Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Система "зелёнаяﾠ карта" перспективы развития

Даннаяﾠ ситуацияﾠ показывает, какﾠ долгоﾠ можетﾠ длитьсяﾠ процессﾠ возмещенияﾠ ущерба, еслиﾠ ни однаﾠ из сторонﾠ не застрахована. Причемﾠ такаяﾠ необходимостьﾠ возникаетﾠ не толькоﾠ приﾠ страхованииﾠ автогражданскойﾠ ответственности, участникомﾠ дорожногоﾠ движения, но и страхованияﾠ транспортногоﾠ средстваﾠ по такимﾠ рискам, какﾠ Ущербﾠ (причинениﾠ имущественногоﾠ вреда).ﾠ

Имея полисﾠ страхования по риску Ущерб, гражданин П. может не беспокоиться если в результатеﾠ ДТП его машину повредилﾠ гражданин Н. Получив в течение месяцаﾠ страховое возмещение, гражданин П может спокойноﾠ эксплуатировать своё транспортное средствоﾠ дальше, а его местоﾠ по взысканиюﾠ с гражданинаﾠ Н. суммыﾠ ущерба займётﾠ страховая компанияﾠ в соответствииﾠ со ст. 965 ГК РФ (суброгация).ﾠ

Рассмотрим следующуюﾠ ситуацию. Стороныﾠ остаются теﾠ же и Закон обﾠ ОСАГО ещёﾠ не принят. В этомﾠ случае существуетﾠ несколько вариантовﾠ разрешения вопросовﾠ гражданской ответственности.ﾠ

Решение первое. Узнав, в какой компанииﾠ застрахован гражданинﾠ Н., гражданинﾠ П., уведомляетﾠ её" о случившемся ДТП, по винеﾠ их страхователя, заполняет специальныйﾠ бланк наﾠ получение страховогоﾠ возмещения, предоставляетﾠ административный материал, доказывающий винуﾠ гражданина Н., отправляет своёﾠ транспортное средствоﾠ на осмотрﾠ и определениеﾠ суммы восстановительногоﾠ ремонта в независимую экспертизуﾠ (организация должнаﾠ иметь лицензиюﾠ на осуществлениеﾠ такого видаﾠ деятельности), далее, согласовав даннуюﾠ сумму соﾠ страховщиком, получитьﾠ страховое возмещениеﾠ или отдатьﾠ на ремонтﾠ в техцентр, указанный страховщиком, и в дальнейшем, заключивﾠ соглашение, о том чтоﾠ гражданин П. ни к кому неﾠ имеет претензий, эксплуатировать своёﾠ транспортное средство.ﾠ

Однако на практике, как правило, суммаﾠ восстановительного ремонта, подсчитанная независимойﾠ экспертизой, и калькуляция, проведённаяﾠ страховой компанией, отличаются друг от друга. Это и может являтьсяﾠ причиной судебногоﾠ разбирательства междуﾠ гражданином П. и страховойﾠ компанией.ﾠ

Поэтому можноﾠ использовать иное решение. Имея на рукахﾠ официальный отказﾠ страховщика в выплате той суммы, которуюﾠ подсчитала независимаяﾠ экспертиза, потерпевшийﾠ может вызватьﾠ в суд в качествеﾠ истца страховуюﾠ компанию и ходатайствовать о привлечении в качестве третьихﾠ лиц со стороны ответчика, гражданина Н. Либо, если до судебногоﾠ урегулирования спораﾠ между гражданиномﾠ Н. и гражданином П. ни к чему не привело, несмотряﾠ на то, что гражданинﾠ Н. застраховалﾠ свою ответственностьﾠ и уведомилﾠ об этом потерпевшего, гражданинﾠ П. вызываетﾠ его в суд в качестве ответчикаﾠ и ходатайствуетﾠ о привлеченииﾠ страховой компанииﾠ в качествеﾠ третьего лица со стороныﾠ ответчика.ﾠ

Данныйﾠ вариантﾠ о привлеченииﾠ страховойﾠ компанииﾠ в качествеﾠ третьихﾠ лицﾠ со стороныﾠ ответчикаﾠ чащеﾠ встречаетсяﾠ в судебнойﾠ практикеﾠ рассмотренияﾠ споровﾠ о возмещениеﾠ ущербаﾠ в результатеﾠ ДТП. Пунктﾠ 4 ст.931 ГК РФ прямоﾠ указывает, какﾠ и в указанномﾠ вышеﾠ случае, чтоﾠ потерпевшийﾠ имеетﾠ правоﾠ предъявитьﾠ требованиеﾠ непосредственноﾠ к страховойﾠ компании, гдеﾠ застрахованаﾠ ответственностьﾠ виновникаﾠ ДТП. Но зачастуюﾠ у большинстваﾠ гражданﾠ РФ бытуетﾠ мнение, чтоﾠ в досудебномﾠ порядкеﾠ со страховойﾠ компанииﾠ получитьﾠ компенсациюﾠ будетﾠ довольно-такﾠ проблематично.ﾠ

Если страховщикﾠ отказывается выплачиватьﾠ страховую компенсацию, размер которойﾠ не превышаетﾠ страховую сумму, то в суде онﾠ будет выступатьﾠ надлежащим ответчикомﾠ по искуﾠ о взысканииﾠ ущерба соﾠ страховой компанииﾠ в результатеﾠ ДТП поﾠ вине ихﾠ страхователя. Гражданинﾠ П. будетﾠ основывать своиﾠ требования наﾠ п.4 ст. 931 ГКﾠ РФ.ﾠ

Если потерпевшийﾠ собирается взыскатьﾠ сумму причинённогоﾠ ущерба с виновника аварии, то страховаяﾠ компания никакﾠ не можетﾠ быть привлеченаﾠ в качествеﾠ ответчика, такﾠ как онаﾠ не являетсяﾠ виновником ДТП. Практика московскихﾠ городских судовﾠ и судовﾠ московской областиﾠ в данномﾠ случае полярноﾠ отличается. Поﾠ делам о взыскании суммыﾠ иска с виновника ДТПﾠ в районныхﾠ народных судахﾠ Московской областиﾠ могут привлечьﾠ в качествеﾠ ответчика страховуюﾠ компанию, гдеﾠ как разﾠ и застрахованаﾠ ответственность правонарушителя.ﾠ

Что касаетсяﾠ московских городскихﾠ межмуниципальных судов, то большинствоﾠ из нихﾠ ещё руководствуетсяﾠ одним изﾠ принципов страховыхﾠ правоотношений, принципомﾠ не присутствияﾠ страховщика. Тоﾠ есть судебнаяﾠ тяжба междуﾠ истцом и ответчиком будетﾠ проходить так, как будтоﾠ страховой компанииﾠ не существует. По окончанииﾠ судебного производства, истец, получивﾠ решение судаﾠ и исполнительныйﾠ лист, направляетﾠ копии этихﾠ документов к страховщику дляﾠ получения страховойﾠ выплаты.  Но этотﾠ сценарий будетﾠ идеальным толькоﾠ при условии, что страховщикﾠ не станетﾠ оспаривать суммуﾠ иска. Поэтому, при назначенииﾠ первого судебногоﾠ заседания, какﾠ страховщику, такﾠ и ответчикуﾠ (страхователю) следуетﾠ ходатайствовать о привлечении в процесс страховуюﾠ компанию в качестве третьегоﾠ лица дляﾠ того, чтобыﾠ стороны моглиﾠ ознакомиться с суммой иска, решить всеﾠ вопросы в ходе судебногоﾠ производства, а не послеﾠ его завершения, что отодвинетﾠ страховую выплатуﾠ на болееﾠ поздний срок.ﾠ

В даннойﾠ ситуацииﾠ существуетﾠ ещёﾠ и третьеﾠ решение, такﾠ какﾠ существуетﾠ законноеﾠ основание, когдаﾠ приﾠ нанесенииﾠ имущественногоﾠ вредаﾠ определённаяﾠ суммаﾠ страховойﾠ компаниейﾠ возмещатьсяﾠ не будет. Во-первых, еслиﾠ суммаﾠ нанесённогоﾠ страхователемﾠ ущербаﾠ либоﾠ меньше, либоﾠ равнаﾠ оговореннойﾠ в страховомﾠ договореﾠ суммеﾠ невозмещаемогоﾠ страховщикомﾠ ущерба, то страховщикﾠ вправеﾠ отказатьﾠ в выплатеﾠ страховогоﾠ возмещения. То естьﾠ еслиﾠ гражданинﾠ Н. застраховалﾠ своюﾠ автогражданскуюﾠ ответственность, допустим, на 10 тысячﾠ долларов, но приﾠ этомﾠ в договореﾠ указано, чтоﾠ суммаﾠ не возмещаемогоﾠ страховогоﾠ покрытияﾠ (франшиза, сумма, котораяﾠ выплачиваетсяﾠ потерпевшемуﾠ страхователемﾠ составляетﾠ 100 долларов, этоﾠ значит, чтоﾠ еслиﾠ произойдётﾠ какой-либﾠ страховойﾠ случай, суммаﾠ ущербаﾠ которогоﾠ будетﾠ меньшеﾠ илиﾠ равнаﾠ 100 долларам, то такойﾠ ущербﾠ будетﾠ возмещатьсяﾠ за счётﾠ страхователяﾠ (гражданинﾠ Н.). Еслиﾠ же возмещениеﾠ ущербаﾠ составитﾠ 150 долларов, то стоﾠ долларовﾠ будетﾠ выплачиватьﾠ страхователь, а пятьдесятﾠ долларовﾠ выплатитﾠ страховаяﾠ компанияﾠ (страховщик). Пункт, гдеﾠ оговариваетсяﾠ франшиза, болееﾠ предпочтителенﾠ большинствомﾠ страхователейﾠ за счётﾠ низкихﾠ тарифныхﾠ ставокﾠ и какﾠ следствиеﾠ низкойﾠ страховойﾠ премией, которуюﾠ надоﾠ будетﾠ уплатитьﾠ за страховку.ﾠ

Такﾠ же страховательﾠ будетﾠ платитьﾠ сам, еслиﾠ размерﾠ нанесённогоﾠ ущербаﾠ вышеﾠ страховойﾠ суммы, на которуюﾠ он застраховалﾠ своюﾠ ответственность. Например, еслиﾠ гражданинﾠ Н. застраховалсяﾠ на 10 тысячﾠ долларов, а нанёсﾠ гражданинуﾠ П. ущербﾠ на 15 тысячﾠ долларов, то страховаяﾠ компанияﾠ должнаﾠ выплатитьﾠ потерпевшемуﾠ страховоеﾠ возмещениеﾠ в пределахﾠ страховойﾠ суммы, то естьﾠ 10 тысячﾠ долларов, а оставшиесяﾠ 5 тысячﾠ долларовﾠ будетﾠ выплачиватьﾠ гражданинﾠ Н.ﾠ

И в заключение рассмотримﾠ вариант, когдаﾠ ответственность автолюбителейﾠ будет застрахованаﾠ в соответствииﾠ с Закономﾠ об обязательномﾠ страховании автогражданскойﾠ ответственности.ﾠ

Как ивﾠ первых двухﾠ случаях, можноﾠ представить ДТП, например, несоблюдениеﾠ дистанции, гдеﾠ гражданин П. - потерпевший, а гражданинﾠ Н. -виновниﾠ ДТП, ноﾠ у негоﾠ есть полисﾠ обязательного страхованияﾠ автогражданской ответственности.ﾠ

В соответствииﾠ со ст. 37 Правилﾠ об ОСАГОﾠ при наступленииﾠ страхового случаяﾠ участники данногоﾠ происшествия должныﾠ принять мерыﾠ и исполнитьﾠ обязанности, предусмотренныеﾠ Правилами дорожногоﾠ движения РФ, а такжеﾠ принять необходимыеﾠ в сложившихсяﾠ обстоятельствах мерыﾠ в целяхﾠ уменьшения возможныхﾠ убытков отﾠ происшествия, записатьﾠ фамилии и адреса очевидцевﾠ и указатьﾠ их в извещении о ДТП, принятьﾠ меры поﾠ оформлению документовﾠ о происшествии. Водитель (гражданиﾠ Н) обязанﾠ сообщить другимﾠ участникам ДТПﾠ сведения о договоре обязательногоﾠ страхования, датьﾠ номер страховогоﾠ полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Также водителиﾠ транспортных средств, причастные к ДТП (гражданﾠ П. и Н.), обязаныﾠ заполнить бланкﾠ извещения о ДТП, выданныйﾠ страховщиком, независимоﾠ от оформленияﾠ извещения сотрудникамиﾠ милиции.ﾠ

Данный бланкﾠ извещения о ДТП заполняетсяﾠ водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. Разногласия, при их наличии, в соответствии со ст.41 Правилﾠ по ОСАГО, также указываютсяﾠ в этом извещении.ﾠ

Если в ДТП участвовалоﾠ боле 2 транспортных средствﾠ и приﾠ наличии у водителей разногласийﾠ в оценкеﾠ случившегося, а так жеﾠ при невозможностиﾠ совместного заполненияﾠ водителями одногоﾠ бланка извещенияﾠ о дорожно-транспортноﾠ происшествии (состояниﾠ здоровья послеﾠ ДТП, гибель, нежелание (отказﾠ одного изﾠ водителей о совместном заполненииﾠ бланка) допускаетсяﾠ заполнение извещенияﾠ каждым водителемﾠ в отдельности, но приﾠ этом следуетﾠ указать причиныﾠ невозможности совместногоﾠ заполнения извещенияﾠ о ДТП. В случаеﾠ гибели водителяﾠ извещение о ДТП в отношении данногоﾠ транспортного средстваﾠ другими лицамиﾠ не заполняется. Также в извещении должныﾠ указываться пассажиры, жизни и здоровью которыхﾠ был нанесёнﾠ вред.ﾠ

После заполненияﾠ всех приложенныхﾠ к полисуﾠ страхования бланковﾠ и извещений, собрав координатыﾠ участников ДТПﾠ и уточнивﾠ у сотрудниковﾠ ГИБДД, прибывшихﾠ на местоﾠ аварии, гдеﾠ и когдаﾠ состоится группаﾠ разбора, виновномуﾠ в ДТПﾠ страхователю необходимоﾠ уведомить о случившемся страховуюﾠ компанию (страховщика), как тогоﾠ требует нормативныйﾠ акт, в течение 5 рабочих дней. Данный срокﾠ может бытьﾠ увеличен доﾠ 15 рабочихﾠ дней, еслиﾠ ДТП произошлоﾠ в отдалённых, малонаселённых илиﾠ труднодоступных районах.ﾠ

Потерпевший (гражданиﾠ П.), дляﾠ того чтобыﾠ воспользоваться своимﾠ правом наﾠ страховую выплату, также долженﾠ уведомить страховуюﾠ компанию в течении 5 или 15 рабочих дней, приложив к заполненному извещениюﾠ о ДТПﾠ перечень документовﾠ указанный пунктамиﾠ 51, 53, 54, 55, 56 и 61 Правилﾠ обязательного страхованияﾠ автогражданской ответственности.ﾠ

Такимﾠ образом, анализﾠ даннойﾠ ситуацииﾠ с точкиﾠ зренияﾠ действующихﾠ правилﾠ ОСАГОﾠ позволяетﾠ сделатьﾠ выводﾠ о том, чтоﾠ рольﾠ виновникаﾠ ДТП, являетсяﾠ своегоﾠ родаﾠ уведомительной, то естьﾠ случилосьﾠ ДТП, страховательﾠ (нарушительﾠ уведомляетﾠ страховщикаﾠ о случившемсяﾠ в 5 илиﾠ 15 дневныйﾠ срокﾠ толькоﾠ лишьﾠ дляﾠ того, чтобыﾠ соблюстиﾠ условияﾠ договораﾠ страхования. В противномﾠ случаеﾠ емуﾠ придётсяﾠ возмещатьﾠ ущербﾠ за свойﾠ счёт. Конечно, еслиﾠ нанесённыйﾠ ущербﾠ будетﾠ большеﾠ страховойﾠ суммы, то частьﾠ не возмещённогоﾠ страховщикомﾠ ущербаﾠ всёﾠ равноﾠ будетﾠ выплачиватьсяﾠ за счетﾠ страхователя.ﾠ

Итак, обеспечениеﾠ права полученияﾠ страховой компенсацииﾠ потерпевшим имеетﾠ законодательную базуﾠ - п. 4 ст.931 ГК РФ, пункты с 43 поﾠ 56 и пункт 61 Правил обﾠ ОСАГО, ноﾠ с другойﾠ стороны, чтобыﾠ получить страховку, потерпевшему придётсяﾠ потратить многоﾠ времени и сил, наﾠ сбор необходимыхﾠ для осуществленияﾠ выплаты документовﾠ (справки ГИБДД, справки изﾠ медучреждений, свидетельствоﾠ о смертиﾠ в случаеﾠ потери кормильца, при потереﾠ трудоспособности предоставитьﾠ сведения о заработке и пр.), наﾠ согласование времениﾠ для проведенияﾠ независимой экспертизыﾠ повреждённого транспортногоﾠ средства. Ноﾠ самое большоеﾠ количество времениﾠ и сил, как показываетﾠ практика, необходимоﾠ потратить наﾠ то, чтобыﾠ страховая компанияﾠ приняла к рассмотрению заявлениеﾠ от потерпевшегоﾠ на получениеﾠ страхового возмещения. Поэтому, какﾠ правило, потерпевшиеﾠ автолюбители пытаютсяﾠ решить всеﾠ вопросы с виновником ДТП, либо подаютﾠ иски в суд и на водителяﾠ и наﾠ страховщика.ﾠ

Как упоминалосьﾠ ранее, наﾠ виновника ДТПﾠ можно податьﾠ в судﾠ по искуﾠ о возмещенииﾠ ущерба с виновника ДТПﾠ и в процессе судебногоﾠ производства узнав, что ответчикﾠ застраховал своюﾠ ответственность, привлечьﾠ страховщика в качестве третьегоﾠ лица. Наﾠ страховую компанию, в данномﾠ случае, можноﾠ подать в суд поﾠ искам о получении страховойﾠ компенсации в случае неﾠ мотивированного отказаﾠ страховщика в выплате, либоﾠ в намеренномﾠ задержании страховойﾠ выплаты, задержанииﾠ рассмотрения заявленияﾠ на страховуюﾠ выплату, нарушенияﾠ допустимых сроков, указанных в Правилах илиﾠ Законе обﾠ ОСАГО и т.д.ﾠ

Сами судебныеﾠ процессы ничемﾠ не отличаютсяﾠ от первыхﾠ двух описанныхﾠ ситуаций. Так, при необходимостиﾠ запрашивается изﾠ ГИБДД административныйﾠ материал, в суд приглашаютсяﾠ стороны, участникиﾠ ДТП, поﾠ возможности свидетели, и, еслиﾠ это необходимо, сотрудники ГИБДД, прибывшие наﾠ место ДТП. В большинствеﾠ изученных намиﾠ гражданских делﾠ физическим лицам, подавшим искﾠ в судﾠ на страховуюﾠ компанию, получаетсяﾠ отсудить сумму, указанную в иске и подпадающую в своём размереﾠ под страховоеﾠ покрытие.ﾠ

Однакоﾠ у страховойﾠ компанииﾠ тожеﾠ имеютсяﾠ возможностиﾠ выигратьﾠ делоﾠ в суде. Так, в договореﾠ страхованияﾠ ответственности, указываяﾠ страховуюﾠ сумму, страховщикиﾠ чёткоﾠ очерчиваютﾠ границыﾠ своейﾠ ответственностиﾠ (лимиﾠ ответственностиﾠ в пределах, которогоﾠ страховщикиﾠ отвечаютﾠ по обязательствам.ﾠ

Например, лимитﾠ ответственностиﾠ по полисуﾠ обязательногоﾠ страхованияﾠ автогражданскойﾠ ответственностиﾠ составляетﾠ в частиﾠ возмещенияﾠ вреда, причинённогоﾠ жизниﾠ илиﾠ здоровьюﾠ несколькихﾠ потерпевших, - 240 тысячﾠ рублейﾠ и не болееﾠ 160 тысячﾠ рублейﾠ приﾠ причиненииﾠ вредаﾠ жизниﾠ илиﾠ здоровьюﾠ одногоﾠ потерпевшего, а в частиﾠ возмещенияﾠ вреда, причинённогоﾠ имуществуﾠ несколькихﾠ потерпевших, - 160 тысячﾠ рублейﾠ и не болееﾠ 120 тысячﾠ рублейﾠ приﾠ причиненииﾠ вредаﾠ имуществуﾠ одногоﾠ потерпевшегоﾠ (ст. 7 Закона).ﾠ

В связиﾠ с этимﾠ у большинстваﾠ автолюбителейﾠ создаётсяﾠ мнение, чтоﾠ страховаяﾠ суммаﾠ (400 тысячﾠ рублейﾠ и естьﾠ лимитﾠ ответственностиﾠ страховщика, то есть, к примеру, еслиﾠ приﾠ ДТПﾠ имущественныйﾠ ущербﾠ составилﾠ 300 тысячﾠ рублей, то страховательﾠ (автолюбительﾠ считает, чтоﾠ он полностьюﾠ защищенﾠ от того, чтобыﾠ возмещатьﾠ ущербﾠ за свойﾠ счёт, предполагая, чтоﾠ страховаяﾠ суммаﾠ (400 тысячﾠ рублейﾠ согласноﾠ договоруﾠ страхованияﾠ покроетﾠ всеﾠ убытки, не выходящиеﾠ по суммеﾠ за её пределы. Но согласноﾠ ст. 7 Закона, страховщикﾠ выплатитﾠ либоﾠ 120, либоﾠ 160 тысячﾠ рублей, в зависимостиﾠ от количестваﾠ лиц, имущественныйﾠ ущербﾠ которымﾠ былﾠ нанесён.ﾠ

Остальнуюﾠ суммуﾠ виновникуﾠ ДТПﾠ придётсяﾠ возмещатьﾠ самостоятельно, а процессﾠ урегулированияﾠ данногоﾠ спораﾠ ничемﾠ не отличаетсяﾠ от ранееﾠ описанныхﾠ ситуаций.ﾠ

Следовательно, возникаетﾠ справедливый вопрос: "Как застраховатьﾠ свою автогражданскуюﾠ ответственность так, чтобы в случае возмещенияﾠ вреда, не пришлось доплачиватьﾠ из своегоﾠ кармана?" Большаяﾠ часть компанийﾠ на российскомﾠ страховом рынкеﾠ нашла выход. Так, помимоﾠ договора обязательногоﾠ страхования, автовладелецﾠ может достраховатьﾠ свою ответственностьﾠ в добровольномﾠ порядке полисомﾠ дополнительного страхованияﾠ автогражданской ответственности. На практикеﾠ в дополнительномﾠ страховании автогражданскойﾠ ответственности лимитﾠ ответственности страховщикаﾠ в компанияхﾠ колеблется от 10 до 35 тысячﾠ долларов США.ﾠ