %). Также видно, что население стало проявлять значительный интерес к кредитам на жилье, ежегодно увеличиваются остатки данного вида кредитов (кредиты «На недвижимость», «Молодая семья», «Ипотечный»).

 

Объемы жилищного кредитования в последнее время растут довольно высокими темпами, хотя и не такими, как потребительское кредитование. Жилищный кредит по многим параметрам отличается от обычного потребительского -- и сроками, и объемами, и рисками.

 

Изменения срочной задолженности по «жилищным кредитам» в Сбербанке за 2006-2008 г.г. представлены в виде таблицы 2.6.10.

 

 

Таблица 2.6.10 - Изменение остатков срочной задолженности по «жилищным кредитам» за 2006-2008 г.г. тыс. р.

 

Вид кредита

 

На 01.01.06 г.

 

На 01.01.07 г.

 

На 01.01.08 г.

 

На 01.01.09 г.

 

«На недвижимость»

 

15340,9

 

31957,7

 

50787,6

 

71552,0

 

«Ипотечный»

 

-

 

26371,6

 

270601,9

 

634797,0

 

«Молодая семья»

 

12504,7

 

15312,8

 

96993,0

 

281700,0

 

Итого:

 

27845,6

 

73642,1

 

418382,5

 

988049

 

По сравнению с 2006 годом, в 2008 г. остаток срочной ссудной задолженности по «жилищным кредитам» увеличился в 13,4 раза, а по сравнению с 2007 годом - 2,4 раза. Наибольшим спросом пользуются кредиты «Ипотечный», за период 2006-2008 г.г. срочная задолженность по ним увеличилась на 608425,4 тысяч рублей. За три года Ипотека из словарного термина превратилась в реальный инструмент. В настоящее время Ипотека является одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы: обеспечения населения жильем. В 2008 году ипотечное кредитование занимало лидирующее положение на рынке кредитования недвижимости. В 2008 году было выдано 384 «Ипотечных» кредитов и 64 кредитов «На недвижимость» (Таблица 2.6.11). Также наблюдается рост кредитов «Молодая семья», за 2008 год было выдано кредитов на сумму 213065,5 тысяч рублей. В 2008 году 164 молодых семей сумели улучшить свои жилищные условия с помощью кредитов Сбербанка.

 

Таблица 2.6.11 - Общий объем выданных кредитов на жилье за 2008 г.

 

Вид кредита

 

Сумма выданных кредитов (тыс. р.)

 

Количество договоров (ед.)

 

«На недвижимость»

 

24653,0

 

64

 

«Ипотечный»

 

444229,3

 

384

 

«Молодая семья»

 

213065,5

 

164

 

Итого:

 

681947,8

 

612

 

 

Доля «жилищных кредитов» в совокупном портфеле ссудной задолженности физических лиц отделения увеличилась за 2006-2008 г.г. с 2,39 до 33,9 %. «Жилищные кредиты» играют важную роль в повышении эффективности и стабильности функционирования банковской системы. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. В настоящее время Сбербанк все больше осваивает рынок жилищного кредитования, совершенствует и упрощает кредитные процедуры, и занимает лидирующие позиции среди банков, занимающихся кредитованием населения на приобретение жилья.

 

Анализ кредитного портфеля Центрального отделения № 4205 Сбербанка России показал, что банк в период 2006-2008 г.г. вел эффективную кредитную политику, наблюдалось постоянное увеличение процентных доходов. Процентные расходы полностью покрывались процентными доходами. Что привело к увеличению прибыли Сбербанка. Также увеличилась рентабельность работающих активов. На данное увеличение повлияло увеличение срочной задолженности в активах банка.

 

2.7 Анализ организации процесса кредитования

2.7.1 Порядок кредитования физических лиц

По «Правилам кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3-р от 30.05.03 г. порядок кредитования физических лиц, а именно, выдача, сопровождение и погашение кредитов осуществляется следующим образом /28/.

 

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

 

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

 

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

 

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

 

В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

 

· поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

 

· поручительства юридических лиц (поручительства юридических лиц могут быть приняты Сбербанком в пределах лимитов риска, установленных на организацию);

 

· залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

 

· залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц) (не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание);

 

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Сбербанке;

 

· залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

 

· залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска (порядок установления лимитов риска определяется Сбербанком России);

 

· гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований могут быть приняты банком в пределах установленных на них лимитов риска).

 

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям настоящих Правил и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

 

2.7.2 Уплата процентов по кредиту

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. В исключительных случаях Сбербанк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Сбербанк производит пересчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

 

, (8)

 

 

где j - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, делённая на 100,

 

i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, делённая на 100.

 

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России.

 

За обслуживание ссудного счета заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0,5 до 4 % от суммы кредита по договору. На сегодняшний день процентные ставки Сбербанка по потребительским кредитам, в сравнении с другими банками г. Комсомольска-на-Амуре, являются самыми низкими.

 

С 19 апреля 2010 г. по заключаемым кредитным договорам по кредитам для физических лиц не взимается комиссия за выдачу кредита.

 

2.7.3 Оценка платежеспособности заемщика и поручителя - физического лица

Оценку платежеспособности заемщика и поручителя осуществляет кредитный работник Сбербанка на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.

 

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

 

полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

 

продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

 

настоящая должность заемщика (кем работает);

 

среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

 

среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

 

справка 2НДФЛ за последние шесть месяцев и заверенную копию трудовой книжки.

 

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует».

 

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Сбербанк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Сбербанка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

 

При принятии Сбербанком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения исполнения обязательств), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее:

 

· одного поручительства - по кредитам в сумме от 45 до 300 тысяч рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк) включительно;

 

· двух поручительств - по кредитам в сумме от 300 до 750 тысяч рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк) включительно. Кредиты свыше 750 тысяч рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

 

Определение возможности принятия в качестве обеспечения кредита поручительства юридического лица производится аналогично процедуре, предусмотренной в правилах кредитования юридических лиц.

 

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Сбербанка, либо дочернего предприятия Сбербанка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки, либо на основании страхового полиса, выданного компанией, входящей в перечень, рекомендованных Сбербанком России (для транспортных средств), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.