Современная банковская система и её структура

Таким образом, в 1988 - 1989 гг. начала формироваться трехъярусная банковская система, состоящая из Госбанка СССР, государственных специализированных банков, которые в ряде случаев выступают в качестве агентов правительства при проведении тех или иных операций, и коммерческих банков. Несмотря на все трудности, упущения и негативные моменты, имевшие место при создании принципиально новой для нашей страны кредитной системы, в СССР сложился межбанковский рынок.

В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Прогрессивность этих законов выразилась в окончательном формировании новой, двухъярусной банковской системы: I ярус - Госбанк СССР и центральные банки союзных республик, П ярус - сеть коммерческих банков.

После распада СССР начался новый этап развития банковской системы,  основные черты которого были следующие:

• окончательное закрепление за Центральным банком России функций главного банка страны (до распада СССР коммерческие банки на территории России регистрировались как Госбанком СССР, так и Центральным банком РФ, шла «война» нормативных документов Госбанка СССР и центральных банков союзных республик. Стало зарождаться банковское законодательство, появились первые инструкции и другие нормативные документы Банка России. Центральный банк добился прекращения обращения рубля на территории стран СНГ и закрепил за ним статус российской национальной валюты и т.д.);
• формирование низового звена банковской системы в виде коммерческих банков, начальная фаза их деятельности в форме регистрации первых шагов по аккумуляции и размещению средств;
• перевод народного хозяйства на кредитно-расчётное и кассовое обслуживание из государственных в частные банки, формирование новой системы расчётов через РКЦ;
• преобладание    положительных    черт    в    деятельности    банков    над отрицательными. К последним следует отнести задержки платежей, высокие процентные ставки по кредитам и т.п. В целом банковская реформа стала опережать другие секторы экономики в рыночных преобразованиях;
• либеральная, не до конца отработанная политика Центрального банка по контролю за коммерческими банками;
• в целом одинаковые условия при создании банков; незначительные отличия по величине уставного капитала , сумме активов и другим экономическим показателям.

Этот период ознаменовался бурным процессом создания коммерческих банков, в результате чего Россия выдвинулась на одно из первых мест по их численности. В 1991 году их количество увеличилось до 2 тысяч с 358 в 1990-м. Накопившаяся у хозрасчетных предприятий за годы перестройки прибыль и небольшие размеры уставного фонда, обязательные для регистрации банка, нежёсткие требования к помещениям создаваемых кредитных организаций, их руководящим кадрам, пришедшим в банковскую сферу из экономических аппаратов министерств, ведомств, вузов и т.д. явились благодатными условиями для кредитных учреждении. Параллельно с банками стали создаваться малые и совместные предприятия, биржи маркетинговые и консалтинговые фирмы. Создание коммерческих банков строго регламентировалось Банком России, однако внутренняя организация банков оказалась во многом спонтанной нацеленной в основном на поиск собственного пути развития и стиля работы.

Такова была ситуация в начале 90-х годов на этапе «банковского романтизма» и веры в свободную конкуренцию банков.

Вся полнота и острота допущенных в то время ошибок проявилась на следующем этапе становления банковской системы. К особенностям этого этапа можно отнести в первую очередь размытость его временных границ. Условно его началом можно считать середину 1993-го г. Этот этап ознаменовался новыми тенденциями в развитии банковской системы, а именно: появлением первых банкротств банков и крахом первых «финансовых пирамид» различных финансовых компаний, привлекавших под тем или иным предлогом средства населения и юридических лиц;

появлением значительных сумм невозвратных кредитов, связанных с деятельностью многих вновь созданных малых фирм-одиночек и криминализацией банковской деятельности;

возникновением первых общебанковских кризисов в форме «чёрных вторников и четвергов»;

падением рейтинга банковской системы в глазах рядовых тружеников и формированием представлений о банкирах как наиболее паразитарном слое предпринимателей;

лавинообразным потоком отзывов лицензий банков, ежегодно набирающим силу;

разработкой и принятием Центральным банком активных мер по санированию банковской системы;

общим ужесточением в целях финансовой стабилизации денежно- кредитной политики Банка России и его адекватным воздействием с помощью административных и экономических рычагов на банки и многим другим.

Итогом   этого этапа развития банковской системы является конец эпохи свободной конкуренции в банковской сфере. Ужесточение требований Банка России к созданию новых банков практически привело к прекращению данного процесса; произошло значительное имущественное расслоение банков на крупные, узкую прослойку средних банков и большое число банков-аутсайдеров, обречённых на неизбежное вымирание.

Такова была хронология банковских реформ, в результате которых мы получили более или менее развитую банковскую систему. Становление современной банковской системы было большим шагом на пути к рынку, без которой он не мог бы полноценно развиваться. Надо также заметить, что именно в этом секторе быстрее всего стали проявляться признаки рыночного хозяйствования. Однако предстоит ещё не раз реформировать нашу банковскую систему, так как и сегодня можно заметить много недостатков в её деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Банковская система России в рыночных условиях

2.1. Особенности банковской  системы, ее основные черты

 

Современное положение в банковской сфере отмечаются особой чисто российской спецификой по многим параметрам деятельности. Далее будут рассмотрены некоторые черты, характерные для банковской системы России, а также основные особенности ее функционирования.

На 1 января 2003 г. банковская система была представлена следующим образом:

 

Зарегистрировано кредитных организаций

Таблица 1.1

Зарегистрировано КО Банком России,  всего	1364
в том числе: банков небанковских КО	1317 47
1.1 Зарегистрировано КО со 100%-ным  иностранным участием в капитал	22
1.2 Ко, зарегистрированные ЦБ РФ, но  еще не оплатившие уставный  капитал и не получившие лицензию	4
в том числе: банков небанковских КО	1 3
2. Небанковские КО, зарегистрированные  другими органами	5

 
Действующие кредитные организации

3. КО, имеющие право на осуществление  банковских операций  всего	1364
в том числе: банков небанковских КО	1317 47
3.1 КО имеющие лицензии на: привлечение вкладов населения осуществление вкладов в иностранной валюте генеральные лицензии проведение операции с драгметаллами	910 240 69 58
3.2 КО с иностранным участием  в уставном капитале, всего	114
из них: со 100% свыше 50%	22 14
4. Зарегистрированный уставный капитал, действующих КО (млрд. руб.)	5600
5. Филиалы действующих КО на  территории РФ, всего	3206
из них: Россельхозбанке Сбербанке России Банков со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале	262 190 14
6. Филиалы действующих КО за  рубежом, всего	32
7. Филиалы банков – нерезидентов  на территории РФ	44
8. Представительства действующих  российских КО, всего	221
в том числе: на территории РФ в дальнем зарубежье в ближнем зарубежье	146 56 19

 

 

Отзыв лицензий и ликвидация юридических лиц

9. КО, у которых отозвана лицензия  на осуществление банковских  операций за нарушение банковского  законодательства и нормативных  актов Банка России

1183

10. Внесена запись в Книгу государственной регистрации кредитных организаций о ликвидации КО как юридического лица, всего в том числе: в связи с отзывом лицензии на нарушение банковского законодательства и нормативных актов Банка России; в связи с реорганизацией из них: в форме слияния в форме присоединения в том числе: путем преобразования в филиалы других банков присоединение к другим банкам (без образования филиала) в связи с добровольным решением участников о ликвидации

648     124 524   92 432   184 172 12

 

Российские банки можно классифицировать по нескольким параметрам, среди которых размер банка и база, на которой он был создан. В настоящее время в России преобладают средние и мелкие банки. Приведем группировку действующих кредитных организаций по величине  зарегистрированного уставного капитала за период после кризиса 1998 г.

Таблица 2.1

Банки России за 1998 – 2003 гг.

 

Уставной капитал	1999	2000	2001	2002	2003
До 3 млн. руб.	31	47	46	22	7
от 3 до 10 млн. руб.	714	412	368	285	219
от 10 до 30 млн. руб.	292	312	379	518	175
от 30 до 60 млн. руб.	402	495	327	347	425
от 60 до 150 млн. руб.	570	410	200	260	305
от 150 до 300 млн. руб.	372	345	186	108	90
от 300 млн. руб. и выше	84	90	168	60	93
Итого	2305	2112	1674	1600	1314

 

Среди наиболее крупных банков по совокупным активам можно назвать: «Сбербанк РФ», «Онексимбанк», «Внешторгбанк», «Россельхозбанк», «Менатеп», «Империал», «Российский кредит» и др.

Эти банки представляют собой своеобразную прослойку между первым и вторым ярусами банковской системы. Особое положение этих банков определяется следующими условиями. Во-первых, клиенты этих банков - крупнейшие промышленные и внешнеторговые предприятия России. Перечисленные банки либо стоят во главе различных ФПГ,  либо встроены в них. Во-вторых, все эти банки тесно и взаимовыгодно сотрудничают с государством, получая, таким образом, весомую поддержку – как моральную, так и материальную. Как следствие, эта группа определяет "погоду" на финансовом рынке страны. Динамика процентных ставок, объем сделок, ликвидность рынков - на эти и другие показатели решающее влияние оказывает поведение банковских акул, которые становятся своего рода монополистами банковского рынка.

По второму признаку банки подразделяются на следующие группы:

• первую группу составляют по сути государственные или полугосударственные банки с которыми Центробанк России имеет особые отношения включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высших управляющих кадров. Сюда входят такие крупные банки, как Сбербанк РФ, Россельхозбанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и другие;
• во вторую группу входят 18-20 «элитных» банков, которые тесно связаны с властными структурами. Они имеют доступ к бюджетным средствам, осуществляют вложения в высокодоходные проекты и отрасли: торговля энергоресурсами, сырьём и полуфабрикатами («Онексимбанк», «Империал», «Нефтехимбанк», «Газпромбанк»), строительство и торговля недвижимостью «Мостбанк», «Менатеп», «Мосстройбанк»), импорт продовольствия и товаров народного потребления («Альфа-банк», «Межкомбанк»);
• к третьей группе относятся региональные «элитные» банки, которые формировались и функционируют под патронажем местных властных элит и работают на их интересы;
• четвёртая группа включает в себя так называемые «корпоративные» и «операциональные» банки. «Корпоративные» банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обелуживали соответствующие производства:   «Авиабанк»,   «ИнтерТЭКбанк», «Автобанк», «Промрадтехбанк», банк «Аэрофлот» и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, занимались выгодным размещением свободных средств и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития своих отраслей. Примером «операционального» банка может служить Московский международный банк, предоставляющий большому числу клиентов какие-то особые специальные услуги, в данном случае – международные расчёты;
• в пятую группу входят «сетевые» банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между «корпоративными» и «полугосударственными» банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства;
• шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, «не состоявшие в родстве» с бывшими государственными банками, а также не замеченные «в порочащих связях» с властями. Однако именно эти обстоятельства делают их весьма неустойчивыми, что через межбанковские связи передаётся всей системе в целом.