Перспективы развития страхования имущества физических лиц

ВВЕДЕНИЕ

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  социально-экономической системы  общества. Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно  не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В  результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение  частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам  возмещение ущерба, произошедшего в  результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике  возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность  людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем  потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную  роль. Рыночная экономика требует  от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о  здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных  и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе. Таким образом, с развитием рыночных отношений все большее значение для защиты имущественных интересов  участников гражданского оборота приобретает  имущественное страхование как  один из способов защиты от неполучения  прибыли или несения убытков  при осуществлении хозяйственной  деятельности. Целью курсовой работы является обзор, анализ и прогнозирование  страхового рынка имущества физических лиц на территории России. В первой части рассматривается сущность страхования имущества физических лиц, а так же оценка рынка страхования имущества физических лиц в России. Во второй главе рассматриваются проблемы и перспективы развития страхования имущества физических лиц. В третьей части рассматривается страхование квартир и строений в ОАО «РОСГОССТРАХ».

 

 

 

 

 

 

 

1. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1. Понятие, классификация и экономическая сущность имущественного страхования.

Имущественное страхование  в Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Имущественное  страхование охватывает практически  все виды имущества юридических  и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности  и (или) оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование  по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного  страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь  большие резервы. Поэтому страховые  компании держат данные резервы в  наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в  его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования  заключается в том, что ему  присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль  имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации  всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество  граждан. В соответствии с этой классификации  и строилось содержание имущественного страхования.

Закон «О страховании» выделял три  отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и  страхование ответственности. Но Гражданский  кодекс Российской Федерации внес изменения  в принятую классификацию и выделил  две отрасли - личное и имущественное.

Под имуществом при имущественном  страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

По специальным договорам  страхования отдельные страховщики  принимают на страхование:

а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных  металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная  техника, инвентарь, запчасти

страхование имущество физическое лицо.

В страховой практике к  имущественному страхованию относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности.

Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия  в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость  классифицировать эту под отрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Также важно подразделить виды страхования в зависимости  от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы:

1. страхование имущества юридических лиц (производственного имущества);
2. страхование имущества физических лиц (личного имущества).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные  виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества  предприятий, страхование грузов, страхование  средств водного, воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование  строений и квартир, принадлежащих  гражданам, страхование домашнего  имущества, страхование домашних животных.

Форма проведения страхования  могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование  осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При  его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность  по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей  она наступает автоматически.

К обязательному страхованию  можно отнести:

1. обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
2. государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
3. другие.

Добровольное страхование  осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма  предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Имущественное страхование  защищает интересы страхователя, связанные  с владением, использованием, распоряжением  имуществом:

1. сельскохозяйственное страхование (культур и животных);
2. страхование имущества граждан;
3. страхование имущества предприятий различных форм собственности.

Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

1.2. Страхование имущества граждан

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения  воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц  и другие, приводящие к гибели или  частичной утрате имущества. Для  таких договоров страхования  действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для  всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем  выводится общая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков", действующая в течение  срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве  частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных  построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной  стоимости в текущих ценах  с учетом величины износа. Стоимость  приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади  и сложившейся в данном регионе  средней стоимости квадратного  метра площади.

Домашним имуществом в  страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования  в личном хозяйстве в целях  удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки  и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

1. по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
2. по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются  на основе действительной стоимости  имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

Особенности договора страхования:

1. в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;
2. договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;
3. страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);
4. страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

1.3. Принципы страхования имущества физических лиц

Существуют принципы, по которым осуществляется страхование  имущества физических лиц. Благодаря  этим принципам, процесс страхования  приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.