Понятие страхования и страховых отношений

Страхование от несчастных случаев  и болезней

Этот вид  личного страхования также представляет интерес своей историей, но уже  не такой далекой, так как он связан с историей борьбы рабочих за свои права, в данном случае за то, чтобы работодатели страховали их от несчастных случаев на производстве.

В наше время никто уже  не помнит об этой борьбе, так как  отчисления работодателей на социальное страхование (в фонд соцстраха) и оплачиваемые из этого фонда больничные листы стали обязательными и давно являются привычной нормой жизни.

В классификации видов  страховой деятельности, приведенной  страховым надзором в «Условиях  лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» страхование от несчастных случаев и болезней определено как «… совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Выделение страхования от несчастных случаев и болезней как  отдельного вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п.1 ст.934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст.3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст.929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В настоящее время страхование  от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Обязательное страхование  от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

Обязательное страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов системы социального  страхования и покрывает риски  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Сфера  его действия ограничивается последствиями  несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве действует почти во всех развитых странах мира, способствуя повышению социальной защищенности населения. Однако в Российской Федерации такая обязательная страховая система только создается.

Федеральным законом «Об  обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98г. №125-ФЗ в России введен этот вид страхования в обязательной форме. Его проведение возлагается на Федеральный фонд социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• пособие по временной  нетрудоспособности в размере полного  заработка;

• единовременную страховую  выплату (до 60-кратного минимального размера оплаты труда в случае смерти работника);

•   ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

•   оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т. п.

Размеры тарифов страховых  взносов также определяются Федеральным  законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда.

Другим направлением организации обязательного страхования  от несчастных случаев, дополняющим  или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых  воздушным, железнодорожным, водным и  автомобильным транспортом по междугородным  и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная  страховая сумма, подлежащая выплате  в случае гибели пассажира, установлена  законодательством в размере 120 минимальных оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями  выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются  с Минтрансом России. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются на цели повышения безопасности перевозок.

В настоящее  время ожидается отмена обязательного  страхования пассажиров и замена его обязательным страхованием ответственности перевозчиков.

Добровольное  страхование от несчастных случаев  также имеет несколько организационных  форм. При этом потенциальные страхователи отличаются от среднестатистических, как правило, более активным образом  жизни.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты страхового обеспечения при наступлении несчастного случая.

Объектом страхования  от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого становится временное  или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным  по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает  болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

«Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному  противоправных действий;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или  наркотического опьянения застрахованного;

• природные  катастрофы;

• военные действия;

• профессиональный спорт и опасные виды спорта (здесь  применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);

•   болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев  определяются по методикам, применяемым  при построении тарифов для рисковых видов страхования. Поскольку страхование  от несчастных случаев относится  к страхованию ущерба или рисковому  страхованию, то в основу тарификации закладывается принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными, при этом учитываются профессия, состояние здоровья, возраст страхователя (застрахованного).

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной  или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию.

Страхование от несчастных случаев и болезней интересно  еще и тем, что многие сталкиваются с ним при выезде за границу. В  некоторых странах при пересечении  границы требуют предъявления страхового полиса.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж – сложный, комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и страхования неотложной помощи.

Основное содержание данного вида страхования представляет компенсация медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной  поездке вследствие внезапного заболевания  или несчастного случая. Этой своей  стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновенного страхования от несчастного случая заключается в территории действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страховании от несчастного случая или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов, страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, например, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить факультативный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Страховыми  случаями обычно признаются следующие:

• получение  платной медицинской помощи при  несчастном случае и в случаях острого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройству здоровья или смерть застрахованного;

• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

• непредвиденные расходы, необходимость которых  вызвана возникновением общегражданской  и автогражданской ответственности;

• отказ от использования  билетов и даже от поездки по объективным  причинам;

•   неисполнение договорных обязательств туристом или турагентом.

Но самая  яркая характерная черта страхования  граждан, выезжающих за рубеж – включение  в него так называемого страхования  неотложной помощи. Это своеобразное и достаточно новое явление в  страховании, заслуживающее отдельного рассмотрения.

Под страхованием неотложной помощи (в международной  терминологии – assistance insurance) понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание помощи застрахованному в  определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи – об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования – каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация – предметом страхования неотложной помощи.

Организация страхования  граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и  сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное  развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной  форме. Если рассматривать эту систему  с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.