Организация национальной платежной системы Российской Федерации

Роль платежной системы в механизме рефинансирования схожа с таковой при процессе соблюдения банками норматива резервирования. Главенствующим показателем здесь также является надежность, доступность и своевременность расчетных услуг. Это позволит банкам более эффективно планировать и осуществлять свои операции, получая стабильный канал доступа к заемным средствам.

В операциях Центрального Банка, напрямую и непосредственно затрагивающих финансовые рынки, – валютных интервенциях и сделках на открытом рынке, на первый план выходит максимальная оперативность в осуществлении операций, что диктуется постоянно изменяющейся рыночной конъюнктурой. Задержки в выполнении транзакций способны свести на нет все усилия , нарушить спланированный процесс регулирующих мероприятий.

Развитость платежных систем, равный доступ к ним всех участников финансовых рынков, развитость расчетных инструментов и услуг, тесная интеграция различных элементов национальной платежной системы, четкие и действенные нормативы работы в ней – все это позволяет, при определенных условиях, обеспечить доступ банков к кредитным ресурсам, соблюсти единство и цельность экономической системы страны и, при верном планировании и реализации, обеспечить достижение целей денежно-кредитного регулирования.

Важнейшую роль в реализации денежно-кредитной политики играют системы валовых расчетов в реальном времени, которые позволяют коммерческим банкам оперативно выполнять свои обязательства как перед Центральным Банком, так и перед клиентами. Центральному Банку же, развитая система расчетов в реальном времени предоставляет возможность гибкого маневрирования на валютном рынке и рынке ценных бумаг, что, опять же при верной постановке целей и задач, благотворно отразится на результатах исполнения регулятивных мероприятий.

Платежи электронными деньгами приобретают все большую популярность. Наряду со всем известными системами, такими как WebMoney или Яндекс. Деньги, на рынке электронной коммерции есть и другие участники.

Для анализа возьмем 4 популярные российские системы электронных платежей: Яндекс. Деньги, WebMoney Transfer, RBK Money и MoneyMail (партнер Деньги@Mail.ru), представленные в таблице 1.

Таблица 1

Сравнительная характеристика платежных систем

Продолжение таблицы 1

Как видно из таблицы 1, молодым электронным платежным системам, таким как RBK Money и MoneyMail, по многим параметрам еще трудно сравниться с давно появившимися и прочно укрепившимися на виртуальном рынке системами Яндекс. Деньги и WebMoney Transfer.

Дадим более полное описание преимуществ основных платежных систем.

Одной из самых популярных платежных систем  в России является проект интернет-платежей Яндекс.Деньги, разработанный одной из крупнейших поисковых систем Яндекс совместно с компанией Paycash. Эта универсальная электронная платежная система, постоянно внедряющая новые услуги и сервисы, расширяющие область использования платежной системы. Данная система интернет-платежей работает по технологии Paycash, которая защищена четырьмя патентами РФ и обеспечивает высокий уровень безопасности и надежности работы системы. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс.Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги – от хостинга и сотовой связи до книг и одежды.3

Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс.Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет.Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, и, возможно, имеют разную основу функционирования.

Данная платежная система открывает следующе возможности:

• совершать электронные переводы между счетами системы;
• продавать, обменивать и покупать электронные валюты;
• оплачивать мобильную связи, хостинг, услуги доступа в сеть Интернет и т.д.;
• переводить денежные средства  на кредитную карту.

Не менее популярной является платежная система WebMoney Transfer. Это крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 года. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.

С помощью данной системы можно не только совершать онлайн-платежи, но и вести электронный бизнес. Для этого необходимо установить на своем персональном компьютере или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получить при этом WM-идентификатор - уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Для работы в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:

• Кодекс системы WebMoney Transfer.
• Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками.
• Соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств.
• Соглашения со всеми Гарантами.

Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь базируются на нормативных документах.4

Плательщиком по оплате чеков системы WebMoney Transfer является небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 года). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая 100% ликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.

Рассмотрим российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции – систему электронных платежей PayCash. Данная система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных. Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией «Алкор Пэйкэш» совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт.

PayCash предоставляет своим пользователям возможность мобильного банкинга, оплаты счетов и розничных платежей. На сегодняшний день проекты на базе технологии PayCash  работают в 16 странах и в 6 находятся на этапе разработки. Возможности PayCash довольно обширны, что определяет данную систему как одну из самых выгодных для построения и развития бизнеса. Предприятиям и пользователям технология PayCash предоставляет следующие возможности:

• выводить денежные средства из системы PayCash на традиционный счет в банке;
• быть как плательщиком, так и получателем платежа;
• переводить наличность PayCash в другие платежные системы;
• конвертировать наличность PayCash в другую электронную валюту;
• осуществлять микроплатежи, т.е. платежи с точностью до долей копейки или цента;
• ускорить движение денежных средств в виде электронных банковских обязательств в отличие от скорости перевода в обычном банке.

Охарактеризуем еще одну платежную систему, которая получила широкое распространение. Монета.ру позволяет производить мгновенные платежи в сети Интернет. С помощью платежной системы пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги. Одной из основных особенностей работы компании является тесное взаимодействие с западными партнерами, что позволяет российскому пользователю оплачивать товары и услуги, предоставляемые зарубежными компаниями. Монета.ру заключила договора с множеством зарубежных игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно в выводить и выводить денежные средства из онлайн-казино. Так как эта платежная система сотрудничает не только с электронными платежными системами (Webmoney, Яндекс.Деньги, RBK Money), но и с системами платежных терминалов («ОСМП», «Элекснет», «Мультикасса»), то пользователь системы легко может пополнить свой личный счет, заплатив небольшую комиссию. Также стоит отметить, что за переводы внутри платежной системы комиссия с пользователей не взимается.

В начале 21 века  возникла еще одна новая платежная система под названием Rupay.5. По своей юридической сути система не является кредитной организацией и не оказывает банковские услуги, а является компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своим клиентам через сеть и с использованием банков-партнеров.

С момента создания система очень динамично развивалась, этому способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными оффлайновыми системами денежных переводов, так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке партнерская программа.

Для удобства пользователей в системе создано два уровня – стандартный кошелек и расширенный кошелек RBK Money. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций, доступны дополнительные возможности:

• вывод неиспользованных средств со счета;
• обмен на другие электронные деньги;
• увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с 5 тыс. рублей в день (как у стандартного кошелька) до 50 тыс. рублей в день.

Пользователь системы имеет возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании привлеченного клиента.

В отличие от вышепредставленных платежных систем компания «Манимэйл» создана банковскими специалистами в области дистанционного управления денежными средствами на базе небольшого московского банка «Мегаватт-Банк» (с 19.10.2006 - ЗАО «Банк ФИНАМ»).6.

Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами «Банка ФИНАМ». Обслуживание кредитных карт осуществляет «Райффайзенбанк» (ранее «Импэксбанк»). Пополнение лицевых счетов у операторов услуг осуществляется самой платежной Системой, а также компаниями «Киберплат», «e-Port», и др.

Другая платежная система, называемая Rambler Plus, позволяющая в основном оплачивать услуги, предоставляемые порталом Rambler, имеет одну особенность. Открыть счет в Rambler Plus могут только граждане РФ.7 В платежной системе Rambler Plus переводы между пользователями системы не осуществляются. При пополнении счета и оплате услуг с помощью платежной системы Rambler Plus комиссия не взимается.

Еще одна возникшая недавно платежная система – это WebCreds. В основном она предназначена для частных клиентов и бизнеса – владельцев интернет-сервисов и интернет-магазинов. Официальная миссия WebCreds – «Создание единого информационного пространства, где деньги и товары перемещаются мгновенно, а руководит этим процессом человек за компьютером, находящийся у себя дома или в офисе». Сайт программы www.webcreds.com.8