Понятие страхования и страховых отношений

В целях реализации механизма государственного регулирования  страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г. был образован  Государственный страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и т.д. Указом Президента РФ «О структуре федеральных органов исполнительной власти» от 14.08.96 г. №1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В декабре 1996 г. был создан Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Действующее российское законодательство определяет страхование как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» (ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.).

Защита при  страховании предоставляется в  форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования, должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Легально закрепленное определение страховых отношений  полностью отвечает современным представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имущества, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку. Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в данной квалификационной работе –  это: страховой риск, страховой случай, страховая сумма.

Страхователь. Страхователем, в соответствии со ст.5 Закона «Об организации страхового дела в РФ», признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщик. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ). При этом необходимо отметить, что страховщиком может быть только юридическое лицо, созданное в соответствии с российским законодательством и на территории Российской Федерации. Данное ограничение введено законодательно с целью защиты отечественного страхового рынка, который находится в стадии становления, от экспансии иностранных страховщиков.

Страховой риск. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в ст.7 Закона «Об основах обязательного  социального страхования» в качестве страховых рисков (и страховых  случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная  нетрудоспособность;

3) трудовое увечье  и профессиональное заболевание; 

4) материнство; 

5) инвалидность;

6) наступление  старости;

7) потеря кормильца; 

8) признание  безработным; 

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного  в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения  Страхователем или застрахованным  умышленных действий, повлекших  наступление страхового случая;

- самоубийства  застрахованного, если к этому  времени договор страхования  действовал менее двух лет;

- алкогольного, токсического или наркотического  опьянения застрахованного. 

Причем, перечисленные  выше деяния признаются таковыми судом  или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие – страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом под  обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным  в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК РФ, пункт “о” ст. 71 Конституции РФ).

Необходимо  отметить, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные  страховать;

(б) лица, чьи  интересы подлежат страхованию; 

(в) страхуемые  интересы;

(г) опасности,  от наступления которых они страхуются;

(д) минимальные  страховые суммы. 

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном  акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных  в этом акте, не возникает обязанность  страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст.937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (разъяснения Минфина России от 13 мая 1997 г.).

 

3.     Законодательство о личном страховании

 

В настоящее  время в Российской Федерации  действуют несколько сотен нормативных  актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно  страхованию, другие затрагивают страховую  деятельность лишь частично. Кроме  того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Каждый участник гражданского оборота, так или иначе  связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.

Основным источником правового регулирования личного  страхования является Гражданский  кодекс Российской Федерации. И в  первую очередь к договору личного  страхования применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст.927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Когда принимался Закон, он, имел название «О страховании». Предполагалось, что будет построена  иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового Гражданского кодекса Российской Федерации ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК РФ. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

(а) Гражданский  кодекс РФ, который регулирует  отношения по заключению и исполнению договоров страхования;

(б) Закон  «Об организации страхового дела  в РФ» и нормативные документы  органа страхового надзора, изданные  в соответствии с подпунктами  «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона;

(в) специализированные  нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической  силе эту иерархию можно представить  так:

- Законодательные  акты;

- Подзаконные  нормативные акты (акты президента  РФ и правительства РФ);

- Ведомственные  нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

- Закон РФ  от 28 июня 1991 г. №1499-I «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации»;

- Воздушный  кодекс РФ от 19 марта 1997 г., ст. 132 которого закрепляет, что страхование  жизни и здоровья членов экипажа  воздушного судна при исполнении  ими служебных обязанностей является  обязательным;

- Кодекс внутреннего  водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г., статья 98, которого гласит, что жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

- Кодекс торгового  мореплавания Российской Федерации  от 30 апреля 1999 г., пункт 2 ст.60 которого  устанавливает, что судовладелец  обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

- Таможенный  кодекс Российской Федерации  от 18 июня 1993 г., в ст.431 которого закреплена  обязательность государственного  личного страхования должностных  лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

- Основы законодательства  Российской Федерации об охране  здоровья граждан от 22 июля 1993 г., статья 64 которого (оплата труда и компенсации) устанавливает для медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, обязательное государственное личное страхование на сумму в размере 120 месячных должностных окладов в соответствии с перечнем должностей, занятие которых связано с угрозой жизни и здоровью работников, утверждаемым Правительством Российской Федерации;

- Федеральный закон от 15 декабря 2001г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

- Федеральный  закон от 16 июля 1999г. №165-ФЗ «Об  основах обязательного социального  страхования»;

- Федеральный  закон от 21 ноября 1995г. №170-ФЗ «Об использовании атомной энергии», в ст.18 которого установлено, что гражданам Российской Федерации обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности и имущества от риска Радиационного воздействия. Выплаты страховых сумм по этому виду страхования производятся независимо от выплат сумм по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению;

- и многие  другие.

Нормы большинства  из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному  же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».