Современная банковская система и её структура

Все меры, связанные с привлечением средств населения в банковскую систему, должны сопровождаться разъяснительной кампанией, имеющей целью прежде всего объяснение действия механизмов гарантирования вкладов, прав вкладчиков и процедуры их защиты в случае нарушения.

Для преодоления последствий финансовых трудностей банков, проявившихся в период кризиса, Банк России намерен осуществить комплексную программу реструктуризации банковской системы, содержание которой будет рассмотрено ниже.

3.2. Реструктуризация банковской системы – дальнейший путь рыночных преобразований

Для преодоления последствий финансового кризиса Банк России намерен осуществить комплексную программу реструктуризации банковской системы.

Основная задача Банка России в процессе проведения реструктуризации банковской системы заключается в том, чтобы максимально быстро пройти переходный период сепарации банков на те, которые могут и должны продолжать работать, и те, которые должны быть ликвидированы.

Все кредитные организации, действующие на территории РФ, в результате их финансового состояния необходимо отнести к одной из следующих групп.

1. Банки, имеющие достаточную капитальную базу и не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью.
2. Стабильно работающие региональные банки, которые должны стать опорными в будущей региональной банковской системе России.
3. Отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, не могут быть ликвидированы по причине высоких социальных и экономических издержек.
4. Неплатежеспособные банки, утратившие капитал, не способные поддерживать собственную ликвидность и не имеющие перспектив для продолжения деятельности.

Окончательные итоги и оценки можно будет сделать после завершения реструктуризации ГКО-ОФЗ, но работу необходимо начинать не откладывая.

В структуре Банка России территориальные учреждения должны взять на себя основной объём работы по определению реального финансового состояния банка, его перспектив, а также целесообразности оказания ему поддержки. В данной работе необходимо активно взаимодействовать с местными органами власти.

В первую группу войдут все банки с положительным капиталом, стабильным финансовым состоянием, выполняющие пруденциальные нормы и имеющие перспективы продолжения нормальной банковской деятельности. Это банки, которые испытывают некритические трудности с недостатком капитала и ликвидности, но приняли комплексные планы самостоятельного финансового оздоровления. Таким банкам могут быть предписаны временные ограничения на проведение отдельных видов банковских операций. Банкам этой группы может быть оказана временная поддержка ликвидности Банком России. Те банки, которые не смогут своевременно осуществлять принятые ими планы финансового оздоровления, будут переводиться в четвертую группу.

Банки второй группы составят основу будущей региональной банковской системы России. К этой группе будут отнесены банки, параметры которых соответствуют банкам первой группы, но с учетом дополнительных критериев. Среди них: наличие нормально функционирующей филиальной сети на территории региона и за его пределами; широкий спектр платежно-расчетных услуг; социальная значимость банка и весомая доля в предоставлении банковских услуг в своем регионе; качество обслуживания и скорость проведения расчетов; рентабельность банковских услуг; профессиональный уровень высшего и среднего звена банковских менеджеров, их личная порядочность и невовлеченность в сомнительные операции.

Банки второй группы будут определяться Банком России по итогам жесткого отбора, анализа всех сторон их деятельности и проведения консультаций с региональными органами власти, а также при согласии самих банков. Им будут предписаны специальные планы укрепления финансового положения, возможная реструктуризация активов и обязательств. Банкам этой группы будет оказана поддержка путем участия Банка России в увеличении капитала, привлечении новых инвесторов, предоставлении ресурсов, назначении грамотных и ответственных менеджеров.

Для каждого банка третьей группы намечено выбрать индивидуальную стратегию реформирования. Одна из предполагает разделение баланса банка, создание рядом со старым банком нового здорового банка с участием кредиторов и, возможно, государства, постепенное решение проблем старого банка и развитие деятельности нового банка.

Банки четвертой группы будут лишаться банковских лицензий и ликвидироваться. Вкладчикам и кредиторам таких банков предполагается оказать помощь в решении их проблем, в том числе, путем перевода средств частных вкладчиков в другие банки. В этих целях Банк России реализует схему гарантированных вкладов.

В процессе работы с банками необходимо нацеливать их руководителей и собственников на то, что в конечном итоге их будущее в основном будет зависеть от их собственных усилий по преодолению кризисной ситуации. Очевидно, что Правительство РФ и Банк России при любом развитии событий смогут помочь лишь ограниченной группе банков.

Заслуживающие внимания предложения по реструктуризации банковской системы поступили от территориальных управлений. К ним следует отнести соображения о создании единой информационной базы данных по ссудозаёмщикам и векселедателям, об урегулировании порядка -создания, регистрации и деятельности банковских групп и холдингов,© совершенствовании залогового законодательства и разработке эффективного механизма реализации заложенного имущества о судьбе банков с капиталом ниже 1 млн ЭКЮ. Банком России не будут применяться принудительные меры воздействия к банкам за невыполнения норматива минимального размера собственных средств до начала 2003 года.

Подготовлен ряд специальных норм регулирования деятельности банков в условиях кризиса. Они включают: порядок расчёта экономических нормативов в абсолютной величине (указанные меры позволят банкам принимать на себя риски, исходя из значений их капиталов по состоянию на 1 августа 1999г); порядок применения мер воздействия; ряд изменений в расчёте отдельных экономических нормативов.

В то же время Банк России занимает весьма жёсткую позицию в отношении порядка расчёта собственных средств(капитала),обеспечивая наличие адекватной и сопоставимой информации о действительном финансовом состоянии кредитных организаций.

Банк России исходит из целесообразности сохранения двухуровневой банковской системы. Усиление государственного контроля за коммерческой деятельностью кредитных организаций- явление исключительное и вынужденное, а поэтому временное.

Для реализации механизма государственной поддержки реструктуризации банков, банкротство которых может угрожать стабильности банковской системы, Правительством и Банком России рассматривается возможность создания специального органа- Агентства по реструктуризации кредитных организаций. В функции Агентства будет входить осуществление необходимых для проведения реструктуризации мер, не свойственных Банку России, в частности:

приобретение контрольных пакетов акций банков, утративших капитал, и управление этими банками;

принятие в залог и в управление пакетов акций банков, управление этими пакетами;

приобретение ..реализация и посредничество при реализации активов реструктурируемых банков;

организация привлечения необходимых инвестиций(в том числе иностранных) для реализации мероприятий по реструктуризации;

инициирование и участие в процедурах банкротства и ликвидации банков, назначение конкурсных управляющих в ликвидируемых банках.

Действия по реструктуризации будут сопровождаться усилением надзора за деятельностью реструктурируемых кредитных организаций. Все меры по финансовой поддержке банков предполагается осуществлять под жёстким контролем.

Деятельность по реализации программы реструктуризации на местах намечено возложить на территориальные учреждения. Успешность её осуществления, а значит, и дальнейшее стабильное существование российской банковской системы во многом будет зависеть именно от них.

В связи с этим важнейшее значение для функционирования банковской системы приобретает наличие оптимального объема отчётности кредитных организаций, необходимой для принятия управленческий решений.

От руководителей кредитных организаций и специалистов различных ассоциаций коммерческих банков поступают предложения о сокращении объёма отчётности, запрашиваемой от кредитных организаций. Банк России считает необходимым обеспечить оптимизацию потоков информации путём сокращения количества показателей и увеличения коэффициента её использования. Это становится ещё более актуальным в текущей ситуации, характеризующейся ростом объёма запрашиваемой от кредитных организаций оперативной информации.

В решении этой проблемы важная роль отводится территориальным учреждениям Банка России.

3.3. Развитие банковской системы на 2005 – 2006 гг.

Развитие банковской системы России в 200f г. будет определяться прежде всего целями и задачами ее реформирования. Решение этих задач позволит обеспечить условия для дальнейшего повышения финансовой устойчивости банковской системы, более активного участия банков в кредитовании реального сектора экономики при сохранении взвешенного подхода к предоставлению ссуд и инвестированию средств, расширения роли банковских продуктов как инструмента сбережений, а также развития транспарентности банковской деятельности конкуренции на рынке банковских услуг.

В свою очередь, существенным условием решения этих задач является внесение ряда изменений в действующее законодательство, подготовленных Банком России, касающихся банкротства и ликвидации кредитных организаций, допуска организаций на рынок банковских услуг и лицензирования банковской деятельности, пруденциального банковского надзора.

Тенденции развития экономики и банковской системы в 1999-2000гг. дают основания предполагать в ближайшей перспективе рост реальных объемов банковских операций, переориентацию операций банков на обслуживание реального сектора экономики, и соответственно, увеличение доли кредитов в активах банковской системы, что в конечной счете должно привести к улучшению реального сектора экономики, и, соответственно, увеличение доли кредитов в активах банковской системы, что в конечном счете должно привести к улучшению соотношения основных показателей банковской деятельности и ВВП страны.

В значительной степени перспективы расширения кредитной активности банков будут зависеть от величины их капитала. Учитывая, что возможности расширения капитальной базы за счет прибыльной деятельности банков пока недостаточны, по-прежнему актуальной остается проблема привлечения инвестиций в капитал банков. В связи с этим весьма насущным являются в настоящее время вопросы о совершенствовании налоговой политики, осуществлении мер по страхованию странового риска. Для стимулирования притока иностранных инвестиций в банковскую систему необходимо укрепление законодательного обеспечения прав инвесторов и кредиторов, снижение некоммерческих рисков вложений, отмена налога на переоценку иностранной валюты, которой оплачен уставный капитал кредитных организаций-резидентов. С точки зрения внутренних источников расширения капитальной базы банковского сектора возможности инвестиций в капитал банковской системы будут в значительной степени обусловлены финансовым состоянием отечественных предприятий.

Существенное воздействие на развитие кредитных операций банков окажут темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению транспарантности информации о финансовом состоянии предприятий и структуре собственности в реальном секторе, а также ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствований на внутреннем финансовом рынке, а также ярд внешних факторов как экономического (цены на основные товары российского экспорта), так и внеэкономического характера. Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать операции с розничными клиентами, а именно - кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит.

Важнейшим элементом обеспечения финансовой стабильности банковского сектора является развитие системы требований, предъявляемых к кредитным организациям.

Банк России намерен при содействии международных экспертов (в рамках деятельности Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России) продолжить данную работу по следующим основным направлениям:

-    совершенствование    и    приближение    к    международным    стандартам    учета, бухгалтерской и финансовой  отчетности банков;

-    совершенствование     системы     обязательных     нормативов     путем     повышения эффективности   их   регулирующего   воздействия   на  уровень   рисков   кредитных организаций;

-    развитие практики оценки  рисков на консолидированной  основе, в том числе путем включения   операций   с   небанковскими   организациями,   входящими   в   состав банковских групп.

По-прежнему актуальным является совершенствование методики анализа финансового состояния как отдельных банков, так и банковской системы в целом. В связи с этим Банк России планирует уделить значительное внимание разработке показателей, ориентированных на выявление системных рисков банковской деятельности. Особое внимание Банк России предполагает уделить анализу финансового положения учредителей (участников) кредитной организации и изучению возможного влияния взаимозависимости учредителей (участников) и их корпоративных групп на деятельность кредитных организаций. Более пристально Банк России намерен отслеживать структуру владельцев кредитных организаций, способность кредитных организаций выполнять            пруденциальные нормы деятельности после реорганизационных процедур, более строго оценивать качество управления банком.

Значительное внимание будет уделено продолжению работы по выведению с рынка банковских услуг нежизнеспособных банков, чье присутствие на рынке отрицательно сказывается на доверии кредиторов и инвесторов к банковской системе. Будет активизирована и работа по ликвидации банков с отозванной лицензией.