Совершенствование внутрибанковских систем

 

внутрибанковской платежной системы;

 

• учет системного эффекта, обеспечиваемого внутрибанковской

 

платежной системой, для всего  банка;

 

• непротиворечивость методов  управления и оценки эффективности

 

внутрибанковской платежной системой банковскому менеджменту в

 

целом.

 

•

 

Таким образом, целью оценки эффективности внутрибанковской платежной системы является совершенствование системы управления платежами и расчетами в коммерческом банке.

 

Задачами оценки эффективности  внутрибанковской платежной системы могут быть выделены:

 

• определение целесообразности создания внутрибанковской платежной

 

системы;

 

• оценка эффективности финансово-организационного механизма

 

внутрибанковской платежной системы в функциональном и

 

институциональном аспектах и выработка рекомендаций по

 

совершенствованию системы  управления внутрибанковской платежной

 

системой;

 

• выработка рекомендаций по совершенствованию отдельных  элементов

 

внутрибанковской платежной системы.

 

В целом процедура оценки эффективности внутрибанковской платежной системы предполагает следующие блоки:

 

определение целей и задач  оценки эффективности внутрибанковской платежной системы для каждого периода;

 

определение состава оцениваемых  показателей и обоснование методов  оценки каждого показателя;

 

систематизация показателей, определение методов оценки отдельных  показателей;

 

оценка рисков и их последствий  для внутрибанковской платежной системы за анализируемый период;

 

определение допустимых отклонений в результатах проектирования, функционирования или модернизации внутрибанковской платежной системы с учетом всех известных событий, которые повлияли или могли бы повлиять на конечный результат;

 

отбор событий, которые повлияли положительно или отрицательно на результаты деятельности коммерческого банка  с выделением значимых для внутрибанковской платежной системы событий;

 

отбор экспертов для оценки эффективности внутрибанковской платежной системы;

 

согласование позиций  экспертов и руководства банка  по показателям и методам оценки эффективности внутрибанковской платежной системы;

 

оценка влияния последствий  наступивших событий на результаты внутрибанковской платежной системы;

 

выбор управленческих решений, их применение, оценка эффективности  внутрибанковской платежной системы.

 

Алгоритм, отражающий основные этапы оценки эффективности внутрибанковской платежной системы, представлен на рис. 2.4.

 

Предложенный алгоритм оценки эффективности внутрибанковской платежной системы позволяет:

 

• обосновать комплекс показателей  по оценке внутрибанковской

 

платежной системы;

 

• оценить эффективность  внутрибанковской платежной системы на

 

основе контроля за рисками;

 

• разработать управленческие решения по повышению эффективности

 

внутрибанковской платежной системы.

 

Рассмотрим каждый из этапов оценки эффективности

 

внутрибанковской платежной системы.

 

Методы оценки эффективности  внутрибанковской платежной системы различаются в зависимости от этапа, на котором находится внутрибанковская платежная система. Основные этапы это: этап разработки и создания; этап функционирования; этап совершенствования (модернизации). Для каждого из этого этапов определяется свой комплекс методов оценки эффективности.

 

Определение приоритетных целей  и задач для оцениваемого периода  г Определение состава оцениваемых  показателей и методов оценки отдельных показателей г Оценка рисков и их последствий за анализируемый  период г Определение допустимых отклонений с учетом всех известных  событий, которые повлияли на конечный результат г Отбор событий, которые  повлияли положительно или отрицательно на результаты деятельности коммерческого  банка с выделением значимых событий  для внутрибанковской платежной системы г Отбор экспертов для оценки эффективности внутрибанковской платежной системы г Согласование позиций экспертов и руководства банка по показателям и методам оценки внутрибанковской платежной системы г Оценка влияния последствий событий на показатели платежной системы банка г Общий вывод об эффективности системы Рис. 2.4. Алгоритм оценки эффективности

 

внутрибанковской платежной системы

 

На этапе разработки и  создания внутрибанковской платежной системы методы оценки эффективности внутрибанковской платежной системы совпадают с методами оценки эффективности инвестиционных проектов и в соответствии с традиционными методиками оценки эффективности капитальных вложений могут быть использованы показатели: чистого денежного потока; внутренней ставки доходности.

 

При проектировании внутрибанковской платежной системы обосновываются цели и этапы создания системы, определяется оптимальное количество платежных операций. Целесообразность создания системы предлагается определять с использованием варианта "с проектом - без проекта" на основе сравнения основных финансовых показателей проекта с финансовыми показателями деятельности банка в этой сфере при альтернативных вариантах осуществления платежей и расчетов. Критерием эффективности на этом этапе является срок окупаемости внутрибанковской платежной системы.

 

В качестве альтернативных вариантов  осуществления платежей и расчетов могут рассматриваться:

 

• расчеты через платежную  систему Банка России;

 

• расчеты через систему  корреспондентских отношений.

 

На этапе функционирования эффективность внутрибанковской платежной системы должны быть оценены как количественные, так и качественные параметры внутрибанковской платежной системы. Несмотря на значимость качественных показателей, преимущество должно отдаваться количественным показателям, что позволяет провести сравнение результативности методов управления внутрибанковской платежной системой. Количественными показателями, позволяющими, по нашему мнению, всесторонне оценить качество управления внутрибанковской платежной системой являются:

 

- количество платежей, обработанных  внутрибанковской платежной

 

системой в целом и  по филиалам, с выделением крупных  платежей;

 

- сумма платежей в целом  по внутрибанковской платежной системе

 

и по каждому филиалу, с  выделением доли крупных платежей;

 

-доход от выполненных  операций в целом по внутрибанковской платежной системе и по каждому филиала;

 

- затраты на выполнение  операций, на обеспечение

 

функционирования внутрибанковской платежной системы;

 

- прибыль по внутрибанковской платежной системе в целом, ив

 

разрезе каждого филиала;

 

- количество операционистов, обеспечивающих функционирование

 

внутрибанковской платежной системы;

 

- выработка на каждого  операциониста по количеству обработанных

 

платежных инструментов в  целом по платежной системе банка  и по

 

каждому филиалу;

 

- количество допущенных  ошибок;

 

- уплаченные штрафы, пени.

 

Использование этой системы  показателей при оценке эффективности  внутрибанковской платежной системы позволяет проводить комплексный анализ функционирования каждого блока внутрибанковской платежной системы. При этом отдельную проблему представляет оценка рисков для внутрибанковской платежной системы.

 

Задача оценки рисков связана  непосредственно с третьим этапом развития внутрибанковской платежной системы - этапом модернизации, поскольку для внутрибанковской платежной системы процесс совершенствования является необходимым, что связано с необходимостью постоянного обновления:

 

• программно-информационным комплексов и автоматизированных

 

систем управления банковскими  процессами и услугами;

 

• платежных инструментов;

 

• кадров;

 

• организационной структуры, связанной с трансформацией филиалов

 

в допофисы и наоборот, изменением полномочий и ответственности;

 

созданием и упразднением подразделений в банке.

 

Кроме того, инновационные  процессы в коммерческом банке, затрагивающие  внутрибанковкую платежную систему, связаны с постоянным обновлением нормативно-правового обеспечения; изменением форм и методов регулирования деятельности филиала как со стороны Головного банка, так и со стороны Банка России.

 

В этих условиях эффективность  внутрибанковской платежной системы непосредственно связана с проблемами управления рисками. Так, в соответствии с "Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем" [102], основными рисками для таких систем являются (табл. 2.3):

 

Таблица 2.3 Риски для системно значимых платежных систем

 

Риск Формы проявления риска 1 2 Кредитный риск Риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем Риск ликвидности Риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем Юридический риск Риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности

 

Окончание табл. 2.3 1 2 Операционный риск Риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности Системный риск В контексте платежных систем, это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушения в работе самой системы приведут к тому, что другие участники или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков. В целом, используя изложенный в табл. 2.3 методологический подход, необходимо конкретизировать его с учетом особенностей внутрибанковской платежной системы.

 

В начале необходимо дать понятие рисков внутрибанковской платежной системы. Анализ работ, посвященных платежной системе [44, 45, 46 и др.] показал, что понятие рисков платежной системы на уровне коммерческого банка не определено. На основе подходов,.изложенных в работах [24, 57, 93, 112, ИЗ],, риски внутрибанковской платежной системы можно определить как вероятность потерь, недополучения доходов или упущенной выгоды в результате наступления событий, неблагоприятных для внутрибанковской платежной системы.

Внутрибанковские платежные системы

 

В связи с постоянным совершенствованием системы расчетов и жесткой конкуренцией на рынке расчетно-кассового обслуживания перед множеством банков встает задача улучшения качества обслуживания клиентов путем усовершенствования внутрибанковской системы     расчетов,     которая     на     данном     этапе     недостаточно

 

 

автоматизирована и оперативна, требующая значительных перемен и доработок.

 

Сегодня на первый план выходит  проблема комлплексной автоматизации внутрибанковских расчетов, что связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов, так как значительная доля внутрибанковских платежей проходит при помощи бумажных носителей, то это значительно увеличивает время прохождения платежей, что тормозит развитие банковской системы в целом. Поэтому на данном этапе развития банковской системы возникает необходимость перехода банков, которые имеют разветвленную филиальную сеть, на автоматизированную основу внутрибанковских расчетов, и в ряде случаев создания своего собственного расчетного центра.

 

Основные цели создания внутрибанковской расчетной системы:

 

1.  повышение эффективности  использования средств банка  и его филиалов путем ускорения  проведения платежей клиентов  и уменьшения объемов средств,  отвлекаемых из оборота в систему  безналичных расчетов. Что способствует  мобилизации и концентрации финансовых  сре дств с ц елью их эффективного использования (получения прибыли, финансового подкрепления учреждений банка, выявления дополнительных кредитных ресурсов, сокращения времени оборачиваемости финансовых средств и.т.д.);

 

2.  своевременное и качественное  осуществление расчетного обслуживания  участниками расчетной системы  банка и их клиентов;

 

3.  защита банковской  информации от умышленных и  неумышленных посягательств; 

 

4.  разработка и внедрение  новых банковских услуг в области  совершенствования расчетов;

 

5.  рационализация документооборота: уменьшение числа форм документов, сокращение времени на составление  документов и передачу документов  для целей своевременного их  отражения в учете, организация  архивирования документов с использованием  современных программно-технических  сре дств дл я компактного хранения и быстрого поиска;

 

Одной из основных задач стратегического  менеджмента банка является управление платежами. Банки уделяют большое  внимание оптимальной организации  и управлению платежами между  банком и подразделениями.