Понятие страхования и страховых отношений

Как было уже  отмечено выше, акты о личном страховании  могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они  не должны противоречить вышеназванным  законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

К таким актам  относятся:

- Указ Президента РФ от 07 июля 1992г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

- Указ Президента  РФ от 31 декабря 1991г. №340 «О  государственной налоговой службе  Российской Федерации» закрепляющий  обязательное государственное личное  страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

- Постановление  Правительства РФ от 06 сентября 2001г.  №652 «Об утверждении Правил установления  страхователям скидок и надбавок  к страховым тарифам на обязательное  социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

- Постановление  Правительства РФ от 28 апреля 2001г.  №332 «Об утверждении Порядка оплаты  дополнительных расходов на медицинскую,  социальную и профессиональную  реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

В связи с  тем, что на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью  и некоторые другие ведомства, возложена  задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

В отношении  таких документов существует общее  правило, выраженное в постановлении  Правительства Российской Федерации  от 13 августа 1997г №1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в «Российской газете». Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

Итак, обозначим  некоторые из них:

- Приказ Росстрахнадзора  от 28 июня 1996г. №02-02/18 «О методике  расчета страховых тарифов по  видам страхования, относящимся  к страхованию жизни»;

- Приказ Росстрахнадзора  от 20 июня 1996г. №02-02/17 «О примерных  правилах страхования жизни с  условием выплаты страховой ренты»;

- Письмо Росстрахнадзора  от 12 сентября 1996г. №08/5-71р/05 «О Порядке  расчета тарифов по страхованию  жизни с условием выплаты страховой  ренты»;

- Письмо Росстрахнадзора  от 13 марта 1996г. №09/1-20р/24 «О страховом  риске дожития застрахованного до срока или возраста, установленного договором страхования жизни»;

- Письмо ПФР  от 18 марта 1998г. №ЕВ-16-28/1925 «О начислении  страховых взносов на выплаты  по договорам добровольного страхования  пассажиров от несчастного случая»;

- Письмо Минфина РФ от 07 мая 2001г. №24-210837-05/24 «О возможности квалификации долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов в качестве незаконной предпринимательской деятельности»;

- Письмо Минфина  РФ от 26 июня 1998г. № 24-11/05 «Об  отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни».

Наряду с  вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового  регулирования необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной  практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято, например, в англосаксонской системе права), тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую при вынесении решения по судебному спору часто используют обзоры судебной практики. Поэтому обзоры арбитражной практики по делам, связанным с личным страхованием приобретают не меньшую важность, чем законодательные акты. В виду того, что в юридической природе нет обзоров, объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебным разбирательствам:

- Постановление  Президиума Высшего Арбитражного  Суда РФ от 18 сентября 2001г. №9691/00. Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом «Об основах обязательного социального страхования»;

- Решение Верховного  Суда РФ от 30 марта 2001г. №ГКПИ-01-331-527 «О признании недействительным  и не порождающим правовых  последствий пункта 3 Перечня актов Правительства РФ, утративших силу с 1 января 1999 г., утвержденного постановлением Правительства РФ от 27 августа 1997 г. №966».

Очевидно, что  наличие такого количества нормативных  актов, относящихся по «происхождению»  к разным отраслям и институтам права, в известном смысле затрудняет их восприятие. Хотя говорить о кодификации страхового законодательства, несомненно, пока еще рано (некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены крайне поверхностно), ввести определенную систематизацию необходимо.

Представляется, что немаловажным фактором «санирования»  страхового законодательства могла  бы стать обязательная экспертиза всех подзаконных актов, касающихся страхования  в той или иной степени, в Департаменте страхового надзора МФ РФ, объединениях страховщиков.

 

4.     Особенности договора личного страхования 

 

4.1.  Понятие личного страхования и договора личного страхования. 
Виды договоров личного страхования.

 

Исходя из действующего российского законодательства, можно дать следующее определение личного страхования:

Личное страхование – это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данное определение  расширяет круг объектов страхования  и, соответственно, возможных страховых случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», где этот круг определен как «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Указанная статья добавляет к этому перечню наступление в жизни застрахованного лица и иного предусмотренного договором события, а не только достижения им пенсионного возраста, а также допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события, чего ст.4 «Закона об организации страхового дела в РФ» также не предусматривает.

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст.934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением.

Договор личного  страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование  жизни;

- страхование  от несчастных случаев и болезней;

- медицинское  страхование.

 

Остановимся более  подробно на каждом из видов личного  страхования.

Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых  премий гарантий выплатить определенную сумму денежных средств (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.

Само страхование  жизни является накопительным. Иногда даже выделяют отдельный вид страхования жизни – накопительное страхование. Для того чтобы подчеркнуть различие накопительного страхования от обычного страхования жизни, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Суть страхования  жизни как накопительного вида в том, что, регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого возраста доживет.

Страховать  можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или  его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию  жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с  этим говорят об отсутствии случайности  в накопительном страховании  по сравнению с рисковым. Однако случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, можно  сказать, что объектом страхования  жизни являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем  при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного  до установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного  в период действия договора  от любой причины, за исключением  случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного  до сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты.

Практика страхования  жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями  договоров страхования. Эта отрасль  очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые договоры имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: