Организация операций банка с драгоценными металлами и драгоценными камнями

В условиях развития других секторов рынка и  снижения накоплений такая политика банка, как предложение всем категориям граждан полного спектра металлических  продуктов, требует изменений. Необходимы действия по сегментации клиентов и разработке продуктов для неохваченных ранее клиентов, например для детей и пенсионеров.

Так например в России, каждая семья может создать для своего ребенка индивидуальный золотой «Фонд будущего поколения», причем при желании в его формировании могут принять участие бабушки, дедушки, дяди, тети и т.д. В каждой стране забота о детях крайне необходима. Надо готовить их к взрослой жизни, в том числе и к финансовым отношениям.

Накапливая  для своего ребенка на его счете  драгметаллы, родители предоставляют ему возможность с 18 лет пользоваться пакетам розничных банковских продуктов [4, с.82].

Физическое лицо, например, может продать драгметалл и открыть счет по вкладу либо карточный. Вкладчик также может направить средства на оплату обучения и получить на недостающую сумму «Образовательный кредит». Кроме того, ребенок, имея накопленные родителями средства, сможет стать участником различных инвестиционных программ, а также получить кредит под залог драгметаллов или просто пополнять металлический счет.

Металл — рискованный инструмент. И задачей государства по развитию рынка драгметаллов в будущем должны стать обучение в этой сфере населения, ликвидация финансовой безграмотности. Обучение надо начинать с молодежи, которая, как и все население, мало знакома с новыми банковскими продуктами в драгоценных металлах. Необходимо научить молодых клиентов управлять «металлическим портфелем» через учебные счета для торговли металлами через интернет.

Для социально  активной группы инвесторов в перспективе надо также создать комфортные условия для совершения операций на рынке драгметаллов. Речь идет о дистанционном банковском обслуживании (ДБО) при совершении валютно-металлической конверсии по банковским счетам и получении дохода в виде курсовых разниц по валюте, драгметаллам и дохода на фондовом рынке.

Другая целевая  аудитория — лица, накапливающие  средства на пенсию.

В условиях инфляции можно предложить им драгметаллы, которые банк выкупит у них в любой момент. Таким образом, пенсионерам инфляция будет уже не страшна. Пожилой человек сможет продавать банку металл с обезличенного металлического счета для оплаты текущих расходов на лечение, отдых, квартплату.

Третья группа – предприятия. Нужно развивать собственное производство. Ведь основное мировое потребление золота — это ювелирная промышленность.

Здесь важно, что цена драгоценного металла, из которого сделаны такие работы, незначительна  по сравнению со стоимостью уникального  изделия. В ювелирных украшениях оцениваются прежде всего качество, мастерство, известность бренда, историческая ценность и только в последнюю очередь — стоимость драгоценного металла.

За рубежом  значительные потоки драгоценных металлов направляются в отрасли, использующие перспективные технологические  решения и достижения научной мысли — электронику, энергетику, автомобилестроение, медицинскую промышленность и др., поэтому и нам в Республике Беларусь необходимо развивать высокотехнологические виды производства.

Нужно создавать  спрос на драгоценные металлы  внутри страны. У золота чрезвычайно  много сфер применения. Необходимо, чтобы драгоценные металлы использовались не только как финансовый инструмент, но и вошли в каждый дом, в каждую семью в виде столовой посуды и предметов обихода, ювелирных изделий, бытовых устройств и компьютеров с самой сложной электроникой. Весь мир использует драгметаллы как обязательный элемент новых технологических решений в наукоемких отраслях экономики.

При этом банковская система сегодня в целом готова выступить как в качестве посредника, так и экономического центра в вопросах организации и финансового обеспечения потоков драгоценных металлов между золотодобывающими компаниями и предприятиями-производителями.

Что же касается в целом рынка драгоценных  металлов, в частности рынка золота в Республике Беларусь, то наша республика после распада СССР из резервов союзного запаса практически ничего не получила. Тем не менее за годы независимости ее золотовалютные резервы возросли. На 1 марта 2009 года золотовалютные резервы Беларуси составляет более 3,8 трлн. долларов [5 ].

Необходимо  отметить, что рост золотовалютных резервов страны должен быть не самоцелью  национальной экономики, а соответствовать  оптимальному уровню, который принято  рассчитывать, исходя из объема выплат по внешним долгам и объема импорта  товаров и услуг. Иначе размер золотовалютного резерва из позитива может превратиться в тормоз национальной экономики. У Беларуси есть несколько направлений развития рынка золота или интеграции в мировой рынок золота.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во все  времена человек задумывался о том, как сберечь и приумножить заработанное, выбрать инструмент сбережения. И тут золото вне конкуренции. Оно долговечно. Оно эстетично. На всех континентах оно было и остается воплощением благосостояния и стабильности.

У специалистов в области финансов есть термин «волатильность» – непостоянство рыночной конъюнктуры, размах стоимостных колебаний. Так вот, по этому параметру драгоценные металлы (особенно золото) выглядят очень привлекательно: это объект долгосрочных (не менее чем на один год, чтобы ощутить финансовый эффект) инвестиций тех, кто намерен сберечь средства в условиях неопределенности или инфляции. Золото привлекает солидных, консервативных в лучшем смысле этого слова, состоятельных людей, а не тех инвесторов, которые делают ставку на мгновенную спекулятивную сверхприбыль. Кстати, это становится дополнительным защитным барьером для сбережений.

Стоимость золота не зависит от состояния той или  иной национальной экономики – это  универсальное средство защиты от кризисных  тенденций на мировом валютном рынке. Золото высоколиквидно – его можно в любой момент продать без больших затрат и ощутимых потерь, какие нередко случаются при операциях с валютой, недвижимостью, ценными бумагами. Золото устойчиво к инфляции или, как говорят специалисты, обладает способностью консервировать стоимость.

У инвесторов существует правило: золото уменьшает  общую волатильность инвестиционного портфеля или за счет роста доходности без роста риска, или за счет снижения риска без снижения доходности. Проще говоря, сделав золото одним из объектов своих вложений, вы при любом раскладе выигрываете. Ведь экономические факторы, формирующие цену на золото, отличаются от механизмов формирования курсов валют, цен на сырье, котировок ценных бумаг.

В мировой  практике существует немало способов вложений в золото: инвестиционные монеты (bullion coins), «металлические» счета разных видов в золоте, серебре и платине (allocated и unallocated), «золотые» сертификаты и объединенные счета (pool account), расписки с привязкой к металлу (gold-linked note, platinum-linked note) и пр. В Беларуси широкое распространение с 2001 г. приобрели мерные слитки, обладающие определенными идентификационными характеристиками: номиналом (вес), пробой (содержание чистого металла), сертификатом завода-изготовителя, номером слитка.

В чем удобство мерных слитков как способа хранения сбережений физического лица? Во-первых, слитки можно дарить, продавать (в том числе банку), вкладывать на специальные счета в банк, использовать в качестве залогового имущества, передавать по наследству и т.п. Во-вторых, доход по операциям со слитками не облагается налогом, операции по купле-продаже слитков осуществляются без предъявления гражданами удостоверяющих личность документов. При этом вывозимые с территории Беларуси в багаже физических лиц драгметаллы в мерных слитках общей массой не более 500 г из золота и платины и до 5 кг из серебра не облагаются таможенными пошлинами.

Правом приобретать  и продавать мерные золотые слитки населению наделены главным образом крупные, системообразующие банки, способные гарантировать прозрачность и надежность операций с драгметаллами. Достойное место среди коммерческих банков занимает ОАО «АСБ Беларусбанк».

Какой из драгоценных  металлов при вложениях в мерные слитки является наиболее привлекательным  для покупателя? Это зависит от целей и предпочтений. Серебро – чистота и легкость ювелирной обработки, платина – самый драгоценный в мире металл, символ любви и привязанности, золото… это золото..

Практика  работы отечественного рынка золотых  мерных слитков убедительно доказала это: на протяжении 2009–2010 гг. количество сделок со слитками росло, а доходность по ним в среднем превышала инфляцию и доходность по банковским депозитам.

Для белорусских граждан при выборе инструмента для размещения сбережений по-прежнему основными критериями являются: надежность и сохранность вложений, доходность, ликвидность, возможность использования в качестве залога. В связи с этим развитие розничных банковских услуг на основе драгоценных металлов, сочетающих в себе эти критерии, должны использоваться белорусскими коммерческими банками достаточно активно.

Развитие  розничных инструментов банковских услуг для многих белорусских коммерческих банков в современных условиях является стратегическим направлением деятельности. Использование драгоценных металлов является одним из таких направлений. Это дает возможность максимально использовать потенциал как самих драгоценных металлов, так и различных финансовых инструментов на их основе. Кроме расширения продуктового ряда, как правило, новые услуги повышают конкурентоспособность и имидж банка, способствуют ускорению развития рынка, увеличивают объемы операций и, как следствие, повышают его доходность.

ОАО «АСБ Беларусбанк» получил лицензию на осуществление  операций с драгоценными металлами  в 2005 году. За то время расширилось  количество структурных подразделений, проводимых покупку и продажу  мерных слитков из золота, серебра  и платины. Спектр услуг еще невелик, однако есть предпосылки для развития розничного и корпоративного бизнеса в данном направлении.

В настоящее  время филиал 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет только продажу мерных слитков из драгоценных металлов. На данный момент слитки пользуются большой  популярностью только среди физических лиц. Согласно данным учета темп роста объема продаж мерных слитков из золота в 2010 году составил 165,9 % к данным 2009года.

Необходимо  отметить, что у населения среди  золотых на первом месте по популярности находятся слитки номиналом 10 грамм, на втором – слитки массой 20 грамм, на третьем месте – слитки номиналом 1г и 5г.

Анализ эффективности  операций банка с драгоценными металлами  поазал, что доходность операций от продажи банком золотых мерных слитков физическим лицам за наличные белорусские рубли 2010 год составила 7%. При этом доходность операции реализации слитков различных номиналов колеблется от 5,4% для золотых слитков массой 10 г, до 10,1% для слитков номиналом 5 грамм.

Наибольший  удельный вес в объеме полученных филиалом 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» доходов приходится на доходы, полученные от реализации золотых мерных слитков массой 100 г (18,2 млн. р. или 52,2%), массой 50 г (5,6 млн. р. или 16,1%), массой 20 г (5,3 млн. р. или 15,2%).Однако в целях расширения спектра оказываемых услуг на рынке драгоценных металлов и повышения качества обслуживания населения ОАО «АСБ Беларусбанк» должен ввести ряд новых спектров услуг по операциям с драгоценными металлами.

Одним из новых  видов услуг является привлечение  и размещение драгоценных металлов на обезличенные счета. При осуществлении данных операций проценты по банковскому вкладу могут быть выплачены в белорусских рублях или в виде драгоценных металлов по договоренности сторон.

Необходимы  действия по сегментации клиентов и  разработке продуктов для неохваченных ранее клиентов, например для детей, пенсионеров. Родители могли бы открывать металлические счета, которыми ребенок мог бы воспользоваться в будущем после достижения 18-летнего возраста для своего обучения.

Лицам, накапливающим  средства на пенсию, можно предложить драгметаллы, которые банк выкупит у них в любой момент. Таким образом, пенсионерам инфляция будет уже не страшна. Пожилой человек сможет продавать банку металл с обезличенного металлического счета для оплаты текущих расходов на лечение, отдых, квартплату.

Необходимо  развивать также собственное  производство. За рубежом значительные потоки драгоценных металлов направляются в отрасли, использующие перспективные технологические решения и достижения научной мысли — электронику, энергетику, автомобилестроение, медицинскую промышленность и др.

Нужно создавать  спрос на драгоценные металлы  внутри страны. У золота чрезвычайно  много сфер применения. Необходимо, чтобы драгоценные металлы использовались не только как финансовый инструмент, но и вошли в каждый дом, в каждую семью в виде столовой посуды и предметов обихода, ювелирных изделий, бытовых устройств и компьютеров с самой сложной электроникой. Весь мир использует драгметаллы как обязательный элемент новых технологических решений в наукоемких отраслях экономики.

Принятие  банком драгоценных металлов на хранение в банковскую ячейку, также принесет  доход банку. Так как за пользование  банковской ячейкой клиент уплачивает банку процент в соответствии с установленными тарифами в банке.

Что же касается рынка драгоценных металлов Республики Беларусь в целом, то необходимо:

- активизировать участие республики на мировых рынках золота;

- организовать добычу золота за счет собственной минерально-сырьевой базы (наиболее перспективным комплексным источником, как утверждают геологи, является Околовское месторождение);

- пополнить золотовалютные резервы за счет освоения и разработки месторождений золота и других драгоценных металлов на территории различных государств, в том числе России, стран СНГ и развивающихся стран.

Сейчас мировая экономика испытывает кризис, доллар США не стабилен, поэтому увеличивается и спрос на драгоценные металлы в частности на золото, так  как оно не подвержено инфляции. Есть и спекулятивный спрос, вызванный усилением политической нестабильности в мире. Золото во все времена было активом, в которое население и компании переводили часть средств в целях их сохранения при политических и экономических потрясениях.