Организация операций банка с драгоценными металлами и драгоценными камнями

По результатам исследования, было установлено, что существуют различные инструменты инвестирования в драгоценные металлы, а именно: продажа и покупка золотых или серебряных слитков, открытие и обслуживание обезличенных «металлических» счетов и покупка - продажа монет из драгоценных металлов. У каждой операции есть свои достоинства и недостатки. Выбор конкретного вида операций зависит от предпочтения и ожидания инвестора.

Рынок драгоценных металлов представляет собой механизм, являющийся важнейшей составной частью производства, распределения и потребления финансовых активов, обеспечивающий и регулирующий потребности путем реализации продуктов добычи и перераспределения высвобожденных запасов.

В современной экономике роль драгоценных  металлов существенно изменилась - золото больше не является «мировыми деньгами», но благодаря своим уникальным физико-химическим свойствам драгоценные металлы все шире входят в сферу промышленного производства, особенно в отраслях, использующих новейшие технологии. Высокая удельная ценность (редкость, компактность, возможность неоднократного потребления и длительного использования), ликвидность (развитая сеть сбыта и постоянный спрос) определяют использование драгоценных металлов и камней в качестве финансовых активов.

Рынок драгоценных металлов в Республике Беларусь развивается уверенными темпами: увеличивается количество банков, предоставляющих услуги населению по покупке-продаже драгоценных металлов, наблюдаются постоянные темпы роста объемов таких операции. Драгоценные металлы становятся альтернативной заменой свободным денежным средствам и позволяют не только сохранить наш капитал, но и преумножить его. Однако, деятельность коммерческих банков на рынке драгоценных металлов связана с рядом проблем, возникающих на этом сегменте рынка. Работа с драгоценными металлами является высоко рискованной. Поэтому, работая с драгоценными металлами, нужно внимательно следить за рынком.

Вложение средств в золотые и платиновые слитки выглядит гораздо более привлекательным с точки зрения получения дохода, чем размещение средств во вклад.

По доходности с рынком драгметаллов в Беларуси может сравниться разве только рынок недвижимости, цены на котором последние несколько лет также стабильно растут.

Таким образом, филиалу 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо увеличивать долю драгоценных металлов в структуре активов. Вместе с тем интенсивное развитие банковских операций с драгоценными металлами будет способствовать повышению внутреннего спроса на финансовые активы в драгоценных металлах со стороны других субъектов рынка и, следовательно, приносить дополнительный доход.

В целях расширения спектра оказываемых банком услуг  на рынке драгоценных металлов и повышения качества обслуживания населения ОАО «АСБ Беларусбанк» должен ввести ряд новых спектров услуг по операциям с драгоценными металлами, совершаемыми на рынке драгоценных металлов.

Одним из новых  видов услуг является привлечение  и размещение драгоценных металлов во вклад (депозит) на внутреннем рынке драгоценных металлов. При осуществлении данных операций проценты по банковскому вкладу могут быть выплачены в белорусских рублях или в виде драгоценных металлов по договоренности сторон.

Расширяя  спектр оказываемых банком услуг, стоит  обратить внимание на такую услугу, как продажа драгоценных металлов за безналичный расчет, продажа банком драгоценных металлов за иностранную  валюту.

Руководствуясь  инструкцией Национального банка  № 186 от 10.12.2004г. ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо также обратить внимание на совершение операций с драгоценными металлами на международном рынке  драгоценных металлов. Это позволит банку расширить круг потенциальных  клиентов, увеличить привлечение  средств юридических и физических лиц в иностранной валюте, завязать партнерские отношения с банками-резидентами  и банками-нерезидентами.

Принятие  банком драгоценных металлов на хранение в банковскую ячейку, также принесут доход банку. Так как за пользование банковской ячейкой клиент уплачивает банку процент в соответствии с установленными тарифами в банке.

В Программе  развития розничного бизнеса филиала 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2009 год предусмотрен новый вид услуг для клиентов банка, а именно реализация монет из драгоценных металлов.

Согласно  данной Программе в 2009 году филиал 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» начал реализовывать памятные монеты Национального банка Республики Беларусь различных сплавов (серебряные и медно-никелевые), которые пользуются спросом как у граждан нашей страны, так и иностранных государств, приобретающих их в целях коллекционирования, а также для сувениров и подарков.

Реализация  золотых, серебряных и платиновых мерных слитков с аббревиатурой Национального банка Республики Беларусь налажена в целях всестороннего развития внутреннего рынка драгоценных металлов, а также предоставления физическим и юридическим лицам надежного и ликвидного объекта инвестирования свободных денежных средств. В целом мерные слитки из драгоценных металлов позволяют населению более эффективно распоряжаться средствами и застраховывать их от возможных рисков.

Как отмечалось выше, коммерческие банки Республики Беларусь в основном осуществляют покупку-продажу драгоценных металлов в виде мерных слитков. Однако изучая зарубежный опыт многих стран, можно предложить несколько новых путей совершенствования операций с драгоценными металлами, которые позволят банку получить наибольшую прибыль от данного вида услуг.

В заключение отметим, что в нашей стране созданы довольно благоприятные условия для развития рынка драгоценных металлов и драгоценных камней. Естественно, что белорусский рынок драгоценных металлов в значительной степени находится под влиянием мирового. Однако в отличие от последнего, на белорусском рынке золота, серебра и платины

2.3 Направления развития операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в банках Республики Беларусь

Беларусь  находится на первоначальном этапе  формирования национального рынка драгметаллов, развитие которого во многом ограничено отсутствием значительных природных запасов золота и других драгметаллов. Рынку драгоценных металлов Республики Беларусь менее 10 лет. Именно этот фактор плюс низкая платежеспособность населения, влияющая на потенциальный спрос, являются главными аргументами экономистов, считающих развитие рынка драгоценных металлов в РБ неперспективным. В частности, говорилось о неуместности наращивания золотого запаса в условиях катастрофического падения мировых цен на этот металл. Однако анализ показал, что ситуация здесь не столь однозначна и в дальнейшем вполне возможно укрепление рынка золота. Конец 1999г. в значительной мере подтвердил эти прогнозы: после сентябрьского обвала цены медленно, но неуклонно поползли вверх. Эта же тенденция сохранялась и на протяжении почти всего 2000 года.

Рост цен  в 2008 г. оправдал ожидания участников рынка драгоценных металлов. Год ознаменовался новыми ценовыми рекордами, что вызвало рост спроса на металлы со стороны участников рынка. В 2009 г. наблюдалось повышение цен в течение всего года, которое происходит и сегодня.

Рынок драгоценных металлов продолжает свое поступательное развитие, и тому имеется ряд подтверждений. В первую очередь, это разработка и утверждение законодательно-правовых норм и правил, регламентирующих деятельность банков по данному виду операций, во-вторых, постоянно увеличивающееся  количество коммерческих банков, получивших лицензию Национального банка на проведение операций с драгоценными металлами, в-третьих, растут и объемы продаж мерных слитков из золота, серебра и платины.

Одним из направлений  совершенствования операций с драгоценными металлами в филиале 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» является открытие и ведение металлических счетов.

Развитый  рынок безналичного металла в  нашей стране, в отличие от безналичного денежного рынка, пока не сложился и носит фрагментарный характер.

Эволюция  мировой банковской системы обусловила расширение спектра производных  финансовых инструментов, имеющих долговую природу. Для осуществления операций с какими-либо ценностями (банкнотами, ценными бумагами, золотом и др.) нет необходимости в их физическом наличии, достаточно лишь обладать на них правом собственности. При таком подходе золото классифицируется на наличное (физическое) и безналичное (обезличенное).

Наличная  форма золота, несомненно, является первичной и подразумевает владение реальным драгоценным металлом в  любой его ипостаси. С экономической точки зрения физическое золото, обладающее подлинной стоимостью, является наиболее стабильной и минимальной в отношении рисков формой сохранения капитала.

В безналичной  форме золото — вторично и, по сути, представляет долговое обязательство, выраженное в граммах или унциях. Это производная от физического металла форма, появление которой неразрывно связано с его финансовым значением и развитием банковского бизнеса. Ввиду того, что драгоценный металл, накапливаемый в виде сокровища, обладает ограниченной полезностью для повседневной жизни, а его хранение в банковских сейфах обходится дорого, обладание только правом на золото стало значительно более выгодным, чем им самим. Данная форма золота, начиная с 80-хгг. ХХ века быстро набрала популярность и, по мнению многих исследователей мирового рынка золота, безналичное золото в виде счетов и ценных бумаг в несколько раз превышает объемы обращения физического в виде слитков и монет.

В настоящее  время реальным способом защиты сбережений от инфляции являются вложения в золото и другие драгоценные металлы (серебро, платина, палладий) путем открытия обезличенных металлических счетов. Спрос на такой продукт с каждым годом увеличивается. Например, Сбербанк России начал открывать такие счета (с условием - до востребования) только с 2002 г., и уже в 2004 г. основной объем продаж банка пришелся на драгоценные металлы в обезличенном (безналичном) виде. Сегодня операции с драгоценными металлами в безналичной форме занимают до 70% в общем объеме.

Депозиты  в драгоценных металлах открываются в любом металле - золоте, серебре, платине и палладии. Сроки привлечения и процентные ставки по таким счетам различны и могут колебаться от 0,5 до 6,5% [3, с.47].

Постоянного роста не демонстрирует ни один рынок, бесконечно так продолжаться не может. В этих условиях население пересматривает структуру своих накоплений и активнее использует золото и другие драгметаллы в качестве финансового инструмента для сбережений. Многие клиенты рассматривают их как способ диверсификации рисков.

И банк эти  возможности предоставляет. По принципу инвестирования продуктовый ряд  в драгметаллах можно разделить  на две группы: драгметаллы в обезличенном виде и драгметаллы в слитках  и монетах.

ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо открывать корсчета в металле за границей, что позволит внутреннему рынку драгметаллов Республики Беларусь интегрировать в международный.

Банк обязан в любой момент по требованию клиента  выдать с обезличенного металлического счета наличный металл или его денежный эквивалент. Можно либо отдать металл из хранилища (при наличии), либо заключить сделку по покупке обезличенного металла, так как держать слитки в хранилище в полном объеме неэффективно. При этом банки, не имеющие ликвидности в металле, не могут в достаточной степени развивать бизнес.

Появление на рынке безналичного металла также обусловлено спросом со стороны населения на драгметаллы с целью хеджирования рисков инфляции и обесценения доллара и одновременно низкой технологичностью рынка наличного металла — это неудобство, связанное с хранением слитков (аренда сейфовой ячейки в банке) и процедурой их приема и выдачи. Так например в Росси, если в 1997 году граждане совершали операции только в слитках, то в 2007 году соотношение безналичного и наличного металла в «металлическом» портфеле населения составило 15:1, то есть на 1 г наличного приходится 15 г безналичного металла. Таким образом, население склонно к высокотехнологичным продуктам [11, с.74].

Кроме того, использование металла в качестве финансового инструмента не требует  таких затрат, как перевозка, хранение, и других накладных расходов.

С одной стороны, золото — финансовый инструмент, а  с другой —технический металл, обычный товар. Таким образом, его цена зависит от различных факторов: соотношения спроса и предложения в мире, состояния валютного, товарно-сырьевых и фондового рынков, в особенности нефтяного сектора, уровня золотовалютных резервов, накапливаемых центральными банками, инфляции, политической обстановки и др.

Другая особенность  вложений в драгметаллы — в  росте цен на них при снижении котировок индексов фондовых рынков или повышении политической напряженности  в мире. Человечество использует золото в качестве тихой гавани, для хеджирования рисков.

Еще одна особенность  этого рынка — в прозрачности ценообразования. Основой для него является курс металлов в долларах на международном рынке.

Важный фактор привлекательности металлических  инструментов — наличие каналов продаж, позволяющих быстро проводить операции купли-продажи. Каналы по обезличенным металлическим счетам удовлетворяют таким требованиям. В отличие от рынка драгметаллов, сектору недвижимости свойственны несколько иные модели ценообразования и каналы продаж (с участием риэлтерских компаний), достаточно сложная процедура оформления, длительное время экспозиции. Развитость инфраструктуры рынка драгметаллов, пожалуй, сопоставима с уровнем развития инфраструктуры фондового рынка.

В Республике Беларусь только начинается формирование инфраструктуры рынка драгоценных металлов.

Развитие  рынка безналичного металла в  значительной степени будет зависеть от финансового образования в Республике Беларусь. Сегодня на этот сегмент стал влиять такой фактор, как снижение склонности населения к сбережениям, причем в любой форме, в том числе и в драгметаллах. Факторами снижения склонности населения к сбережениям стали бум потребительского кредитования и жизнь по принципу «купи сейчас — плати потом».