Понятие страхования и страховых отношений

Страхователем могут выступать юридические лица, заключающие договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

Так, при обязательном личном страховании страхователи – организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Также страхователями могут выступать и физические лица, которые заключают договоры о страховании и в пользу третьих лиц – застрахованных. В случае, если Страхователь – физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного страхования. Так, например, возраст Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

Целесообразно обратить внимание на ряд проблемных аспектов связанных с определением субъектов в личном страховании.

Так, в соответствии с п.2 Указа Президента РФ от 07 июля 1992г. №750 «Об обязательном личном страховании  пассажиров» страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие – перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц – страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты – другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

Поэтому, определение  субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

Приведем пример:

«Президиум  Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя  Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу №19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики.

Заслушав и  обсудив доклад судьи, Президиум  установил следующее.

Акционерное общество закрытого типа «Страховая компания «Ижтранс-полис» (далее - страховая  компания «Ижтранс-полис») обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Удмуртскому  производственному объединению  автовокзалов и пассажирских автостанций (далее – объединение автовокзалов) о взыскании страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров.

В обоснование  заявленных требований истец сослался на договор об уступке требования от 20.03.96 №292/190, в соответствии с которым  Сарапульское производственное автотранспортное объединение уступило право требования страховой компании «Ижтранс-полис» по договору от 03.05.95 в части обязательного страхования пассажиров.

До принятия решения по ходатайству истца  и с согласия ответчика определением от 16.05.96 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено Сарапульское производственное автотранспортное объединение (далее - автотранспортное объединение).

Решением от 06.06.96 в удовлетворении исковых требований отказано, поскольку договором от 03.05.95 не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов страховщику.

Постановлением  апелляционной инстанции от 30.07.96 решение оставлено без изменения.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа постановлением от 25.09.96 названные судебные акты отменил  и передал дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении спора решением от 09.12.96 в иске отказано. Договор от 20.03.96 №252/190 уступки прав Сарапульским производственным автотранспортным объединением страховой компании «Ижтранс-полис» в части обязательного страхования пассажиров от 20.03.96 №252/190 признан недействительным.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановление от 24.02.97 решение отменил, исковые требования удовлетворил.

В протесте заместителя  Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление суда кассационной инстанции  от 24.02.97 отменить, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 оставить в силе.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Между Удмуртским производственным объединением автовокзалов и пассажирских автостанций и Сарапульским производственным автотранспортным объединением заключен договор от 03.05.95 на выделение первому подвижного состава для перевозки пассажиров в междугородном и пригородном сообщении. По указанному договору ответчик обеспечивает эффективное использование выделяемых автобусов для выполнения утвержденных обеими сторонами рейсов. В обязанность объединения автовокзалов входили продажа билетов (пункт 3.5 договора) и ежедневное перечисление суммы выручки от реализованных билетов на счет автотранспортного объединения (пункт 4.2 договора).

Автотранспортное  объединение и страховая компания «Ижтранс-полис» заключили договор  уступки права требования от 20.03.96 №292/190, по которому автотранспортное объединение  передало страховой компании право  на получение страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров в соответствии с пунктом 4.2 договора от 03.05.95.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального  кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между тем в  пункте 4.2 названного договора не предусмотрены  условия по обязательному страхованию  пассажиров, не урегулирован вопрос о  том, кто должен являться страхователем  по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

Поскольку автотранспортное объединение уступило страховой  компании право требования, которым  не обладало, договор от 20.03.96 №292/190 является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах  у Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований  для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу №19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 по тому же делу оставить в силе».

Итак, как видно  из этого примера страховщик предъявил  иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран.

Права и обязанности сторон на примере  договора страхования жизни. Исполнение договора личного страхования

В период действия договора, как страхователь, так  и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования  жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

- проверять  соблюдение Страховщиком требований  условий договора страхования;

- получить дубликат  полиса в случае его утраты;

- досрочно расторгнуть  договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

- до даты  начала выплаты страховой ренты  внести по согласованию со  Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

- Страхователь - физическое лицо, заключивший договор  страхования в отношении своих  имущественных интересов, связанных  с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее, чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п.3 ст.26 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами, действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н (с изменениями от 16 марта 2000 года), которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

- Страхователь  имеет право на получение от  Страховщика информации, касающейся  его финансовой устойчивости, не  являющейся коммерческой тайной.

 

Страхователь  обязан:

- Уплачивать  страховую премию в размерах  и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

- При наступлении  страхового случая «смерть Застрахованного»  в течение 30 дней, если иное  не предусмотрено договором, с  момента, когда у него появилась  возможность сообщить о случившемся,  известить Страховщика любым  доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховщик имеет право:

- Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

- Отказать в  выплате страхового обеспечения,  если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;

- Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии – наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п.4 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

 

Страховщик  обязан:

- Выдать страховой  полис (полисы) предусмотренной законом  формы с приложением правил  страхования, на основании которых  заключен договор, в установленный  срок;

- При наступлении  страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

- Обеспечить  конфиденциальность в отношениях  со Страхователем.

 

Застрахованный  имеет право:

- при наступлении  страхового случая требовать  исполнения Страховщиком принятых  обязательств по договору, заключенному  в его пользу;

- требовать  от Страхователя назначения Выгодоприобретателя  (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

- в случае  смерти Страхователя - физического  лица, ликвидации Страхователя - юридического  лица в порядке, предусмотренном  действующим законодательством,  а также по соглашению между  Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;

- получить от  Страхователя страховой полис.