Управление пассивными операциями банка (на примере ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» Омское ОСБ 8634)

Этого можно достигнуть с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать вклады «ко дню рождения», «новогодний», т.е.  банк принимает небольшие вклады на празднование дня рождения или нового года, а в конце года банк выдает денежные средства вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег доследующего нового года.

Например, предлагается принципиально новый вид вклада «Молодая семья». Целью данного вклада является привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Представляется на следующих условиях:

- открытие  вклада до регистрации брака  совершеннолетнему лицу при предъявлении  паспорта или вида на жительство;

- валюта по вкладу – российские рубли;

- минимальная сумма вклада – не ограничена;

- срок  привлечение средств: максимальный  – до 3 лет, минимальный – день  предъявления документа о регистрации  брака;

- процентная ставка – фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- возможность открывать вклад на имя другого лица;

- права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- при хранении средств на вкладе более двух лет, при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карта на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Главное отличие данного вида вклада от предложенных банком– возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому, если сравнить его с похожими вкладами, то вклад «Молодая семья» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада. Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид.

Вклад «Туристический отпуск». Целью данного вклада является стимулирование накопления средств.

Представляется на следующих условиях:

- открытие  вклада совершеннолетнему лицу  при предъявлении паспорта или  вида на жительство;

- валюта  по вкладу – российские рубли;

- минимальная  сумма вклада – 25 тыс.рублей;

- срок  привлечение средств: до 1 года;

- процентная  ставка – фиксированная, 13% годовых;

- возможность  пополнять вклад на протяжении  всего срока хранения, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления отпуска;

- расходные  операции по вкладу до закрытия  вклада производятся в размере  не более 70% от суммы вклада  без пересчета процентов. Расходные  операции не совершаются в  период 30 календарных дней, оставшихся  до наступления отпуска. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

- при  невостребовании вклада (остатка  по вкладу) проводится автоматическая  пролонгация вклада или части  вклада на новый срок на  прежних условиях по прежней  процентной ставке, независимо от  уровня ставки рефинансирования ЦБ;

- сумма  начисленных процентов зачисляется  на отдельный счет и может  быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

- при  хранении средств на вкладе  больше 11 месяцев без осуществления  расходных операций, за исключением  снятия процентов, на остаток  по вкладу начисляется дополнительный  доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

- фиксированная  процентная ставка;

- возможность  пополнения вклада;

- возможность  совершения расходных операций  в крупном размере без перерасчета  процентов;

- автоматическая  пролонгация вклада;

- выплата  процентов;

- дополнительный  доход при несовершении расходных  операций.

- при  закрытии вклада и необходимости  конвертация валюты по более  выгодному курсу.

Преимущества для банка:

- привлечение  новых клиентов;

- возможность  открытия вклада до востребования  на начисленные проценты;

- увеличение  ресурсной базы.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность осуществлять накопление денежных средств для путешествий, поездок за границу. При этом банк заключает ряд дополнительных договоров с ведущими туристическими фирмами, предоставляющими вкладчикам льготные  условия(лучшие номера в отелях, бонусная экскурсия). С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать денежные средства, но предпочитают пользоваться более выгодными предложениями на рынке туристических услуг.

Сравним процентные расходы по предложенным вкладам при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

«Молодая семья». Остаток по вкладу – 250 000 рублей;

Процентная ставка – 12% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

=2500 рублей

 

Расчет за 2-й месяц:

=2525 рублей

Общая сумма по вкладу составит:

250000+2500+2525=255025 рублей

Процентные расходы составят:

2500+2525 = 5025 рублей

Доходы банка от вклада «Молодая семья» составят приблизительно:

Расчет

1 вклад  250 000 рублей – 100 вкладов 25 000 000 рублей

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 5025 рублей – 100 вкладов 502 500  рублей

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за два месяца принесет доход:

25 000 000 рублей + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 25 000 000 рублей + 825 000 рублей.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу которые составят на 100 человек 25 502 500 тысяч рублей и в остатке у банка останется 322 500 тысяч рублей (приблизительно =1% от общей суммы вкладов (доход за 2 месяца по вкладу), что составляет прирост примерно на 1,3 %.

«Туристический отпуск». Остаток по вкладу – 250 000 рублей;

Процентная ставка – 13% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и проценты на них не начисляются.

Расчет процентов за 1-й месяц:

=2708,33 рублей

Расчет за 2-й месяц:

=2708,33 рублей

Общая сумма по вкладу составит:

250000 + 2708,33 +2708,33  = 255 416,66 рублей

Процентные расходы составят:

2708,33 +2708,33  = 5416,66 рублей

Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Туристический отпуск», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Это даст возможность разным категориям клиентов максимально эффективно распределить свой капитал.

Ввиду того, что страхование депозитов в настоящее время является актуальным вопросом, то с целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать такую систему страхования депозитов. Причем для этого существует нормативная и законодательная основа. Однако в банке такая система не развита. Причиной такого положения является обязательное условие в оплате страховых платежей за счет вкладчика и недоверие населения к страховым организациям. В целях привлечения новых клиентов можно банку предложить разделить расходы по страхованию депозитов совместно с вкладчиком. Это можно предусмотреть, к примеру, только для постоянных вкладчиков. Не смотря на то, что данные расходы непосредственно относятся на затраты банка и снижают его прибыль, это даст возможность стимулировать клиентов и убедить в надежности банка.

Таким образом, данная система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад останется защищенным в кризисных ситуациях. Прогнозируемый приток новых средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики и предоставит клиентам возможность мобильно распоряжаться своими средствами.

Прогнозируемый приток денежных средств вкладу  «Туристический отпуск» на 100 человек может составить дополнительный приток денежных средств в размере 25 000 000 руб., из которых процентные расходы составят 541 666 руб. Что позволит банку в период вклада (2 месяца), обернуть данные денежные средства под определенный процент (возьмем, к примеру 20 % годовых), это позволит банку увеличить приток денежных средств за 2 месяца на 3,3% (541 666 рублей уйдут на оплату процентов по вкладу). Прибыль банка по вкладу  за 2 месяца составит около 3,3%.Что составляет пр 554 167 рублей.

Расчет:

1 вклад 250 000 рублей – 100 вкладов 25 000 000 рублей

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 2708 рублей 33 копейки – 100 вкладов 270 833рубля

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за два месяца принесет доход:

25 000 000 рублей. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем 2 )

Получаем 25 000 000 рублей + 825 000 рублей.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу,которые составят на 100 человек 25 270 833 рубля и в остатке у банка останется 554 167 рублей, что составляет прирост примерно на 3,3%.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады – вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в стране, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

Банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является вклад «Туристический отпуск» по сравнению с другими предложенными вкладами.

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это, в свою очередь, и принесет напрямую прибыль банку.