Современная банковская система и её структура

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений.

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 1 января 2004 г.

Таблица 3.1

Из таблицы видно, что основная часть банков сосредоточена в Центральном районе – 474 банка. Из них в Москве – 339. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Россельхозбанка, Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины - большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Увеличивается количество филиалов, представительств, причём как на территории России, так и за рубежом.

Таблица 4.1

Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трёх экономических агентов -  населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается, практически только Сберегательный банк. Кредитованием предприятий занимается сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. Банки, имеющие наибольший вес в кредитовании, как правило, - отраслевые. К ним относятся- «Альфа», «Империал», «Донинвест», «Ростра- банк», и др.

Надо отметить, что если до 1990 г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в настоящее время наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным кредитором Правительства выступает Сбербанк и Оргбанк.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ всё в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских учреждений.

Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надёжности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

2.2. Составляющие системы  Банка России:

а) Центральный банк, цели и функции

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее. Первый центральный банк возник 300 лет назад (Шведский Риксбанк, 1668 г.).

С точки зрения собственности на капитал центральные банки бывают государственные, капитал которых принадлежит государству (Великобритания, ФРГ, Франция, Канада, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные- акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия). Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в Германии, России); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции). Но независимо от того, принадлежит ли капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, которые особенно усилились на современном этапе. Правительство заинтересовано в надёжности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении её экономической политики.

Однако тесные связи центрального банка с государством не означают, что последнее может безгранично влиять на его политику. Центральный банк независимо от принадлежности его капитала является юридически самостоятельным: его имущество обособлено от имущества государства, центральный банк распоряжается им как собственник. Степень независимости центрального банка от исполнительной власти в разных странах различна. Большей самостоятельностью пользуются банки, по закону подотчётные парламенту (в США, Германии, Швейцарии, Швеции, Голландии, России), меньшей- подотчётные Министерству финансов. Таких банков большинство.

В тоже время независимость центрального банка имеет относительный характер, поскольку экономическая политика правительства не может быть успешной без согласования и тесной увязки её основных элементов: денежно- кредитной и финансовой политики. Поэтому в долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счёте любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты и банка, и государственного органа.

Центральный банк Российской Федерации был создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР, а в апреле!995г„- в центральный банк РФ(Банк России).

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ(Банка России) определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 26 апреля 1995г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также Федеральным законом от 3 февраля 1996г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Уставный капитал и иное имущество Банка России (ЦБ РФ, ЦБР) являются федеральной собственностью. Однако хотя Банк России является государственным банком, он независим в своей деятельности от Правительства. ЦБ РФ» юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, создаваемые ЦБ, обязательны для органов государственной власти РФ и её субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

ЦБР подотчётен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. В то же время ЦБ РФ тесно связан с Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности ЦБР. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБР. Территориальные учреждения банка не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган- Совет директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, устанавливает экономические нормативы и нормы обязательных резервов для кредитных организаций, принимает решения об изменении процентных ставок Банка России, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России, объёмы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.

Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 26 апреля 1995г. определяет три основные цели его деятельности. Их достижение осуществляется путём выполнения функций Банка России.

Первая цель- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение.

В отличие от промышленно развитых стран, удельный вес наличных денег, в России очень велик – около 37%1 всей денежной массы, и поэтому эмиссионная функция ЦБР имеет особенно большое значение.

Обеспечением эмиссии наличных денег в России служат золотовалютные резервы Банка России, его вложения в государственные ценные бумаги, кредиты банкам, Минфину РФ и другие активы.

На защиту и обеспечение устойчивости рубля направлена проводимая Банком России единая государственная денежно- кредитная политика. Ежегодно не позднее 1 декабря ЦБР представляет в Государственную Думу основные направления на предстоящий год. В направлениях даются анализ состояния и прогноз развития экономики России, основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики.

Для достижения установленных ориентиров денежно- кредитной политики Банк России может использовать различные инструменты: изменение нормативов обязательных резервов, депонируемых в ЦБР (резервных требований); изменение процентных ставок по своим операциям; операции на открытом рынке; валютное регулирование. В исключительных случаях и только после консультации с Правительством ЦБР может применять прямые количественные ограничения кредитов (например, лимиты на рефинансирование банков, на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций).

Так же как и центральные банки в подавляющем большинстве стран мира, Банк России с 1991г. использует такой инструмент денежно- кредитной политики, как изменение нормы обязательных резервов.